Nhớ khi nào đĩa CD là tất cả mọi thứ? Và tất nhiên, bạn phải có Discman. Ah, thời gian đơn giản hơn! Chà, giống như việc đĩa compact không còn lâu nữa, cũng không phải loại CD mà tôi đang nói đến hôm nay. Chứng chỉ tiền gửi hoặc CD, là một phần của chiến lược đầu tư (chúng ta đang nói đến những năm 1960) đã được tạo ra để giúp các ngân hàng chứ không phải bạn. Chắc chắn, chúng có thể có rủi ro thấp, nhưng chúng cũng có phần thưởng thấp.
Khi nói đến tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn không cần chiến lược đầu tư cũ, đặt trước ngân hàng hay món đồ chơi đầu tư mới, sáng bóng. Bạn cần một chiến lược đơn giản mà hiệu quả.
Nhưng trước tiên, hãy tìm hiểu chứng chỉ tiền gửi thực sự là gì và tại sao đĩa CD không phải là một phần của kế hoạch đầu tư vững chắc. Hãy chia nhỏ nó.
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một loại tài khoản tiết kiệm đặc biệt có lãi suất cố định. Về cơ bản, nó giống như cho ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng một khoản vay từ chính túi của bạn. Đổi lại việc cho họ vay một khoản tiền của bạn trong một khoảng thời gian cố định, họ đồng ý trả lãi cho bạn cho đến khi đĩa CD “đáo hạn” (đó là thuật ngữ mà các ngân hàng sử dụng khi đĩa CD đến ngày hết hạn).
Lợi suất phần trăm hàng năm (APY) —đó chỉ là tổng số tiền lãi bạn kiếm được trong hơn một năm — thường cao hơn những gì bạn sẽ tìm thấy cho một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ trung bình. Nhưng bạn biết có một cơ hội. Luôn luôn có một cú bắt. Nếu bạn rút CD của mình trước khi nó đáo hạn, bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt — và nó có thể khiến bạn mất hàng tháng hoặc thậm chí là năm quan tâm đến tài khoản của bạn.
Vì vậy, được rồi, CD có thể kiếm được nhiều tiền lãi hơn tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, nhưng chúng có thực sự là một phần của chiến lược đầu tư và tiết kiệm thắng lợi không?
Đĩa CD là một cách ít rủi ro - nhưng cũng chủ yếu là phần thưởng thấp - để kiếm tiền lãi từ tiền của bạn. Về mặt tiền bạc, CD rất đơn giản, dễ cài đặt và yêu cầu ít hoặc không cần bảo trì. Họ sắp đặt nó và quên nó khi họ đến. Về cơ bản, bạn thực hiện khoản tiền gửi ban đầu và sau đó bạn không làm bất cứ điều gì ngoài việc đợi khoản tiền đó đến hạn.
Đĩa CD được liên bang bảo hiểm lên đến 250.000 đô la, điều này làm cho chúng trở thành một nơi an toàn để bạn gửi tiền. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, đó cũng là tất cả những gì sẽ trở thành:một nơi để đặt tiền của bạn, không phải tăng trưởng tiền của bạn.
Khi bạn “đầu tư” vào một đĩa CD, bạn đang cho ngân hàng vay tiền của mình. Nghe có vẻ ngược rồi phải không? Còn điều này thì sao:Bạn có biết rằng các ngân hàng sẽ sử dụng tiền của bạn để tài trợ cho khoản nợ của người khác không? Đúng vậy, khi các đơn xin vay chồng chất, ngân hàng có thể chạy chương trình khuyến mãi CD cung cấp APY cao hơn bình thường để có quyền truy cập vào dòng tiền cần thiết để tài trợ cho tất cả các khoản vay mới của họ. Đó sẽ là một chặng đường khó khăn đối với tôi!
Đây là một điều khó khăn khác về CD:Hầu hết chúng đều đi kèm với các hình phạt cho việc rút tiền sớm. Điều đó có nghĩa là nếu một năm trong thời hạn CD hai năm, bạn cần 2.500 đô la trong số 5.000 đô la của mình, thì bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt sẽ ăn vào số tiền lãi mà bạn đã kiếm được.
