Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu nhận thu nhập từ tài khoản hưu trí hoặc danh mục đầu tư của mình, bạn có thể cân nhắc thiết lập Kế hoạch rút tiền có hệ thống (SWP). SWP là một cách để thiết lập các khoản thanh toán thường xuyên từ các khoản đầu tư của bạn, hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm. Chúng thường được sử dụng trong thời gian nghỉ hưu nhưng cũng có thể được sử dụng vào những thời điểm khác trong suốt cuộc đời của bạn. Hầu hết các công ty môi giới đều cho phép bạn tự thiết lập SWP, mặc dù bạn cũng có thể muốn tìm một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn trong quá trình này.
Khoản thanh toán của SWP thường được tạo ra bằng cách bán cổ phiếu hoặc các chứng khoán khác trong danh mục đầu tư của bạn. Những chứng khoán này có thể được bán tương ứng với toàn bộ danh mục đầu tư của bạn, điều này giúp cho việc phân bổ tài sản của bạn luôn đúng mục tiêu.
Bạn có thể thiết lập SWP với bất kỳ loại tài khoản môi giới hoặc phương tiện đầu tư nào, bao gồm cả niên kim và quỹ hưu trí (như IRA). Các khoản đầu tư bạn thanh lý như một phần của SWP có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ.
Nếu bạn làm việc với một cố vấn tài chính, họ có thể cung cấp SWP và có thể giúp bạn thiết lập một SWP. Công ty môi giới của bạn cũng có thể cung cấp SWP tự động. Trong cả hai trường hợp, thực sự việc thiết lập nó có thể đơn giản như điền vào một biểu mẫu và thiết lập lịch trình và số tiền thanh toán. Bạn sẽ cần xác định số tiền thanh toán của mình, tần suất bạn muốn nhận thanh toán và từ những phương tiện đầu tư nào bạn muốn thu được từ đó.
Số tiền thanh toán của bạn phải lớn đến mức nào? Mặc dù có các khuyến nghị tiêu chuẩn về tỷ lệ rút tiền - một nguyên tắc chung là rút 4% số tiền tiết kiệm của bạn mỗi năm - nó thực sự phụ thuộc vào nhu cầu tài chính của bạn khi nghỉ hưu. Bạn sẽ cần bao nhiêu để nghỉ hưu và duy trì mức sống như cũ? Bạn đã ước tính phù hợp chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai của mình chưa? Còn về chăm sóc cuối đời? Đây là tất cả các chi phí cần được tính vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn và theo đó, bất kỳ khoản thanh toán SWP nào.
Sử dụng máy tính hưu trí để giúp xác định số tiền bạn cần trong mỗi khoản thanh toán và tần suất của các khoản thanh toán đó. Đừng quên tính đến bất kỳ khoản thanh toán nào từ chương trình lương hưu, trợ cấp An sinh xã hội và các nguồn thu nhập hưu trí khác.
SWP cũng có thể giúp bạn có tổ chức và tiết kiệm ngân sách khi nghỉ hưu. Việc nhận “ngân phiếu lương” thông thường thường có thể dễ dàng quản lý hơn một khoản tiền một lần vì nó có thể bắt chước nhịp điệu của một khoản tiền lương thông thường hoặc khoản thanh toán lương hưu.
Lý tưởng nhất, SWP của bạn sẽ cung cấp cho bạn dòng thu nhập chỉ bao gồm tỷ suất sinh lợi của danh mục đầu tư của bạn, duy trì nguyên tắc của bạn đối với các chi phí lớn (như kỳ nghỉ), trường hợp khẩn cấp và di sản để chuyển cho những người thừa kế của bạn. Đây có thể là một điểm thu hút lớn của phương pháp này. Một điểm cộng khác? Vì các khoản thanh toán SWP của bạn bao gồm việc thanh lý chứng khoán trải dài trong danh mục đầu tư của bạn, nên SWP có thể giúp giữ cho việc phân bổ tài sản trong danh mục đầu tư của bạn đúng mục tiêu.
Mặc dù việc thiết lập SWP nghe có vẻ như không có trí tuệ, nhưng có một số điều cần xem xét. Đầu tiên, đó là sự biến động của thị trường chứng khoán. Điều này quan trọng nếu cấu trúc thanh toán của bạn dựa trên tỷ suất sinh lợi trung bình của danh mục đầu tư của bạn, bởi vì tỷ suất sinh lợi trung bình chỉ là vậy - một mức trung bình. Trong một năm nhất định, nó có thể thấp hơn đáng kể và thị trường giá xuống vẫn xảy ra. Việc duy trì cùng một tỷ lệ rút tiền trong những năm gầy có thể đồng nghĩa với việc chi tiêu xuống số dư tài khoản của bạn nhanh hơn mức có thể tự bổ sung, khiến bạn không có ít nguyên tắc hơn để kiếm lãi khi thị trường phục hồi. Ít nhất, bạn nên cân nhắc xem việc thanh toán của bạn trên chế độ lái tự động có phải là động thái tài chính tốt nhất hay không. Nếu bạn không thích rủi ro, có thể là một lựa chọn tốt hơn để cấu trúc các khoản thanh toán trượt dựa trên thị trường và tỷ lệ hoàn vốn của danh mục đầu tư của bạn.
Khi thiết lập SWP với tài khoản môi giới của bạn, hãy nhớ đọc bản in rõ ràng về bất kỳ khoản phí giao dịch tiềm năng nào. Bạn cũng nên nói chuyện với một chuyên gia về bất kỳ tác động thuế tiềm năng nào của cấu trúc thanh toán này. Ví dụ:bạn có thể sẽ phải trả thuế cho các khoản thanh toán SWP của mình vì bạn đang bán cổ phiếu để tạo ra các khoản thanh toán đó. Điều này có nghĩa là chúng được tính là thu nhập cho các mục đích thuế. Đây cũng là trường hợp nếu SWP của bạn đang rút từ tài khoản hưu trí hoãn thuế như 401 (k) hoặc IRA truyền thống. Các tài khoản này cũng phải tuân theo thời gian và phân phối tối thiểu bắt buộc của IRS, vì vậy hãy đảm bảo mọi tài khoản SWP đáp ứng các yêu cầu này.
Một kế hoạch rút tiền có hệ thống có thể là một lựa chọn tốt cho những ai muốn nhận khoản thanh toán thường xuyên để giúp quản lý khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Tuy nhiên, tốt nhất là nên thực hiện một phương pháp đo lường, vì các khoản thanh toán do SWP đặt ra không điều chỉnh dựa trên trạng thái của thị trường hoặc tỷ lệ hoàn vốn của danh mục đầu tư.
Vì chiến lược này dựa trên cả việc bán cổ phiếu và tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo, những người về hưu có lợi nhuận thấp hơn xuất sắc trong danh mục đầu tư của họ sớm có thể có nguy cơ hết tiền sớm.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / wundervisuals, © iStock.com / CatLane, © iStock.com / AndreyPopov