Lợi ích chính của các kế hoạch 401 (k) là chúng cho phép tiết kiệm hưu trí để tăng thuế hoãn lại. Nhưng có nhiều lợi thế hơn, đặc biệt là so với tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Đọc tiếp các lợi ích 401 (k) ít được biết đến này - cùng với thông tin về Roth 401 (k) mới hơn. Ước gì bạn sẵn sàng về hưu hơn? Cố vấn tài chính có thể trợ giúp.
Nhiều người, bao gồm cả những người bán thời gian và những người làm việc cho các doanh nghiệp nhỏ, có thể sớm có quyền truy cập vào các gói 401 (k) hơn bao giờ hết. Có nghĩa là, nếu luật được thông qua gần như nhất trí trong Hạ viện, thì Đạo luật Thiết lập Mọi Cộng đồng để Tăng cường Hưu trí (SECURE) năm 2019, cũng được thông qua tại Thượng viện. Dưới đây là những điều bạn cần biết về phương tiện tiết kiệm phổ biến.
Được đặt tên theo phần mã số thuế liên bang đã tạo ra chúng, các kế hoạch 401 (k) là các chương trình tiết kiệm tự nguyện. Người sử dụng lao động cung cấp chúng và nhân viên chọn tham gia vào chúng. Khi nhân viên làm như vậy, một số tiền xác định sẽ được lấy từ tiền lương của họ và được gửi trực tiếp vào tài khoản đầu tư 401 (k) của họ. (Các lựa chọn đầu tư thường bao gồm quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi và quỹ theo ngày mục tiêu.)
Những khoản đóng góp này là trước thuế, có nghĩa là chúng được khấu trừ vào thu nhập của bạn trước khi thuế thu nhập của bạn được tính. Việc tham gia vào 401 (k) s đã tăng lên do lương hưu đã trở nên ít phổ biến hơn.
Lợi ích về thuế của 401 (k) s là gấp ba lần. Đầu tiên, như vừa giải thích, các khoản đóng góp là tiền thuế. Bạn không phải trả thuế cho số tiền này cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. (Sớm nhất là 59,5 tuổi.)
Thứ hai, do không được tính là thu nhập, các khoản đóng góp của bạn có thể đưa bạn vào khung thuế thấp hơn. Kết quả là:hóa đơn thuế của bạn sẽ nhỏ hơn do bạn đã tích góp tiền để nghỉ hưu.
Thứ ba, khoản tiết kiệm của bạn tăng lên được hoãn thuế. Trong một tài khoản đầu tư thông thường, lãi ròng và cổ tức của bạn sẽ bị đánh thuế. Nhưng trong kế hoạch 401 (k), tiền của bạn được miễn thuế miễn là nó vẫn nằm trong kế hoạch. Điều này cho phép thu nhập của bạn kiếm được thu nhập - hoặc như một nhà tư vấn tài chính sẽ nói, là cộng gộp. Tất nhiên, bạn sẽ nợ thuế sau khi rút tiền.
Nhiều nhà tuyển dụng đề nghị so khớp các khoản đóng góp của nhân viên, hoặc bằng đô la cho đô la hoặc 50 xu cho đô la, lên đến một giới hạn nhất định. Họ làm điều này để khuyến khích mọi người đăng ký chương trình, như đã nói trước đó, là tự nguyện. Các trận đấu của công ty cũng là một lợi ích tốt để thu hút và giữ chân nhân tài. (IRS cho phép các công ty thiết lập khoảng thời gian lên đến năm năm trước khi các trận đấu được cung cấp đầy đủ.) Dù lý do mà công ty đưa ra để cung cấp một trận đấu, đó là khoản tiền miễn phí mà bạn không muốn nhận được. Và cũng giống như các khoản đóng góp của nhân viên, chúng được hoãn lại thuế - và thu nhập và thu nhập của các khoản thu nhập được hoãn lại thuế.
