Câu hỏi đơn giản, "Bạn nghĩ bạn sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?" có thể gợi ra bất kỳ phản ứng nào trong số những phản ứng này:kinh dị, bởi vì ai muốn nghĩ về tuổi già và cái chết cuối cùng ??; khổ sở, vì không phải ai cũng có đủ phương tiện để dành dụm khi về hưu; và cuối cùng, một tiếng thở dài bực bội, bởi vì việc lập kế hoạch nghỉ hưu thực sự là một mê cung của những con số khó hiểu và những cuộc gặp gỡ với các cố vấn tài chính.
Kiến thức thông thường sẽ cho chúng ta biết rằng sẽ dễ dàng và thuận tiện hơn khi tìm đến một nhà tư vấn tài chính hoặc nhà phân tích tài chính, người có thể sắp xếp tất cả và những người sẽ bận rộn kiếm tiền trong khi chúng ta đang ngủ. Nhưng một trong những bí mật bẩn thỉu nhất trong ngành quản lý tài sản liên quan đến những người được gọi là chuyên gia này và họ thực sự có thể giúp được bao nhiêu.
Trong tập Last Week Tonight của anh ấy "Các kế hoạch về hưu", John Oliver đã đưa ra một bức tranh xấu xí - nếu vui nhộn - đặt câu chuyện thẳng vào kế hoạch nghỉ hưu và những quảng cáo dịch vụ hưu trí hữu ích trên TV.
Sách tài chính nói đúng ở một điểm:tiết kiệm để nghỉ hưu là điều mà mọi người nên làm.
Nhưng không phải ai cũng làm điều này, vì nhiều lý do khác nhau. Một cuộc khảo sát gần đây của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động cho thấy khoảng 47% người Mỹ đã tiết kiệm được ít hơn 25.000 đô la cho thời gian nghỉ hưu của họ. Họ có thể an ủi rằng họ có một số hình thức tiết kiệm, nhưng thực tế phũ phàng là khi những người này đến tuổi nghỉ hưu, tiền của họ sẽ không đủ. Cách duy nhất để tiết kiệm hiệu quả là nếu ai đó thực hiện một kế hoạch tiết kiệm hưu trí tích cực trong khi vẫn đang trong những năm làm việc hiệu quả.
Trong nhiều trường hợp, việc thiếu các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu không phải là do không sẵn sàng bỏ tiền sang một bên. Thực tế là hầu hết mọi người chỉ đơn giản là không kiếm đủ tiền cho phép họ tiết kiệm. Họ hầu như không thu được gì khi nói đến chi phí hàng ngày, vậy làm sao họ có thể nghĩ về một điều gì đó xa vời như nghỉ hưu? Những người khác đang phải gánh khoản nợ từ thẻ tín dụng, các khoản thế chấp và các khoản vay sinh viên mà họ vẫn đang cố gắng trả.
Tuy nhiên, đây chỉ là một mặt của đồng tiền. Đối với những người thực sự có đủ phương tiện và nguồn lực để bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu, cũng có thách thức khi phải xáo trộn giữa đống lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu khổng lồ ngoài kia. Tôi có nên nhận gói 401 (K) không? Cổ phiếu ổn hay tôi nên mua trái phiếu? Tôi có nên nghe lời cố vấn của mình và bỏ tiền vào quỹ được quản lý không?
Và sau đó là những câu hỏi đơn giản nhưng rất quan trọng như "Tôi cần biết những khoản phí nào?" và thậm chí, "Tôi có cần cố vấn tài chính không?"
Hai người cuối cùng này là chủ đề cho cuộc tấn công châm biếm của Oliver vào bãi mìn đang lên kế hoạch nghỉ hưu. Lập kế hoạch nghỉ hưu nghe có vẻ phức tạp và khi bạn hiểu sai về những điều cơ bản như phí và cố vấn tài chính, thì việc điều hướng mê cung này có thể là một trải nghiệm khó chịu và đau thương với một số hậu quả nghiêm trọng. Đó là lý do tại sao bạn cần tránh xa những tiêu đề và biệt ngữ tài chính có thể khiến bạn bối rối đưa ra những quyết định tồi.
