401 (k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí có thể được cung cấp tại nơi bạn làm việc. Bạn chuyển một phần tiền lương của mình vào tài khoản cho phép bạn đầu tư và phát triển tiền của mình - và được giảm thuế.
Thậm chí tốt hơn, chủ nhân của bạn có thể bỏ thêm một ít tiền vào quỹ hưu trí của bạn. Bạn đã nghe đúng: tiền miễn phí .
Đó là một thỏa thuận tuyệt vời, nhưng nhiều công nhân đang bỏ lỡ. Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng hơn một phần tư số người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào cả.
Nếu bạn có thể mở 401 (k) tại công ty của mình nhưng bạn chưa làm được điều đó, thì đây là lý do tại sao đã đến lúc nói chuyện với bộ phận nhân sự.
Khi bạn tham gia vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân, bạn chọn phần trăm thu nhập mà bạn muốn đóng góp từ mỗi lần trả lương trước đó bất kỳ khoản thuế nào được thực hiện.
Trong năm 2019, bạn có thể đóng góp tối đa 19.000 đô la từ khoản thanh toán trước thuế của mình nếu dưới 50 tuổi. Nếu từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp tối đa 25.000 đô la. Khoản "đóng góp bắt kịp" thêm 6.000 đô la nhằm giúp tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khi bạn sắp bắt đầu.
Đặt mục tiêu đóng góp số tiền tối đa mỗi năm sẽ giúp bạn có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái.
Điểm 401 (k) cho bạn giảm thuế vì bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp hoặc thu nhập đầu tư của mình cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu - khi bạn có khả năng ở trong khung thuế thấp hơn.
Có một động lực mạnh mẽ để ngăn bạn chạm vào số tiền 401 (k) quá sớm. Nếu bạn thực hiện rút tiền trước khi bạn đến tuổi 59 1/2, bạn thường sẽ bị phạt 10% cộng với thuế thu nhập trên số tiền đã rút ra.
Luật đưa ra một vài trường hợp ngoại lệ. Ví dụ:bạn có thể rút tiền không bị phạt nếu bạn bị thương tật vĩnh viễn hoặc nếu bạn cần thanh toán hóa đơn y tế chiếm 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.
Dưới đây là thông tin thêm về khoản tiền miễn phí từ ông chủ:Một số người sử dụng lao động phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của người lao động, lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tiền lương của họ. Tỷ lệ phù hợp với nhà tuyển dụng trung bình hiện là mức kỷ lục 4,7%, theo Fidelity Investments.
Khi chủ nhân của bạn phù hợp, bạn muốn thử đóng góp ít nhất phần trăm lương của bạn sẽ phù hợp. Nếu tỷ lệ phù hợp là 5% ở nơi bạn làm việc, bạn muốn chắc chắn rằng ít nhất 5% tiền lương sẽ được chuyển vào 401 (k) của bạn.
Nhiều công ty so sánh đô la với đô la đến ngưỡng, mặc dù nhiều công ty khác chỉ đưa ra 50 xu cho mỗi 1 đô la mà một công nhân đóng góp.
Giả sử chủ nhân của bạn là một trong những người hào phóng hơn và hoàn toàn phù hợp với từng đô la, lên đến 6% lương của bạn.
Nếu bạn kiếm được 60.000 đô la một năm và đóng góp 10% vào 401 (k) của mình, bạn đang đưa 6.000 đô la vào tài khoản của mình hàng năm. Công ty phù hợp với bạn tới 6% trong số tiền lương 60.000 đô la của bạn, nghĩa là công ty đóng góp 3.600 đô la - một đặc quyền tuyệt vời .
Một người sử dụng lao động khớp 50 xu với đồng đô la theo cùng kịch bản đó sẽ đóng góp một nửa số tiền:1.800 đô la.
