Để chuẩn bị cho một tương lai tài chính vững chắc, bạn nên đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình để xây dựng sự giàu có. Bạn là Giám đốc điều hành sắp nghỉ hưu — việc phụ trách là tùy thuộc vào bạn! Nhưng nếu bạn là người có thu nhập cao, bạn sẽ thấy mình ở trong một tình huống độc nhất vô nhị. Bạn đóng góp tối đa cho các tài khoản được ưu đãi thuế — như 401 (k) hoặc IRA — trước khi đạt đến mốc 15%.

Bây giờ thì sao?

Bạn có bị mắc kẹt với chỉ đóng góp vào các tài khoản được ưu đãi thuế? Không! Có rất nhiều lựa chọn để bạn tiếp tục xây dựng sự giàu có nếu bạn mang về nhà một tấm séc lớn. Dưới đây là năm lựa chọn đầu tư cho những người có thu nhập cao.

1. Backdoor Roth IRA

Roth IRA backdoor là một lỗ hổng thuận tiện cho phép bạn tận hưởng những lợi thế về thuế mà Roth IRA cung cấp. Thông thường, những người có thu nhập cao không thể mở hoặc đóng góp vào Roth IRA vì có giới hạn thu nhập. Dưới đây là những con số cho năm 2020:Nếu bạn kiếm được 139.000 đô la trở lên với tư cách cá nhân hoặc 206.000 đô la trở lên với tư cách là một cặp vợ chồng, bạn không thể đóng góp cho Roth IRA. ¹

Nhưng có một cách xoay quanh quy tắc — và nó hoàn toàn hợp pháp. Chính phủ liên bang cho biết bạn có thể chuyển đổi một truyền thống IRA thành Roth IRA bất kể thu nhập của bạn. Đây là cách hoạt động:Bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la một năm (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) cho IRA truyền thống hoặc mở IRA mới. Ngay sau khi số tiền đó được chuyển vào tài khoản IRA truyền thống của bạn, bạn có thể chuyển đổi IRA đó thành IRA Roth. Khi bạn làm điều đó, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền mặt để trả cho Uncle Sam.

Bạn có thể cũng có thể chuyển đổi các IRA đã tồn tại, chẳng hạn như IRA cho nhân viên được đơn giản hóa (SEP) hoặc IRA đối sánh ưu đãi tiết kiệm cho nhân viên (SIMPLE). Nhưng nếu bạn đang chuyển đổi IRA hiện tại, bạn sẽ phải trả thuế cho tất cả số tiền trong tài khoản đó, bao gồm bất kỳ sự tăng trưởng nào đã xảy ra kể từ khi bạn mở nó. Tùy thuộc vào quy mô IRA và thuế suất của bạn, đó có thể là một hóa đơn khá đắt. Biết điều đó trước. Không chuyển đổi sang Roth IRA nếu bạn không có tiền mặt để thanh toán hóa đơn thuế. Nếu bạn không chắc tài khoản đầu tư nào có thể được chuyển sang các tùy chọn Roth, IRS có một phần trên trang web dành riêng cho chủ đề này.

Đây là phần có thể khiến bạn hào hứng:Sau này khi bạn nhận tiền từ Roth IRA, nó sẽ được miễn thuế! Chúng tôi thích âm thanh của điều đó! Và bạn có thể lặp lại quá trình này năm này qua năm khác. Đầu tư. Chuyển thành. Trả thuế cho số tiền bạn đã đầu tư. Sau đó, xem nó phát triển miễn thuế. Lặp lại hàng năm.

Bây giờ, có thể có một số tác động về thuế thu nhập nếu bạn đang ở trong khung thuế cao hơn trong năm bạn chuyển đổi IRA thành IRA Roth, vì vậy hãy đảm bảo bạn nói chuyện với chuyên gia thuế trước khi thực hiện bất kỳ chuyển đổi nào.

Hãy tóm tắt những ưu và nhược điểm của Roth IRA backdoor.

