Kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn — 401 (k) đối với hầu hết chúng ta — là nền tảng của một kế hoạch nghỉ hưu vững chắc. Chỉ riêng việc phù hợp với nhà tuyển dụng có nghĩa là bạn nhận được 100% lợi tức tức thì từ ít nhất một phần số tiền bạn đã bỏ vào 401 (k) của mình. Đó là lý do tại sao Dave khuyên bạn nên bắt đầu đầu tư khi nghỉ hưu với 401 (k) bằng cách đầu tư đủ để nhận được các nhà tuyển dụng phù hợp.

Nhưng đó không phải là tất cả. 401 (k) của bạn cũng có một số lợi ích về thuế:

• Các khoản đóng góp trước thuế 401 (k) làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, giúp bạn dễ dàng đầu tư hơn.

• Việc tăng trưởng 401 (k) của bạn cũng được hoãn lại thuế, điều này có nghĩa là tiền của bạn tăng nhanh hơn.

Tất cả những điều đó thật tuyệt nhưng sẽ không đủ đối với hầu hết mọi người. Sau khi bạn nhận được sự phù hợp đầy đủ về nhà tuyển dụng trên 401 (k), bước tiếp theo của bạn là đầu tư vào Roth IRA, trong đó có một số điểm tích cực của riêng nó.

Rút tiền miễn thuế giúp Roth của bạn tồn tại lâu hơn

Việc hoãn thuế của 401 (k) có lợi cho bạn khi bạn đang đầu tư, nhưng khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút. Tuy nhiên, bạn sẽ tài trợ cho Roth IRA của mình bằng tiền sau thuế và nó cũng phát triển miễn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ Roth IRA khi nghỉ hưu.

Dưới đây là một ví dụ về cách thuế có thể giới hạn tuổi thọ của tài khoản hưu trí của bạn. Giả sử 401 (k) và Roth IRA của bạn đều có số dư 200.000 đô la. Bạn rút 25.000 đô la từ mỗi người để có thu nhập 50.000 đô la hàng năm khi nghỉ hưu. Chúng tôi sẽ giả định rằng thu nhập của bạn đưa bạn vào khung thuế 25% và để dễ tính toán, chúng tôi cũng sẽ giả định rằng không có tăng trưởng thêm sau khi bạn nghỉ hưu.

Bạn sẽ thực sự phải rút 31.250 đô la từ 401 (k) của mình để trang trải các khoản thuế và vẫn cung cấp cho bạn thu nhập bạn cần. Đến năm thứ sáu, bạn chỉ còn 12.500 đô la trong 401 (k) của mình. Mặt khác, Roth IRA của bạn sẽ tồn tại cho đến năm thứ tám.

Tất cả các bạn uber-nerds ngoài kia có lẽ đang giật mình vì cách tính toán này đơn giản như thế nào, nhưng chúng tôi không cần phải quá kỹ thuật để hiểu rõ điểm này: Thuế sẽ ảnh hưởng đến thời gian làm tổ của bạn trứng sẽ tồn tại. Điều đó làm cho Roth IRA miễn thuế trở thành thứ bắt buộc phải có để nghỉ hưu an toàn.

Lựa chọn quỹ rộng rãi hơn có thể thúc đẩy tăng trưởng

Mặc dù gói 401 (k) của bạn cung cấp lựa chọn hạn chế về quỹ tương hỗ, bạn có thể chọn bất kỳ quỹ tương hỗ nào trong số hàng nghìn quỹ tương hỗ hiện có cho Roth IRA của mình. Điều đó có nghĩa là bạn có thể chọn tốt nhất trong số các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt nhất để xây dựng cái mà các chuyên gia đầu tư gọi là “danh mục đầu tư đa dạng hóa” để phát triển tổ ấm hưu trí của bạn.

Điều đó nghe có vẻ không phải là vấn đề lớn, nhưng các nghiên cứu đầu tư đã chỉ ra rằng ngoài việc tăng số tiền bạn đầu tư cho việc nghỉ hưu, việc lựa chọn một tổ hợp quỹ cân bằng có tác động lớn nhất đến việc tài khoản hưu trí của bạn sẽ tăng lên bao nhiêu - lên đến 38% trong một nghiên cứu. Roth IRA của bạn cho phép bạn tự do lựa chọn cùng một hỗn hợp cân bằng mà Dave sử dụng khi nghỉ hưu:tăng trưởng 25%, tăng trưởng tích cực 25%, tăng trưởng và thu nhập 25% và quốc tế là 25%.

Lập số dư bằng hai tài khoản

Đầu tư vào hai tài khoản hưu trí không phức tạp. Bạn chỉ cần làm một số phép toán nhanh. Mục tiêu ban đầu của bạn trong Baby Step 4 là đầu tư 15% thu nhập của bạn để nghỉ hưu. Đó là 7.500 đô la cho thu nhập trung bình 50.000 đô la hàng năm. Nếu chủ lao động của bạn khớp với mức đóng góp lên đến 4% lương của bạn, bạn sẽ đóng góp 2.000 đô la cho 401 (k) của mình. 5.500 đô la còn lại sẽ được chuyển vào Roth IRA của bạn.

Một số điều gì xảy ra nếu:

• Điều gì xảy ra nếu chủ lao động của tôi không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu hoặc không phù hợp với các khoản đóng góp? Trước tiên hãy sử dụng tối đa Roth IRA của bạn. Nếu vẫn còn tiền để đầu tư, bạn có thể đầu tư vào kế hoạch của công ty nếu có hoặc mở tài khoản môi giới chịu thuế.

• Điều gì xảy ra nếu tôi sử dụng tối đa Roth IRA của mình và vẫn không đạt được mục tiêu 15% của mình? Quay lại 401 (k) của bạn và đầu tư phần còn lại để tận dụng lợi thế của việc hoãn thuế 401 (k) của bạn.

• Điều gì xảy ra nếu chủ lao động của tôi cung cấp tùy chọn Roth 401 (k)? Tuyệt quá! Dave yêu Roth 401 (k) s vì chúng hoạt động gần như chính xác như Roth IRA. Nó được tài trợ bằng đô la sau thuế và phát triển miễn thuế và bạn sẽ không phải trả thuế đối với số tiền bạn đưa vào hoặc sự tăng trưởng của nó khi bạn rút nó về hưu. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp tùy chọn này và bạn có quỹ tương hỗ tốt để lựa chọn, bạn có thể đầu tư toàn bộ 15% vào Roth 401 (k) của mình.

Cách để Đội Roth và Đội 401 (k) về cùng một phe

Thử thách tiếp theo của bạn là làm cho Roth IRA và 401 (k) của bạn chơi cùng nhau. Các khoản đầu tư bạn chọn cho mỗi tài khoản phải bổ sung cho nhau và phối hợp với nhau để giúp bạn tận dụng tối đa sự tăng trưởng của thị trường chứng khoán trong khi hạn chế rủi ro của bạn.

Một chuyên gia đầu tư có kinh nghiệm có thể chỉ cho bạn cách thực hiện mục tiêu này và trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có về tài khoản hưu trí của mình. Bằng cách cho chuyên gia của bạn thấy toàn bộ bức tranh về hưu của bạn, bạn có thể tìm hiểu xem mình có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu hay không và bạn có thể làm gì để làm cho triển vọng của mình trở nên tươi sáng hơn.

Không biết chắc nên bắt đầu từ đâu? Hãy thử cách dễ dàng và miễn phí này để tìm một nhà đầu tư chuyên nghiệp trong khu vực của bạn.