Việc nắm bắt đúng thời điểm để nghỉ hưu rất quan trọng đối với tình trạng tài chính của bạn. Trong khi nhiều người thích thú với ý tưởng bắt đầu nghỉ hưu trước thời hạn, nghỉ hưu quá sớm có thể khiến bạn không có đủ tiền tiết kiệm để duy trì lối sống của mình về lâu dài. Nghỉ hưu sớm cũng có thể ảnh hưởng nặng nề đến các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Nhưng điều gì cấu thành việc nghỉ hưu sớm?
Theo Cục An sinh Xã hội (SSA), 67 là tuổi nghỉ hưu bình thường của những người sinh năm 1960 trở lên. Đây là tuổi được gọi là tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), vì đó là tuổi bạn nhận được quyền lợi An sinh Xã hội “đầy đủ” của mình. Nói chung, về mặt kỹ thuật, nghỉ hưu sớm có nghĩa là nghỉ hưu bất kỳ lúc nào trước FRA của bạn.
Dawn-Marie Joseph, người sáng lập Quy hoạch &Bảo quản Bất động sản ở Williamston, Michigan cho biết:“Thông thường, nghỉ hưu sớm được xác định bởi thời điểm bạn có thể nhận An sinh xã hội”.
Joseph nói rằng hầu hết người lao động xem xét việc nghỉ hưu sớm trong bối cảnh này vì đó là cách hệ thống hoạt động theo truyền thống. Bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu và nộp đơn xin trợ cấp. Khi bạn nhận được sự chấp thuận, các khoản thanh toán đó sẽ tiếp tục suốt đời. Đối với nhiều người, An sinh xã hội là cốt lõi trong kế hoạch nghỉ hưu của họ và xu hướng đó không thay đổi đáng kể.
Một cuộc khảo sát năm 2018 từ Viện Hưu trí Toàn quốc® cho thấy 26% những người trước khi nghỉ hưu nói rằng họ tin rằng họ có thể thoải mái sống với An sinh xã hội một mình khi nghỉ hưu. Nhìn chung, hơn một nửa số người trưởng thành được khảo sát cho biết An sinh xã hội sẽ là nguồn thu nhập hưu trí chính của họ.
Tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra, nghỉ hưu ở tuổi 66 có thể được coi là “sớm”. Một định nghĩa chặt chẽ hơn về nghỉ hưu sớm sẽ là nghỉ hưu trước 62 tuổi, là độ tuổi mà bạn lần đầu tiên đủ điều kiện nhận (giảm) các quyền lợi An sinh xã hội.
Một cách khác mà chính phủ định nghĩa về hưu sớm là thông qua tính đủ điều kiện của Medicare. Những người về hưu không đủ điều kiện nhận các quyền lợi Medicare cho đến khi họ bước qua tuổi 65. Theo định nghĩa này, bất kỳ ai nghỉ hưu trước 65 tuổi sẽ được coi là người về hưu sớm, vì họ rời khỏi lực lượng lao động (và bất kỳ bảo hiểm y tế nào do chủ lao động tài trợ) trước khi họ đủ điều kiện lợi ích chăm sóc sức khỏe của chính phủ.
Độ tuổi tối thiểu để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội là 62. Mặc dù điều đó có thể tăng nguồn thu nhập của bạn và giảm bớt sự phụ thuộc của bạn vào các khoản tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu, nhưng vẫn có một giải pháp.
Nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 62, hoặc bất kỳ lúc nào trước thời điểm mà SSA cho là đủ tuổi nghỉ hưu, sẽ làm giảm số tiền trợ cấp của bạn. Tùy thuộc vào tình hình cụ thể của bạn, mức giảm này có thể lên tới 30%.
Điều này sẽ làm mất một phần đáng kể thu nhập hàng tháng của bạn. Giả sử số tiền trợ cấp hàng tháng là 1.000 đô la, mức giảm 30% sẽ giảm xuống còn 700 đô la. Quyền lợi của vợ / chồng bạn cũng có thể bị giảm, thu nhập hộ gia đình của bạn giảm hơn nữa.
