Niên kim mô tả một hợp đồng giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Với hợp đồng này, các chủ hợp đồng cung cấp cho công ty bảo hiểm một khoản thanh toán một lần để đổi lấy một loạt các khoản thanh toán được thực hiện ngay lập tức hoặc vào một thời điểm nhất định trong tương lai. Có nhiều loại niên kim khác nhau mà mọi người nên biết và hiểu. Một niên kim thông thường có nghĩa là bạn được trả vào cuối thời hạn được bảo hiểm của bạn; một niên kim đến hạn trả cho bạn vào đầu của một thời hạn được bảo hiểm. Nếu bạn có niên kim hoặc đang cân nhắc mua niên kim, đây là những điều bạn cần biết về niên kim thông thường so với niên kim đến hạn.
Để hiểu về niên kim thông thường, trước tiên bạn nên hiểu niên kim không phải là gì. Không giống như mua cổ phiếu hoặc trái phiếu hoặc quỹ, mua niên kim có nghĩa là mua một hợp đồng bảo hiểm - không phải mua chứng khoán. Cụ thể, niên kim là một hợp đồng đảm bảo một loạt các khoản thanh toán có cấu trúc theo thời gian. Nó bắt đầu vào một ngày định trước và kéo dài trong một thời gian định trước.
Đó là một khoản thanh toán chống lại một nghĩa vụ lớn hơn. Ví dụ, một hóa đơn cáp thì không, nhưng một khoản thanh toán xe hơi hoặc khoản vay cho sinh viên thì có. Ngoài ra, mỗi khoản thanh toán trong một niên kim là như nhau và mỗi kỳ thanh toán được cố định trong cùng một khoảng thời gian. Ví dụ, nhiều sản phẩm hưu trí là niên kim trả số tiền cố định mỗi tháng khi nghỉ hưu.
Do đó, một niên kim thông thường thực hiện thanh toán của nó vào cuối mỗi kỳ thanh toán hoặc khoảng thời gian. Ví dụ, nếu một niên kim có khoảng thời gian hàng tháng, nó sẽ thực hiện thanh toán vào cuối mỗi tháng. Ví dụ bao gồm các khoản thế chấp được trả vào cuối tháng, niên kim thu nhập và thanh toán cổ tức, thường được thực hiện vào cuối mỗi quý.
Bây giờ bạn đã biết kiến thức cơ bản về niên kim và cách hoạt động của niên kim thông thường, bạn nên biết về niên kim đến hạn . Một niên kim đến hạn được thanh toán vào đầu mỗi khoảng thời gian. Một ví dụ về khoản tiền đến hạn trả theo niên kim là khoản thanh toán tiền thuê nhà vì nó được thực hiện vào đầu tháng thay vì cuối tháng. Các ví dụ khác bao gồm phí bảo hiểm và tiền thuê xe hơi.
Có một số khác biệt chính giữa niên kim thông thường và niên kim đến hạn. Một số khác biệt đáng chú ý nhất là cách họ thanh toán và cách chúng được định giá. Dưới đây là bảng phân tích sự khác biệt giữa niên kim thông thường và niên kim đến hạn:
Sự khác biệt đáng chú ý nhất trong niên kim thông thường và niên kim đến hạn là cách chúng thanh toán. Tất cả các niên kim thực hiện thanh toán một lần mỗi kỳ, giống như cách các hóa đơn đến hạn thanh toán trong mỗi chu kỳ thanh toán. Các khoản thanh toán đến cuối kỳ hoặc đầu kỳ. Với niên kim thông thường, các khoản thanh toán đến vào cuối mỗi kỳ thanh toán. Với niên kim đến hạn, khoản thanh toán đến ngay từ đầu. Nói chung, các khoản thanh toán khoản vay được thực hiện vào cuối một chu kỳ và là niên kim thông thường. Ngược lại, phí bảo hiểm thường đến hạn vào đầu chu kỳ thanh toán và là niên kim đến hạn.
Giá trị hiện tại của niên kim là giá trị tiền mặt của tất cả các khoản thanh toán niên kim trong tương lai của bạn và dựa trên giá trị thời gian của tiền. Giá trị thời gian của tiền là khái niệm chỉ một đô la ngày nay có giá trị hơn một đô la vào cuối năm do lạm phát. Khi so sánh niên kim, cần nhớ rằng độ dài của chu kỳ thanh toán có thể có tác động đáng kể đến giá trị hiện tại của niên kim. Với tư cách là người tiêu dùng, bạn có thể yêu cầu người cho vay hoặc cố vấn đầu tư hiển thị cho bạn lịch niên kim.
Các công ty cho vay và đầu tư sẽ tính toán niên kim. Là người tiêu dùng, bạn có quyền truy cập vào các phép tính niên kim vì chúng được sử dụng để tính số tiền bạn bị tính phí. Nếu bạn thực hiện thanh toán của mình vào cuối chu kỳ thanh toán, khoản thanh toán của bạn có thể sẽ lớn hơn nếu khoản thanh toán của bạn đến hạn thanh toán ngay lập tức do lãi suất cộng dồn.
Nói chung, một niên kim thông thường có lợi nhất cho người tiêu dùng khi họ thanh toán. Ngược lại, niên kim đến hạn có lợi nhất cho người tiêu dùng khi họ thu tiền thanh toán. Các khoản thanh toán theo niên kim đến hạn có giá trị hiện tại cao hơn so với niên kim thông thường do lạm phát và giá trị thời gian của tiền.
Một niên kim thông thường là khi một khoản thanh toán được thực hiện vào cuối một kỳ. Một niên kim đến hạn là khi một khoản thanh toán đến hạn vào đầu một kỳ. Mặc dù sự khác biệt có vẻ ít ỏi, nhưng nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến khoản tiết kiệm tổng thể hoặc khoản thanh toán nợ của bạn. Hãy nhớ rằng niên kim - không phải là một khoản đầu tư mà là một sản phẩm bảo hiểm - có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu, điều quan trọng là phải tìm hiểu những ưu và nhược điểm của niên kim.
Nguồn ảnh:© iStock.com / William_Potter, © iStock.com / katleho Seisa, © iStock.com / AzmanJaka