Nếu bạn sắp nghỉ hưu và muốn tạo nguồn thu nhập hưu trí ngay lập tức, bạn nên điều tra niên kim ngay lập tức. Bạn có thể thiết lập một chương trình tại thời điểm nghỉ hưu và nó sẽ bắt đầu cung cấp cho bạn các khoản thanh toán thu nhập ngay lập tức. Ngoài ra, nó có thể được thiết lập để mang lại thu nhập cho bạn trong suốt quãng đời còn lại.
Theo cách đó, một niên kim ngay lập tức có thể hoạt động giống như một khoản trợ cấp lương hưu được xác định, nếu bạn chưa được chủ lao động chi trả một khoản. Nó giải quyết vấn đề về cách bạn sẽ chuyển các khoản đầu tư của mình thành thu nhập sau khi nghỉ hưu.
Đôi khi được gọi là Niên kim trả ngay phí bảo hiểm duy nhất, hoặc đơn giản là SPIA, niên kim trả ngay được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập khi nghỉ hưu. Bạn có thể thiết lập các khoản thanh toán thu nhập để bạn sẽ nhận chúng cho phần còn lại của cuộc đời mình hoặc bạn có thể để chúng chạy trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm.
Giống như hầu hết các niên kim , niên kim ngay lập tức có thể hoạt động giống như một kế hoạch hưu trí phúc lợi được xác định, sẽ cung cấp cho bạn thu nhập ổn định trong suốt cuộc đời của bạn. Nhưng điều phân biệt chúng với các loại niên kim khác là bạn có thể bắt đầu nhận thanh toán ngay sau khi lập niên kim.
Các loại niên kim khác yêu cầu một khoảng thời gian nhất định trôi qua trước khi bạn bắt đầu nhận thu nhập. Nhưng với niên kim ngay lập tức, bạn chuyển tiền cho công ty bảo hiểm và bạn bắt đầu nhận được thu nhập ngay lập tức. Niên kim trả ngay có thể là một khoản bổ sung tuyệt vời cho thu nhập An sinh Xã hội, hoặc các nguồn thu nhập hưu trí khác mà bạn có sẵn. Bạn cũng có tùy chọn để thiết lập một niên kim ngay lập tức là một khoản thanh toán cố định hoặc thay đổi liên quan đến thu nhập mà bạn nhận được.
Để thiết lập một niên kim ngay lập tức, bạn thanh toán niên kim một lần một lần cho công ty bảo hiểm - được gọi là “phí bảo hiểm”. Sau đó, công ty bảo hiểm đảm bảo rằng họ sẽ thanh toán đều đặn theo lịch trình cho bạn, ngay sau khi niên kim được lập.
Bạn có thể chọn trình tự thanh toán thu nhập. Ví dụ:bạn có thể chọn thanh toán thu nhập hàng tháng hoặc một số tần suất khác, chẳng hạn như hàng quý, nửa năm hoặc thậm chí hàng năm, nếu đó là tùy chọn của bạn.
Các khoản thanh toán thu nhập của bạn dựa trên lãi suất hiện hành. Điều đó có nghĩa là tỷ lệ càng cao thì khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ càng cao. Lãi suất, còn được gọi là lãi suất niên kim, được đặt tại thời điểm bạn mở niên kim và sẽ cố định trong suốt thời gian của hợp đồng - tức là phần còn lại của cuộc đời bạn.
Khi bạn thiết lập niên kim, bạn có thể chọn nhận thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời mình. Nhưng nếu bạn muốn người phối ngẫu của mình tiếp tục nhận thu nhập ngay cả sau khi bạn qua đời, bạn nên chọn thời hạn trả thu nhập trong một khoảng thời gian cụ thể.
Ví dụ:nếu bạn và vợ / chồng của bạn đều 60 tuổi, bạn có thể muốn chọn một khoản chi trả thu nhập sẽ kéo dài trong 30 năm. Chẳng hạn, nếu bạn qua đời ở tuổi 80, bạn có thể thu xếp khoản tiền niên kim sao cho vợ / chồng của bạn sẽ tiếp tục nhận trợ cấp trong 10 năm còn lại của hợp đồng. Bạn cũng có thể chọn tùy chọn niên kim chung, nhưng sẽ có thêm phí cho việc này.