Ưu điểm của việc đầu tư vào IRA Roth Backdoor:

• Không giới hạn thu nhập :Mọi người có thu nhập đều đủ điều kiện nhận IRA truyền thống — bất kể giới hạn thu nhập của bạn.
• Thu nhập và rút tiền miễn thuế :Nếu bạn chuyển đổi IRA truyền thống của mình thành Roth, bạn sẽ trả trước thuế và được hưởng mức tăng trưởng miễn thuế và rút tiền (khi bạn đến tuổi 59 1/2).

Nhược điểm của việc đầu tư vào IRA Roth Backdoor:

• Thuế thu nhập :Khi bạn chuyển đổi từ IRA truyền thống sang Roth IRA, hãy đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền mặt để đóng thuế thu nhập.
• Giới hạn đóng góp :Bạn không thể đầu tư hơn 6.000 đô la vào IRA mỗi năm (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên)

2. Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) vừa là tài khoản tiết kiệm vừa là tài khoản đầu tư cung cấp cho bạn không phải một, không phải hai mà là ba giảm thuế — nếu bạn sử dụng nó đúng cách! Nó giống như một viên ngọc ẩn của đầu tư. Để đủ điều kiện cho HSA, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Trong ngắn hạn, HSA hoạt động như một quỹ khẩn cấp được ưu đãi về thuế cho các chi phí chăm sóc sức khỏe. Bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm được trong HSA của mình để thanh toán cho các lần khám bác sĩ, kê đơn và nhiều khoản chi phí y tế. Dưới đây là những điều tuyệt vời về HSA:Bạn đóng góp tiền trước thuế, được hưởng sự tăng trưởng miễn thuế và rút khỏi nó mà không phải trả thuế khi được sử dụng cho mục đích y tế. Đó là đôi bên cùng có lợi!

Nhưng nếu bạn chuyển suy nghĩ của mình từ ngắn hạn sang dài hạn, bạn có thể sử dụng HSA của mình như một “IRA Y tế”. Ngoài việc tiết kiệm, HSA còn cung cấp cho bạn cơ hội đầu tư. Khi bạn đã đóng góp một số tiền nhất định (thường từ 1.000–2.000 đô la), bạn có thể bắt đầu đầu tư số tiền đó vào các quỹ tương hỗ bên trong HSA. Và nếu bạn đầu tư một cách khôn ngoan ngay bây giờ, tài khoản này có thể trở thành một khoản tiền lớn giúp bạn trang trải chi phí y tế trong những năm sau này. Một cặp vợ chồng nghỉ hưu trung bình ngày hôm nay sẽ tiêu tốn 285.000 đô la chi phí chăm sóc sức khỏe (và điều đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn). ² Khi bước sang tuổi 65, bạn có thể rút tiền từ HSA của mình và trả thuế thu nhập — giống như bạn làm với IRA 401 (k) hoặc IRA truyền thống — và chi tiêu vào bất cứ thứ gì bạn muốn.

Tóm lại, đây là những ưu và nhược điểm của việc đầu tư vào HSA.

Ưu điểm của việc đầu tư vào HSA:

• “IRA Sức khỏe”: Tiết kiệm tiền cho những gì có thể là chi phí lớn nhất của bạn khi nghỉ hưu — chăm sóc sức khỏe.
  
• Giảm thuế ba lần :Bạn có thể đầu tư vào HSA bằng tiền trước thuế, tận hưởng tăng trưởng miễn thuế và tránh thuế nếu bạn sử dụng tiền khi nghỉ hưu cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn sử dụng tiền cho các chi phí khác, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường, giống như cách bạn làm với IRA truyền thống hoặc 401 (k).
  
• Không có bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) :401 (k) s và IRA truyền thống yêu cầu bạn phải lấy một số tiền nhất định từ tài khoản hưu trí của mình hàng tháng (Chú Sam muốn phần của mình trong số tiền thuế đó!). Nhưng không có RMD cho một HSA. Bạn có thể rút tiền theo lịch trình của riêng mình.

Nhược điểm của Đầu tư vào HSA:

• Xung đột với Medicare :Khi bạn đăng ký vào Medicare, bạn không thể đóng góp cho HSA vì đây là một chương trình được khấu trừ cao. Nhưng bạn vẫn có thể sử dụng số tiền mình đã tiết kiệm được!
  
