Annuities nhận được rất nhiều báo chí, cả tốt và xấu. Điều thực sự xảy ra là, mặc dù niên kim không phải là khoản đầu tư được khuyến nghị cho mọi người, nhưng chúng có thể là chính xác những gì cần thiết cho một số nhà đầu tư nhất định.
Họ có xu hướng có phí cao và họ rất khó rút tiền khỏi kế hoạch sau khi nó được thiết lập. Tuy nhiên, đồng thời, niên kim có những lợi ích nhất định không thể phủ nhận:
Bạn thậm chí có thể chuyển 401k hoặc 403b của mình thành một niên kim.
Đã sẵn sàng mua? Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể được hưởng lợi từ một niên kim, thì tôi thực sự khuyên bạn nên làm việc với một đại lý có uy tín để tìm các điều khoản phù hợp cho tình huống đặc biệt của bạn. Điền vào biểu mẫu đơn giản này để nhận báo cáo miễn phí, không bắt buộc từ người mà bạn có thể tin tưởng.
Theo Nghiên cứu hai năm một lần của Viện Hưu trí được Bảo hiểm về Trải nghiệm Hưu trí Hoa Kỳ, 80% những người về hưu giữ niên kim nhận được khoản thanh toán thu nhập suốt đời “rất / phần nào hài lòng với niên kim của họ.”
Niên kim có nhiều hình dạng và kích cỡ khác nhau, vì vậy bạn sẽ phải nhận báo giá niên kim để đảm bảo rằng bạn đang đầu tư đúng kế hoạch. Tuy nhiên, để giúp bạn trong nghiên cứu ban đầu, có năm loại niên kim chính:
Một niên kim cố định đúng như tên gọi của nó. Đó là một kế hoạch đầu tư trong đó công ty bảo hiểm đồng ý thanh toán thu nhập cố định cho bạn theo các điều khoản của hợp đồng niên kim. Với một niên kim cố định, bạn có thể kiếm được một tỷ suất lợi nhuận ổn định trên khoản đầu tư của mình. Theo một cách nào đó, đây là một giải pháp đầu tư hoàn hảo cho người về hưu, vì nó tạo ra một cách hiệu quả lương hưu truyền thống cho số lượng ngày càng tăng những người nghỉ hưu không có.
Niên kim cố định tương tự như chứng chỉ tiền gửi, và thu nhập cố định khác, các phương tiện đầu tư có giá trị ổn định. Khoản đầu tư của bạn trả một tỷ lệ hoàn vốn cố định trong suốt thời hạn của niên kim - nghĩa là có thể là phần còn lại của cuộc đời bạn.
Niên kim cố định - và thực sự là tất cả các niên kim - về cơ bản là các khoản đầu tư tùy chỉnh. Vì lý do đó, bạn sẽ phải nhận báo giá niên kim từ các công ty bảo hiểm khác nhau để xác định cái nào sẽ tốt nhất cho bạn.
Bạn có thể đầu tư vào một niên kim cố định sẽ cung cấp cho bạn thu nhập ngay lập tức. Nhưng bạn cũng có thể đưa nó vào niên kim thu nhập trả chậm, sẽ tích lũy lãi suất và mang lại cho bạn thu nhập thậm chí cao hơn trong tương lai.
Giống như CD, niên kim cố định cũng đi kèm với hình phạt rút tiền sớm. Những hình phạt đó có thể khó hơn nhiều so với hình phạt mà bạn sẽ trả trên đĩa CD. Khi nói đến niên kim, hình phạt rút tiền trước hạn được gọi là "phí trả lại". Chúng có thể lên tới vài điểm phần trăm giá trị niên kim của bạn và thường hoạt động theo thang điểm trượt. Ví dụ:bạn có thể phải chịu khoản phí đầu hàng 5% nếu bạn rút tiền từ niên kim trong năm đầu tiên. Con số đó có thể giảm xuống 4% trong năm thứ hai và xuống mức thấp nhất là 1% trong năm thứ năm, trước khi biến mất hoàn toàn.
Nếu bạn thiết lập một niên kim cố định dưới dạng niên kim thu nhập hoãn lại, nơi nó tích lũy thu nhập đầu tư, bạn cũng có thể phải chịu phí phạt rút tiền sớm IRS 10% trên phần thu nhập. Điều này là do khoản tích lũy lãi trên niên kim được hoãn thuế, tương tự như kế hoạch hưu trí - thực sự là một trong những lợi thế chính mà niên kim mang lại.
Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim cố định tốt nhất
Niên kim biến đổi có thể mang lại cho nhà đầu tư cơ hội kiếm được tỷ suất sinh lợi cao hơn những gì có sẵn trên các khoản đầu tư có thu nhập cố định, bao gồm cả niên kim cố định. Họ cung cấp sự tham gia đầu tư vào cả cổ phiếu và trái phiếu, nhưng điều đó cũng mang lại rủi ro mất vốn gốc nếu thị trường tài chính suy giảm.
Số tiền trong một niên kim biến đổi được đầu tư vào các tài khoản phụ, về cơ bản là quỹ tương hỗ của ngành bảo hiểm, vì chúng không được niêm yết trên các sàn giao dịch công khai. Các tài khoản phụ được đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu, bao gồm các lĩnh vực công nghiệp khác nhau.
Các niên kim biến đổi thường được hoãn lại, để bạn có thể tăng đầu tư vào kế hoạch tạo ra thu nhập cao hơn khi cuối cùng bạn bắt đầu rút tiền. Một lần nữa, giống như kế hoạch nghỉ hưu, các khoản đầu tư tăng trưởng trên cơ sở hoãn lại thuế. Bạn có thể thiết lập một ngày trong tương lai khi bạn sẽ bắt đầu nhận được thu nhập, có thể là khi nghỉ hưu hoặc bất kỳ ngày nào khác.
Đó là "tin tốt" về niên kim biến đổi. Cá nhân tôi không giới thiệu chúng - có quá nhiều điều về chúng không thân thiện với nhà đầu tư.
Lợi nhuận trên niên kim biến đổi không cố định cũng như không được đảm bảo, và chúng cũng đi kèm với những hạn chế về thời điểm bạn có thể rút tiền từ chúng. Bạn sẽ phải nhận báo giá niên kim cho các kế hoạch cụ thể để xác định tần suất được phép, nhưng bạn thường sẽ bị giới hạn ở một lần rút tiền mỗi năm, miễn là nó không xảy ra trong khoảng thời gian đầu hàng (thường là 10 năm).
Nhưng phí là lý do tôi không thích niên kim biến đổi. Họ tính phí trung bình trên toàn quốc là 3,61% mỗi năm , mặc dù phí trên 5% không phải là bất thường. Ngay cả khi bạn mong đợi lợi nhuận 7% trên niên kim, các khoản phí 3,61% sẽ nhiều hơn giảm một nửa lợi tức đó (bạn có đang hiểu điều gì đó nghiêm túc không? sai chưa?).
Điều làm cho tình hình phí thậm chí còn tồi tệ hơn là nó hầu như bị ẩn. Đó không phải là một khoản phí duy nhất, mà là một tập hợp các khoản phí nhỏ hơn được chôn sâu trong niên kim. Nó có thể bao gồm “phí rủi ro tử vong và chi phí” - trung bình là 1,25% - phí quản lý, chi phí quỹ cơ bản (phí tài khoản phụ), phí người lái bổ sung và phí chuyển hàng.
Đó là quá nhiều phí trong một phương tiện đầu tư.
Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim biến đổi tốt nhất
Đây có thể là loại niên kim đáng mơ ước nhất đối với nhiều người nhất. Đây là một loại niên kim cố định, ngoại trừ việc nó sử dụng các phương pháp khác nhau để tạo thu nhập trong kế hoạch. Trong khi niên kim cố định tập trung nhiều vào việc bảo vệ lợi nhuận gốc và ổn định, niên kim cố định được lập chỉ mục cố định thực hiện cả hai mục tiêu, nhưng cũng cung cấp sự tham gia vào thị trường tài chính đang tăng.
Giống như niên kim cố định, niên kim cố định được lập chỉ mục cũng cung cấp tỷ suất sinh lợi tối thiểu được đảm bảo hàng năm. Nhưng bạn cũng có thể nhận được lợi nhuận do đầu tư vào một chỉ số chứng khoán cụ thể. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp cho bạn lợi ích từ lợi tức cao hơn giữa hai người. Điều này mang lại cho các niên kim được lập chỉ mục cố định tham gia thị trường chứng khoán trên đà tăng trưởng, nhưng bảo vệ khỏi sự suy giảm của thị trường.
