Người điều khiển quyền lợi rút tiền được đảm bảo là một tùy chọn mà bạn có thể thêm vào niên kim cố định hoặc biến đổi. Nó cho phép bạn rút tiền từ niên kim của mình, trong khi tiếp tục nhận được lợi tức thu nhập suốt đời.
Khi nói đến niên kim, nói chung có hai cách mà bạn có thể rút tiền từ gói:
Người cầm lái quyền lợi rút tiền được đảm bảo cho phép bạn thực hiện cả hai và miễn các khoản phí đầu hàng mà nếu không, bạn sẽ phải trả khi rút tiền một lần. em> và lợi ích rút tiền tối thiểu được đảm bảo (GMWB).
GLWB cho phép bạn rút tiền ngay lập tức từ niên kim của mình mà không cần phải khấu trừ khoản đầu tư. Số tiền còn lại trong niên kim sẽ tiếp tục được đầu tư theo các điều khoản của hợp đồng niên kim ban đầu. Số tiền bạn có thể rút được xác định theo tỷ lệ phần trăm giá trị của hợp đồng niên kim.
Giả sử bạn đầu tư 100.000 đô la vào một niên kim để bắt đầu thanh toán thu nhập sau 10 năm. Nhưng bạn quyết định rằng bạn cần truy cập một số tiền. Bạn có người cầm lái GLWB gắn liền với niên kim, cho phép bạn rút tối đa 10% mỗi năm một lần.
Bạn rút 10.000 đô la một lần và 90.000 đô la còn lại tiếp tục được đầu tư vào kế hoạch. Để giữ cho các khoản thanh toán thu nhập phù hợp với số tiền trong hợp đồng, chúng có thể bị trì hoãn cho đến cuối năm 11 hoặc 12, để bù vào số tiền được phân phối khi rút tiền.
Đây là một biến thể của người cầm quyền rút tiền được đảm bảo cho phép nhà đầu tư theo niên kim hoàn lại khoản đầu tư ban đầu của họ trong kế hoạch. Nó được thiết kế chủ yếu để bảo vệ chủ sở hữu niên kim khỏi bị mất giá trị đầu tư do thị trường tài chính suy giảm.
GMWB cho phép bạn rút một tỷ lệ phần trăm của khoản đầu tư theo niên kim ban đầu của bạn mỗi năm, cho đến khi khoản đầu tư đó được hoàn trả đầy đủ cho bạn. Sau khi tất cả khoản đầu tư ban đầu đã được thu hồi, toàn bộ số dư gốc của bạn đã được bảo vệ một cách hiệu quả khỏi sự biến động của thị trường, vì nó đã được trả lại cho bạn. Số tiền còn lại trong niên kim sẽ được bao gồm hoàn toàn từ lợi nhuận đầu tư kiếm được trong thời gian thu hồi vốn gốc.
Ví dụ:giả sử bạn đầu tư 100.000 đô la vào hàng năm và bạn thêm người cầm lái GMWB vào chính sách. Bạn rút 10% mỗi năm - hoặc 10.000 đô la - trong 10 năm. Tại thời điểm đó, bạn sẽ thu hồi toàn bộ khoản đầu tư của mình trong niên kim. Bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong kế hoạch là lãi đầu tư, sẽ đại diện cho khoản đầu tư của bạn trong niên kim về sau.
Kể từ đây, chúng tôi sẽ tập trung vào phiên bản GLWB của người lái. Có nhiều cách khác nhau mà người rút tiền được đảm bảo hoạt động, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm.
Ở dạng cơ bản nhất, người cầm quyền rút tiền được đảm bảo cung cấp cho bạn ít nhất quyền truy cập hạn chế vào các khoản phân phối tổng một lần từ niên kim của bạn, ngoài các khoản thanh toán thu nhập đầu tư hàng năm của bạn.
Nếu bạn đang lấy niên kim trả chậm, với hy vọng giá trị sẽ tăng lên và do đó tăng khoản chi trả thu nhập của bạn, nhưng thay vào đó nó giảm xuống, người cầm lái sẽ bảo vệ khoản thanh toán thu nhập của bạn. Nó có thể cung cấp cho bạn lợi ích rút tiền tối thiểu bằng thấp hơn giá trị hiện tại của niên kim của bạn hoặc khoản đầu tư ban đầu của bạn vào kế hoạch.
Giả sử bạn đầu tư 200.000 đô la vào một niên kim trả chậm. Sau năm năm, do thị trường suy giảm, giá trị niên kim chỉ còn $ 150,000. Nếu bạn chọn tỷ lệ thanh toán thu nhập hàng năm là 5%, bạn sẽ nhận được 10.000 đô la mỗi năm, là 5% của khoản đầu tư ban đầu của bạn. Khoản thanh toán sẽ không dựa trên 5% của 150.000 đô la, vì nó thấp hơn khoản đầu tư ban đầu của bạn.
Lật ngược lại, nếu chúng ta lấy cùng một ví dụ, ngoại trừ việc sau năm năm giá trị của niên kim tăng lên 250.000 đô la, tỷ lệ thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ được áp dụng cho giá trị đó, vì nó cao hơn khoản đầu tư ban đầu của bạn. Khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ là 12.500 đô la mỗi năm - 5% của 250.000 đô la - thay vì 10.000 đô la mỗi năm.
Một biến thể khác có thể xảy ra là người cầm lái sẽ cho phép bạn tăng tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng năm dựa trên độ tuổi của bạn tại thời điểm bắt đầu thanh toán thu nhập. Bạn càng lớn tuổi khi bắt đầu thanh toán, thì tỷ lệ phần trăm sẽ càng cao.
