Nghỉ hưu sớm là một mục tiêu tài chính cao cả, mặc dù không phải là không thể. Nếu bạn quan tâm đến cách nghỉ hưu ở tuổi 50 hoặc thậm chí sớm hơn, bạn sẽ cần một chiến lược vững chắc để đạt được điều đó. Tiết kiệm ít năm hơn có thể là một thách thức đối với việc nghỉ hưu sớm, vì vậy điều quan trọng là đầu tư và quản lý tiền của bạn một cách khôn ngoan. Bạn càng lên kế hoạch trước, thì quá trình chuyển sang nghỉ hưu sớm càng suôn sẻ. Một trong những động thái thông minh nhất trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu sớm là tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính.
Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, điều quan trọng trước tiên là phải xác định ý nghĩa của việc nghỉ hưu đối với bạn. Kiểu sống mà bạn hy vọng sẽ theo đuổi khi nghỉ hưu sớm có thể quyết định bạn sẽ cần bao nhiêu tiền.
Ví dụ, bạn có thể muốn nghỉ hưu ở tuổi 50 và dành phần còn lại của cuộc đời để đi du lịch. Để làm được điều đó, bạn có thể định bán nhà và áp dụng lối sống du mục. Bạn sẽ không phải trả thế chấp mỗi tháng nhưng bạn vẫn cần tiền để trả những thứ như vé máy bay và các chi phí đi lại khác.
Hoặc bạn có thể muốn ở gần nhà hơn nhưng bắt đầu kinh doanh ở tuổi 50. Trong trường hợp đó, bạn cần chắc chắn rằng số tiền bạn tiết kiệm được cho đến nay đủ để cung cấp thu nhập ổn định cho đến khi công việc kinh doanh của bạn có lãi.
Hiểu rõ về việc nghỉ hưu ở tuổi 50 trông như thế nào, cả về lối sống và chi phí có thể phải trả, có thể giúp bạn định hình kế hoạch tiết kiệm và đầu tư của mình. Và điều quan trọng là phải có những con số khó theo dõi.
Ví dụ, một khoản hưu trí khiêm tốn thường được coi là có nghĩa là bạn phải sống bằng 60% thu nhập hiện tại của bạn mỗi năm. Nhưng nếu bạn có tầm nhìn lớn hơn về việc nghỉ hưu, bạn có thể cần 80% thu nhập hiện tại hoặc hơn để biến điều đó thành hiện thực.
Tuổi thọ của bạn cũng đóng một phần. Một người nào đó nghỉ hưu ở tuổi 65 và muốn sống đến 90 tuổi cần có đủ thu nhập để kéo dài 25 năm. Nhưng nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 50 với cùng tuổi thọ, thì khoản tiết kiệm của bạn cần phải kéo dài ít nhất gấp đôi.
Bạn có thể sử dụng nhiều chiến lược khác nhau để giảm thiểu nghĩa vụ thuế của mình. Đồng thời, các lựa chọn đầu tư bạn thực hiện có thể ảnh hưởng đến mức độ cách ly danh mục đầu tư của bạn trước lạm phát. Về tỷ lệ rút tiền thu nhập hưu trí của bạn, 4% từ lâu đã là quy tắc tiêu chuẩn. Nhưng nếu bạn định dành vài thập kỷ nghỉ hưu, bạn có thể cần phải điều chỉnh tỷ lệ rút tiền cá nhân của mình để phù hợp với số tiền bạn đã tiết kiệm được.
Nếu bạn tập trung vào việc làm thế nào để nghỉ hưu ở tuổi 50, thời gian có thể vừa là bạn vừa là kẻ thù của bạn. Bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư cho hưu trí càng sớm, bạn càng phải tận dụng lãi kép trong danh mục đầu tư của mình. Nhưng bất kể bạn bắt đầu kế hoạch tiết kiệm của mình ở tuổi 25 hay 35 tuổi, bạn sẽ cần phải có phương pháp tiếp cận chủ động để xây dựng một bước đệm đủ lớn cho việc nghỉ hưu sớm.
Nơi đầu tiên để bắt đầu là kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn. Nếu bạn có quyền truy cập vào gói 401 (k) hoặc tương tự, bạn có thể tận dụng khoản tiền miễn phí nếu bạn đủ điều kiện nhận được khoản đóng góp tương xứng với nhà tuyển dụng. Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên tiết kiệm 10% đến 15% thu nhập của mình trong khoảng 401 (k) nhưng nếu bạn định nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn có thể cần phải từng bước đóng góp lên đến 25% hoặc thậm chí 50% thu nhập của mình để đạt được mục tiêu của bạn.
Nếu bạn không có 401 (k) hoặc bạn có thể sử dụng tối đa tài khoản của mình mỗi năm, tài khoản hưu trí cá nhân là liên kết tiếp theo trong chuỗi tiết kiệm hưu trí. Việc chọn IRA truyền thống hay Roth tùy thuộc vào tình hình thuế của bạn hiện tại và nơi bạn dự kiến sẽ nghỉ hưu. Nếu bạn khá tự tin rằng mình sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, thì bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống ngay bây giờ để nhận được khoản khấu trừ trả trước cho các khoản đóng góp.
