IRA cung cấp một cách khá dễ dàng để tích lũy đủ tiền cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái ở nhà, ở ngoài tiểu bang, hoặc có thể trên một hòn đảo xinh đẹp ở đâu đó. Và, bạn sẽ nhận được một số lợi ích về thuế trong quá trình này.

Nhưng một tài khoản hưu trí cá nhân - hoặc sự sắp xếp , nếu bạn muốn tìm hiểu kỹ thuật - không phải là điều dễ hiểu. Có những cạm bẫy có thể khiến bạn phải trả hàng nghìn USD tiền phạt hoặc mất thu nhập.

Tránh những lỗi IRA phổ biến và có khả năng rất tốn kém này.

1. Không đóng góp đủ

Để nhận được lợi ích tối đa từ tài khoản hưu trí của bạn - quả trứng làm tổ lớn nhất có thể, phát triển thông qua các khoản đầu tư - bạn muốn đưa số tiền tối đa vào tài khoản của mình mỗi năm.

Giới hạn năm 2019 đối với các khoản đóng góp cho IRA là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Với IRA truyền thống, bạn đóng góp đô la trước thuế từ tiền lương của mình và bạn cũng có thể khấu trừ số tiền thuế của mình. Khoản tiền rút của bạn khi nghỉ hưu bị đánh thuế là thu nhập thông thường.

Với Roth IRA, các khoản đóng góp không được giảm thuế nhưng việc rút tiền được miễn thuế.

2. Đóng góp quá nhiều

Tài trợ cho IRA của bạn giống như đấu thầu trên Giá phù hợp :Bạn muốn đạt đến giới hạn đóng góp của mình mà không cần vượt quá.

Nếu bạn vượt quá ngưỡng trong bất kỳ năm nào, điều đó có thể tồi tệ như trở về nhà từ một chương trình trò chơi với bàn tay trắng mà không có bộ trang phục mới.

IRS sẽ tính cho bạn khoản thuế phạt 6% đối với số tiền vượt quá cho mỗi năm mà số tiền đó vẫn còn trong IRA của bạn, cho đến khi bạn loại bỏ nó hoặc giảm một khoản đóng góp trong tương lai để bù đắp.

3. Chạm vào tiền quá sớm

Đánh giá IRA của bạn quá sớm có thể rất tốn kém. Nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và bạn rút thu nhập đầu tư từ Roth IRA hoặc bất kỳ tiền từ IRA truyền thống, bạn sẽ nợ thuế - cộng với tiền phạt 10%. (Rất tiếc!)

Vì vậy, nếu bạn thực sự cần tiền, hãy suy nghĩ thật kỹ xem liệu có đáng để sử dụng IRA của bạn hay không.

Lưu ý rằng có một số trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm. Bạn có thể không phải trả khoản tiền này nếu bạn bị tàn tật, có tiền túi cao, muốn sử dụng tiền để học lên cao hơn hoặc đang mua ngôi nhà đầu tiên của mình.

4. Không biết những gì trong IRA của bạn

Mặc dù IRA được coi là một "tài khoản" và mục đích là để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của bạn, nó không giống như một tài khoản tiết kiệm. Nó giống một tài khoản đầu tư hơn.

IRA của bạn có thể bao gồm quỹ tương hỗ, CD, cổ phiếu, trái phiếu và có thể là một số khoản đầu tư bất động sản.

Đừng hoàn toàn không biết về những gì trong đó. Ví dụ, bạn muốn biết rằng sự pha trộn đó phù hợp với độ tuổi của bạn. Càng gần đến ngày nghỉ hưu, bạn càng ít muốn tiếp xúc với các khoản đầu tư rủi ro hơn, như cổ phiếu.

5. Không đóng góp nếu nó không được khấu trừ

Bạn có thể không được khấu trừ thuế cho số tiền bạn đưa vào IRA truyền thống nếu thu nhập của bạn quá cao hoặc nếu bạn cũng có 401 (k) hoặc kế hoạch hưu trí khác thông qua công việc.

Nhưng sai lầm lớn khi chọn không đóng góp cho IRA của bạn nếu bạn không đủ điều kiện để được khấu trừ.

