Tất cả chúng tôi đều đã nghĩ về nó. Khi một khoản chi lớn phát sinh, bạn có thể chuyển sang tài khoản hưu trí để kiếm thêm tiền. Nếu bạn có số tiền 401 (k) ở nơi làm việc để trang trải cho việc sửa sang lại nhà cửa hoặc chi phí đám cưới của con cái, bạn có thể tự hỏi mình, Tại sao không ? Xét cho cùng, số dư 401 (k) trung bình hiện tại là $ 103,700. ¹ Vì vậy, khi bạn cần tiền mặt (hoặc bạn nghĩ bạn cần tiền mặt), sự cám dỗ để gọi cho đại diện chương trình hưu trí của bạn và thực hiện rút tiền có vẻ quá sức.

Cố định! Chúng tôi muốn bạn đặt điện thoại xuống và bước ra khỏi 401 (k)! Bất kỳ cố vấn tài chính nào cũng sẽ cho bạn biết bạn phải trả khoản tiền 401 (k) cho đến khi bạn nghỉ hưu. Không tin chúng tôi? Hãy xem những câu chuyện dưới đây và hậu quả của việc trang trải các sự kiện lớn trong đời bằng quỹ hưu trí của bạn!

Những lý do phổ biến nhất để rút tiền 401 (k)

Đầu tiên, nếu bạn muốn rút tiền sớm, bạn không đơn độc. Một nghiên cứu gần đây cho thấy một trong ba nhà đầu tư 401 (k) rút tiền mặt từ tài khoản hưu trí của họ trước khi nghỉ hưu. ² Và bức tranh thậm chí còn tồi tệ hơn đối với những người lao động trẻ tuổi. Hơn một nửa trong số thế hệ millennials đã rút tiền từ 401 (k) của họ! ³ Hơn một nửa!

Sự thật là việc nhúng tay vào 401 (k) sớm — hoặc rút hoàn toàn ra tiền mặt — sẽ khiến bạn phải trả giá cao hơn những gì bạn có thể tưởng tượng. Bạn không chỉ bị đánh thuế và các khoản phạt khi rút tiền, mà còn bỏ lỡ lợi ích lâu dài của tăng trưởng kép. Không có gì lạ khi 90% thế hệ trẻ sau này hối hận vì đã đánh cắp tài khoản nghỉ hưu sớm. ⁴ Đừng làm điều đó!

Tại sao nhiều người lại nhúng tay vào trứng tổ hưu sớm như vậy? Dưới đây là một số lý do hàng đầu mà chúng tôi biết đến để rút tiền mặt 401 (k) —và tại sao đó hầu như luôn là một ý kiến ​​tồi.

1. Mất việc hoặc thay đổi công việc

Hình dung thế này:Sếp của bạn gọi bạn vào văn phòng của ông ấy. Bạn đóng cửa lại sau lưng bạn. Sau đó, bạn nghe thấy những lời mà không ai muốn nghe:“Tôi xin lỗi, nhưng chúng tôi phải để bạn đi.”

Cứ như vậy, bạn thu dọn bàn làm việc và không có việc làm — và, nếu bạn không có một tấn tiền mặt tiết kiệm trong 401 (k) khi rời đi, bạn có thể chỉ muốn lấy số tiền đó và chạy. Nhưng sự thật là ngay cả một khoản rút tiền nhỏ cũng có thể có tác động rất lớn về khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Hãy xem Joe. Ở tuổi 25, anh ấy đã làm việc được vài năm và vừa có một công việc mới. Anh ta quyết định rút ra 4.500 đô la trong 401 (k) của mình để trả cho việc chuyển nhà và trang bị chỗ ở mới. Rốt cuộc, nó chỉ là $ 4,500, phải không?

Hóa ra nó thậm chí còn ít hơn. Trước hết, Uncle Sam giữ khoảng 25% cho thuế thu nhập. Sau đó, Joe cũng bị phạt với khoản phí rút tiền trước hạn 10%, giảm 4.500 đô la của anh ấy xuống chỉ còn 2.925 đô la.

Tệ hơn nữa, Joe sẽ bỏ lỡ những lợi ích lâu dài của tăng trưởng kép. Điều gì sẽ xảy ra nếu anh ta đã chuyển 401 (k) của mình vào IRA khi anh ta rời bỏ công việc của mình như anh ta nên có? Tài khoản của Joe có thể đã tăng lên hơn 200.000 đô la trong 40 năm tới và điều đó mà không cần thêm một xu nào nữa . Nói về một sai lầm đắt giá!