Nghỉ hưu sớm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi An sinh Xã hội của bạn nếu bạn nghỉ hưu, sau đó quay trở lại làm việc. Khi bạn đang làm việc và nhận trợ cấp dưới tuổi nghỉ hưu đầy đủ, 1 đô la được khấu trừ từ các khoản thanh toán phúc lợi của bạn cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên giới hạn thu nhập hàng năm. Đối với năm 2019, giới hạn là $ 17.640.
Nói cách khác, bạn có thể kiếm được tới số tiền đó mà không bị giảm thêm bất kỳ quyền lợi nào. Vào năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, 1 đô la được khấu trừ cho mỗi 3 đô la bạn kiếm được trên giới hạn quy định. Đối với điều này, giới hạn là $ 46,920 cho năm 2019. Không có khoản khấu trừ nào được thực hiện sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Tại thời điểm đó, bạn có thể kiếm được bao nhiêu tùy thích mà không ảnh hưởng đến lợi ích của bạn.
Tin tốt là những khoản giảm đó không được tính vô thời hạn đối với bạn. Khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, SSA sẽ tính toán lại số tiền trợ cấp của bạn. SSA sẽ loại trừ bất kỳ tháng nào mà quyền lợi của bạn bị giảm hoặc bị giữ lại do những gì bạn kiếm được từ việc làm việc.
Ngoài ra còn có một số điều khác cần biết về An sinh xã hội. Việc trì hoãn trợ cấp có thể có lợi cho bạn ngay cả khi bạn chọn nghỉ hưu sớm.
Số tiền trợ cấp của bạn tăng lên mỗi năm bạn trì hoãn các khoản trợ cấp trước FRA của mình. Nếu bạn có thể đợi đến 70 tuổi để bắt đầu nhận trợ cấp, bạn sẽ đủ điều kiện nhận 132% số tiền trợ cấp của mình. Tuy nhiên, thách thức có thể là tạo ra đủ thu nhập từ tiền tiết kiệm, đầu tư hoặc làm việc của bạn trong thời gian nghỉ hưu sớm để bạn có thể đủ khả năng cầm cự.
Joseph nói, một trong những lợi thế chính của tuổi nghỉ hưu sớm là có nhiều quyền tự do hơn để theo đuổi các sở thích hoặc các hoạt động khác mà bạn không có thời gian thực hiện trong những năm làm việc của mình. Ngoài ra, nó có thể là một cơ hội để theo đuổi sự nghiệp encore hoặc bắt đầu kinh doanh. Sự tự do này có thể có vấn đề nếu bạn không có kế hoạch về cách bạn muốn sử dụng thời gian của mình. Do đó, một số người về hưu có thể bị trầm cảm và các vấn đề khác.
Bên cạnh đó, hạn chế lớn nhất là khả năng thu nhập của bạn vượt quá mức. Tình huống xấu nhất sẽ là số tiền tiết kiệm của bạn bị thiếu hụt vì một vấn đề sức khỏe không mong muốn cần được chăm sóc lâu dài.
Tuổi nghỉ hưu sớm có thể dễ dàng xác định qua lăng kính An sinh xã hội. Tuy nhiên, cuối cùng, tùy thuộc vào bạn để quyết định điều đó có ý nghĩa như thế nào đối với bạn và gia đình của bạn.
Nếu bạn đang cân nhắc khả năng nghỉ hưu sớm, hãy cân nhắc ý nghĩa của nó về mặt tài chính, tinh thần và cảm xúc. Nếu bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính nhưng chưa sẵn sàng về mặt tinh thần để nghỉ làm, bạn sẽ cần thực hiện một số điều chỉnh để đảm bảo rằng nghỉ hưu sớm là một mục tiêu có thể đạt được.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / zimmytws, © iStock.com / BackyardProduction, © iStock.com / oneinchpunch