Tôi có thể nghỉ hưu ở tuổi 55 không? Đó là một câu hỏi bạn có thể tự hỏi mình nếu bạn hy vọng sớm thoát khỏi lực lượng lao động. Trong khi tuổi nghỉ hưu bình thường đối với hầu hết mọi người thường là 65 tuổi trở lên, nghỉ hưu sớm có thể giúp bạn có thêm thời gian để làm những việc bạn yêu thích hoặc khám phá những sở thích mới. Nhưng điều quan trọng là phải xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc trước khi bỏ dở công việc hàng ngày của bạn. Chạy các con số có thể giúp quyết định xem nghỉ hưu ở tuổi 55 có phải là một mục tiêu thực tế hay không. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn ước tính thực tế về thời điểm bạn có thể chuẩn bị nghỉ hưu.
Không có điều gì trong sách quy tắc về hưu nói rằng bạn không thể nghỉ hưu ở tuổi 55. Trên thực tế, một số thành viên của phong trào FIRE (độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm) muốn nghỉ hưu sớm nhất là 40. Vì vậy, hoàn toàn hợp pháp nếu bạn nghỉ hưu ở độ tuổi 50 nếu đó là mục tiêu của bạn.
Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là nghỉ hưu ở tuổi 55 không phải là tiêu chuẩn đối với hầu hết mọi người. Ví dụ:nếu bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu bình thường theo quy định của Sở An sinh xã hội, điều đó thường có nghĩa là đợi cho đến khi bạn 66 hoặc 67. Và một số người cao tuổi có thể chọn trì hoãn việc nghỉ hưu đến tuổi 70 hoặc đơn giản là tiếp tục làm việc vô thời hạn.
Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội có thể là một phần quan trọng trong câu đố tài chính của bạn. Những lợi ích này được thiết kế để cung cấp thu nhập hàng tháng ngoài bất kỳ thu nhập nào bạn có từ các tài khoản hưu trí đủ điều kiện, tài khoản đầu tư chịu thuế, niên kim hoặc các nguồn khác.
Vậy em nghỉ hưu ở tuổi 55 và có thu BHXH được không ạ? Câu trả lời, thật không may, là không. Độ tuổi sớm nhất để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội là 62. Nhưng có một điểm khó khăn. Nhận trợ cấp An sinh Xã hội trước khi đến tuổi nghỉ hưu bình thường dẫn đến việc giảm số tiền trợ cấp của bạn.
Quyền lợi của bạn cũng có thể bị giảm nếu bạn bắt đầu dùng chúng ở tuổi 62 nhưng vẫn đang làm việc trong một số khả năng. Vì vậy, giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 55 từ công việc toàn thời gian nhưng bạn muốn làm một số công việc tư vấn bên cạnh. Khi bạn bước sang tuổi 62, bạn có thể yêu cầu trợ cấp hưu trí An sinh xã hội nhưng thu nhập của bạn từ công việc tư vấn có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn thu được.
Mặt trái của An sinh xã hội là bạn có thể được thưởng với số tiền phúc lợi lớn hơn bằng cách chờ đợi để yêu cầu chúng. Ví dụ:nếu bạn đợi đến 70 tuổi để nhận An sinh xã hội, bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng bằng 132% số tiền trợ cấp thông thường của bạn.
Vì vậy, nếu bạn đang hỏi, tôi có thể nghỉ hưu ở tuổi 55 không? điều quan trọng cần biết là bạn sẽ không có An sinh xã hội làm nguồn thu nhập trong một vài năm. Và rằng nếu bạn quyết định nhận những lợi ích đó ngay khi bạn có thể, chúng sẽ ít hơn những gì bạn nhận được nếu bạn đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu.
Tiết kiệm tiền trong Tài khoản hưu trí 401 (k) và / hoặc Cá nhân có thể giúp tài trợ cho các mục tiêu nghỉ hưu sớm của bạn. Nhưng bạn có thể gặp khó khăn khi cố gắng lấy tiền từ các tài khoản đó trước 59 tuổi ½.