2. Chi phí Giáo dục

Vì vậy, có thể bạn không nghĩ đến việc thanh toán toàn bộ 401 (k), nhưng bạn muốn sử dụng một phần để giúp bạn quay lại trường học để lấy bằng thạc sĩ. Hoặc có thể bạn có một thiếu niên sắp tốt nghiệp trung học và bạn đang chậm tiến độ thiết lập quỹ đại học cho chúng. Đó là vì một lý do chính đáng, phải không?

Hầu hết các gói 401 (k) đều cho phép bạn vay tối đa 50% giá trị tài khoản của mình lên đến 50.000 đô la, vì vậy, các bậc cha mẹ và lao động trẻ thường chuyển sang tài khoản hưu trí của họ khi họ không có tiền để trang trải chi phí học đại học. Tuy nhiên, chỉ vì nó phổ biến, không có nghĩa là nó thông minh!

Có một số chuỗi khó chịu được đính kèm khi bạn mượn từ 401 (k) của mình. Dưới đây là một số hậu quả:

• Để bắt đầu, bạn phải trả lại số tiền bạn đã vay trong một khoản vay plus lãi suất.

• Mặc dù các khoản đầu tư vào nơi làm việc của bạn 401 (k) là trước thuế, nhưng bạn sẽ trả lại khoản vay bằng đô la sau thuế — vì vậy, sẽ mất nhiều thời gian hơn để tích lũy cùng một số tiền.

• Bạn phải trả lại khoản vay của mình trong một khung thời gian nhất định để tránh thuế và các khoản phạt.

• Nếu bạn nghỉ việc vì bất kỳ lý do gì, bạn sẽ cần phải trả lại toàn bộ số dư khoản vay trước ngày đến hạn của tờ khai thuế thu nhập liên bang của bạn. ⁵

Đó là rất nhiều tiêu cực để xem xét. Đây là điểm mấu chốt: Khoản tiết kiệm hưu trí của bạn đến đầu tiên , thậm chí trước khi tài trợ cho trường đại học cho chính bạn hoặc cho con bạn.

Bây giờ, đừng nghe tôi nhầm:Tôi nghĩ rằng giáo dục đại học là rất quan trọng. Nhưng thực tế là bạn hoặc con bạn có thể học đại học mà không mắc nợ bằng cách chọn một trường học có giá cả phải chăng, làm việc bán thời gian và xin học bổng. Tôi nói chuyện với những người làm việc đó mọi lúc. Điểm mấu chốt:Khi nói đến trường học, bạn có các lựa chọn!

Giải nghệ là một trò chơi hoàn toàn khác. Bạn sẽ phụ thuộc rất nhiều vào số tiền bạn tiết kiệm được trong tài khoản hưu trí của mình cho những nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống — và bạn tự đặt mình vào rủi ro khi vay từ khoản 401 (k) của mình.

Ưu tiên cho việc nghỉ hưu của bạn không phải là ích kỷ —Đó là một quyết định tài chính thông minh cho tương lai của bạn.

3. Mua hàng lớn

Bây giờ, điều này thực sự làm cho tôi nổi giận. Tôi đã nói chuyện với quá nhiều người đã tiêu hết 401 (k) hoặc IRA của họ chỉ để họ có thể cải tạo nhà bếp hoặc trả tiền cho một đám cưới — chỉ để hối tiếc về sau.

Trên thực tế, một cuộc khảo sát gần đây cho thấy cứ 10 người thuộc thế hệ Millennials có kế hoạch mua nhà thì có 2 người dự kiến ​​sẽ chuyển vào tài khoản hưu trí của họ để tài trợ cho việc mua nhà của họ. Tệ hơn nữa, gần một phần ba Millennials hiện đang là chủ nhà đã vay tiền từ ổ trứng của họ để mua nhà của họ. ⁶ Đó là một ý tưởng tồi, mọi người!

Ví dụ:Paula, ở tuổi 35, đã có 100.000 đô la trong tài khoản 401 (k) của mình. Cô ấy lâm vào tình trạng sốt nhà nghiêm trọng và vay 50.000 đô la từ số tiền 401 (k) của mình để trả bớt cho một ngôi nhà mới cách ngoài phạm vi giá của cô ấy.