Trong tập "Kế hoạch về hưu" của Tuần trước, Oliver nâng cặp kính màu hồng để tiết lộ sự thật:cố vấn tài chính chỉ đơn giản là một thuật ngữ chung mà bất kỳ chuyên gia đầu tư nào cũng có thể sử dụng, ngay cả khi không có bất kỳ thông tin xác thực nào. Theo cách nói của Oliver, đó là một thuật ngữ "không có nghĩa gì cả".
Đây là một mẹo khác:trừ khi họ là công ty con, khi đó một cố vấn tài chính rất có thể chạy trốn bằng tiền của bạn - ít nhất là theo nghĩa bóng. Oliver giải thích rằng các cố vấn được trả tiền hoa hồng và trong nhiều trường hợp, các đề xuất mà họ đưa ra được đưa ra vì họ được hưởng lợi và đạt được từ chúng. Và trước khi bạn nghĩ đó là một tội ác - không, không phải vậy, bởi vì, như Oliver đã chỉ ra, việc các cố vấn tài chính đặt lợi ích tài chính của họ lên trước khách hàng là điều hợp pháp. Trừ khi họ là công ty con, trong trường hợp đó, họ phải hành động vì lợi ích của khách hàng trước.
Đừng hiểu lầm chúng tôi, các kế hoạch 401 (k) thực sự rất tốt. Bất kỳ nhân viên nào cũng sẽ thông minh khi bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) do công ty của họ đưa ra ngay cả khi là một kế hoạch dự phòng bổ sung. Nhưng sự tiện lợi mà bạn nhận được từ việc không phải giải quyết "trực tiếp" toàn bộ công việc kinh doanh tiết kiệm cho hưu trí của bạn cũng có nghĩa là bạn sẽ phải gánh chịu các khoản phí - rất nhiều và rất nhiều phí - mà bạn thực sự sẽ không nhận thấy trừ khi bạn kiểm tra con số chi tiết hơn.
Oliver gọi 401 (k) lập kế hoạch "khai thác mỏ ma cho các công ty dịch vụ tài chính" đang kiếm được số tiền đáng kể nhờ các khoản phí mà họ tính:phí pháp lý, phí ủy thác, phí giao dịch, phí quản lý, phí ghi sổ, phí công cụ tìm kiếm, v.v. Nếu công ty của bạn cũng sử dụng người môi giới hoặc người trung gian, thì phí của bạn sẽ còn tăng cao hơn nữa.
Theo Oliver, cho đến khi bạn nhận ra rằng một phần đáng kể số tiền bạn bỏ vào hàng tháng sẽ là phí, thì bạn sẽ nhận được một điều khó chịu, theo Oliver, rằng các khoản phí này cuối cùng sẽ giảm xuống theo thời gian và chúng đáng để trả cho các dịch vụ của nhà môi giới và công ty tài chính của bạn.
Ngoại trừ, tự nhiên điều ngược lại là đúng. Khi tiền của bạn tăng lên theo thời gian, phí của bạn cũng tăng lên do lãi kép. Vào thời điểm bạn kiếm được tiền trong nhiều năm, bạn có thể đã mất 2/3 số tiền mà bạn có thể có, tất cả chỉ vì phí!
Thật khó để cưỡng lại sức hấp dẫn của số tiền lớn và lợi nhuận tuyệt vời, đó là những gì một quỹ được quản lý tích cực hầu như luôn mang lại. Ngoài ra, còn có thêm lợi ích khi có các chuyên gia tài chính làm công việc cho bạn, đánh bại thị trường và chấp nhận rủi ro được tính toán có thể kiếm được lợi nhuận lớn cho khoản đầu tư của bạn.
Nhưng một lần nữa, chúng tôi đã đính chính về quan niệm sai lầm này:không phải lúc nào cũng dễ dàng "đánh bại thị trường" như Oliver nói, và cuối cùng, hầu hết các quỹ được quản lý tích cực hoạt động kém hơn các quỹ có chỉ số thấp.
Một lối thoát khỏi bãi mìn
Vì vậy, có thể bạn đang hỏi, "Có lối thoát không?"
