Cuộc sống có một cách ném những quả bóng đường cong vào chúng ta. Và họ rất giỏi trong việc tiêu hao tiền của chúng tôi — đặc biệt nếu chúng tôi không chuẩn bị. Bạn đã nghe nói về Định luật Murphy, phải không? Bất cứ điều gì có thể xảy ra sai sót sẽ xảy ra sai sót. Murphy thật thô lỗ. Anh ấy thậm chí không gõ cửa khi anh ấy xuất hiện - anh ấy chỉ đạp cửa!
Đại dịch coronavirus là cuộc khủng hoảng tài chính lớn nhất mà nhiều người Mỹ từng chứng kiến. Nếu ngay bây giờ bạn đang lo sợ về các khoản chi khẩn cấp hoặc trả nợ, bạn có thể bị cám dỗ để lấy tiền từ 401 (k) của mình, đặc biệt là khi xem xét các lỗ hổng mới trong Đạo luật CARES mà Quốc hội mới thông qua.
Nhưng rút 401 (k) có phải là một ý tưởng tốt? Hãy đi vào chi tiết để tìm hiểu.
Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) truyền thống của mình trước 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải chịu hai hóa đơn lớn khi khai thuế tiếp theo:
Giả sử bạn kiếm được 60.000 đô la một năm và bạn rút 20.000 đô la từ 401 (k) của mình để thanh toán cho các hóa đơn y tế. Bạn đang ở trong khung thuế 22%, có nghĩa là Uncle Sam bỏ túi 4.400 đô la trong số tiền 401 (k) của bạn cho các khoản thuế thu nhập và $ 2.000 cho hình phạt 10% đó. Cuối cùng, bạn chỉ còn lại 13.600 đô la trong số 20.000 đô la ban đầu của mình. Quá đáng! Có nhiều cách tốt hơn để thanh toán các hóa đơn.
Nhưng thuế và tiền phạt chỉ là bước khởi đầu của số tiền bạn đã mất. Bạn cũng đang cướp đi chính tương lai của mình. Đây là ý của chúng tôi:Giả sử bạn để riêng 20.000 đô la đó trong 25 năm và tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm là 10% trong một quỹ tương hỗ tốt. 20.000 đô la đó cuối cùng sẽ biến thành hơn 240.000 đô la, và bạn thậm chí sẽ không bao giờ phải nhấc ngón tay!
Thực tế là đây:401 (k) của bạn là tài khoản hưu trí được thiết kế để xây dựng tài sản lâu dài. Đó không phải là lẽ ra để chi trả cho những trường hợp khẩn cấp hoặc làm quỹ học phí đại học của bạn cho cô bé Suzy.
Rút tiền khó khăn là một trường hợp đặc biệt khi IRS cho phép bạn rút tiền từ 401 (k) của mình mà không phải trả phí rút tiền 10% (mặc dù bạn vẫn phải trả thuế thu nhập).
Theo IRS, rút tiền khó khăn áp dụng cho những người có "nhu cầu tức thì hoặc nặng". Những trường hợp này áp dụng cho bạn, vợ / chồng của bạn hoặc người phụ thuộc của bạn. Và bằng cách này, IRS đảm bảo sẽ ném vòng loại này vào đó:“Các khoản chi cho việc mua thuyền hoặc truyền hình nói chung sẽ không đủ điều kiện để phân bổ khó khăn.” 1 Giữ . . . IRS có đang nói đùa không?
Sáu trường hợp sau đủ điều kiện để rút tiền khó khăn:
Ngoài ra, chúng ta nên đề cập ở đây rằng Đạo luật AN TOÀN, đã được thông qua vào tháng 12 năm 2019, cho phép các bậc cha mẹ mới có quyền lựa chọn rút tối đa 5.000 đô la mà không bị phạt để trả chi phí sinh hoặc nhận con nuôi cho một đứa trẻ mới. 3
Hãy nhớ rằng mỗi kế hoạch hưu trí khác nhau và chủ nhân của bạn không bắt buộc phải đưa việc rút tiền khó khăn là một lựa chọn cho kế hoạch của bạn. Ví dụ, một số có thể không cho phép chi trả học phí, và một số khác thì không. Kiểm tra với bộ phận nhân sự nếu bạn có thắc mắc về kế hoạch cụ thể của mình.
Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để rút tiền khó khăn, thì việc tập kích quả trứng trong tổ của bạn là một ý tưởng tồi. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập, ngoài ra bạn sẽ bỏ lỡ sự tăng trưởng kép của số tiền bạn bỏ ra.
