Có lẽ lợi ích lớn nhất đến từ việc lĩnh niên kim là thực tế rằng nó có thể trả cho bạn một khoản thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Ngay cả khi bạn sống lâu đến mức cạn kiệt hoàn toàn số tiền trong kế hoạch, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục trả tiền cho bạn mỗi năm.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể sống thêm 20 hoặc 30 năm nữa? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn chỉ mong đợi sống được 10 năm, hoặc thậm chí có thể là năm? Điều này có thể xảy ra nếu bạn có một tình trạng sức khỏe có khả năng rút ngắn tuổi thọ của bạn. Và vì lý do đó, ngành bảo hiểm cung cấp dịch vụ người lái rủi ro bị suy giảm cùng với niên kim của bạn.
Niên kim thường được thiết lập để cung cấp thu nhập khi nghỉ hưu. Ở tuổi 65, độ tuổi nghỉ hưu phổ biến nhất, một người bình thường có thể sống thêm 20 đến 30 năm nữa. Điều đó có nghĩa là họ sẽ cần một khoản thu nhập duy trì lâu dài và điều đó sẽ không cạn kiệt bất cứ lúc nào.
Nhưng không phải ai cũng có thể sống được vài thập kỷ sau khi nghỉ hưu. Nếu bạn bị một số loại tình trạng sức khỏe suy giảm, nó có thể làm giảm tuổi thọ của bạn. Vậy điều gì sẽ xảy ra, nếu thay vì sống thêm 20 năm hoặc hơn, bạn chỉ được mong đợi sống thêm 10 năm nữa?
Như thường lệ với niên kim, số tiền chưa sử dụng trong kế hoạch sẽ nhờ đến công ty bảo hiểm. Đây thực sự là một sự đánh đổi để đối trọng với khả năng bạn sẽ sống lâu hơn giá trị niên kim của mình. Và nếu bạn không mong đợi sống được ít nhất 20 năm, niên kim có thể là một đề xuất thua lỗ.
Nhưng đó là mục đích cụ thể của người cầm lái rủi ro suy giảm.
Nếu bạn có một tình trạng sức khỏe hoặc chấn thương dự kiến sẽ rút ngắn tuổi thọ của bạn, một người lái xe rủi ro bị suy giảm là một điều khoản sẽ đẩy nhanh các khoản thanh toán thu nhập trong niên kim. Nói một cách đơn giản, bạn sẽ nhận được khoản thanh toán thu nhập cao hơn dựa trên tuổi thọ dự kiến của bạn, xem xét tình trạng sức khỏe mà bạn có.Điều đó có nghĩa là bạn sẽ thực sự nhận được các khoản thanh toán cao hơn so với một người ở cùng độ tuổi không có tình trạng suy giảm sức khỏe. Ngoài ra, người cầm lái có thể cho bạn hưởng các khoản thanh toán thu nhập giống như một người khỏe mạnh sẽ nhận được, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho niên kim.
Người cầm lái dẫn đến thời hạn thanh toán thu nhập ngắn hơn cho niên kim, điều này cho phép thanh toán cao hơn hoặc phí bảo hiểm thấp hơn.
Nếu bạn quyết định thêm người điều khiển rủi ro bị suy giảm, niên kim của bạn sẽ được bảo lãnh về mặt y tế (điều này thường không bắt buộc đối với hầu hết các loại niên kim). Công ty bảo hiểm sẽ thực hiện đánh giá y tế để xác định ảnh hưởng của (các) tình trạng sức khỏe cụ thể của bạn đối với tuổi thọ dự kiến của bạn. Họ sẽ sử dụng đánh giá này để xác định độ tuổi được xếp hạng của bạn (xem phần tiếp theo để biết cách hoạt động của nó).
Tuổi được đánh giá sẽ thấp hơn tuổi thọ bình thường đối với tuổi của bạn. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào thời gian trả thu nhập cho độ tuổi đó. Vì sẽ ngắn hơn so với trường hợp đối với một người hoàn toàn khỏe mạnh, công ty bảo hiểm sẽ có thể giảm phí bảo hiểm hoặc tăng mức chi trả thu nhập hàng năm.
Người có rủi ro bị suy giảm thường được thêm vào niên kim ngay lập tức, như tên gọi của nó, là một niên kim bắt đầu thực hiện thanh toán thu nhập ngay sau khi phí bảo hiểm niên kim đã được thanh toán.
Nguy cơ suy giảm là bất kỳ tình trạng sức khỏe hoặc yếu tố liên quan nào có khả năng làm giảm tuổi thọ của bạn. Vì có sẵn nhiều dữ liệu, nên có thể ước tính ảnh hưởng của các tình trạng sức khỏe thông thường với độ chính xác cao.
Điều này có thể bao gồm suy giảm sức khỏe như bệnh tim, ung thư, đột quỵ, nghiện rượu, bệnh bạch cầu, xơ gan, huyết áp cao, bệnh bạch cầu và nhiều tình trạng sức khỏe khác.
Nhưng ngoài tình trạng sức khỏe mà bạn có thể có, công ty bảo hiểm cũng sẽ đánh giá các yếu tố rủi ro khác để xác định mức độ rủi ro bị suy giảm. Những điều kiện đó có thể bao gồm:
Tuổi theo niên đại của bạn là tuổi thực của bạn dựa trên giấy khai sinh của bạn. Nhưng tuổi được đánh giá của bạn giống như tuổi sinh học của bạn - nghĩa là tuổi của bạn dựa trên tình trạng thể chất thực tế. Nó thực sự khác nhau ở hầu hết mọi người, vì ngay cả những khiếm khuyết nhỏ hoặc ưu điểm cũng có thể làm tăng hoặc giảm tuổi thọ của bạn.