Có, bởi vì chúng tôi nghĩ (và John Oliver tình cờ đồng ý) rằng việc lập kế hoạch nghỉ hưu không cần phải phức tạp, khó khăn hoặc kinh hoàng nếu bạn biết những bí mật này và có thể tạo ra một chiến lược giải quyết tốt cho chính mình.
Cuối cùng, sau khi thu hút sự chú ý của chúng tôi và khiến chúng tôi hơi băn khoăn, Oliver chỉ cho chúng tôi cách làm đúng:
Hãy tận dụng nguyên tắc lãi kép - rằng bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm để nghỉ hưu thì bạn càng có nhiều thời gian để tiền của mình có cơ hội phát triển. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 5.000 đô la mỗi năm ở độ tuổi 20-30 với lợi tức hàng năm 7%, bạn sẽ có khoảng hơn 600.000 đô la trong quỹ hưu trí của mình. Có khoảng một trăm nghìn đô la chênh lệch so với quỹ hưu trí mà bạn bắt đầu vào đầu những năm 40 tuổi.
Chắc chắn, các điều kiện thị trường có thể ảnh hưởng đến tiết kiệm, nhưng ngay cả trong tình huống này, bắt đầu tạo quỹ hưu trí sớm vẫn sẽ tạo ra phần thưởng lớn hơn đáng kể ngay cả khi bạn cố gắng bỏ ra cùng một số tiền mỗi năm. Vì vậy, giả sử bạn tiếp tục đầu tư 5.000 đô la mỗi năm từ giữa những năm 20 tuổi cho đến đầu những năm 60, bạn sẽ vẫn có trên 1 triệu đô la khi nghỉ hưu.
Oliver không thể nhấn mạnh đủ tầm quan trọng của việc làm việc với người được ủy thác - và không chỉ với bất kỳ nhà tư vấn tài chính hay nhà quản lý quỹ nào.
Không giống như một cố vấn tài chính hoặc nhà quản lý quỹ thông thường, các công ty con có trách nhiệm đặt lợi ích của khách hàng lên trên mọi thứ khác và loại bỏ bất kỳ xung đột lợi ích nào, đặc biệt là bao gồm cả những nơi họ đứng để kiếm tiền từ các khoản hoa hồng lớn. Nếu có một người mà bạn nên tin tưởng để giúp bạn đưa ra các quyết định sáng suốt liên quan đến tiền của bạn, thì đó là cố vấn tài chính đã tuyên thệ trở thành người được ủy thác.
Tất nhiên là cần phải có sự thẩm định. Nếu bạn đang tìm kiếm một cố vấn, không có gì xấu hổ khi hỏi họ ngay xem họ có phải là người được ủy thác hay không. Hãy xem kỹ các tài liệu của cố vấn tiềm năng nếu tài liệu đó nêu bất kỳ điều gì về việc đăng ký các tiêu chuẩn ủy thác. Hỏi về lệ phí của họ. Các cố vấn tuân theo cơ cấu chỉ tính phí có nghĩa là họ chỉ nhận được những gì bạn đã trả cho họ, nhưng nếu họ tính phí, thì có khả năng họ sẽ tính phí cố định hoặc kiếm tiền từ hoa hồng.
Trong một nền kinh tế không thể đoán trước và không ổn định, nó càng không thể đánh bại thị trường. Không có gì ngạc nhiên khi ngay cả bản thân các nhà đầu tư cũng đang từ bỏ các quỹ được quản lý tích cực. Các quỹ chỉ số được quản lý "thụ động", ít rủi ro hơn và có chi phí quản lý thấp, tất cả đều giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn. Không có nhà quản lý quỹ nào dễ bị ảnh hưởng bởi những cảm xúc như lòng tham hoặc mong muốn đánh bại thị trường, có nghĩa là không ai sẽ chấp nhận rủi ro lớn với tiền của bạn. Bằng cách này, các quỹ có chỉ số thấp giảm nguy cơ do lỗi của con người ảnh hưởng đến khoản đầu tư của bạn.
