Tự kinh doanh có vô số lợi ích. Mặc dù bạn có thể trở thành ông chủ của chính mình và tận hưởng sự linh hoạt cũng như quyền tự quyết đi kèm với phong cách làm việc này, nhưng có một số điều không thể sẵn có. Điều này bao gồm các chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ nhân tài trợ và các chương trình đối sánh 401 (k). Việc thiếu các phúc lợi có cấu trúc này có khả năng làm cho việc tiết kiệm để nghỉ hưu trở nên khó khăn hơn đối với các doanh nhân. Tuy nhiên, những người chọn tự kinh doanh thực sự có một số lựa chọn tiết kiệm hưu trí vững chắc. Cố vấn tài chính cũng có thể giúp bạn chọn một kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn.
Tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn tự kinh doanh có thể khó khăn hơn vì một số lý do. Các cá nhân tự kinh doanh thường không có nguồn thu nhập ổn định như những người có công việc truyền thống hơn. Chi phí chăm sóc sức khỏe và giáo dục cũng có thể chồng chất khi không thuộc phạm vi chi trả của một nhà tuyển dụng truyền thống. Thêm vào đó, chi phí vận hành doanh nghiệp có thể ăn vào tiền lương mang về nhà của bạn. Không có nhân viên nhân sự giúp bạn tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, không có chương trình phù hợp và không có khoản đóng góp tự động, tiết kiệm để nghỉ hưu có thể dễ dàng trở thành một suy nghĩ muộn màng.
Tuy nhiên, việc tự kinh doanh đang ngày càng trở nên phổ biến ở Hoa Kỳ và trên toàn thế giới. Hơn nữa, một tỷ lệ khá lớn những người làm việc tự do không tiết kiệm thường xuyên để nghỉ hưu. Nhưng mặc dù sự thật là những người này không có tất cả các lựa chọn tiết kiệm khi nghỉ hưu giống như những người lao động bình thường, vẫn có rất nhiều kế hoạch mà bạn có thể sử dụng để tiết kiệm. Các kế hoạch như vậy bao gồm các kế hoạch solo 401 (k) s, SIMPLE IRA, SEP IRA và kế hoạch Keogh.
Một trong những kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất cho những người tự kinh doanh được gọi là solo 401 (k). Tuy nhiên, IRS thực sự gọi những điều này là 401 (k) một người tham gia.
Sự phổ biến của các tài khoản này một phần xuất phát từ thực tế là nó phản ánh chặt chẽ các loại kế hoạch 401 (k) do các nhà tuyển dụng đưa ra mà nhiều người quen thuộc. Đơn 401 (k) được dành riêng cho chủ sở hữu duy nhất không có nhân viên nào khác. Ngoại lệ đối với quy tắc đó là nếu chủ sở hữu duy nhất có vợ / chồng cũng làm việc trong doanh nghiệp.
Một trong những lợi ích hàng đầu của kế hoạch cá nhân 401 (k) là bạn có thể đóng góp với tư cách là người sử dụng lao động và người lao động, nhân đôi số tiền đóng góp mỗi năm một cách hiệu quả. Như trường hợp của 401 (k), tổng số tiền đóng góp không được vượt quá 19.500 đô la cho năm 2021. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, cũng có thể thực hiện 6.500 đô la trong các khoản đóng góp theo kịp. Các lợi ích trước thuế cũng giống như quyền lợi thông thường 401 (k) do chủ lao động tài trợ.
SEP IRA được cung cấp trái ngược với các gói 401 (k) như gói ở trên. Trong khi 401 (k) liên quan đến sự đóng góp của người sử dụng lao động và nhân viên, thì SEP IRA liên quan đến khoản tiết kiệm chỉ đến từ người sử dụng lao động. SEP IRA khá dễ thiết lập và quản lý và bạn có thể đóng góp tới 25% khoản bồi thường của mình, lên đến 58.000 đô la cho năm 2021.
Không có yêu cầu tài trợ hàng năm cho SEP IRA. Bạn cũng có thể chọn đóng góp thường xuyên trong năm hoặc gửi tiền một lần vào một thời điểm nào đó trong năm. Mặc dù kế hoạch này là tốt nhất cho các chủ sở hữu duy nhất, bạn vẫn có thể sử dụng SEP IRA với tư cách là chủ của nhiều nhân viên. Tuy nhiên, trong trường hợp đó, bạn sẽ cần đóng góp cho tất cả nhân viên đủ điều kiện dựa trên khoản đền bù 290.000 đô la đầu tiên của họ hàng năm.
