Tài khoản môi giới và tài khoản 401 (k) mang lại những lợi thế và bất lợi khác nhau cho các nhà đầu tư cũng như người tiết kiệm. Tài khoản môi giới phải chịu thuế, nhưng cung cấp tính thanh khoản và tính linh hoạt đầu tư cao hơn nhiều. Các tài khoản 401 (k) mang lại lợi ích đáng kể về thuế với chi phí buộc các quỹ cho đến khi nghỉ hưu. Cả hai loại tài khoản đều có thể hữu ích để giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính cuối cùng của mình, về hưu trí hoặc bằng cách khác. Cân nhắc làm việc với một cố vấn tài chính khi bạn theo đuổi các mục tiêu đầu tư và nghỉ hưu của mình.
Kế hoạch 401 (k) là một phần của nhiều kế hoạch tiết kiệm hưu trí do chủ nhân tài trợ. Những điều này cho phép nhân viên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng cách sử dụng đô la trước thuế được lấy trực tiếp từ tiền lương của họ. Các quỹ trong 401 (k) có thể được đầu tư, thường là vào các quỹ tương hỗ, với nỗ lực làm cho chúng phát triển. Người tiết kiệm không phải trả thuế đối với các khoản đóng góp hoặc thu nhập từ các khoản đầu tư cho đến khi họ rút lui khi nghỉ hưu. Người sử dụng lao động cũng có thể so khớp một phần đóng góp của nhân viên như một đặc quyền.
Tài khoản môi giới cho phép các nhà đầu tư mua cổ phiếu và các chứng khoán khác bằng cách sử dụng các dịch vụ của công ty môi giới. Bạn có thể nghe thấy những tài khoản này cũng có tên là tài khoản quản lý tài sản. Họ có thể nắm giữ các loại tài sản khác ngoài cổ phiếu, bao gồm tiền mặt, quỹ tương hỗ, quỹ hoán đổi (ETF), quỹ thị trường tiền tệ, trái phiếu và hàng hóa. Tài khoản môi giới cho phép các nhà đầu tư giao dịch ký quỹ, sử dụng tiền vay từ nhà môi giới. Họ cũng có thể tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch quyền chọn và các chứng khoán khác.
Nhiều nhà đầu tư có cả tài khoản 401 (k) và tài khoản môi giới, cũng như những tài khoản khác. Chúng có thể bao gồm tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), tài khoản tiết kiệm và tài khoản séc. Tài khoản môi giới và tài khoản 401 (k) phối hợp tốt với nhau để giúp mọi người đạt được nhiều mục tiêu tài chính khác nhau.
Lợi ích chính của kế hoạch 401 (k) là lợi thế hoãn thuế. Nhân viên có thể đưa tiền vào các kế hoạch khi họ đang có thu nhập và sau đó, sau khi nghỉ hưu, rút tiền. Ý tưởng là trong thời gian nghỉ hưu, họ sẽ phải trả một mức thuế thấp hơn. Tiền trong các kế hoạch cũng tạo ra thu nhập, được tích lũy miễn thuế cho đến khi chúng được rút ra.
Chủ sở hữu tài khoản 401 (k) có thể thiết lập chúng thông qua nhà tuyển dụng của họ, mặc dù không phải nhà tuyển dụng nào cũng cung cấp kế hoạch. Và những người tham gia có thể vay tiền từ kế hoạch của họ để sử dụng cho các mục đích khác ngoài việc nghỉ hưu.
Tính thanh khoản là nhược điểm lớn của các kế hoạch 401 (k). Khi tiền đã được đặt trong kế hoạch, bạn không thể rút tiền mà không phải trả tiền phạt trước khi người tham gia đạt 59,5 tuổi. Phí phạt khi rút trước hạn là 10% số tiền đã rút. Ngoài ra, thuế thu nhập sẽ đến hạn đối với việc rút tiền sớm với thuế suất thông thường của người tham gia.
IRS cũng giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp là 401 (k) hàng năm. Số tiền này tăng lên hàng năm. Vào năm 2021, giới hạn cho hầu hết những người tiết kiệm là 19.500 đô la mỗi năm.
Khi một người tham gia 401 (k) đạt 70,5 tuổi, người đó phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ kế hoạch. Điều này có thể hạn chế tính linh hoạt của người về hưu trong việc lập kế hoạch về thuế và các mối quan tâm khác.
Các lựa chọn đầu tư hạn chế đại diện cho một nhược điểm khác của các kế hoạch 401 (k). Hầu hết các nhà tuyển dụng chỉ cung cấp một số quỹ tương hỗ nhỏ mà nhân viên có thể lựa chọn để thiết lập danh mục đầu tư của họ. Ngoài ra, nhiều kế hoạch 401 (k) áp đặt các khoản phí bổ sung bên cạnh các khoản phí do quỹ tương hỗ tính. Những khoản phí bổ sung này làm giảm lợi nhuận cho những người tham gia. Về lâu dài, những khoản phí này thực sự có thể tăng lên.
