Có rất nhiều điều cần cân nhắc khi quyết định xem có nên chuyển sang 401 (k) của bạn sau khi thay đổi công việc hay không. Các tùy chọn có sẵn để giữ tài khoản của bạn với người sử dụng lao động cũ hoặc chuyển nó sang một kế hoạch hoãn thuế mới đặt ra một số ưu và nhược điểm, tất cả đều là yếu tố dẫn đến quyết định cuối cùng mà bạn sẽ đưa ra. Một cố vấn tài chính có thể giúp hướng dẫn bạn thực hiện quyết định này và những người khác cũng thích điều đó. Hãy phân tích các lý do khiến bạn phải lăn qua và không lăn qua được 401 (k) của bạn.
Để tài sản 401 (k) của bạn nằm trong kế hoạch của công ty cũ là giải pháp tốn ít công sức nhất, nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền phí và giữ tiền của bạn được bảo vệ khỏi các hành động pháp lý có thể xảy ra.
Tiện lợi :Để tiền của bạn trong 401 (k) của công ty trước đây của bạn mang lại sự thuận tiện cho các nhà đầu tư không muốn bận tâm đến việc cân nhắc khả năng chuyển nhượng. Rốt cuộc, đây là tùy chọn đơn giản nhất - bạn chỉ cần để tài khoản của mình ở vị trí cũ.
Phí thấp hơn :Các khoản phí và chi phí hoạt động trong gói của người sử dụng lao động cũ của bạn có thể thấp hơn tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k) của công ty mới của bạn. Nếu đúng như vậy, mức phí thấp hơn có thể tương đương với hàng nghìn đô la thu nhập bổ sung trong những năm và thập kỷ tới.
Các biện pháp bảo vệ pháp lý :Việc ở trong 401 (k) của chủ nhân cũ của bạn cũng sẽ bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi các chủ nợ, các vụ kiện tụng và hồ sơ phá sản tiềm năng. Luật liên bang bảo vệ tài sản trong tài khoản 401 (k) trong trường hợp có các thủ tục pháp lý như vậy.
Có những nhược điểm tiềm ẩn đối với chiến lược này, điều này có thể khiến bạn chuyển tài khoản của mình sang một kế hoạch mới.
Nhiều tài khoản để quản lý :Giữ 401 (k) của bạn với công ty cũ có nghĩa là bạn sẽ có nhiều hơn một tài khoản nghỉ hưu để theo dõi. Đối với một số nhà đầu tư, đó có thể là một trong quá nhiều tài khoản để tung hứng.
Các khoản đóng góp kết thúc :Mặc dù số tiền trong 401 (k) cũ của bạn sẽ tiếp tục được hoãn thuế, nhưng bạn sẽ không thể đóng góp vào tài khoản nữa.
Giao tiếp :Bạn có thể không biết về các cập nhật quan trọng liên quan đến tài khoản của mình nếu thông tin về kế hoạch của người sử dụng lao động cũ của bạn được phân phối qua email của công ty.
Phí cao hơn :Có thể các khoản phí và chi phí đi kèm với kế hoạch của người sử dụng lao động cũ của bạn cao hơn so với những gì được cung cấp bởi công ty mới của bạn. Hãy nhớ kiểm tra thông báo tiết lộ phí của bất kỳ gói nào bạn đang tham gia hoặc có ý định tham gia.
Bằng cách chuyển 401 (k) cũ của bạn vào kế hoạch của công ty mới, bạn sẽ hợp nhất khoản tiết kiệm hưu trí của mình vào một tài khoản. Điều đó có thể giúp bạn rõ ràng hơn về bức tranh tài chính tổng thể của mình. Dưới đây là một số lợi ích tiềm năng khác của chuyển đổi 401 (k).
Phân phối ở 55 :Theo điều khoản IRS được gọi là Quy tắc 55, bạn có thể rút tiền miễn phí phạt 401 (k) của công ty hiện tại của bạn bắt đầu từ 55 tuổi, thay vì 59,5 (miễn là bạn rời công việc đó vào hoặc sau năm bạn đủ 55 tuổi) . Bằng cách kết hợp 401 (k) s, bạn có thể có quyền truy cập vào nội dung cũ hơn của mình ở 55.
Tùy chọn khoản vay :Bằng cách chuyển một gói 401 (k) cũ sang một gói mới, bạn có thể vay nợ vào tài khoản, đây không phải là một lựa chọn với 401 (k) vẫn còn với người sử dụng lao động cũ.