Giống như tất cả các loại niên kim, niên kim thu nhập ngay lập tức cung cấp cho bạn cơ hội để thêm nhiều tay đua khác nhau có thể nâng cao lợi ích mà họ cung cấp. Một người lái quan trọng là một khoản thanh toán thu nhập hàng tháng được chọn. Vì họ sẽ kết thúc khi bạn qua đời và mọi khoản tiền thu được còn lại sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm nhân thọ, họ thường không trả quyền lợi tử vong cho những người thừa kế của bạn. Nhưng bạn có thể thêm một người điều khiển trợ cấp tử vong sẽ cung cấp quyền lợi đó, trong khi chính niên kim sẽ cung cấp cho bạn quyền lợi sinh hoạt. Người cầm lái sẽ giảm quy mô khoản thanh toán thu nhập mà bạn nhận được trên niên kim, nhưng nó sẽ cho phép bạn cung cấp cho những người thừa kế khi bạn qua đời.
Giống như trường hợp của bất kỳ niên kim nào bạn có thể chọn đầu tư, bạn nên luôn cẩn thận tìm hiểu tất cả các tùy chọn khác nhau có sẵn với chúng. Việc bổ sung một quyền lợi duy nhất có thể tạo ra sự khác biệt về việc một niên kim có phù hợp với bạn hay không.
Niên kim trả ngay cung cấp một số lợi ích nhất định dành riêng cho loại niên kim đó và những lợi ích khác chung cho tất cả các loại niên kim.
Một khoản đầu tư an toàn, chắc chắn. Các khoản niên kim ngay lập tức cung cấp sự an toàn hoàn toàn cho khoản tiền gốc đầu tư của bạn. Họ cũng đảm bảo mức thu nhập mà bạn sẽ nhận được, và cũng đảm bảo rằng mức thu nhập đó sẽ tiếp tục trong suốt cuộc đời của bạn. Đây là tất cả các quyền lợi cực kỳ quan trọng tại thời điểm nghỉ hưu. Một niên kim ngay lập tức có thể cung cấp cho bạn những lợi ích đã biết có thể giúp giảm bớt phần lớn sự lo lắng khi nghỉ hưu. Bạn sẽ không mất thời gian lo lắng về hiệu suất của thị trường chứng khoán và điều đó có thể ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập hoặc việc nghỉ hưu của bạn.
Thu nhập cho cuộc sống. Chúng tôi đã đề cập đến vấn đề này trong suốt bài viết này, nhưng đó là lợi ích trung tâm của việc nhận niên kim ngay lập tức. Hầu hết các loại đầu tư liên quan đến hưu trí khác đều có nguy cơ cạn kiệt. Khi tiền gốc trong kế hoạch giảm xuống, phân phối thu nhập cũng giảm theo. Đó không phải là trường hợp của niên kim ngay lập tức. Bạn sẽ có một nguồn thu nhập cố định và đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được nó trong suốt cuộc đời. Điều đó có nghĩa là bạn không bao giờ có thể sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Một khoản đầu tư hoàn toàn thụ động. Trong khi một số người am hiểu về đầu tư, có khả năng hầu hết mọi người không hiểu. Niên kim trả ngay là lựa chọn hoàn hảo cho những người muốn đầu tư hoàn toàn thụ động. Bạn sẽ không cần phải lo lắng về cách thức hoặc địa điểm đầu tư tiền vào kế hoạch, vì nó thực sự là một hợp đồng thu nhập. Bạn đầu tư tiền trước, chương trình trả cho bạn một mức thu nhập cụ thể cho cuộc sống và bạn không phải làm gì thêm.