Paula sẽ mất tám năm để trả lại khoản vay kèm theo lãi suất và cô ấy sẽ phải dừng các khoản đóng góp của mình trong thời gian đó. Cô ấy tốn bao nhiêu tiền?

Paula có thể mất hơn một triệu đô la . Hãy để điều đó chìm sâu vào. Bạn có thực sự muốn ngôi nhà của mình là thứ giúp bạn trở thành triệu phú hàng ngày không?

Cô ấy không chỉ mất đi sự tăng trưởng kép mà 50.000 đô la sẽ kiếm được cho mình, mà còn bỏ lỡ 8 năm đóng góp cho 401 (k) của mình trong khi cô ấy đang trả lại khoản vay. Rất tiếc!

4. Trả nợ

Được rồi, khi bạn cảm thấy như bị đè bẹp bởi sức nặng của tất cả các khoản vay sinh viên, vay mua ô tô và thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn có thể nhìn vào số tiền đang có trong 401 (k) của mình và nghĩ rằng nó sẽ dễ dàng như vậy chỉ cần gõ thanh toán nợ của bạn trong một lần rơi.

Chúng tôi hiểu rồi. Hãy nhìn xem, chúng tôi cũng muốn bạn thoát khỏi nợ càng nhanh càng tốt. Nhưng 401 (k) của bạn không câu trả lời. Chúng tôi đã chỉ cho bạn cách các khoản phạt và thuế sẽ khiến một phần lớn khoản tiết kiệm khó kiếm được của bạn tan thành mây khói. Thêm vào đó, bạn sẽ chỉ tự đào mình vào một cái hố lớn hơn khi nói đến việc tiết kiệm để nghỉ hưu.

Hãy tin tôi:Nó chỉ là không đáng. Thay vào đó, chúng tôi muốn bạn bám sát kế hoạch của mình và tập trung. Tiếp tục thực hiện quả cầu tuyết nợ của bạn và loại bỏ từng khoản nợ của bạn. Trước khi bạn biết điều đó, bạn sẽ không mắc nợ và sẵn sàng để hướng tới giấc mơ nghỉ hưu của bạn!

Cách tránh rút tiền 401 (k)

401 (k) của bạn không ở đó cho những trường hợp khẩn cấp hoặc kỳ nghỉ hoặc trả nợ — nó ở đó để nghỉ hưu. Khi bạn vay tiền từ 401 (k) thậm chí chỉ một lần, bạn có thể biến việc nghỉ hưu trong tương lai của mình thành một trường hợp khẩn cấp lớn. Và điều đó không ổn!

Đó là lý do tại sao chúng tôi muốn bạn có sẵn quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ trước đó bạn bắt đầu đầu tư vào 401 (k) hoặc các tài khoản hưu trí khác. Khi bạn có sẵn một đống tiền mặt lớn ngay lập tức, điều đó có thể biến trường hợp khẩn cấp lớn thành một sự bất tiện nhỏ — và nó sẽ khiến bạn thậm chí không nghĩ đến việc chạm vào 401 (k) của mình.

Nếu bạn chưa tiết kiệm được quỹ khẩn cấp với 3–6 tháng chi tiêu, hãy ngừng tiết kiệm cho đến khi nghỉ hưu!

Và, nhân tiện:Đi nghỉ cùng gia đình hoặc sửa sang nhà bếp của bạn là không trường hợp khẩn cấp! Nếu bạn biết mình có một số khoản mua sắm lớn hoặc một kỳ nghỉ sắp tới, hãy mở một “quỹ dự phòng” và dành ra một số tiền mỗi tháng cho đến khi bạn có thể thanh toán chúng bằng tiền mặt.

Lý do duy nhất bạn nên suy nghĩ về việc lấy tiền ra khỏi 401 (k) của bạn là để tránh phá sản hoặc tịch thu tài sản. Nếu không, 401 (k) của bạn là giới hạn cho đến khi nghỉ hưu. Kỳ!

Gắn bó với kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Cuộc sống luôn có cách ném những điều bất ngờ vào bạn. Đó là lý do tại sao luôn luôn là một ý kiến ​​hay khi có một cố vấn tài chính mà bạn tin tưởng trong góc của bạn. Với chương trình SmartVestor của chúng tôi, bạn có thể kết nối với một chuyên gia đầu tư, người sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh về tương lai của mình và gắn bó lâu dài với các khoản đầu tư của bạn.

Tìm cố vấn tài chính ngay hôm nay!