Nhiều người lớn mong được nghỉ hưu. Và một số sẽ không ngại rời bỏ lực lượng lao động trước thời hạn. Nhưng ít người nghĩ đến mặt hạn chế của việc nghỉ hưu sớm. Ít ai nhận ra rằng nghỉ hưu sớm có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn và khả năng tiếp cận các lợi ích nhất định của họ. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra tất cả các vấn đề về hưu trí và an sinh xã hội của bạn.
Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội sớm nhất là ở tuổi 62. Nhưng bạn chọn nhận trợ cấp càng sớm, thì số tiền kiểm tra hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ (mất tới 30%). Để nhận được đầy đủ quyền lợi, bạn sẽ phải tránh thu An sinh xã hội cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu (hoặc bình thường). Đối với những người sinh năm 1960 trở lên, tuổi đó là 67. Và với khoản tín dụng hưu trí trì hoãn, bạn có thể nhận được lợi ích lớn nhất của mình ở tuổi 70.
Nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm, bạn có tùy chọn trì hoãn các quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Chiến lược này có thể đặc biệt hiệu quả đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn.
Nếu bạn đang tự hỏi mình sẽ nhận được bao nhiêu từ An sinh xã hội, bạn có thể xem công cụ tính An sinh xã hội của chúng tôi. Nó ước tính số tiền bạn sẽ kiếm được tùy thuộc vào thu nhập hàng năm của bạn, năm bạn sinh ra và thời điểm bạn chọn bắt đầu nhận trợ cấp.
Các tính toán cho các quyền lợi An sinh Xã hội dựa trên thu nhập 35 năm cao nhất của bạn. Đó là cách Cơ quan quản lý an sinh xã hội đưa ra thu nhập trung bình được lập chỉ mục hàng tháng (AIME) của bạn. Nếu bạn nghỉ hưu quá sớm (tức là trước khi nhận lương ít nhất 35 năm), bạn sẽ nhận được ít An sinh xã hội hơn. Đó là nhược điểm của việc nghỉ hưu sớm.
Bằng cách nghỉ hưu sớm, bạn cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội nhận các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. An sinh xã hội tăng tỷ lệ phần trăm trợ cấp hưu trí của bạn mỗi tháng mà bạn trì hoãn sau khi đủ tuổi nghỉ hưu cho đến khi bạn bước sang tuổi 70. Vì vậy, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 nhưng bạn không nhận An sinh xã hội cho đến ba năm sau, thì bạn có thể yêu cầu 124% của mình toàn bộ số tiền trợ cấp hàng tháng.
Bảng dưới đây lấy từ công cụ lập kế hoạch hưu trí phúc lợi xã hội và tính tỷ lệ tăng hàng tháng theo năm sinh:
Trễ Hưu trí Tăng Số năm sinh Tỷ lệ tăng 12 tháng Tỷ lệ tăng hàng tháng Tỷ lệ tăng từ năm 1933 đến 1934 5,5% 11/24 của 1% 1935 đến 1936 6% 1/2 của 1% 1937 đến 1938 6,5% 13/24 của 1% 1939-1940 7 % 7/12 của 1% 1941 đến 1942 7,5% 5/8 trong 1% 1943 và sau đó là 8% 2/3 của 1%Để so sánh, nếu bạn chọn nghỉ hưu sớm, séc An sinh Xã hội của bạn sẽ được giảm 5/9 của 1% cho mỗi tháng bạn nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (lên đến 36 tháng). Nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn 36 tháng (tối đa là 60), quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị giảm thêm 5/12 của 1% mỗi tháng.
Điều này có nghĩa là số tháng nghỉ hưu tối đa là 60 đối với những người nghỉ hưu ở tuổi 62 khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Vì vậy, quyền lợi của bạn có thể bị giảm tới 30%. An sinh xã hội tính toán mức tối đa này bằng cách nhân 36 tháng với 5/9 của 1%, sau đó cộng tổng của 24 tháng nhân với 5/12 của 1%.
Đôi khi việc rời bỏ lực lượng lao động không khả thi và cũng không hấp dẫn. Đó là lý do tại sao một số người về hưu tìm công việc bán thời gian để dành thời gian hoặc kiếm thêm tiền.
Nhận một công việc bán thời gian sau khi nghỉ hưu sớm có thể làm giảm số tiền trợ cấp của bạn cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. SSA có thể giữ lại một số tiền nhất định từ séc phúc lợi của bạn nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn hàng năm. Đối với năm 2021, lợi ích của bạn sẽ giảm đi 1 đô la cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên 18.960 đô la. Nếu bạn đủ tuổi nghỉ hưu vào năm 2021, các khoản trợ cấp của bạn sẽ giảm 1 đô la cho mỗi 3 đô la bạn kiếm được trên một giới hạn khác (50.520 đô la) cho đến tháng bạn bước sang tuổi 67. Để so sánh, vào năm 2020, các khoản trợ cấp đã giảm 1 đô la vào năm 2020 cứ mỗi $ 2 kiếm được trên $ 18,240 và giảm $ 1 cho mỗi $ 3 kiếm được trên $ 48,600 cho những người đủ tuổi nghỉ hưu trong năm đó.
SSA không phạt những người về hưu đang làm việc mãi mãi. Bạn sẽ nhận được tất cả các quyền lợi mà chính phủ khấu trừ sau khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Vào thời điểm đó, SSA sẽ tính toán lại số tiền trợ cấp của bạn.
Bất kể khi nào bạn nghỉ hưu, bạn sẽ nhận được khoảng cùng một khoản phúc lợi An sinh xã hội trong suốt cuộc đời của mình. Điều này là do những điều chỉnh về chi phí sinh hoạt nhằm bảo vệ người cao tuổi khỏi lạm phát.
Nói cách khác, An sinh xã hội tự cân bằng. Những người về hưu sớm nhận được số tiền trợ cấp hàng tháng thấp hơn trong một thời gian dài trong khi những người về hưu muộn nhận được số tiền trợ cấp lớn hơn trong một khoảng thời gian ngắn. Nghỉ hưu sớm không ảnh hưởng đến tài chính của chương trình An sinh Xã hội bởi vì số tiền trợ cấp hiện có không phụ thuộc vào việc một người nghỉ hưu sớm hay muộn.
Không phải ai cũng có thể nghỉ hưu sớm. Nhưng giả sử bạn đang chuẩn bị nghỉ việc trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Trong trường hợp đó, điều quan trọng là phải nghĩ xem điều đó có thể ảnh hưởng như thế nào đến quy mô kiểm tra An sinh xã hội của bạn.
Nếu bạn có thể chờ đợi để nhận An sinh xã hội, bạn sẽ nhận được các khoản kiểm tra quyền lợi lớn hơn. Dù bạn chọn làm gì, tốt nhất hãy đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ tồn tại trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / DNY59, © iStock.com / gpointstudio, © iStock.com / DragonImages