Không phải tất cả các đĩa CD được tạo ra như nhau. Trước khi bạn ký vào dòng chấm với bất kỳ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nào, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các yếu tố quyết định số tiền lãi bạn có thể kiếm được.
Gần như tất cả các ngân hàng đều cung cấp CD, nhưng không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp APY và các điều khoản giống nhau hoặc yêu cầu số tiền giống nhau để mở tài khoản. Bạn có thể tìm thấy một ngân hàng có APY tuyệt vời nhưng yêu cầu tiền gửi cao (trong phạm vi hàng chục nghìn). Vì vậy, nếu bạn không muốn mở một đĩa CD và muốn có được nhiều thứ nhất cho số tiền của mình, bạn sẽ cần phải mua sắm xung quanh.
Một phần của sự hấp dẫn của đĩa CD đối với nhiều người là APY cao hơn tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ truyền thống. Các ngân hàng đặt APY của riêng họ cho đĩa CD, vì vậy một ngân hàng có thể có một giao dịch ngọt ngào hơn ngân hàng khác. Nhưng chúng ta hãy có một số quan điểm về điều này, mọi người. Lãi suất ngày nay cho đĩa CD trải dài trong một phạm vi rộng. Rộng như thế nào? Chà, các ngân hàng trực tuyến và hiệp hội tín dụng có thể cung cấp APY cao hơn từ hai đến ba lần so với địa điểm thực.
Nhưng tôi sẽ tiết lộ cho bạn một bí mật không quá bí mật. APY trung bình trên CD hai năm những ngày này là khoảng 0,20%. 1 Đối với CD 5 năm, khoảng 0,32%. 2 Và bạn biết ba lần 0,20% là bao nhiêu không? Nếu bạn đoán vẫn chưa đến 1%, bạn đã đúng! Vì vậy, có thể tạm dừng mua chiếc Mercedes đó cùng với CD của bạn lâu hơn một chút!
Ngoài ra, bạn có thể chốt một ngày APY cố định trước khi một APY cao hơn xuất hiện. Và nếu trường hợp đó xảy ra, ngân hàng nói, "Quá tệ, thật đáng buồn - không rút lại được tiền" và bạn đang mắc kẹt với APY thấp hơn cho độ dài của CD.
Hãy xem điều này trông như thế nào trong cuộc sống thực. Lấy ví dụ như Adam. Anh ấy có 1.000 đô la để đưa vào một đĩa CD. Anh ta tìm thấy một ngân hàng trực tuyến cung cấp APY 0,50% trên đĩa CD một năm. Điều đó có nghĩa là Adam sẽ chuyển hơn 1.000 đô la vào ngân hàng trực tuyến của mình trong 12 tháng đầy đủ, kiếm được 0,50% lãi suất cho khoản tiền gửi ban đầu của mình. Vào cuối 12 tháng, Adam’s CD sẽ trị giá $ 1,005. Năm cái lớn. Nghiêm túc mà nói, tôi thà giữ tiền của mình, bỏ qua chuyến đi hàng tuần đến Starbucks và tự đưa cho mình 5 đô la.
Hãy lên kiến thức một chút. Giả sử Adam có 5.000 đô la để đưa vào một đĩa CD 5 năm với mức APY là 0,75%. Hãy nhớ rằng, điều này có nghĩa là anh ấy sẽ không có quyền truy cập vào tiền của mình trong 5 năm đầy đủ. Nếu anh ta rút tiền của mình, thậm chí một phần trong số đó, trước khi đĩa CD của anh ta đáo hạn, anh ta sẽ bị phạt. Vào cuối năm năm, đĩa CD của Adam sẽ trị giá 5.190 đô la và một số thay đổi.
Nghĩ về điều đó. Một ngân hàng có thể có tiền của bạn trong năm năm. Bạn không thể chạm vào nó hoặc sử dụng nó hoặc thậm chí nhìn vào nó! Và để làm gì? Khoản lãi khổng lồ $ 190 khi tiền của bạn cuối cùng đã được giải phóng vào ngày đáo hạn của CD? Tôi không biết về bạn, nhưng đây không phải là loại lợi tức đầu tư mà tôi đang tìm kiếm.