Đạo luật CARES, một gói kích thích liên bang được ký thành luật vào ngày 27 tháng 3, đã tạo ra một loại hình "rút tiền khó khăn" mới để giúp những người bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch coronavirus. Những người bị mất việc làm do vi rút, bị bệnh, hoặc đang chăm sóc vợ / chồng hoặc người phụ thuộc bị ốm có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ mà không phải trả khoản phạt rút tiền 10%. Một lần nữa, bạn sẽ vẫn phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút, mặc dù có sự linh hoạt trong việc hoàn trả — bạn có thể trả thuế trong ba năm nếu cần. 4
Bạn có thể mất tới 100.000 đô la cho các loại rút tiền sau:
Sự khác biệt giữa khoản vay và phân phối 401 (k) là với phân phối, bạn chỉ cần cắn viên đạn và trả thuế ngay bây giờ, nhưng với một khoản vay, cuối cùng bạn phải “tự trả nợ” và do đó bạn tránh phải trả thuế . Thông thường, khoản vay 401 (k) chỉ cho phép người vay nhận tối đa 50.000 đô la, nhưng Đạo luật CARES tăng gấp đôi số tiền bình thường trong sáu tháng tới.
Câu trả lời là không: Nó hầu như không bao giờ quyết định đúng đắn. Có ba lý do tại sao bạn không nên sử dụng 401 (k) của mình để trả nợ hoặc chi phí khẩn cấp:
Chúng tôi đã giải quyết xong vấn đề này, nhưng hãy để chúng tôi nhắc bạn một lần nữa:Khi bạn nhận phân phối sớm từ 401 (k) của mình, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập Uncle Sam cho số tiền đó cộng với phí rút tiền 10%.
Hai lực lượng mạnh nhất trong tất cả tài chính là thời gian và tăng trưởng kép. Hãy nghĩ về việc tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu giống như việc trồng một cái cây. Phải mất hàng thập kỷ để hầu hết các cây đạt đến chiều cao đầy đủ. Nếu bạn rút hết 401 (k) bây giờ, nó giống như nhổ một cái cây — bạn sẽ phải bắt đầu lại từ đầu với một hạt nhỏ nhỏ.
Lấy tiền ra khỏi 401 (k) của bạn giống như ném một tấm vé Hail Mary — đó là nỗ lực cuối cùng để giải quyết một vấn đề tuyệt vọng. Đó không phải là cách chơi của các nhà vô địch! Họ chiến thắng bằng cách liên tục thực hiện một kế hoạch trò chơi đã được kiểm chứng qua thời gian để giúp họ chiến thắng.
Thời điểm duy nhất bạn nên rút tiền từ hoặc rút ra 401 (k) của mình là để tránh phá sản hoặc tịch thu nhà — và đó là duy nhất nếu bạn đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác, chẳng hạn như nhận việc làm thêm và bán bớt căn nhà của mình.
Một khoản chi phí lớn, bất ngờ hoặc mất việc sẽ khiến bạn cảm thấy choáng ngợp, sợ hãi và mắc kẹt. Vì vậy, bạn cần nghe điều này:Bạn làm có các lựa chọn và chúng tốt hơn nhiều so với việc cướp quỹ hưu trí của bạn. Có thể phải hy sinh một chút, nhưng nếu bạn tập trung, chúng tôi biết bạn có thể vượt qua điều này.
Thay vì lấy tiền từ 401 (k) của bạn, chúng tôi muốn bạn thử một hoặc tất cả các tùy chọn sau:
Hãy quay trở lại sự tương tự bóng đá đó. Nếu bạn muốn chơi như một nhà vô địch, bạn cần có một kế hoạch chơi phù hợp với túi tiền của mình. Nó được gọi là 7 Bước Trẻ Em — kế hoạch đã được chứng minh để thoát khỏi nợ nần và xây dựng sự giàu có. Nếu bạn thực hiện các bước này, bạn sẽ đặt mình vào vị trí mà bạn không bao giờ cảm thấy muốn rút khỏi 401 (k) của mình một lần nữa.
Sẵn sàng kiểm soát tiền của bạn? Hãy tìm kiếm hy vọng ngay hôm nay bằng cách đăng ký dùng thử miễn phí Ramsey +, một tư cách thành viên toàn quyền truy cập cung cấp cho bạn mọi thứ bạn cần để lập ngân sách, trả hết nợ và bắt đầu xây dựng sự giàu có. Bắt đầu dùng thử Ramsey + MIỄN PHÍ của bạn.