Tất cả chúng ta đều nghe nói rằng đầu tư rất phức tạp. Trên thực tế, một cuộc khảo sát gần đây cho thấy 65% người trưởng thành ở Hoa Kỳ nghĩ rằng đầu tư là đáng sợ hoặc đáng sợ. 1 Những từ ngữ tài chính lạ mắt và những biểu đồ nặng về con số hoàn toàn khiến họ không đầu tư cho tương lai của mình.
Nhưng khía cạnh quan trọng nhất trong kế hoạch đầu tư của bạn — phần mà bạn thực sự đầu tư đều đặn hàng tháng — có thể đơn giản đến mức bạn thậm chí không cần phải nghĩ về nó.
Làm thế nào để bạn làm cho nó đơn giản? Tự động hóa các khoản đầu tư của bạn. Trên thực tế, nếu bạn đã đăng ký gói 401 (k) tại nơi làm việc, có thể bạn đang thực hiện nó! Hãy để tôi giải thích.
Kế hoạch đầu tư tự động cho phép bạn (nhà đầu tư) tự động chuyển một số tiền cụ thể từ phiếu lương vào tài khoản đầu tư của bạn — 401 (k), 403 (b), IRA, v.v. — một cách thường xuyên.
Nó giúp đầu tư dễ dàng. Các khoản khấu trừ trong bảng lương, rút tiền tự động qua ngân hàng hoặc thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp là tất cả những cách đơn giản để tự động hóa việc đầu tư của bạn.
Tự động hóa khoản đóng góp đầu tư của bạn cho phép bạn thiết lập và để yên . Bằng cách đó, bạn không bị cám dỗ để đầu tư đô la vào nơi khác — bởi vì bạn thậm chí sẽ không nhìn thấy những đô la đó trước khi chúng được đầu tư!
Một kế hoạch đầu tư tự động có thể chỉ là những gì bạn cần để tạo ra giấc mơ của mình và để lại một di sản ảnh hưởng đến gia phả của bạn cho các thế hệ sau.
Hãy để chúng tôi giải thích lý do tại sao bạn nên có một kế hoạch đầu tư tự động — và cách bạn có thể bắt đầu.
Bạn có đang đầu tư một phần tiền lương của mình cho việc nghỉ hưu hàng tháng không ? Nếu không, bạn đang phó mặc cho tương lai tài chính của mình.
Một cách dễ dàng để theo dõi các khoản đóng góp hưu trí của bạn là thiết lập một kế hoạch đầu tư tự động. Nó giống như đưa chúng vào hệ thống kiểm soát hành trình! Sau đó, bạn sẽ không phải nhớ dành tiền đầu tư hàng tháng.
Bạn nên tự động hóa các khoản đầu tư của mình vì:
Khi bạn làm việc chăm chỉ và thấy khoản tiền lương đó xuất hiện trong tài khoản ngân hàng của mình, bạn sẽ muốn biện minh cho một khoản chi tiêu tiết kiệm. Một buổi tối đi chơi hoặc đi nghỉ cuối tuần đều được— nếu Bạn có tiền. Nhưng điều đó không ổn khi số tiền đó dành cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Tự động hóa loại bỏ cám dỗ. Thay vì mất quyền kiểm soát của bạn, việc tự động hóa các khoản đầu tư mang lại cho bạn nhiều hơn thế kiểm soát hành vi chi tiêu của bạn để bạn có thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình nhanh hơn.
Nếu bạn đã kết hôn, hàng tháng sẽ có một cuộc chiến tiềm tàng về số tiền phải chi và số tiền cần tiết kiệm. Nhưng khi bạn tự động hóa các khoản đầu tư của mình, quyết định sẽ được đưa ra. Tiền của bạn đã được dành để nghỉ hưu mà không cần thảo luận thêm (hoặc bất đồng).
Kế hoạch đầu tư tự động giúp bạn không phải mất thời gian để chuyển tiền theo cách thủ công. Và bạn sẽ không phải căng thẳng về việc đầu tư đủ mỗi tháng. Với nhiều thời gian hơn trên đồng hồ của bạn và một điều ít phải căng thẳng hơn, bạn sẽ có thể làm những gì bạn thực sự thích .
Khi bạn tự động đầu tư tiền của mình trong dài hạn, bạn sẽ không còn dễ bị ảnh hưởng bởi các phương pháp đầu tư ngu ngốc, như giao dịch trong ngày (nơi bạn có khả năng mất tiền) và các ứng dụng đầu tư vi mô (khiến bạn mất tập trung vào việc tạo ra kết quả lớn hơn).
Trước khi bạn bắt đầu kế hoạch đầu tư tự động, hãy quyết định đầu tư theo tỷ lệ phần trăm, không một số tiền.
Số tiền bạn đầu tư sẽ thay đổi khi thu nhập của bạn tăng lên. Một tỷ lệ phần trăm sẽ cho phép bạn đầu tư đủ tiền mà không làm giảm ngân sách của bạn.