Khi nói đến CD, tiền gốc là số tiền bạn ký gửi ban đầu. Con số đó khác nhau giữa các ngân hàng và đề nghị cung cấp. Nếu một ngân hàng đang bị ràng buộc, họ có thể đưa ra APY cao hơn và thời hạn ngắn hơn để đổi lấy một khoản tiền gửi lớn hơn từ bạn. Có những đĩa CD không có yêu cầu tối thiểu và một số có thể lên tới 100.000 đô la. Chúng được gọi là CD jumbo. Chúng nghe có vẻ thú vị, nhưng chúng không phải là một khoản đầu tư dài hạn khôn ngoan.
Cuối cùng, thời hạn — hoặc độ dài của CD — sẽ giúp bạn tìm ra số tiền lãi mà bạn sẽ kiếm được theo thời gian. CD có thể kéo dài từ sáu tháng đến 20 năm. . . trong một số trường hợp thậm chí còn lâu hơn thế! Các ngân hàng thường sẽ chọn những khoảng thời gian bất thường, chẳng hạn như 13 tháng hoặc 17 tháng, để làm cho các đề nghị của họ trở nên nổi bật. APY bạn được cung cấp tại thời điểm gửi tiền sẽ ở lại với bạn trong suốt thời gian. Nó là cố định, ngay cả khi giá tăng hoặc giảm. Hãy suy nghĩ một cách khôn ngoan về thời gian bạn sẵn sàng chia tay số tiền của mình để đổi lấy một mức lãi suất thấp.
Nếu bạn chọn đầu tư vào một đĩa CD, bạn có thể yên tâm khi biết một số điều sau:
Nhưng tiền của bạn có thể làm nhiều hơn cho bạn? Câu trả lời đơn giản là có.
Hãy để tôi thực sự rõ ràng ở đây, đĩa CD không gì khác hơn là tài khoản tiết kiệm được tôn vinh với hơi lãi suất cao hơn. Nhưng ngay cả những tỷ lệ đó cũng không đủ để theo kịp lạm phát, điều này khiến mọi thứ trở nên đắt đỏ hơn theo thời gian. Đó không phải là một chiến lược chiến thắng để đầu tư dài hạn, mọi người!
Nếu bạn đang ở thời điểm mà bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc đầu tư để phát triển tài sản của mình, bạn muốn tiền của mình làm được nhiều việc hơn là chỉ ngồi đó trong đĩa CD.
Hãy nhớ rằng đĩa CD 5 năm trị giá 5.000 đô la mà Adam đã có? Chà, nếu anh ta lấy 5.000 đô la đó và đầu tư vào thứ duy nhất mà chúng tôi đề xuất - quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng với thành tích lâu dài về lợi nhuận cao - anh ta có thể có hơn 8.000 đô la sau 5 năm (dựa trên tỷ suất sinh lợi trung bình giữa 10 –12%). Giờ thì giống hơn!
Nghe này, khi bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ vững chắc với hàng chục năm thu nhập dương, bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn so với khi bạn chỉ ngồi trong đĩa CD. Đã đến lúc bạn phải dồn tiền để làm việc!
Đầu tư không cần phải sợ hãi hoặc quá phức tạp. Nếu bạn cảm thấy như vậy, thì bạn đang làm việc với sai người. Nếu ai đó chịu trách nhiệm xử lý số tiền khó kiếm được của bạn không thể hướng dẫn bạn thực hiện kế hoạch của họ một cách đơn giản và rõ ràng, thì họ không phải là chuyên gia đầu tư mà bạn cần.
Thay vào đó, hãy lập kế hoạch đầu tư với SmartVestor Pro. Họ không ở đây để bán mạnh — họ ở đây để giúp bạn tự tin đầu tư. Đừng chỉ mua đĩa CD khi bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn thế.
Để được trợ giúp vạch ra kế hoạch đầu tư của bạn, hãy xem SmartVestor.