Người lao động thường có nhiều loại đầu tư khác nhau để lựa chọn trong phạm vi 401 (k) của họ. Chúng có thể bao gồm quỹ chỉ số, quỹ tương hỗ khác, cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ, thậm chí có thể là cổ phiếu công ty.
Bạn chọn mức rủi ro cho danh mục đầu tư của mình, dựa trên khoảng thời gian đầu tư, mục tiêu, tài sản của bạn và các khoản tiết kiệm hưu trí khác mà bạn có thể có.
Nhìn chung, những người trẻ tuổi có thể chịu nhiều rủi ro hơn vì họ có thời gian đầu tư lâu hơn. Học cách đầu tư vào cổ phiếu lần đầu tiên ..
Khi bạn gần đến ngày nghỉ hưu, bạn sẽ muốn điều chỉnh lại danh mục đầu tư của mình để tiết kiệm hơn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm được nhiều nhất có thể.
Bạn có thể nhận bản phân tích miễn phí về 401 (k) của mình để xem cách tận dụng tối đa nó.
Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có 401 (k) và bạn quyết định đã đến lúc thay đổi công việc? Bạn có thể:
Lăn qua 401 (k) của bạn có thể là một ý tưởng hay vì điều đó sẽ giúp bạn theo dõi khoản tiết kiệm hưu trí của mình dễ dàng hơn. Bạn có thể quên 401 (k) bị bỏ lại ở công việc trước đó. (Nghiêm túc mà nói, nó xảy ra .)
Chuyển tiền là chuyển tiền trực tiếp từ kế hoạch hưu trí này sang kế hoạch hưu trí khác - nó không phải là rút tiền. Vì vậy, không có hình phạt, phí hoặc thuế phải lo lắng về.
Khi bạn đến tuổi 70 1/2, việc rút tiền 401 (k) trở thành bắt buộc. Khi bạn không thực hiện "phân phối tối thiểu bắt buộc" (RMD) hàng năm của mình, bạn sẽ phải đối mặt với một khoản phạt thuế nặng tương đương với 50% số tiền lẽ ra phải được rút.
A 401 (k) cắt giảm hóa đơn thuế của bạn ngay bây giờ và đẩy những khoản thuế đó xuống đường, đến những năm nghỉ hưu của bạn. Chiến lược đó có ý nghĩa nếu bạn tin rằng thu nhập của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu.
Nhưng nếu bạn nghĩ rằng có khả năng bạn sẽ có thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu, Roth 401 (k) có thể là lựa chọn thông minh hơn so với giống vườn thông thường 401 (k). Bạn sẽ muốn xem liệu công ty của mình có cung cấp tùy chọn Roth, tùy chọn này sẽ thay đổi các loại thuế hay không.
Với Roth 401 (k), bạn đóng góp một phần tiền lương của mình sau khi đã trừ thuế , không phải trước đây. Khi bạn nghỉ hưu, bạn không phải trả thuế cho các khoản rút của mình - bao gồm cả thu nhập đầu tư của bạn.
Kế hoạch 401 (k) có tên kỳ lạ từ phần mã số thuế đã giúp tạo các tài khoản vào những năm 1980. Các công ty đã nhìn thấy cơ hội để cung cấp cho nhân viên của họ các tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế, ít tốn kém hơn lương hưu.
Các kế hoạch hưu trí từng khá phổ biến. Khi một công ty có lương hưu, công ty đầu tư tiền thay mặt cho nhân viên của mình để có thể mang lại thu nhập cho họ khi nghỉ hưu.
In 1998, 59% of Fortune 500 companies were offering their employees pension plans, but by 2017 just 16% were, according to a report from consulting firm Willis Towers Watson.
Pensions offer set amounts of money that retirees can count on (unless the employer goes belly-up). With 401(k) plans, what you receive depends on your contributions and the performance of your portfolio.
But a 401(k) gives you more control over your retirement savings. Contributing to a 401(k) plan through your job can be a good way to painlessly put money aside for your later years, save on taxes, and get a little bit more from the boss.