Nếu bạn làm theo những gì tôi dạy, nghĩa là bạn sắp hết nợ với một quỹ khẩn cấp dành cho chi phí từ 3–6 tháng, bạn nên đầu tư 15% tổng thu nhập hộ gia đình của mình — không bao gồm số tiền bạn có thể nhận được trên 401 (k) .
Ví dụ, hãy tưởng tượng thu nhập hộ gia đình của bạn là 60.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn đóng góp 15% trong số đó để nghỉ hưu, bạn sẽ đầu tư 9.000 đô la mỗi năm, tức là 750 đô la mỗi tháng.
60.000 đô la x 15% =9.000 đô la / 12 tháng =750 đô la mỗi tháng khi nghỉ hưu
Nhưng nếu bạn được tăng lương vào năm tới, khoản đóng góp hưu trí của bạn sẽ không duy trì ở mức 750 đô la một tháng. Thay vào đó, hãy tiếp tục đầu tư 15%, vì vậy khoản đóng góp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên cùng với thu nhập của bạn.
Bây giờ bạn có thể tự hỏi: Tại sao lại là 15%? Tại sao không hơn? Tại sao không ít hơn?
Có hai lý do chính mà 15% là một nguyên tắc chung:quỹ học đại học của con bạn và nhà của bạn. Hãy để tôi giải thích.
Nếu căn nhà của bạn đã được trả tiền và bạn không có con nào, thì bằng mọi cách, hãy đầu tư nhiều hơn 15% nếu bạn có thể!
Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy yêu cầu chủ lao động giúp bạn thiết lập tiền gửi trực tiếp.
Bạn muốn các khoản đóng góp của mình được chuyển ngay từ tiền lương vào tài khoản hưu trí của mình — IRA, 401 (k) s, 403 (b) s — để tránh bị cám dỗ "vô tình" tiêu tiền mà không có kế hoạch.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp tiền gửi trực tiếp, bạn có thể thiết lập IRA hoặc 401 (k) để rút tiền tự động từ tài khoản ngân hàng của mình. (Tôi sẽ quay lại vấn đề này sau.)
Nếu kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ — như truyền thống hoặc Roth 401 (k) — có sẵn, thì chủ lao động của bạn có thể tự động chuyển số tiền đầu tư của bạn vào 401 (k) của bạn. Bạn sẽ chỉ phải ký một số thủ tục giấy tờ để biến điều đó thành hiện thực.
Một lần nữa, hãy đảm bảo rằng bạn đã đặt tỷ lệ phần trăm thích hợp (chúng tôi đề xuất là 15%) làm số tiền chuyển tự động thay vì số tiền cố định.
Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp tùy chọn Roth 401 (k), thì bạn có thể đầu tư tất cả 15% vào đó. Nếu họ cung cấp mã 401 (k) truyền thống với đối sánh công ty, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng Roth IRA.
Điều đó nghe có vẻ phức tạp, nhưng chúng tôi sẽ cho bạn thấy nó có thể đơn giản như thế nào! Hãy xem xét các tùy chọn:
Kể từ năm 2022, bạn có thể đầu tư lên tới 20.500 đô la một năm vào Roth 401 (k) —hoặc 27.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. 2 Vì vậy, nếu chúng ta quay lại ví dụ về việc kiếm được 60.000 đô la một năm, bạn có thể đầu tư toàn bộ 9.000 đô la (15% thu nhập của bạn) vào Roth 401 (k) của mình. Với tùy chọn Roth, bạn đầu tư đô la sau thuế. Vì vậy, tiền của bạn phát triển miễn thuế! Chỉ cần đảm bảo Roth 401 (k) mà chủ lao động của bạn cung cấp bao gồm lựa chọn tốt các quỹ tương hỗ. Nếu không, hãy làm theo lời khuyên của tôi cho 401 (k) truyền thống.
Nếu chủ lao động của bạn chỉ đưa ra 401 (k) truyền thống nhưng sẽ khớp với một phần trăm số tiền bạn đóng góp, hãy đầu tư đủ vào đó để nhận được tổng số tiền phù hợp — đó là lợi tức đầu tư ngay lập tức 100% của bạn! Sau đó, đầu tư 15% còn lại của bạn vào Roth IRA để tận dụng lợi thế của sự tăng trưởng miễn thuế của tùy chọn Roth. Kể từ năm 2022, bạn có thể đầu tư lên đến 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) vào Roth IRA của mình mỗi năm. 3 Tại thời điểm đó, nếu bạn vẫn chưa đạt được mục tiêu 15%, thì hãy quay lại 401 (k) để đầu tư phần còn lại của 15%.