Nhưng nếu bạn có tình trạng sức khỏe mãn tính và đã được công nhận, ngành bảo hiểm có thể đánh giá dựa trên hồ sơ tính toán, độ tuổi được đánh giá của bạn. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn 65 tuổi và bạn bị bệnh tim nghiêm trọng, công ty bảo hiểm có thể chỉ định cho bạn độ tuổi được đánh giá là 75.
Nếu bạn dự kiến sẽ sống đến 85 tuổi nếu bạn hoàn toàn khỏe mạnh, công ty sẽ xác định - dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn - rằng bạn có thể chỉ sống thêm 10 năm nữa.
Như tôi đã viết trước đó, lợi ích chính của một người lái xe rủi ro bị suy giảm là nó có thể dẫn đến khoản thanh toán thu nhập cao hơn so với mức mà người khỏe mạnh sẽ nhận được hoặc mức phí bảo hiểm được trả thấp hơn để mua khoản thu nhập tương tự như người khỏe mạnh.
Nhận thức được rằng một người bị suy giảm sức khỏe sẽ không sống lâu như một người khỏe mạnh và do đó, sẽ nhận được các khoản thanh toán thu nhập trong thời gian ngắn hơn, công ty bảo hiểm có thể đẩy nhanh các khoản thanh toán đó, dẫn đến thu nhập hàng năm cao hơn. Rủi ro do tình trạng sức khỏe của bạn càng lớn thì thu nhập hàng năm càng có khả năng cao.
Điều này hoàn toàn ngược lại với bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Ví dụ, nếu bạn là người hút thuốc và bạn đang muốn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ bị tính thêm phí bảo hiểm. Giải pháp thay thế sẽ là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhỏ hơn nhiều với cùng mức phí bảo hiểm hàng năm. Nhưng nếu bạn có một niên kim với một người có nguy cơ bị suy giảm, thì việc trở thành một người hút thuốc sẽ có lợi cho bạn. Vì nó theo thống kê chỉ ra tuổi thọ ngắn hơn, công ty bảo hiểm sẽ có thể cung cấp cho bạn khoản thanh toán thu nhập hàng năm cao hơn.Lợi ích lớn nhất của người có rủi ro bị suy giảm là lợi ích mà bạn không thể biết được vào thời điểm bạn lĩnh niên kim của mình. Đó là khả năng bạn sẽ sống lâu hơn công ty bảo hiểm mong đợi và do đó, sẽ thu được nhiều khoản thanh toán thu nhập hơn số tiền bạn đã trả cho phí bảo hiểm để mua niên kim ngay từ đầu.
Đây thực sự không phải là một tình huống thường xuyên. Nhiều người sống lâu hơn tuổi thọ của họ, mặc dù sức khỏe suy giảm. Một phần lý do là những cải tiến trong phương pháp điều trị y tế. Một loại thuốc hoặc phương pháp phẫu thuật mới có thể kéo dài thêm nhiều năm tuổi thọ của một người ngay cả khi họ gặp vấn đề sức khỏe nghiêm trọng.
Bạn hoàn toàn có thể sống một cuộc sống viên mãn bất chấp tình trạng sức khỏe như thế nào. Và nếu bạn làm vậy, bạn có thể kiếm được nhiều hơn từ niên kim của mình so với số tiền bạn đã trả vào đó.
Các công ty bảo hiểm thực sự đã nhận thức được tình hình này. Đây là lý do tại sao tương đối ít công ty bảo hiểm cung cấp một người lái rủi ro bị suy giảm. Nhìn chung, tuổi thọ ngày càng tăng, công nghệ và phương pháp điều trị y tế đang được cải thiện đều đặn, hoàn toàn có khả năng một người nào đó có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng có thể sống lâu hơn nhiều so với dự kiến.
Việc thêm một người có rủi ro bị suy giảm vào niên kim của bạn có thể tốn từ 0,50% đến 1,50% giá trị niên kim của bạn hàng năm. Vì vậy, nếu chi phí cho người cầm lái của bạn dự kiến là 1,00% và niên kim của bạn sẽ mang lại lợi nhuận hàng năm là 6,00%, thì bạn sẽ thực sự nhận được lợi nhuận là 5%, tính theo chi phí của người điều khiển rủi ro bị suy giảm.
Nếu bạn có một khoản tiền niên kim hoặc bạn định mua một cái, và bạn bị suy giảm sức khỏe nghiêm trọng, thì một người cầm lái rủi ro bị suy giảm chắc chắn sẽ đáng xem xét. Vì niên kim sẽ trả cho bạn một khoản thu nhập suốt đời, người cầm lái sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán thu nhập hàng năm cao hơn dựa trên tuổi thọ dự kiến ngắn hơn của bạn.
Điều đó sẽ không chỉ giúp bạn thu hồi chi phí niên kim nhanh hơn mà còn có thể cung cấp thêm thu nhập để giúp thanh toán các hóa đơn y tế và các lựa chọn điều trị nhất định, chẳng hạn như chăm sóc tại nhà.
Đảm bảo thực hiện phân tích chi phí / lợi ích với đại lý bảo hiểm của bạn, để xác định xem liệu người lái xe rủi ro bị suy giảm có hữu ích trong tình huống của bạn hay không.