Lợi nhuận cao hơn CD. Hãy đối mặt với nó, lãi suất trên chứng chỉ tiền gửi và tín phiếu kho bạc thấp một cách thảm hại. Các công ty bảo hiểm thường trả lãi suất cao hơn so với các loại hình đầu tư khác. Ngoài ra, vì một phần của khoản thanh toán thu nhập của bạn thể hiện sự hoàn vốn của vốn đầu tư, thu nhập mà bạn nhận được từ niên kim sẽ cao hơn so với dòng thu nhập lãi suất mà CD và tín phiếu Kho bạc kiếm được.
Không có hoa hồng hoặc phí quản lý. Toàn bộ phí bảo hiểm đã đầu tư của bạn sẽ được đưa vào hợp đồng và được sử dụng để tạo và trả thu nhập hàng tháng của bạn. Không có khoản hoa hồng hoặc phí hành chính cao nào thường đi kèm với các loại niên kim khác, và thậm chí cả các kế hoạch hưu trí khác.
Không giới hạn đóng góp. Theo nghĩa đen, bạn có thể đóng góp bao nhiêu vào niên kim thu nhập hoãn lại tùy thích, vì không có mức tối đa hợp pháp. Điều này quan trọng nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc nếu bạn chỉ muốn tăng số tiền tiết kiệm và thu nhập mà bạn sẽ có khi nghỉ hưu.
Hầu như tất cả các kế hoạch hưu trí được miễn thuế đều giới hạn số tiền đóng góp hàng năm của bạn, bằng một đô la hoặc một phần trăm thu nhập của bạn. Niên kim trả ngay và niên kim nói chung không có giới hạn như vậy. Bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích vào hợp đồng, để tạo ra mức thu nhập mà bạn cần.
Tạo tiền lương hưu tương đương của riêng bạn. Ngày nay, rất ít người sẽ nghỉ hưu với các kế hoạch lương hưu được xác định bởi người sử dụng lao động truyền thống. Đó là những kế hoạch được chủ lao động tài trợ hoàn toàn và trả một khoản trợ cấp cụ thể hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhưng bạn có thể sử dụng niên kim ngay lập tức để cung cấp kết quả tương tự. Bằng cách gửi một số tiền nhất định vào công ty bảo hiểm cho hợp đồng niên kim, bạn hầu như đảm bảo một nguồn thu nhập ổn định trong suốt phần đời còn lại của mình.
Tạo quyền lợi khi tử vong. Mặc dù niên kim thường không có trợ cấp tử tuất, nhưng bạn có thể thêm người cầm quyền tử tuất vào niên kim của mình, họ sẽ trả một số tiền cụ thể cho những người thừa kế của bạn khi bạn qua đời. Mặc dù người cầm lái sẽ làm giảm phần nào khoản thanh toán thu nhập của bạn, nhưng việc cộng nó vào niên kim của bạn sẽ giúp hợp đồng vừa cung cấp cho bạn thu nhập cả đời, vừa mang lại quyền lợi tử vong cho những người thân yêu của bạn.
Giống như tất cả các loại niên kim, niên kim trả ngay đi kèm với những rủi ro nhất định. Khi tính niên kim, bạn phải cân nhắc những rủi ro đó với những lợi ích mà hợp đồng sẽ mang lại.
Các niên kim tức thì không tăng theo thời gian. Sự lạm phát mà bạn đã thấy trong suốt cuộc đời của mình sẽ không kết thúc khi bạn nghỉ hưu. Đó là một vấn đề với niên kim ngay lập tức. Không có điều khoản tăng trưởng nào trong loại niên kim này, vì vậy có khả năng thu nhập bạn nhận được từ kế hoạch sẽ giảm dần nhưng đều đặn trong sức mua qua các năm.
Nếu bạn dự định bắt đầu lĩnh niên kim của mình với một khoản đầu tư không đủ trả mức thu nhập mà bạn sẽ cần để nghỉ hưu, bạn có thể muốn xem xét một niên kim khác, chẳng hạn như niên kim thu nhập hoãn lại. Loại niên kim đó sẽ cho phép vài năm đầu tư của bạn phát triển trước khi bắt đầu trả lợi tức thu nhập. Đầu tư càng lớn, thu nhập càng cao.
