Có thể 401 (k) của bạn được đầu tư vào quỹ ngày mục tiêu hoặc bạn đang xem xét quỹ ngày mục tiêu cho IRA của mình. Bạn nên biết về cuộc tranh luận ngày càng tăng xung quanh một câu hỏi quan trọng:Các quỹ này hoạt động như thế nào với tư cách là phương tiện tiết kiệm hưu trí? Đọc để biết ưu và nhược điểm của các quỹ phổ biến này.
Tìm hiểu ngay bây giờ:Tôi nên tiết kiệm như thế nào để nghỉ hưu?
Quỹ ngày mục tiêu (TDF) hoạt động như thế này:Bạn chọn một quỹ dựa trên năm nghỉ hưu mong muốn của bạn và quỹ tự cân đối lại dựa trên mức độ gần đến ngày nghỉ hưu của bạn, giúp bạn tiết kiệm công sức điều chỉnh việc phân bổ cổ phiếu và trái phiếu.
Khi bạn còn trẻ và việc nghỉ hưu chỉ là một giấc mơ xa vời, TDF của bạn sẽ giúp bạn tiếp xúc nhiều hơn với rủi ro và nhiều tiềm năng hơn để nhận được phần thưởng - tạm dịch:tỷ lệ nắm giữ của bạn cao hơn sẽ là cổ phiếu và tỷ lệ nắm giữ trái phiếu thấp hơn.
Sau đó, khi bạn sắp nghỉ hưu, việc phân bổ danh mục đầu tư của bạn sẽ ít rủi ro hơn (hãy nghĩ đến trái phiếu, CD và tài khoản thị trường tiền tệ) trên lý thuyết rằng một cách tiếp cận thận trọng hơn là phù hợp khi bạn tiến gần đến những năm không làm việc của mình.
TDF là một cách tiếp cận để tiết kiệm hưu trí được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm cho chính mình. Chúng ta có nghĩa là gì vậy? Chà, với quỹ ngày mục tiêu, không có cách nào để bạn không thận trọng trong việc phân bổ quỹ hưu trí của mình, chẳng hạn như mua cổ phiếu khi chúng ở mức cao. Và đối với những người Mỹ trung bình làm việc quá sức, một chiếc xe tiết kiệm hưu trí đòi hỏi nỗ lực tối thiểu sẽ có sức hấp dẫn tối đa. Các khoản tiền cho phép bạn thực hiện một cách tiếp cận dễ dàng hơn a) dễ dàng hơn và b) giảm cơ hội tiêu hết khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nếu bạn quyết định tham gia vào đầu tư DIY không diễn ra như kế hoạch.
TDFs quản lý rủi ro của bạn, mang lại cho bạn nhiều tiềm năng nhận được phần thưởng hơn trong những ngày đầu của sự nghiệp và ít rủi ro hơn khi bạn lớn tuổi hơn và gần cần đến quỹ hưu trí của mình. Về lý thuyết, TDF có ý nghĩa hoàn hảo. Không ai muốn chỉ còn một năm nữa là nghỉ hưu và đầu tư nhiều vào cổ phiếu nếu điều đó có nghĩa là họ có thể mất tất cả mọi thứ trong sự suy thoái của thị trường.
Nếu TDF dễ dàng và rủi ro tương đối thấp, thì thịt bò với chúng là gì? Chà, với những người sống lâu hơn, các nhà phê bình của TDF nói rằng quỹ khiến những người nghỉ hưu trung bình dễ bị tổn thương bởi cái gọi là “rủi ro tuổi thọ”, rủi ro mà bạn sẽ sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Với nhiều TDF, vào thời điểm nghỉ hưu, bạn sẽ chỉ có 30% số tiền của mình trong cổ phiếu.
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần nhiều lợi nhuận hơn mức phân bổ này có thể tạo ra, vì bạn chưa tiết kiệm được nhiều hoặc vì bạn sắp sống đến tuổi già? Hoặc, điều gì sẽ xảy ra nếu năm bạn nghỉ hưu là một năm tuyệt vời đối với cổ phiếu và bạn đang bỏ lỡ những khoản lợi nhuận tiềm năng? Những câu hỏi này đã khiến một số người trong ngành đặt câu hỏi về tính hữu ích của TDF. Các khoản tiền được thiết kế để cân bằng lại theo độ tuổi của bạn, không phải so với cách thị trường đang hoạt động, vì vậy chúng không có khả năng tối ưu hóa lợi nhuận của bạn.
Một số TDF cũng có thể mang theo những khoản phí khổng lồ cắt vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Quy định gần đây đã cố gắng giúp người lao động dễ dàng xác định các khoản phí đi kèm với các tùy chọn 401 (k) khác nhau, nhưng các cuộc khảo sát cho thấy nhiều người trong chúng ta vẫn không hiểu cách hoạt động của 401 (k). Tệ hơn nữa, nhiều người Mỹ tin rằng tiết kiệm trong TDF có nghĩa là thu nhập hưu trí được đảm bảo. Không. Mặc dù các TDF được thiết kế để giảm thiểu rủi ro rằng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ biến mất trong suy thoái kinh tế, nhưng chúng không có rủi ro và không phải là các kế hoạch lợi ích được xác định.
Tìm hiểu ngay bây giờ:401 (k) của tôi hoạt động như thế nào?
Một tính năng khác của TDF là nó được thiết kế để hoạt động như một phương tiện đầu tư duy nhất của bạn, có nghĩa là nó tự cân bằng lại mà không liên quan đến bất kỳ tài sản nào khác mà bạn có thể có. Nếu bạn có các khoản tiết kiệm hưu trí khác kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu, thì TDF của bạn sẽ không tính đến điều đó. Kết quả? Bạn có thể chịu rủi ro cao hoặc thấp và không đủ đa dạng, vì vậy, bạn sẽ phải thực hiện một số việc tự cân đối lại để đảm bảo các tài khoản chịu thuế bổ sung cho TDF của bạn.
Trong tương lai, người lao động có thể có tùy chọn đầu tư vào một quỹ chu kỳ sống dài hạn có các khía cạnh tốt của TDF (bạn có thể “thiết lập nó và quên nó đi”, quỹ quản lý rủi ro của bạn khi bạn già đi) trong khi giải quyết một số của những nhược điểm hiện tại. Một quỹ như vậy có thể tái cân bằng thường xuyên hơn để tăng cơ hội thu được lợi nhuận khi thị trường đi lên và hạn chế thua lỗ khi thị trường đi xuống. Trong khi đó, TDF với mức phí thấp vẫn có thể là một lựa chọn tốt cho những người không muốn loay hoay với các khoản đầu tư hưu trí của riêng mình.
Tín dụng hình ảnh:flickr