Thay cho kế hoạch 401 (k), chủ lao động của bạn có thể cung cấp một kế hoạch lương hưu trợ cấp xác định để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Các kế hoạch này tuân theo các nguyên tắc khác nhau về rút tiền, bao gồm cả quy tắc 85, điều chỉnh loại thanh toán bạn đủ điều kiện nhận nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm. Tuy nhiên, không phải người sử dụng lao động nào cũng tuân theo quy tắc này, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của bạn nếu bạn có kế hoạch lương hưu tại nơi làm việc được điều chỉnh bởi quy tắc 85.
Tìm ra thời điểm nghỉ hưu và số tiền bạn cần khi làm như vậy có thể là một thách thức. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn sắp xếp thông qua tất cả các biến số để bạn có bức tranh rõ ràng về triển vọng của mình.
Nếu bạn đang tìm kiếm quy tắc định nghĩa 85, đó chỉ đơn giản là một cách để xác định khoản thanh toán trợ cấp hưu trí khi ai đó nghỉ hưu sớm. Quy tắc này có thể được áp dụng cho các chương trình hưu trí, trong đó người sử dụng lao động đóng góp tiền thay mặt cho nhân viên, những người sau đó có thể rút tiền khỏi chương trình khi họ nghỉ hưu. Nếu bạn có kế hoạch đóng góp 401 (k) hoặc tương tự được xác định trong đó bạn đóng góp tiền cho việc nghỉ hưu thông qua việc hoãn trả lương tự chọn, thì quy tắc này sẽ không áp dụng.
Quy tắc 85 nói rằng người lao động có thể nghỉ hưu với đầy đủ trợ cấp hưu trí nếu tuổi và năm công tác của họ lên đến 85 hoặc hơn. Vì vậy, nếu bạn 60 tuổi và bạn đã làm việc tại cùng một công ty trong 25 năm thì về mặt kỹ thuật, bạn có thể đủ điều kiện nhận toàn bộ quyền lợi hưu trí nếu bạn chọn nghỉ hưu sớm.
Quy tắc này được thiết kế để đảm bảo rằng người lao động đang nhận trợ cấp hưu trí có thể yêu cầu càng nhiều càng tốt những quyền lợi đó nếu họ quyết định nghỉ hưu trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Thông thường, nghỉ hưu sớm với một chương trình hưu trí có nghĩa là quyền lợi của bạn có thể bị giảm ở một mức độ nào đó. Điều này tương tự như cách mà các khoản trợ cấp An sinh Xã hội có thể bị giảm bớt nếu bạn chọn bắt đầu nhận chúng trước tuổi nghỉ hưu bình thường của mình.
Bản thân quy tắc này tuân theo một phép tính khá đơn giản. Bạn chỉ cần hai số để thực hiện phép toán:
Số năm phục vụ của bạn trở nên quan trọng khi bạn muốn nghỉ hưu sớm. Cụ thể, bạn dự định nghỉ hưu càng sớm, bạn càng cần nhiều năm phục vụ để đáp ứng quy tắc 85. Vì vậy, nếu bạn 55, chẳng hạn và bạn muốn nghỉ hưu thì bạn cần phải có ít nhất 30 năm phục vụ để đủ điều kiện nhận đầy đủ quyền lợi hưu trí theo quy tắc này.
Tóm lại, đây là quy tắc 85. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách chủ lao động của bạn áp dụng nó nếu bạn có quyền truy cập vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc.
Các nhà tuyển dụng cung cấp các gói lương hưu trợ cấp xác định không bắt buộc phải tuân theo quy tắc 85. Vì vậy, nếu công ty của bạn không 't, quy tắc sẽ không có lợi cho bạn nếu bạn quyết định bạn muốn nghỉ hưu trước thời hạn vài năm. Và ngay cả khi công ty của bạn sử dụng quy tắc 85, có thể có độ tuổi tối thiểu mà bạn cần phải đáp ứng trước khi có thể áp dụng quy tắc đó. Ví dụ:bạn có thể phải ít nhất 60 hoặc 62 tuổi trước khi có thể tính toán trợ cấp lương hưu bằng cách sử dụng quy tắc. Hoặc chủ nhân của bạn có thể sử dụng một con số hoàn toàn khác để xác định thời điểm bạn đủ điều kiện nhận đầy đủ quyền lợi hưu trí. Ví dụ:tuổi và số năm phục vụ của bạn có thể cần phải cộng thêm 90 thay vì 85.