Đầu tiên, có Quy tắc 55. Quy tắc IRS này nói rằng nếu bạn bị sa thải, sa thải hoặc nghỉ việc vào năm bạn bước sang tuổi 55, bạn có thể rút tiền từ 401 (k) hoặc 403 (b) hiện tại của mình mà không bị phạt . Nhưng bạn vẫn sẽ không thể khai thác bất kỳ khoản tiền nào trong các gói 401 (k) mà bạn đã có ở các nhà tuyển dụng cũ mà không bị phạt trước 59 tuổi ½. Cách duy nhất để giải quyết vấn đề này là chuyển 401 (k) hoặc 403 (b) cũ của bạn thành 401 (k) hoặc 403 (b) hiện tại của bạn trước khi bạn nghỉ hưu.
Nếu bạn có IRA truyền thống, bạn thường không thể rút tiền ra khỏi nó trước 59 tuổi ½ mà không bị phạt trừ khi bạn đủ điều kiện cho một số ngoại lệ nhất định. Với Roth IRA, bạn luôn có thể rút các khoản đóng góp ban đầu của mình miễn thuế và không bị phạt. Nhưng để làm được điều đó, tài khoản phải được mở trước đó ít nhất năm năm. Nếu không, bạn sẽ cần đợi đến 59 tuổi ½ để rút thu nhập mà không bị phạt trừ khi bạn đủ điều kiện để được ngoại lệ.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần phải có các khoản tiết kiệm và đầu tư ngoài các kế hoạch này mà bạn có thể khai thác. Một tài khoản môi giới trực tuyến có thể là một nơi tốt để bắt đầu. Nhưng hãy nhớ rằng bán các khoản đầu tư với lợi nhuận có thể kích hoạt thuế thu nhập vốn. Bạn cũng có thể bổ sung tài khoản môi giới với tài khoản tiết kiệm thông thường, tài khoản thị trường tiền tệ, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt hoặc một khoản niên kim.
Niên kim có thể cung cấp một dòng thu nhập ổn định khi nghỉ hưu sớm. Loại hợp đồng bảo hiểm này cho phép bạn trả phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Điều này cho phép bạn nhận các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn sau đó bắt đầu vào ngày bạn chọn. Tính niên kim là thứ bạn có thể cân nhắc nếu muốn có nguồn thu nhập dự phòng cho đến khi đủ điều kiện rút tiền từ các tài khoản đủ điều kiện hoặc yêu cầu các quyền lợi An sinh xã hội.
Dự định nghỉ hưu ở tuổi 55 khác với dự định nghỉ hưu ở tuổi 65 trở lên vì một lý do rất quan trọng:Bạn ' Tôi sẽ cần thêm tiền để sống qua tuổi già. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 90 tuổi, số tiền của bạn sẽ cần kéo dài 25 năm. Nhưng thay vào đó, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 55, khoản tiết kiệm của bạn bây giờ cần có thể kéo dài trong 35 năm. Và điều đó giả định rằng bạn luôn khỏe mạnh và không cần chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó, điều này có thể làm tiêu hao đáng kể tài sản của bạn.
Vậy bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu ở tuổi 55? Câu trả lời ngắn gọn là nó phụ thuộc vào kiểu lối sống mà bạn muốn có. Nếu bạn có kế hoạch thu nhỏ quy mô và sống một lối sống tối giản cho phép bạn giữ chi phí ở mức thấp thì bạn có thể ổn với số tiền ít hơn. Mặt khác, bạn có thể cần một ổ trứng lớn hơn nếu kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn bao gồm đi du lịch, mua nhà hoặc bắt đầu kinh doanh.