Phí thấp hơn :Như đã nêu ở trên, các khoản phí liên quan đến kế hoạch của người sử dụng lao động mới của bạn có thể thấp hơn so với các khoản phí của kế hoạch cũ của bạn hoặc IRA trong tương lai.
Giống như việc giữ tiền của bạn trong kế hoạch của người sử dụng lao động trước đây, việc chuyển sang sử dụng 401 (k) mới sẽ hạn chế quyền kiểm soát tiền của bạn và gây ra một số nhược điểm tiềm ẩn khác.
Phí cao hơn :Sau khi so sánh các khoản phí và chi phí, bạn có thể thấy rằng gói mới đắt hơn gói trước đó. Hãy nhớ rằng, ngay cả mức chênh lệch điểm phần trăm cũng có thể ăn sâu vào thu nhập của bạn trong một thời gian dài.
Ít đa dạng hóa hơn :Các khoản đầu tư được cung cấp trong kế hoạch mới có thể ít thay đổi hơn so với kế hoạch cũ của bạn hoặc các khoản đầu tư IRA tiềm năng. Và bởi vì tài khoản sẽ do người khác quản lý, bạn sẽ không có nhiều tiếng nói về cách đầu tư tiền của mình.
Nếu người sử dụng lao động mới của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu hoặc cho phép chuyển khoản 401 (k), thì việc chuyển tiền của bạn vào IRA là một giải pháp thay thế cho việc để lại tài sản cho công ty cũ của bạn.
Nhiều lựa chọn hơn, nhiều quyền kiểm soát hơn :Mặc dù các tùy chọn đầu tư của bạn có thể sẽ bị giới hạn trong gói 401 (k), IRA sẽ cung cấp cho bạn khả năng hầu như vô tận, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, ủy thác đầu tư bất động sản (REIT), quỹ tương hỗ và hơn thế nữa. IRA cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn và tự do đầu tư tiền của bạn theo cách bạn muốn và khi bạn muốn.
Phí thấp hơn :Bởi vì bạn sẽ có vô số lựa chọn cho số tiền của mình trong IRA, có thể các khoản đầu tư của bạn sẽ có phí thấp hơn gói 401 (k). Bằng cách gửi tiền của bạn vào các tài sản được quản lý thụ động, như quỹ chỉ số và ETF, bạn có thể giảm chi phí của mình.
Chuyển tiền IRA cho phép các cá nhân kiểm soát nhiều hơn tiền của họ, nhưng chúng đi kèm với sự đánh đổi tiềm năng.
Ít bảo vệ pháp lý hơn :Không giống như 401 (k), tiền trong IRA có thể dễ bị các chủ nợ và các vụ kiện dân sự. Mặc dù các biện pháp bảo vệ phá sản bao trùm mà 401 (k) được hưởng áp dụng đối với số tiền được chuyển vào IRA, nhưng các khoản tiền đó có thể được đưa ra trong các thủ tục pháp lý khác.
Tuổi phân phối :Quy tắc 55, mà 401 (k) nhà đầu tư có thể áp dụng, không áp dụng cho chuyển nhượng IRA. Sau khi chuyển tiền vào IRA, bạn phải đợi đến tuổi 59,5 để rút tiền mà không bị phạt thêm 10%.
Phí cao hơn :IRA sẽ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn đầu tư hơn 401 (k), nhưng bạn có thể mất khả năng tiếp cận các quỹ tổ chức - quỹ tương hỗ có tỷ lệ chi phí thấp nhất và chỉ dành cho các nhà đầu tư tổ chức, như các gói 401 (k) và quỹ đầu cơ.
Không có tùy chọn cho vay :Bạn cũng sẽ mất tùy chọn vay với số tiền 401 (k) của mình. Lựa chọn đó không tồn tại cho IRA.
Khi xem xét việc chuyển đổi 401 (k), trước tiên hãy xem xét mức độ kiểm soát bạn muốn đối với các khoản đầu tư của mình. Nếu bạn muốn quản lý toàn bộ tài khoản của mình, chuyển tiền vào IRA có thể sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn. Đối với các nhà đầu tư mạnh tay hơn, việc để lại số tiền trong kế hoạch trước đây của bạn hoặc chuyển nó vào 401 (k) của chủ nhân mới của bạn sẽ cho phép số tiền tiếp tục được hoãn thuế trong khi người khác quản lý.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Prostock-Studio, © iStock.com / damircudic, © iStock.com / Yêu chân dung và yêu thế giới