• Giới hạn đóng góp :Đối với năm 2020, IRS đã đặt giới hạn đóng góp của cá nhân là 3.550 đô la và giới hạn đóng góp của gia đình là 7.100 đô la

3. Các khoản đóng góp sau thuế 401 (K)

Một số nhà tuyển dụng sẽ cho phép sau thuế đóng góp cho các kế hoạch 401 (k) của họ ngoài số tiền trước thuế tối đa mà bạn có thể đóng góp (19.500 đô la cộng với 6.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên). Nếu bạn quyết định đi theo con đường này, vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa là 57.000 đô la cả đô la trước thuế và sau thuế (hoặc 63.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). ³

Giờ đây, giới hạn đó bao gồm 19.500 đô la Mỹ trước thuế mà bạn đã nộp, cộng với số tiền mà chủ lao động của bạn đã đưa vào và bất kỳ khoản đóng góp sau thuế nào mà bạn thực hiện. Ví dụ:nếu bạn đóng góp tối đa là 19.500 đô la và chủ lao động của bạn khớp với 5.000 đô la (tổng cộng là 24.500 đô la), thì bạn có thể đóng góp thêm 32.500 đô la, với tổng giới hạn đóng góp trước thuế và sau thuế là 57.000 đô la.

Khi bạn nghỉ hưu hoặc khi rời khỏi công ty, bạn có thể lấy số tiền 401 (k) sau thuế đó và đưa vào Roth IRA nơi bạn có thể tiếp tục phát triển sự giàu có.

Trước khi thực hiện các khoản đóng góp 401 (k) chịu thuế, hãy đảm bảo rằng bạn sử dụng tối đa các tài khoản được ưu đãi thuế khác của mình, như IRA hoặc Roth IRA. Dưới đây là tóm tắt nhanh về ưu và nhược điểm của các khoản đóng góp sau thuế 401 (k).

Ưu điểm của Khoản đóng góp sau thuế 401 (k):

• Đóng góp tự động :Mỗi khi bạn được thanh toán, bạn có thể chuyển một phần số tiền đó vào tài khoản đầu tư của mình. Đưa tiền tiết kiệm của bạn vào chế độ lái tự động là một cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có một cách nhất quán.
  
• Tiếp cận các quỹ tương hỗ :Đầu tư vào cùng một quỹ tương hỗ mà bạn đã đầu tư tiền thuế trước thuế.
  
• Đơn giản hóa cuộc sống của bạn :Giữ tất cả (hoặc phần lớn) số tiền đầu tư của bạn ở một vị trí thuận tiện — 401 (k) của bạn.

Nhược điểm của Đóng góp sau thuế 401 (k):

• Không giảm thuế: Bất kỳ khoản đóng góp nào của bạn trên 19.500 đô la đều không được khấu trừ thuế.

4. Tài khoản môi giới

Tài khoản môi giới — còn được gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế — cho phép bạn mua về cơ bản bất kỳ loại hình đầu tư nào:cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ trao đổi (ETF).

Khi bạn đã sử dụng tối đa các kế hoạch được ưu đãi thuế, như 401 (k), 403 (b) hoặc IRA, bạn vẫn có thể tiêu tiền một cách khôn ngoan bằng cách đầu tư vào tài khoản môi giới. Chắc chắn, bạn sẽ không nhận được lợi thế về thuế. Tuy nhiên, bạn vẫn kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách tăng số tiền đó thay vì để nó tích tụ thành bụi trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm!

Bạn có thể mở tài khoản đầu tư chịu thuế với ngân hàng hoặc công ty môi giới trực tiếp . Và bạn thậm chí có thể thiết lập rút tiền tự động từ ngân hàng của mình vào tài khoản đầu tư đó mỗi tháng.

Có một số ưu và nhược điểm đối với tài khoản đầu tư chịu thuế. Dưới đây là một số điều đáng suy nghĩ.

Ưu điểm của Đầu tư vào Tài khoản Môi giới:

• Không có giới hạn đóng góp :Với tài khoản đầu tư chịu thuế, bạn có thể đầu tư bao nhiêu tùy thích mỗi năm.
  