Khi chuẩn bị ngân sách để nghỉ hưu ở tuổi 55, hãy cân nhắc:
Xác định một con số cụ thể để nhắm mục tiêu hoặc trở nên dễ dàng hơn khi bạn dành thời gian trả lời những câu hỏi này. Ví dụ:bạn có thể tự hỏi liệu có thể nghỉ hưu ở tuổi 55 với 500.000 đô la hay 1 triệu đô la. Hoặc bạn có thể nghĩ rằng 2 triệu đô la đã gần đến mốc.
Sử dụng một số quy tắc cơ bản của ngón tay cái có thể giúp bạn tìm ra câu trả lời. Ví dụ:một lời khuyên về kế hoạch nghỉ hưu thường được chấp nhận cho rằng thu nhập hàng năm của bạn tiết kiệm được gấp bảy lần ở tuổi 55. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, bạn cần tiết kiệm được 700.000 đô la trước sinh nhật lần thứ 55 của mình.
Nhưng đó chỉ là một phần của phương trình. Bạn cũng phải tìm hiểu xem 700.000 đô la đó sẽ tồn tại trong bao lâu và bạn có thể cần phải tiết kiệm thêm bao nhiêu, dựa trên ngân sách hưu trí ước tính của bạn.
Một khoản chi phí bạn không thể bỏ qua khi nghỉ hưu ở tuổi 55 là chăm sóc sức khỏe. Medicare có thể thanh toán cho một số chi phí chăm sóc sức khỏe nhất định khi nghỉ hưu nhưng bạn sẽ không đủ điều kiện đăng ký cho đến khi bạn bước sang tuổi 65. Vì vậy, khoảng thời gian 10 năm mà bạn sẽ cần phải lập các kế hoạch khác để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe.
Các tùy chọn thanh toán cho sức khỏe của bạn có thể bao gồm:
Về chi phí, bảo hiểm COBRA có thể là lựa chọn đắt nhất, tùy thuộc vào loại chương trình mà chủ lao động của bạn đưa ra. Được đài thọ theo chương trình của vợ / chồng có thể là cách hiệu quả nhất để quản lý chi phí chăm sóc sức khỏe cho đến khi bạn đủ điều kiện tham gia Medicare. Nhưng nếu bạn chưa kết hôn hoặc vợ / chồng của bạn không được bảo hiểm thì đây có thể không phải là một lựa chọn.
Bạn cũng sẽ cần xem xét nhu cầu chăm sóc dài hạn có thể ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 55. Chăm sóc dài hạn có thể dễ dàng bòn rút hàng nghìn đô la mỗi năm từ khoản tiết kiệm của bạn. Mặc dù bạn có thể đủ điều kiện để được Medicaid hỗ trợ thanh toán những chi phí này, nhưng điều đó thường đòi hỏi bạn phải chi tiêu trước một số tài sản của mình. Quỹ tín thác bảo vệ tài sản Medicaid có thể giúp bạn tránh được trường hợp đó. Trao đổi với cố vấn tài chính hoặc luật sư lập kế hoạch di sản có thể giúp bạn quyết định xem điều đó có phù hợp với mình hay không.
Nghỉ hưu ở tuổi 55 là một mục tiêu cao cả nhưng có thể đạt được với kế hoạch tài chính phù hợp. Khi cân nhắc về việc nghỉ hưu sớm, hãy nhớ rằng điều đó có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn cần tiết kiệm và nơi bạn sẽ cần giữ những khoản tiết kiệm đó. Ngoài ra, hãy xem xét những loại phương tiện đầu tư hoặc công cụ lập kế hoạch nào, chẳng hạn như niên kim hoặc bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, có thể giúp đạt được mục tiêu của bạn.
Việc tìm kiếm một nhà tư vấn tài chính đủ năng lực không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset giúp bạn có tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của mình và bạn có thể phỏng vấn các đối tượng cố vấn của mình miễn phí để quyết định lựa chọn nào phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
Nguồn ảnh:© iStock.com / damircudic, © iStock.com / FatCamera, © iStock.com / Ridofranz