Nếu bạn không bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay từ khi bạn bắt đầu làm việc toàn thời gian, bạn khó có thể đơn độc. Ngay cả khi bạn chờ đợi cho đến giữa sự nghiệp, bạn vẫn có rất nhiều công ty. Trên thực tế, để giúp tất cả những người tiết kiệm muộn (hoặc những người từ chối nghỉ hưu?) Ở đó, chính phủ cho phép đóng góp hàng năm cho các kế hoạch 401 (k) năm 2020 là 6.500 đô la bởi những người từ 50 tuổi trở lên. Đó là ngoài khoản đóng góp thường xuyên được phép của nhân viên lên tới 19.500 đô la. Con số này cao hơn đáng kể so với khoản đóng góp hàng năm 6.000 đô la và 1.000 đô la mà bạn có thể đưa vào IRA.
Ngoài ra, nếu bạn là người tiết kiệm quá muộn và muốn tiếp tục làm việc và đóng góp cho tổ ấm của mình khi bạn ở độ tuổi 70, bạn có thể với 401 (k). Tuy nhiên, đây không phải là trường hợp của IRA truyền thống. Theo luật, bạn phải ngừng đóng góp và bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) ở tuổi 70,5.
Vì các kế hoạch 401 (k) tuân theo Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí cho nhân viên (ERISA), người sử dụng lao động có trách nhiệm đảm bảo rằng lợi ích tốt nhất của người tham gia đang được đặt lên hàng đầu. Nói cách khác, các nhà quản trị kế hoạch được coi là tiêu chuẩn ủy thác. Điều này có nghĩa là mặc dù chi phí không phải là thấp nhất hiện có, nhưng chúng phải hợp lý. Tương tự, các lựa chọn đầu tư phải ổn định. Ngoài ra, thông tin chính như phí phải được tiết lộ rõ ràng.
Trong các trường hợp bình thường, bạn phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% 401 (k) - ngoài thuế thu nhập - nếu bạn rút tiền trước 59,5 tuổi. Nhưng một số nhà tuyển dụng cho phép người tham gia vay tiền từ tài khoản 401 (k) của họ mà họ sẽ phải trả lại cộng với lãi suất.
Việc lên kế hoạch cho các nhà tài trợ là họ có cho phép các khoản vay hay không và thủ tục đăng ký cũng như điều khoản trả nợ là gì. Chính phủ chỉ giới hạn số tiền cho vay tối đa (một nửa số tiền được cấp trong tài khoản lên đến 50.000 đô la). Nó cũng giới hạn thời gian trả nợ là năm năm.
Mặt khác, IRA không cho vay. Họ có quyền rút tiền khó khăn không bị phạt cho những thứ như bảo hiểm y tế sau khi mất việc làm, chi phí y tế và mua nhà lần đầu. Các nhà tài trợ của chương trình 401 (k) cũng có thể cho phép rút tiền khó khăn, nhưng để họ không bị phạt, bạn thường phải đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt như bị tàn tật hoặc có chi phí y tế vượt quá 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.
Một số công ty cũng cung cấp gói Roth 401 (k). Những khoản này được tài trợ trên cơ sở sau thuế, do đó, việc đóng góp vào một khoản sẽ không làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nhưng sự tăng trưởng này là miễn thuế - trái ngược với việc hoãn thuế - để khi bạn rút tiền sau khi bạn đến tuổi 59,5, bạn sẽ không phải trả thuế đối với các khoản đóng góp hoặc thu nhập của mình. (Tuy nhiên, bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền phù hợp với công ty của bạn.) Ngoài ra, bạn có thể rút tiền miễn phí khi bạn đã có tài khoản trong ít nhất năm năm.
Tích trữ tiền tiết kiệm trong kế hoạch 401 (k) là một cách tuyệt vời để chuẩn bị cho những năm tháng vàng son của bạn. Đối với một điều, bởi vì thuế được hoãn lại cho đến khi bạn nghỉ hưu, thu nhập của bạn sẽ cộng lại - và tăng nhanh hơn so với khi bạn phải khấu trừ thuế từ thu nhập. Đối với một cách khác, các công ty thường cung cấp các que diêm, giúp trứng làm tổ của bạn phát triển hơn nữa. Ngoài ra, các gói 401 (k) có lợi ích cho những người gửi tiết kiệm muộn, những cá nhân gặp khó khăn về tài chính và những người không phải là nhà đầu tư sành sỏi và có thể sử dụng sự sàng lọc và trợ giúp của những người quản lý gói 401 (k).
Nguồn ảnh:© iStock.com / R.M. Nunes, © iStock.com / DNY59, © iStock.com / swissmediavision