IRA ĐƠN GIẢN (Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên) hoạt động khác với IRA 401 (k), vì nó cũng thuộc phạm vi IRA. Điều đó nói rằng, nó có thể được coi là sự kết hợp giữa IRA và 401 (k), như được đề xuất bởi thực tế là nó liên quan đến các đóng góp phù hợp. Bạn có thể sử dụng IRA ĐƠN GIẢN nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất, nhưng nó hoạt động tốt hơn đối với các doanh nghiệp nhỏ.
IRA ĐƠN GIẢN tuân theo các quy tắc tương tự như SEP IRA khi nói đến chuyển nhượng, phân phối, đầu tư và các chi tiết khác. Tuy nhiên, ngưỡng đóng góp thấp hơn. Cụ thể, họ là 13.500 đô la vào năm 2021 với mức vượt quá 3.000 đô la được phép nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Với tư cách là người sử dụng lao động, bạn có nghĩa vụ phải đối sánh tối đa 3% đóng góp của mỗi nhân viên hoặc 2% lương của mỗi nhân viên cho những người đóng góp và không đóng góp.
Kế hoạch Keogh không được biết đến nhiều như các đối tác IRA và 401 (k) của nó khi đề cập đến việc tiết kiệm để nghỉ hưu với tư cách là một cá nhân tự kinh doanh. Việc thiết lập phức tạp hơn các tùy chọn khác, mặc dù nó đi kèm với lợi ích bổ sung là tăng trưởng tiềm năng hơn. Kế hoạch keogh còn được gọi là kế hoạch chia sẻ lợi nhuận.
Tổng đóng góp cho kế hoạch Keogh vào năm 2021 được giới hạn ở mức 58.000 đô la nếu kế hoạch là một kế hoạch đóng góp xác định. Nếu nó được cấu trúc như một kế hoạch lợi ích đã xác định, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn nữa. Giới hạn cho lợi ích xác định Các kế hoạch Keogh được đặt ở mức $ 230,000 cho năm 2021 hoặc 100% tiền bồi thường của nhân viên.
Các khoản đóng góp cho kế hoạch Keogh được thực hiện trên cơ sở trước thuế, như trường hợp của nhiều kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một kế hoạch Keogh rất phức tạp để sắp xếp và yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ hơn mức trung bình.
Khi xác định kế hoạch nghỉ hưu mà bạn nên sử dụng với tư cách là một cá nhân tự kinh doanh, điều quan trọng cần nhớ là không có hai người nào giống nhau. Nói cách khác, cuối cùng bạn nên đưa ra quyết định dựa trên tình hình tài chính cụ thể của mình. Điều đó nói rằng, có những nguyên tắc có thể giúp bạn đưa ra quyết định dễ dàng hơn.
Nếu bạn là chủ sở hữu duy nhất và quan tâm đến một cách tiết kiệm đơn giản để nghỉ hưu, có lẽ tốt nhất bạn nên xem xét một đơn 401 (k) hoặc SEP IRA. Cả hai gói này đều được thiết kế với sự lưu tâm của chủ sở hữu duy nhất và dễ dàng thiết lập và duy trì, đồng thời tiết kiệm tối đa.
Nếu bạn tự kinh doanh và điều hành một doanh nghiệp nhỏ, có lẽ bạn nên sử dụng IRA ĐƠN GIẢN. Bạn sẽ không cần phải làm nhiều thủ tục giấy tờ để thiết lập một kế hoạch như với kế hoạch Keogh và bạn sẽ có thể tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của nhân viên cũng như của chính bạn.
Nhưng giả sử bạn đang điều hành một doanh nghiệp nhỏ và muốn đảm bảo rằng bản thân và nhân viên của bạn có thể đóng góp số tiền cao cho việc nghỉ hưu hàng năm. Trong trường hợp này, một kế hoạch Keogh có thể là cách để đi. Chỉ cần nhớ rằng những thứ này phức tạp hơn nhiều để thiết lập.
Tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn tự làm chủ thường có thể là một cuộc chiến khó khăn và số liệu thống kê cho thấy rằng quá nhiều cá nhân tự kinh doanh đã từ bỏ tiết kiệm để nghỉ hưu hoàn toàn. Nhưng không nhất thiết phải như vậy.
Có một số lựa chọn tiết kiệm hưu trí vững chắc cho những người tự kinh doanh, cho dù bạn là chủ sở hữu duy nhất hay chủ doanh nghiệp nhỏ với nhiều nhân viên. SEP IRA, SIMPLE IRA, solo 401 (k) s và các gói Keogh là một trong số những kế hoạch tốt nhất, vì vậy hãy đảm bảo bạn biết điều gì hợp lý với tình hình tài chính của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định cuối cùng nào.
Nguồn ảnh:© iStock.com / LaylaBird, © iStock.com / fizkes, © iStock.com / BrianAJackson