Hãy xem điều này diễn ra như thế nào với ví dụ về thu nhập 60.000 đô la của chúng tôi. Giả sử nhà tuyển dụng của bạn đưa ra giá trị 401 (k) truyền thống với kết quả khớp 3%. Trước tiên, bạn muốn đầu tư 3% vào 401 (k) để nhận được trận đấu. Đó là 1.800 đô la trong tổng số 9.000 đô la bạn đang đầu tư. Sau đó, bạn sẽ còn lại 7.200 đô la để đầu tư. Chỉ 6.000 đô la có thể tham gia Roth IRA (giả sử bạn dưới 50 tuổi) vì giới hạn đóng góp. Vì vậy, bạn có 1.200 đô la để quay lại và đầu tư vào 401 (k) của mình.
| Đóng góp hàng năm :60.000 đô la x 15% =9.000 đô la Đối sánh nhà tuyển dụng :60.000 đô la x 3% =1.800 đô la |
| 1. 9.000 đô la - 1.800 đô la đầu tư vào 401 (k) =7.200 đô la còn lại để đầu tư |
| 2. 7.200 đô la - 6.000 đô la đầu tư vào Roth IRA =1.200 đô la còn lại để đầu tư |
| 3. 1.200 đô la - 1.200 đô la đầu tư vào 401 (k) =0 đô la còn lại để đầu tư |
Khi bạn tự động hóa các khoản đầu tư của mình và đặt số tiền đóng góp là 15% thu nhập, khoản đóng góp 9.000 đô la đó sẽ bí mật và âm thầm tăng lên khi lương của bạn tăng lên. Bằng cách đó, khi thu nhập của bạn tăng lên 70.000 đô la, khoản đóng góp 9.000 đô la của bạn sẽ tự động tăng lên 10.500 đô la. Mức tăng tự động này giúp bạn đảm bảo rằng bạn đang tiếp tục đầu tư theo tỷ lệ phần trăm bạn cần đầu tư để đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Hãy xem những con số mới đó sẽ diễn ra như thế nào:
| Đóng góp hàng năm cho năm mới :70.000 đô la x 15% =10.500 đô la Đối sánh nhà tuyển dụng :70.000 đô la x 3% =2.100 đô la |
| 1. 10.500 đô la - 2.100 đô la đầu tư vào 401 (k) =8.400 đô la còn lại để đầu tư |
| 2. 8.400 đô la - 6.000 đô la đầu tư vào Roth IRA =2.400 đô la còn lại để đầu tư |
| 3. $ 2,400 - $ 2,400 đầu tư vào 401 (k) =$ 0 còn lại để đầu tư |
Bây giờ , nếu công ty của bạn không cung cấp kết hợp công ty, đầu tư vào Roth IRA đầu tiên . Sau đó đầu tư 15% còn lại của bạn vào kế hoạch 401 (k) của công ty. Đó là bởi vì Roth IRA cung cấp cho bạn mức giảm thuế tốt hơn so với 401 (k) truyền thống.
Nếu bạn định đóng góp cho Roth IRA, thì bạn sẽ cần phải thực hiện công việc mà nhà tuyển dụng làm với 401 (k).
Với 401 (k), bạn cho chủ nhân biết phần trăm bạn muốn đóng góp và họ làm phép toán. Nhưng với Roth IRA, bạn phải tự tính toán số tiền đóng góp để biết số tiền đầu tư mỗi tháng.
Điều này có nghĩa là tùy thuộc vào bạn để tăng số tiền đóng góp khi lương của bạn tăng lên để bạn duy trì mức 15%.
Tùy thuộc vào những gì chủ lao động của bạn cung cấp, bạn sẽ thiết lập các khoản khấu trừ lương tự động hoặc rút tiền tự động từ tài khoản ngân hàng của mình.
Chủ lao động của bạn có thể đề nghị khấu trừ tiền từ phiếu lương của bạn để đóng góp cho Roth IRA của bạn. Để thực hiện việc này, bạn có thể cần yêu cầu người liên hệ Roth IRA (được gọi là người giám sát) cung cấp số định tuyến và số tài khoản. Sau khi có những thứ này, bạn có thể thiết lập các khoản khấu trừ trong bảng lương tự động để chuyển một số tiền từ mỗi phiếu lương sang Roth IRA của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp các khoản khấu trừ tiền lương, hãy yêu cầu người giám sát Roth IRA của bạn thiết lập tính năng rút tiền tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tuần hoặc hàng tháng. Nhưng hãy kiểm tra để chắc chắn rằng ngày chuyển tiền diễn ra sau khi bạn được thanh toán. Nếu không, khoản đóng góp của bạn có thể bị rút lại trước khi tiền gửi đến — điều này có nghĩa là rắc rối với ngân hàng của bạn.
Nếu bạn muốn có một cách khác để đầu tư dễ dàng, hãy gặp chuyên gia tài chính. Chương trình SmartVestor miễn phí của chúng tôi kết nối bạn với các chuyên gia đầu tư có năng lực trong khu vực của bạn. Phần tốt nhất là, những ưu điểm này có thể giúp bạn điều hướng thiết lập kế hoạch đầu tư tự động.
Tìm chuyên gia của bạn ngay hôm nay!