Cuối cùng, không phải nhà tuyển dụng nào cũng đưa ra các gói 401 (k). Những người tự kinh doanh có thể thiết lập các kế hoạch có lợi về thuế của riêng họ. Nhưng những người mà người sử dụng lao động không cung cấp gói 401 (k) không thể sử dụng phương tiện lập kế hoạch nghỉ hưu này.
Điểm cộng chính cho tài khoản môi giới là tính thanh khoản vượt trội so với tài khoản 401 (k). Không có hình phạt cho việc rút tiền bất kỳ lúc nào, mặc dù nhà đầu tư có thể bị lỗ nếu họ bán khi thị trường đi xuống. Các công ty môi giới cũng không áp đặt giới hạn đóng góp. Nhà đầu tư có thể đưa bất kỳ số tiền nào mong muốn vào tài khoản. Vì lý do này, chúng thường được sử dụng bởi những người tiết kiệm đã đạt đến mức đóng góp 401 (k) tối đa được phép hàng năm.
Tương tự, không có yêu cầu nào để bắt đầu rút tiền từ tài khoản môi giới ở 70,5 hoặc bất kỳ độ tuổi nào khác. Nhà đầu tư có thể để tiền trong tài khoản bao lâu tùy ý.
Tài khoản môi giới cho phép các nhà đầu tư bỏ tiền vào bất kỳ loại bảo mật đầu tư nào. Bạn có thể mua hoặc bán bất kỳ cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc ETF nào trên sàn giao dịch nơi công ty môi giới kinh doanh. Tương tự, chủ tài khoản môi giới có thể giao dịch quyền chọn, hàng hóa và hợp đồng tương lai. Với tài khoản ký quỹ, họ có thể giao dịch bằng tiền vay từ nhà môi giới.
Tài khoản môi giới dễ dàng thiết lập trực tuyến hoặc trực tiếp tại bất kỳ ngân hàng hoặc công ty môi giới nào. Yêu cầu duy nhất là chủ tài khoản có đủ tiền để mua các khoản đầu tư.
Hạn chế lớn của tài khoản môi giới là không có lợi thế về thuế. Các nhà đầu tư chỉ có thể đưa tiền sau thuế vào tài khoản và bất kỳ khoản lợi tức nào trên tài khoản cũng phải chịu thuế.
Các nhà đầu tư tài khoản môi giới có thể quản lý thuế của họ bằng cách sử dụng các chiến lược để tận dụng lợi thế của tỷ lệ tăng vốn dài hạn thấp hơn. Họ cũng có thể đầu tư vào các chứng khoán được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như trái phiếu địa phương.
Người ta thường hiểu rằng các kế hoạch 401 (k) là để lập kế hoạch nghỉ hưu. Do các hạn chế về tính thanh khoản, chúng thường không giúp mọi người đạt được các mục tiêu tài chính khác trước khi nghỉ hưu, chẳng hạn như mua nhà và trả tiền học đại học. Tuy nhiên, chủ tài khoản thường có thể vay 401 (k) trong những trường hợp này. Tuy nhiên, có những quy định nghiêm ngặt về các khoản vay này, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có thể trả lại số tiền 401 (k) của mình trước khi xem xét.
Tài khoản môi giới là tốt nhất cho các mục tiêu trong phạm vi ngắn hơn, chẳng hạn như tiết kiệm để mua nhà hoặc xe hơi, trả tiền học đại học hoặc đám cưới. Do tính linh hoạt tổng thể của chúng, chúng cho phép chủ tài khoản sử dụng tiền của họ cho bất kỳ mục đích nào vào bất kỳ lúc nào mà không bị phạt. Dù vậy, hãy cố gắng tránh bán tiền từ các khoản đầu tư quá nhanh, vì thuế tăng vốn có thể ảnh hưởng khá nặng nề nếu không được lập kế hoạch chính xác.
Mỗi tài khoản môi giới và tài khoản 401 (k) đều cung cấp những ưu điểm và nhược điểm. Mục tiêu nghỉ hưu là tốt nhất cho tài khoản 401 (k) và các tài khoản khác có đặc quyền thuế dài hạn. Nhưng các hạn chế về tính thanh khoản đối với các tài khoản này khiến chúng bị hạn chế sử dụng để đạt được các mục tiêu tài chính khác.
Tài khoản môi giới hữu ích sau khi 401 (k) người tiết kiệm đã đạt đến mức đóng góp hàng năm tối đa cho phép. Họ có thể giúp mọi người tích lũy tiền để mua nhà, xe hơi, học đại học và các mục tiêu khác trước khi nghỉ hưu. Nhiều người tiết kiệm và nhà đầu tư sử dụng cả tài khoản 401 (k) và tài khoản môi giới.
Nguồn ảnh:© iStock.com / iQoncept, © iStock.com / ArLawKa AungTun, © iStock.com / hxyume