Có một hạn chế về mức tăng thị trường mà các công ty bảo hiểm sử dụng để bù đắp sự sụt giảm của thị trường. Họ áp đặt giới hạn số tiền bạn có thể kiếm được thông qua đầu tư cổ phiếu. Ví dụ:nếu niên kim giới hạn lợi tức cổ phiếu hàng năm của bạn ở mức 10%, nhưng thị trường tăng 15%, thu nhập của bạn sẽ bị giới hạn ở 10%. Ngoài ra, bạn thường sẽ không nhận được cổ tức được trả bằng cổ phiếu nắm giữ trong quỹ chỉ số.
Một lần nữa, các chi tiết cụ thể của các điều khoản này sẽ phụ thuộc vào báo giá niên kim của bạn, vì vậy bạn sẽ cần đặt câu hỏi và ghi chú nhiều.
Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim được lập chỉ mục cố định tốt nhất
Niên kim trả ngay là một loại niên kim được thiết lập để cung cấp cho bạn thu nhập ngay lập tức. Bạn đầu tư tiền vào kế hoạch niên kim và kế hoạch bắt đầu thanh toán thu nhập cho bạn sớm nhất là vào tháng sau.
Các niên kim trả ngay đôi khi được gọi là niên kim trả ngay có phí bảo hiểm duy nhất, bởi vì bạn thực hiện đầu tư trả trước (“phí bảo hiểm”, trong thuật ngữ bảo hiểm), và sau đó bắt đầu nhận được quyền lợi (thanh toán thu nhập). Vì lý do này, chúng thường được thiết lập khi nghỉ hưu.
Các điều khoản thanh toán khác nhau dựa trên hợp đồng niên kim ngay lập tức. Bạn có thể yêu cầu chúng thanh toán trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm hoặc thiết lập chúng để bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời mình. Đây là tất cả thông tin mà bạn có thể trả trước khi nhận báo giá niên kim.
Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim tốt nhất ngay lập tức
Đôi khi được gọi là niên kim trường thọ , niên kim thu nhập hoãn lại là một kế hoạch mà bạn bắt đầu và tài trợ, sau đó cho phép nó phát triển thông qua thu nhập đầu tư tích lũy. Theo cách này, chúng hoạt động tương tự như kế hoạch nghỉ hưu, ngoại trừ việc bạn thường đầu tư một lần, thay vì thông qua các khoản đóng góp hàng năm.
Thời hạn của việc trì hoãn là hoàn toàn tùy thuộc vào bạn. Bạn có thể đầu tư tiền vào kế hoạch và bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập ít nhất là một năm sau đó. Hoặc, bạn có thể đầu tư vào kế hoạch và bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập khi bạn nghỉ hưu sau 20 hoặc 30 năm nữa. Khi bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán thu nhập của mình, chúng có thể được thiết lập như một khoản đảm bảo thu nhập suốt đời.
Các điều khoản đầu tư cụ thể có thể khác nhau, nhưng chúng thường đi kèm với một mức lãi suất cố định được công ty bảo hiểm đảm bảo trong thời hạn 10 năm. Vào cuối thời hạn đó, sẽ có một lần đặt lại - có thể xảy ra thường xuyên hàng năm - sẽ thiết lập một mức lãi suất mới dựa trên các yếu tố thị trường phổ biến lúc bấy giờ.
Công ty bảo hiểm cũng sẽ thường đưa ra mức đảm bảo tỷ lệ tối thiểu cho thời gian tồn tại của niên kim, để bạn luôn nhận được tỷ lệ hoàn vốn ít nhất đó. Và đương nhiên, thời hạn trì hoãn của niên kim càng dài, giá trị của gói càng cao và các khoản thanh toán thu nhập của bạn sẽ càng cao.
Nhận báo cáo miễn phí nêu bật các niên kim thu nhập hoãn lại tốt nhất
Đó là năm loại niên kim chính. Nhưng mỗi loại niên kim cũng đi kèm với một số lượng lớn “người đi” tiềm năng có thể mang lại cho bạn những lợi ích nâng cao. Những lợi ích đó bao gồm các điều khoản cho việc rút tiền được đảm bảo, chăm sóc dài hạn, trợ cấp tử vong và điều chỉnh chi phí sinh hoạt.
Đây là tất cả các tiện ích bổ sung tiềm năng mà bạn có thể tìm hiểu thông qua báo giá niên kim. Niên kim có xu hướng phức tạp hơn hầu hết các loại hình đầu tư khác, vì vậy sẽ hữu ích khi làm việc với chuyên gia bảo hiểm để hướng dẫn bạn thực hiện quy trình. Một lần nữa, niên kim sẽ không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nó có thể là giải pháp phù hợp cho tình huống cụ thể của bạn.