Nếu chủ lao động của bạn không tuân theo quy tắc 85 để xác định thời điểm bạn đủ điều kiện nghỉ hưu với đầy đủ quyền lợi hưu trí, thì điều đó có thể chỉ phụ thuộc vào số năm làm việc của bạn. Vì vậy, bạn có thể cần phải hoàn thành 30 năm phục vụ hoặc hơn để nghỉ hưu sớm mà không bị cắt lương, bất kể tuổi tác của bạn.
Cách dễ nhất để tìm hiểu những yêu cầu hoặc hạn chế mà người sử dụng lao động đặt ra đối với trợ cấp lương hưu là hỏi. Quản trị viên chương trình của bạn sẽ có thể cho bạn biết liệu quy tắc 85 có áp dụng cho lương hưu của bạn hay không và nếu có, liệu có bất kỳ yêu cầu hoặc hướng dẫn bổ sung nào mà bạn cần đáp ứng hay không.
Nếu chủ lao động của bạn tuân theo quy tắc này để nhận trợ cấp hưu trí, điều quan trọng là phải xem xét điều đó có ý nghĩa gì đối với chiến lược nghỉ hưu của bạn. Ví dụ:có thể bạn quyết định nghỉ hưu sớm hơn một vài năm nếu bạn biết mình vẫn có thể nhận được đầy đủ quyền lợi. Nhưng cũng có thể làm việc cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu có thể dẫn đến tổng số tiền trợ cấp hưu trí lớn hơn.
Một lần nữa, người sử dụng lao động có thể căn cứ vào trợ cấp lương hưu dựa trên số năm làm việc. Vì vậy, có thể có sự khác biệt trong khoản thanh toán bạn nhận được nếu bạn có 23 năm công tác so với 25 hoặc 27. Chơi với các con số bằng cách sử dụng máy tính trợ cấp hưu trí trực tuyến có thể giúp bạn ước tính những lợi ích của bạn có thể dựa trên các độ tuổi nghỉ hưu khác nhau .
Điều quan trọng là phải suy nghĩ xem trợ cấp hưu trí có thể phù hợp với chương trình thu nhập hưu trí tổng thể của bạn ở đâu. Ví dụ:nếu bạn đang dự định nhận các phúc lợi An sinh xã hội, bạn có thể tự hỏi liệu có hợp lý khi nhận chúng ở tuổi 62 nếu bạn định nghỉ hưu sớm, đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu hay trì hoãn chúng lâu hơn nữa. Số thu nhập bạn nhận được từ trợ cấp lương hưu có thể quyết định thời điểm tốt nhất để nhận trợ cấp An sinh xã hội.
Nếu bạn đã kết hôn, vợ / chồng của bạn có thể có kế hoạch nghỉ hưu của riêng họ, chẳng hạn như 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Phối hợp khi nào thì rút tiền từ các tài khoản đó cùng với các khoản trợ cấp trong chương trình hưu trí đã xác định và các vấn đề An sinh xã hội từ khía cạnh thuế. Tùy thuộc vào loại 401 (k) hoặc IRA, tức là truyền thống hoặc Roth, việc rút tiền và nhận lương hưu hoặc trợ cấp An sinh xã hội có thể làm tăng nghĩa vụ thuế của bạn.
Nói chuyện với cố vấn tài chính về những loại vấn đề này có thể giúp bạn quyết định xem có nên thực hiện quy tắc 85 hay không nếu bạn có một kế hoạch lương hưu xác định và nếu có, thì nên thực hiện nó khi nào. Một cố vấn tài chính có thể đánh giá kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn và giúp bạn đưa ra kế hoạch quản lý thu nhập và thuế.
Có một số điều bạn nên cân nhắc khi lên kế hoạch nghỉ hưu. Hiểu được loại lương hưu bạn có - và đặc biệt là mức độ linh hoạt mà nó mang lại cho bạn về thời điểm nghỉ hưu - là một trong những điều quan trọng nhất. Quy tắc 85 là điều bạn có thể chỉ cần nắm bắt nếu bạn có một kế hoạch phúc lợi cụ thể tại nơi làm việc. Nếu bạn có một kế hoạch hưu trí, điều quan trọng là phải hiểu liệu quy tắc này có áp dụng cho bạn hay không và nếu có, làm thế nào để sử dụng nó một cách tốt nhất để có lợi cho việc lập kế hoạch hưu trí.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / SDI Productions, © iStock.com / yongyuan, © iStock.com / Bychykhin_Olexandr