Nếu bạn đang sử dụng kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc như 401 (k) - và bạn nên sử dụng, để tận dụng lãi kép và bất kỳ đối sánh nào có sẵn của nhà tuyển dụng - một lúc nào đó bạn có thể thấy mình đang nhìn vào kho tiền và tự hỏi liệu bạn nên sử dụng một số trong số đó để giải quyết các vấn đề tài chính hiện tại hơn là tiết kiệm tất cả để nghỉ hưu. Tất cả mọi người đều phải đối mặt với những rắc rối tài chính vào một thời điểm nào đó, và việc nhìn vào đống tiền chưa đụng đến đó là điều dễ hiểu và nghĩ rằng bạn nên đào ngay bây giờ. Mặc dù chắc chắn có một số tình huống mà đây có thể là một ý tưởng hay, nhưng nếu có thể để tránh đột kích 401 (k) của bạn, tốt hơn là hãy để nó ngồi yên, vì nhiều lý do - được giải thích bên dưới. Nếu bạn đang gặp khó khăn với các vấn đề tài chính và muốn được trợ giúp, hãy cân nhắc tìm một cố vấn tài chính.
Trước tiên, bạn sẽ phải xác định xem bạn có thể sử dụng khoản tiết kiệm 401 (k) để trả nợ hay không. Quản trị viên kế hoạch của bạn và các nguyên tắc IRS là những nguồn tài nguyên tuyệt vời nhưng nhìn chung, các bản phân phối 401 (k) được cho phép nếu:
Điều cuối cùng là quan trọng vì không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cho phép phân phối khó khăn từ 401 (k). Ngay cả khi kế hoạch của bạn cho phép phân bổ khó khăn, bạn phải chứng minh rằng các khoản tiền sẽ giải quyết được nhu cầu tài chính nặng nề và tức thời. Điều đó bao gồm những thứ như:
Hãy nhớ rằng mỗi nhà tuyển dụng đều khác nhau. Ngay cả khi chủ lao động của bạn cho phép phân bổ khó khăn, họ có thể không nhận ra từng tình huống này. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không thể đóng góp cho kế hoạch của mình trong vòng sáu tháng kể từ khi rút khỏi yêu cầu khó khăn.
Thông thường, hình phạt 10% được áp dụng khi bạn nhận tiền từ 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu đủ tiêu chuẩn khác trước đó đến tuổi 59 1/2. Rút tiền sớm cũng phải chịu thuế thu nhập thông thường. Và như với hầu hết các gói, bạn chỉ có thể rút số tiền bạn đã đóng góp vào tài khoản thay vì bất kỳ khoản tiền mặt nào do chủ lao động cung cấp.
Nếu bạn không đủ điều kiện để được phân bổ khó khăn và muốn tránh bị phạt thuế liên quan đến việc rút tiền mặt từ gói của mình, bạn có thể có lựa chọn thứ ba. Một số công ty cho phép những người tham gia chương trình vay từ chính họ bằng khoản vay 401 (k).
Các khoản vay này có xu hướng có lãi suất thấp hơn các lựa chọn thay thế, không bị đánh thuế và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn phải trả phí bắt đầu, khoản phí này có thể sẽ thấp hơn các hình phạt thuế mà bạn phải đối mặt khi rút tiền sớm. Tuy nhiên, có một số nhược điểm đối với khoản vay 401 (k).
Số tiền tối đa bạn có thể vay đối với khoản 401 (k) là 50% số dư tài khoản được cấp của bạn, hoặc 50.000 đô la, tùy theo số nào nhỏ hơn. Nói cách khác, bạn không thể chỉ rút tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí của mình ra. Bạn có thể có nhiều khoản vay cùng một lúc, nhưng tổng số tiền còn nợ không được vượt quá giới hạn. Hầu hết các khoản vay 401 (k) phải được hoàn trả trong vòng năm năm. Nếu bạn đã kết hôn, chủ nhân của bạn có thể yêu cầu vợ / chồng của bạn đồng ý cho vay.
Ngoài ra, chủ nhân của bạn có thể tạm thời đình chỉ các khoản đóng góp mới vào kế hoạch cho đến khi bạn hoàn trả khoản vay. Điều đó có nghĩa là trong khi bạn đang trả lại những gì bạn đã vay, bạn sẽ không thêm bất kỳ thứ gì khác vào số dư.
Số tiền bạn rút ra cũng không có cơ hội hưởng lợi từ lãi kép, điều này có thể kìm hãm sự phát triển của quả trứng trong tổ của bạn. Và nếu bạn tách khỏi chủ nhân của mình trước khi khoản vay được hoàn trả, IRS yêu cầu bạn thanh toán đầy đủ số dư khoản vay còn lại trong vòng 60 hoặc 90 ngày. Nếu bạn không hoàn trả đúng hạn, toàn bộ số tiền sẽ trở thành khoản phân bổ chịu thuế chịu thuế thu nhập và khoản phạt rút tiền trước hạn 10%.
Để xác định xem việc rút tiền từ 401 (k) của bạn có hợp lý hay không, hãy ghi lại các con số. So sánh lãi suất trên khoản nợ của bạn với các khoản phạt thuế mà bạn sẽ phải đối mặt. Lãi suất cao đối với các khoản nợ lớn có thể đòi hỏi các biện pháp quyết liệt. Nếu bạn đang xem xét một khoản vay 401 (k), hãy đảm bảo rằng bạn có một kế hoạch tài chính có kỷ luật. Các khoản vay 401 (k) cũng có thể là một lựa chọn hiệu quả để loại bỏ nợ lãi suất cao, nhưng chúng vẫn có thể khiến bạn quay trở lại.
Hãy trung thực về vị trí của bạn. Nếu bạn có số dư ban đầu tương đối lớn, việc sử dụng kế hoạch của bạn có thể không tạo ra sự khác biệt lớn về lâu dài. Tuy nhiên, nếu bạn đã chậm tiết kiệm, việc lấy tiền từ 401 (k) của bạn có thể tạo ra một vấn đề lớn khi nghỉ hưu. Ngoài ra còn có một yếu tố cảm xúc để vay mượn để chống lại việc nghỉ hưu của bạn. Khi bạn nhấn vào những khoản tiền đó, bạn có thể muốn làm lại.
Sử dụng 401 (k) của bạn như một con heo đất có vẻ không phải là một điều tồi tệ như vậy. Tùy thuộc vào những gì bạn nợ, bạn có thể xóa tất cả nợ của mình ngay lập tức. Nhưng việc lấy tiền ra khỏi số 401 (k) của bạn để trả nợ có thể dẫn đến việc bị phạt thuế và việc nghỉ hưu bị trì hoãn. Tệ hơn nữa, bạn có thể khiến sức khỏe tài chính lâu dài của mình gặp nguy hiểm. Hãy xem xét các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận và đảm bảo rằng bạn hiểu ý nghĩa của từng lựa chọn trước khi quyết định.
Nguồn ảnh:© iStock.com / nesneJkraM, © iStock.com / Bill Oxford, © iStock.com / Anchiy