Các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng được cố định suốt đời. Điều này quay trở lại yếu tố lạm phát. Khoản thanh toán hàng tháng 2.000 đô la mỗi tháng cung cấp cho bạn đủ thu nhập để nghỉ hưu ở tuổi 65 (cùng với các nguồn thu nhập hưu trí khác), có thể không còn đủ khi bạn 75 tuổi. Lạm phát có thể làm giảm giá trị thực của thu nhập đó xuống 1.500 đô la, khiến rất khó để bạn tồn tại.
Các niên kim trả ngay không có chi phí sinh hoạt tự động (COLA) được tích hợp trong hợp đồng. Tuy nhiên, bạn có thể mua tùy chọn COLA, điều này sẽ giúp giữ cho các khoản thanh toán thu nhập của bạn phù hợp với lạm phát.
Các niên kim trả ngay không có tính thanh khoản. Điều này đúng với tất cả các loại niên kim, nhưng đặc biệt với các loại niên kim trả ngay. Các khoản rút tiền duy nhất bạn có thể thực hiện từ một niên kim ngay lập tức là các khoản thanh toán thu nhập theo lịch trình. Một niên kim ngay lập tức là một hợp đồng cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập. Như vậy, đây không phải là loại tài khoản mà bạn có thể rút tiền ra đơn giản khi có nhu cầu. Vì lý do đó, tốt nhất nên bổ sung một niên kim ngay lập tức với một quỹ khẩn cấp hào phóng hoặc một số tài khoản đầu tư khác mà bạn có thể truy cập nếu cần thêm tiền mặt.
Không phải là khoản đầu tư tự làm. Các khoản niên kim trả ngay gần giống như lương hưu truyền thống hơn là giống như các tài khoản hưu trí tự định hướng. Nếu bạn thích đầu tư của riêng mình, bạn sẽ không thể làm điều đó với một niên kim ngay lập tức. Về cơ bản, đó là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm, trong đó bạn trả trước một số tiền nhất định, để mua một nguồn thu nhập cho cuộc sống. Sẽ không có khoản đầu tư nào trong kế hoạch để quản lý.
Rủi ro lãi suất. Đây có lẽ là rủi ro duy nhất lớn nhất của việc có niên kim ngay lập tức. Cho rằng thu nhập bạn nhận được là cố định khi bạn lĩnh niên kim ngay lập tức, thu nhập của bạn sẽ không tăng nếu lãi suất chung tăng. Nếu bạn tin rằng lãi suất sẽ tăng, bạn nên trì hoãn việc nhận niên kim ngay lập tức cho đến khi lãi suất đạt đến mức bạn hài lòng. Trong môi trường lãi suất cực thấp hiện tại, bạn có thể muốn xem xét các loại niên kim khác có lợi tức tốt hơn và các khoản thanh toán thu nhập cao hơn làm lựa chọn thay thế.
Cái chết và sự sống sót. Nếu bạn không thêm người điều khiển quyền lợi tử vong vào niên kim của mình, mọi khoản tiền còn lại trong hợp đồng tại thời điểm bạn qua đời sẽ hoàn lại cho công ty bảo hiểm. Điều này đúng với tất cả các loại niên kim, và đó là một sự đánh đổi mà về cơ bản, bạn đang từ bỏ khoản đầu tư của mình để đổi lấy sự đảm bảo thu nhập cho cuộc sống.
Chính vì điều khoản này mà các công ty bảo hiểm mới có thể trả cho bạn khoản thu nhập được đảm bảo. Nhưng điều đó có nghĩa là nếu bạn chết sau 5 năm kể từ khi lĩnh niên kim ngay lập tức, thì tất cả số tiền đã thanh toán vào hợp đồng - phần lớn là số tiền đó - sẽ chuyển về công ty bảo hiểm và không được trả cho những người thừa kế của bạn.
Như đã đề cập trước đó, bạn có thể khắc phục hạn chế này bằng cách thêm người cầm quyền tử tuất vào niên kim ngay lập tức của mình.