Ngay cả khi không được xóa nợ, bạn vẫn có cơ hội tăng tiền và hoãn nộp thuế cho đến khi nghỉ hưu - khi bạn có khả năng ở trong khung thuế thấp hơn.

6. Bỏ lỡ IRA vợ / chồng

Nếu bạn có việc làm nhưng vợ / chồng của bạn đang ở nhà chăm sóc con cái hoặc vừa nghỉ làm, cả hai có thể cho rằng vợ / chồng của bạn không thể theo kịp IRA. Không có thu nhập, không có IRA - phải không?

Sai. Trên thực tế, bạn có thể thay mặt vợ / chồng bạn đóng góp vào IRA. Bạn có thể đổ tiền vào tài khoản của mình lên đến giới hạn hàng năm và sau đó thực hiện tương tự với IRA của vợ / chồng.

Đó là một cách để tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn như một cặp vợ chồng trong thời gian một trong hai người không kiếm được tiền lương.

7. Nạp các khoản rút tiền cần thiết của bạn

IRA truyền thống đi kèm với việc hết hạn đáng kinh ngạc và việc để tiền trong tài khoản quá lâu có thể còn tệ hơn việc bẻ khóa tài khoản mở quá sớm.

Khi bạn đến tuổi 70 1/2, bạn phải bắt đầu sử dụng "phân phối tối thiểu bắt buộc" hàng năm hoặc RMD. Việc tính toán số tiền bạn cần phải chuyển ra khỏi tài khoản của mình mỗi năm là một việc khó khăn, nhưng IRS có các bảng tính để trợ giúp.

Này, đó là tiền của bạn - vì vậy hãy bắt đầu tận hưởng nó. Hoặc cái gì đó khác. Nếu bạn hoàn toàn không lấy RMD của mình hoặc bạn không rút đủ, bạn có thể phải trả khoản thuế tiêu thụ đặc biệt khổng lồ 50% cho bất kỳ số tiền nào bạn không rút ra theo yêu cầu.

8. Không nêu tên hoặc cập nhật người thụ hưởng

Điều gì sẽ xảy ra với số tiền trong IRA của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn? Nếu bạn không chỉ định một người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng cho tài khoản của mình, những người thừa kế của bạn có thể phải đối mặt với sự chậm trễ và bị đánh thuế trong quá trình nhận được số tiền thu được.

Nếu bạn đã điền thông tin người thụ hưởng của mình, hãy đảm bảo cập nhật thông tin đó - đặc biệt là sau một cuộc thay đổi lớn trong cuộc sống.

Đừng cho rằng ly hôn sẽ khiến người yêu cũ không nhận được tiền IRA của bạn. Vợ / chồng cũ vẫn có thể kế thừa tài khoản trừ khi bạn đã truy cập và xóa tên.

9. Chần chừ khi đóng góp

Many retirement savers wait to make their annual IRA contribution until the very last second before the yearly IRA cut-off, which coincides with the April tax deadline.

Down-to-the-wire investments have less time to compound, which means you can potentially lose out on a decent amount of earnings over time.

If you don't have the full amount to put in at the start of the year and don't trust yourself not to wait until the last minute, consider setting up an auto-invest plan that will fund your IRA in fixed installments over the course of the year.

10. Not contributing later in life

With traditional IRAs, that odd age of 70 1/2 isn't only a time for mandatory withdrawals, but it's also the point when you must stop putting any new money into your account.

But Roth IRAs are different. With a Roth, you can keep making contributions no matter how old you are.

Why would you want to go on socking away more retirement money? Maybe you don't need it for your retirement but want to pass on a nice inheritance. Your heirs will be able to make withdrawals tax-free.

11. Putting your IRA on hold

If your car is starting to give out, you're worried about your job, or you see other potential financial needs on the horizon, it might be tempting to hit "pause" on your IRA contributions.

But that can be a serious mistake. Won't there always be something ? Some excuse not to save? And before long, you'll have gone months or years without putting aside money that can seriously grow.

With a traditional IRA, an emergency that comes up might qualify for an exemption from the early withdrawal penalty. And if you've got a Roth IRA, you can make penalty-free withdrawals of your contributions (though not the earnings) at any time.

More: Get a free analysis of your IRA from Blooom today.