Mặt khác, nếu bạn dự đoán sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu ở tuổi 50, thì bạn có thể sẽ tốt hơn với Roth IRA cho phép phân phối miễn thuế 100% khi nghỉ hưu. Roth IRA cũng cho phép bạn tránh phải nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu từ tuổi 72.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng hình phạt rút tiền sớm thường áp dụng nếu bạn nhận tiền từ 401 (k) hoặc IRA trước 59,5 tuổi. Bạn cũng sẽ nợ thuế thu nhập đối với các khoản phân phối đó trừ khi bạn đủ điều kiện cho một ngoại lệ. Vì vậy, bạn có thể sẽ cần một nguồn thu nhập khác trong thời gian chờ đợi nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 50.
Mở một tài khoản môi giới chịu thuế có thể giúp lấp đầy khoảng trống. Tài khoản môi giới không có giới hạn đóng góp hàng năm mà bạn cần quan sát, đây là điểm khác biệt chính so với các gói 401 (k) hoặc IRA. Nhưng bạn sẽ nợ thuế lãi vốn khi bán tài sản trong tài khoản của mình với mức lãi. Thuế suất thu nhập vốn dài hạn có lợi hơn áp dụng cho các tài sản bạn sở hữu trên một năm. Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn có thể sử dụng thu hoạch lỗ thuế để bù đắp lãi vốn chống lại lỗ vốn.
Nếu bạn có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao tại nơi làm việc, bạn có thể bổ sung tiền tiết kiệm của mình bằng một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA mang lại lợi ích gấp ba lần về thuế trong đó các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, chúng phát triển trên cơ sở hoãn thuế và việc rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện được miễn thuế 100%. Đầu tư tiền vào HAS có thể giúp bạn lập kế hoạch trước cho các chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu sớm và sau này.
Có nhiều quy tắc ngón tay cái khác nhau mà bạn có thể sử dụng để đầu tư. Ví dụ:bạn có thể chọn phân bổ danh mục đầu tư 60/40 hoặc trừ tuổi của bạn cho 120 để xác định sự kết hợp giữa cổ phiếu với trái phiếu mà bạn nên sở hữu. Nhưng những quy tắc đó không nhất thiết phải áp dụng khi bạn đang cố gắng nghỉ hưu ở tuổi 50.
Cũng như bạn sẽ cần phải tích cực tiết kiệm nhiều hơn thu nhập của mình, bạn có thể cần phải thực hiện một cách tiếp cận khác với các khoản đầu tư của mình. Điều đó có nghĩa là tập trung vào các khoản đầu tư sẽ tạo ra tăng trưởng trong những năm dẫn đến nghỉ hưu sớm, với sự chuyển hướng sang các khoản đầu tư tạo ra thu nhập sau đó.
Việc tìm ra chiến lược đầu tư lý tưởng cho việc nghỉ hưu sớm có thể là một thách thức và bạn có thể muốn nói chuyện với một cố vấn tài chính về nơi đặt tiền của mình. Cố vấn tài chính của bạn cũng có thể xem xét kế hoạch nghỉ hưu sớm tổng thể của bạn để giúp bạn tìm ra bất kỳ điểm yếu tiềm ẩn nào cần được giải quyết.
Nghỉ hưu ở tuổi 50 có thể đặt ra một số câu hỏi quan trọng, chẳng hạn như:
Đặt những câu hỏi kiểu này có thể giúp lập kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn toàn diện hơn. Ví dụ:bảo hiểm Medicare không bắt đầu cho đến khi 65 tuổi, để lại cho bạn khoảng thời gian 15 năm mà bạn cần phải tự trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe của mình. Nếu nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với việc bỏ lại bảo hiểm sức khỏe do chủ lao động tài trợ, bạn sẽ phải quyết định xem việc mua bảo hiểm của riêng mình có hợp lý hay không và chi phí đó có thể là bao nhiêu.
Chăm sóc dài hạn là điều khác cần xem xét nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50. Mặc dù bạn có thể không cần đến dịch vụ này cho đến khi bạn ở độ tuổi 70, 80 trở lên, nhưng điều quan trọng là phải lập kế hoạch cho nó khi bạn vẫn còn trẻ và khỏe mạnh. Mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm người chăm sóc dài hạn là hai lựa chọn mà bạn có thể cân nhắc để tránh phải tiêu hết tài sản của mình khi về hưu.
Không có công thức kỳ diệu nào cho cách nghỉ hưu ở tuổi 50. Trên thực tế, cần có kế hoạch cẩn thận và nỗ lực cam kết để tiết kiệm và đầu tư. Bạn nên biết rằng nghỉ hưu sớm đồng nghĩa với việc lập một kế hoạch dự phòng cho những việc như chăm sóc sức khỏe, trợ cấp An sinh xã hội và quản lý thuế. Nếu đó là điều bạn quan tâm, hãy đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn để xác định xem đó có phải là mục tiêu có thể đạt được hay không. Sau đó, hãy tập trung vào cách bạn có thể thực hiện kế hoạch tiết kiệm của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Fertnig, © iStock.com / kali9, © iStock.com / Marcus Chung