Không có bảo hiểm FDIC. Các khoản tiền hàng năm không được bảo hiểm FDIC, như cách đầu tư của ngân hàng. Thay vào đó, chúng được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm phát hành. Tỷ lệ thất bại của công ty bảo hiểm là cực kỳ hiếm. Nhưng bạn có thể hạ thấp những cơ hội đó bằng cách kiểm tra xếp hạng của công ty với A. M. Best. Xếp hạng mà họ chỉ định cho công ty càng cao thì khả năng họ vỡ nợ càng thấp.
Ngoài ra, hầu hết các tiểu bang đều có hiệp hội bảo lãnh cung cấp ít nhất một số biện pháp bảo vệ trong trường hợp công ty bảo hiểm không trả được nợ. Bạn có thể gọi cho ủy viên bảo hiểm tiểu bang của mình để xem liệu tiểu bang của bạn có biện pháp bảo vệ này hay không và họ cung cấp bao nhiêu bảo hiểm. Mức độ bảo hiểm thường nằm trong khoảng từ 100.000 đô la đến 300.000 đô la.
Niên kim trả ngay là tốt nhất cho những người sau khi nghỉ hưu muốn tạo ra một nguồn thu nhập đáng tin cậy, nhưng không biết cách thực hiện thông qua đầu tư trực tiếp. Chúng cũng đáng được xem xét nếu bạn không được bảo hiểm bởi chương trình lương hưu được xác định do chủ lao động tài trợ. Một niên kim ngay lập tức được thiết lập đặc biệt để làm lương hưu thay thế.
Chúng cũng tốt cho những người đang tìm kiếm sự an toàn hoàn toàn. Giá trị gốc của bạn được đảm bảo, cũng như các khoản thanh toán thu nhập của bạn. Bạn có thể thiết lập một niên kim ngay lập tức khi đạt đến tuổi nghỉ hưu mong muốn và bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập vào tháng sau. Theo cách này, một niên kim ngay lập tức có thể là một cách tuyệt vời để nghỉ hưu trước khi bạn đủ điều kiện nhận An sinh xã hội. Bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập và 59 tuổi rưỡi mà không phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%.
Đây cũng là những khoản đầu tư “không sợ hãi”. Bạn chuyển tiền của mình cho công ty bảo hiểm và bạn không phải lo lắng về bất cứ điều gì nữa. Bạn không phải lo lắng về những gì đang diễn ra trên thị trường tài chính, vì các khoản thanh toán thu nhập hàng tháng của bạn được đảm bảo cho dù điều gì xảy ra.
Và giống như tất cả các loại tiền hàng năm, chúng cung cấp cho bạn cơ hội để tiết kiệm nhiều tiền hơn nữa để nghỉ hưu hoặc để chơi trò đuổi bắt nếu bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu với số tiền tiết kiệm không đủ. Vì không có giới hạn đóng góp tối đa, bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích để có thể nhận được hình thức hưu trí mà bạn muốn.
Mặt khác, nếu bạn muốn chủ động quản lý các khoản đầu tư của mình, có thể bạn sẽ không quan tâm đến một niên kim tức thì, vì không có khoản đầu tư nào để quản lý. Và nếu bạn tin rằng lãi suất có thể sẽ tăng trong những năm tới, ít nhất bạn sẽ muốn trì hoãn việc nhận loại niên kim này.
Cuối cùng, bạn lo lắng về tác động của lạm phát đối với các khoản thanh toán thu nhập trong tương lai của bạn, có lẽ bạn nên tránh hoàn toàn việc thanh toán niên kim ngay lập tức. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi hoặc sớm hơn. Vì thu nhập của bạn sẽ cần kéo dài trong 20 hoặc 30 năm nữa, nên lạm phát sẽ là một yếu tố chính.
Đánh giá cẩn thận tất cả các lợi ích và rủi ro của niên kim trước khi nhập một. Và hãy nhớ xem các tùy chọn có sẵn - chúng có thể cải thiện hoặc tăng lợi ích đủ để tạo ra một khoản niên kim đáng giá ngay lập tức.