• Tính linh hoạt :Bạn có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào cho bất kỳ mục đích nào mà không phải trả thuế thu nhập hoặc tiền phạt. Sự linh hoạt này rất quan trọng nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm và cần nguồn thu nhập.
  
• Không có bản phân phối tối thiểu bắt buộc :Bạn có thể quyết định khi nào và số tiền bạn muốn rút.

Nhược điểm của Đầu tư vào Tài khoản Môi giới:

• Không được giảm thuế :Bạn đầu tư bằng tiền sau thuế và bạn phải trả thuế lãi vốn khi rút tiền.
  
• Trách nhiệm pháp lý :Các khoản đầu tư được thực hiện vào tài khoản 401 (k) (và các tài khoản tương tự khác) được bảo vệ khỏi một vụ kiện. Đó không phải là trường hợp của tài khoản chịu thuế. Đó là lý do tại sao bạn cần bảo hiểm ô tô.

5. Bất động sản

Một phương án đầu tư khác được nhiều người lựa chọn là bất động sản. Loại đầu tư này là thủ công và tốn thời gian nhất trong các lựa chọn đầu tư của bạn. Chúng tôi sẽ không giới thiệu bất động sản trừ khi bạn có niềm đam mê thực sự với nó. Trước khi bạn mua, hãy làm bài tập về nhà của bạn. Nói chuyện với những người đã làm việc đó. Họ sẽ cho bạn biết điều đó thực sự là gì thích.

Ngoài ra, hãy nói chuyện với đại lý bảo hiểm về bất kỳ khoản nợ nào bạn có thể có, đặc biệt nếu bạn đầu tư vào bất động sản cho thuê. Làm phép toán để xem bạn thực sự kiếm được bao nhiêu tiền sau các khoản chi phí, bao gồm thuế, điện nước và các chi phí khác . Và đừng bao giờ, đừng bao giờ vay tiền để mua bất động sản . Chỉ mua nó nếu bạn có sẵn tiền mặt.

Một lựa chọn trung bình cho bất động sản là mua đất. Nếu bạn đang ở một khu vực có ngành công nghiệp nhà ở đang bùng nổ, mua đất ở ngoại ô thị trấn có thể là một lựa chọn tốt. Vùng ngoại ô có thể trở thành một tiểu khu mới trước khi bạn biết điều đó! Đối với các khoản đầu tư, hãy làm bài tập về nhà trước khi mua đất. Và hãy chắc chắn rằng bạn đang làm việc với một đại lý bất động sản hàng đầu khi bạn sẵn sàng mua.

Ưu điểm của Đầu tư vào Bất động sản:

• Đầu tư cố gắng và đúng sự thật: Nếu bạn chơi đúng cách, bất động sản có thể trở thành một nguồn thu nhập tuyệt vời. Họ đánh giá cao tài sản và bạn có thể tạo ra thu nhập thụ động tốt từ tài sản cho thuê.
  
• Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn: Đa dạng hóa (phân bổ tiền của bạn qua các loại đầu tư khác nhau) là một trong những cách quan trọng nhất để xây dựng sự giàu có trong khi giảm thiểu rủi ro.

Nhược điểm của Đầu tư vào Bất động sản:

• Tốn thời gian :Bất động sản là một khoản đầu tư thực hành và tiêu tốn toàn bộ.
  
• Trách nhiệm pháp lý :Giống như thị trường chứng khoán tăng và giảm, giá trị tài sản của bạn có thể thay đổi tùy thuộc vào những gì xảy ra ở khu vực xung quanh nó.

Làm việc với Chuyên gia đầu tư

Cho dù bạn là người có thu nhập cao hay mới bắt đầu sự nghiệp của mình, hãy luôn trao đổi với chuyên gia đầu tư của bạn trước khi bạn chọn bất kỳ tùy chọn đầu tư nào trong số này. Họ sẽ giúp bạn xác định các lựa chọn tốt nhất dựa trên thu nhập và mục tiêu đầu tư của bạn. Họ biết các quy tắc IRS về hạn chế thu nhập, giới hạn đóng góp và các lựa chọn bắt kịp để đầu tư. Những quyết định này quá quan trọng để thực hiện một mình.

Có được một chuyên gia trong nhóm của bạn!