Cổ phiếu có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho tiền của bạn so với trái phiếu, nhưng nếu mục tiêu của bạn là bảo vệ số tiền mà bạn hy vọng sẽ được hưởng ở độ tuổi 60 và 70, thì bạn nên mua trái phiếu theo thời gian. Trái phiếu ổn định hơn nhiều so với cổ phiếu và bạn ít có khả năng bị mất tiền hơn. Họ cũng thường xuyên trả tiền cho bạn, mặc dù không nhiều bằng những gì bạn sẽ nhận được từ cổ tức bằng cổ phiếu của mình. Bạn sẽ vẫn được đảm bảo về nguồn thu nhập ổn định.
Cũng dễ hiểu tại sao đầu tư vào cổ phiếu lại có ý nghĩa. Bỏ tiền vào cổ phiếu sẽ không ảnh hưởng gì nếu bạn muốn tận dụng tối đa khoản đầu tư của mình. Bạn chỉ cần đề ra một chiến lược phân bổ cổ phiếu và trái phiếu có thể quản lý được. Quy tắc chung là sử dụng một số tiền của bạn để mua một số trái phiếu và sử dụng một số khác để đầu tư vào cổ phiếu. Bằng cách này, bạn có thể giảm lỗ nếu thị trường chứng khoán đi xuống vì bạn có danh mục đầu tư đa dạng.
Bạn có thể bắt đầu với việc phân bổ tích cực vừa phải 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu. Điều này sẽ mang lại cho bạn tỷ suất lợi nhuận từ 8% trở lên. Khi bạn đã tăng đáng kể khoản đầu tư vào cổ phiếu ban đầu, bạn có thể cân nhắc việc phân bổ mức tăng trưởng vừa phải là 60% vào cổ phiếu và 40% vào trái phiếu, mang lại cho bạn tỷ suất sinh lợi ít nhất là 7%.
Theo thời gian, bạn có thể chọn cách phân bổ thận trọng hơn khi bạn chỉ có ít hơn 50% số tiền của mình trong cổ phiếu và phần còn lại trong trái phiếu. Mục tiêu tại thời điểm này không phải là tối đa hóa tỷ suất lợi nhuận, mà chỉ bảo toàn vốn đầu tư của bạn và đảm bảo rằng bạn sẽ có một khoản đầu tư đáng kể và vững chắc sẵn sàng bất kể điều kiện và chuyển động của thị trường.
Bây giờ chúng ta biết làm thế nào phí có thể tiêu hao đáng kể thu nhập đầu tư. Nhưng trừ khi bạn có kế hoạch chỉ cất giữ khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong một phong bì để trong ngăn kéo đầu giường hoặc trong vali dưới giường (mà nhiều người không phải là động thái thông minh nhất vì rất nhiều lý do), thì những khoản phí đầu tư này là không thể tránh khỏi.
Sự nhượng bộ duy nhất mà bạn có thể thực hiện là tìm cách giảm phí và chúng tôi đã đề cập đến hai giải pháp đầu tiên ở trên. Đầu tiên, hãy tìm một nhà đầu tư là người được ủy thác để bạn không phải đối phó với các khoản phí ẩn và hoa hồng cắt cổ. Tiếp theo, chọn các quỹ có chỉ số thấp được quản lý thụ động và do đó không yêu cầu nhiều chi phí quản lý như các quỹ được quản lý tích cực.
Cuối cùng, hãy dành thời gian để đọc bản in đẹp và hỏi nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính của bạn tất cả các câu hỏi mà chúng tôi đã đề cập về phí (và bất kỳ điều gì khác mà bạn có thể nghĩ đến). Ngay cả một khoản phí 1% cũng có thể làm giảm đáng kể thu nhập của bạn. Theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, khoản đầu tư 100.000 đô la với tỷ suất lợi nhuận 4% có thể mất tới 28.000 đô la trong 20 năm ngay cả khi chỉ với 1% phí hàng năm. Số tiền này đã đủ lớn để tài trợ cho một khoản đầu tư khác.
Như John Oliver đã chỉ ra, điểm mấu chốt khi điều hướng kế hoạch nghỉ hưu là bất kể ai khác cố gắng nói với bạn điều gì, điều đó không cần phải phức tạp.
Giờ đây, bạn đã có một khởi đầu tuyệt vời khi bạn được trang bị kiến thức cơ bản về cách đặt tiền sang một bên và cách tìm một chuyên gia tài chính, người sẽ không đặt nhu cầu của họ lên trên nhu cầu của bạn.