Ví dụ, người cầm lái có thể cung cấp rằng bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập với tỷ lệ 5% mỗi năm ở tuổi 60. Nhưng nếu bạn trì hoãn việc bắt đầu thanh toán cho đến khi bạn bước sang tuổi 65, tỷ lệ thanh toán sẽ tăng lên 6%. Ở tuổi 70, nó sẽ tăng lên 7%, v.v. Vì bạn đang trì hoãn việc nhận các khoản thanh toán thu nhập, niên kim sẽ có nhiều thời gian hơn để tích lũy giá trị để hỗ trợ các mức thanh toán cao hơn. Đây có thể là một chiến lược tuyệt vời để tăng thu nhập của bạn trong những năm nghỉ hưu sau này, khi các tài sản hưu trí khác có thể giảm và mang lại cho bạn ít thu nhập hơn.
Điều khoản nâng cấp. Nếu người điều khiển quyền lợi rút tiền được đảm bảo của bạn có điều khoản này, thì khoản thanh toán thu nhập của bạn có thể tăng lên trong tương lai. Với điều khoản tăng thêm, công ty bảo hiểm có thể tăng khoản thanh toán thu nhập của bạn dựa trên giá trị hiện tại của niên kim của bạn, nếu nó cao hơn giá trị ban đầu.
Họ sẽ thực hiện đánh giá định kỳ, thường là năm hoặc 10 năm một lần. Nếu giá trị cao hơn, nó sẽ làm tăng các khoản thanh toán. Nếu nó thấp hơn, họ sẽ tiếp tục với các khoản thanh toán ban đầu.
Ví dụ:giả sử bạn có 200.000 đô la hàng năm, với tỷ lệ thanh toán thu nhập hàng năm là 5% hoặc 10.000 đô la mỗi năm. Năm năm sau, niên kim trị giá 250.000 đô la do hoạt động đầu tư mạnh mẽ. Nếu bạn có điều khoản nâng cấp, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng tỷ lệ thanh toán hàng năm 5% cho 250.000 đô la. Điều đó sẽ làm tăng khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn lên 12.500 đô la. Mức thanh toán đó sẽ tiếp tục cho đến lần xem xét tiếp theo, tại thời điểm đó, nó sẽ được tiếp tục (nếu giá trị của niên kim bằng nhau hoặc thấp hơn) hoặc sẽ tăng khoản thanh toán, nếu giá trị của niên kim cao hơn.
Trong khi người cầm quyền rút tiền được đảm bảo sẽ cho phép bạn rút tiền một lần từ niên kim của bạn, họ có thể giảm các lần rút tiền tiếp theo. Mức giảm sẽ dựa trên số tiền bạn đã rút từ niên kim.
Ví dụ:giả sử bạn thiết lập một niên kim cho 200.000 đô la, với khoản thanh toán thu nhập hàng năm là 5% hoặc 10.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn rút tiền 10% theo quyền lợi rút tiền được đảm bảo, khoản thanh toán thu nhập hàng năm của bạn sẽ giảm tương ứng.
Vì bạn sẽ rút 20.000 đô la (10%) theo người cầm lái, điều đó sẽ để lại 180.000 đô la còn lại trong niên kim của bạn. Khi các khoản thanh toán thu nhập của bạn bắt đầu, chúng sẽ bị giảm 10%. Điều đó có nghĩa là thay vì nhận được 10.000 đô la mỗi năm, khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ giảm xuống còn 9.000 đô la mỗi năm. Đó là 5% của 180.000 đô la còn lại trong niên kim.
Nếu bạn có người tham gia quyền lợi rút tiền được đảm bảo, thì thường cũng có quyền lợi tử vong được nâng cao.
Với niên kim, giá trị của niên kim tại thời điểm bạn qua đời hoàn trả cho công ty bảo hiểm, không phải cho những người thừa kế của bạn. Ngược lại, nếu niên kim của bạn cạn kiệt trong khi bạn vẫn còn sống, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục thanh toán thu nhập hàng năm cho bạn. Công ty bảo hiểm sẽ sử dụng hai tình huống để cân bằng lẫn nhau giữa nhiều nhà đầu tư theo niên kim.
Nhưng khi bạn có một người bảo đảm quyền lợi rút tiền, thì thường cũng sẽ có một khoản trợ cấp tử vong, ngay cả khi niên kim của bạn chưa cạn hết. Theo người cầm lái, công ty bảo hiểm thường sẽ thanh toán quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn ít nhất bằng giá trị tiền mặt còn lại trong niên kim. Tuy nhiên, phí đầu hàng thường sẽ được áp dụng cho số tiền thanh toán.
Vì có nhiều công ty bảo hiểm khác nhau, phát hành nhiều loại niên kim khác nhau, cũng như những người bảo lãnh quyền lợi rút tiền được bảo đảm độc quyền, nên phí bạn sẽ trả khi thêm người cầm lái này vào niên kim của mình có thể rất khác nhau.
Phí cho người cầm lái nằm trong khoảng 0,1% (một phần mười của 1%) đến 1,00% giá trị tiền mặt của niên kim.
Phí được tính thông qua việc giảm tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng năm. Ví dụ:nếu các khoản thanh toán thu nhập của bạn được lên kế hoạch là 5% giá trị niên kim và phí điều khiển quyền lợi rút tiền được đảm bảo là 0,50%, thì khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ giảm xuống 4,50%.
Lợi ích cơ bản của người cầm quyền rút tiền được đảm bảo là nó sẽ cho phép bạn truy cập ít nhất một số tiền từ niên kim của mình một lần trong khi vẫn có lợi thế cơ bản về thu nhập suốt đời mà niên kim mang lại.
Chắc chắn sẽ đáng xem xét nếu mức phí hợp lý và bạn vẫn có thể nhận được dòng thu nhập tương xứng từ niên kim của mình sau khi thêm người cầm lái vào niên kim.