Ngày xưa, việc một người làm việc cho cùng một công ty trong 40 năm trước khi nghỉ hưu với một đồng lương hưu cao và một chiếc đồng hồ vàng là điều khá phổ biến. Chà, những ngày đó đã qua lâu rồi.
Một nghiên cứu gần đây cho thấy những người mới thành niên nhỏ tuổi nhất đã làm 12 công việc khác nhau trong suốt sự nghiệp của họ. 1 Bạn có nghe thấy điều đó không? Mười hai! Và các thế hệ trẻ thậm chí có nhiều khả năng tìm kiếm những đồng cỏ việc làm xanh hơn. Trên thực tế, gần một phần ba (31%) thế hệ millennials nói rằng họ sẽ bỏ việc càng sớm càng tốt nếu họ có thể. 2
Nhưng trong quá trình này, nhiều công nhân Mỹ đang để lại dấu vết của 401 (k) bị lãng quên, đôi khi với hàng nghìn đô la tiền tiết kiệm hưu trí bị bỏ lại!
Thậm chí còn có tên cho những tài khoản hưu trí bị bỏ lại sau: orphan 401 (k) s . Ngay cả cái tên cũng buồn! Đã đến lúc dừng lại một phút và suy nghĩ về việc chuyển số tiền trong những tài khoản bị lãng quên từ lâu đó vào một ngôi nhà mới.
Đó là lúc các khoản thu hồi xuất hiện.
Chuyển khoản chỉ cho phép bạn chuyển khoản tiết kiệm hưu trí của mình từ tài khoản hưu trí này sang tài khoản hưu trí khác mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền bạn đang chuyển.
Loại di chuột qua phổ biến nhất là chuyển đổi 401 (k) , cho phép bạn chuyển tiền từ 401 (k) bạn đã có ở công việc trước đó vào IRA hoặc 401 (k) ở công việc mới. Đây là loại chuyển đổi mà chúng tôi sẽ tập trung vào.
Bạn có thể cũng chuyển tiền từ IRA thành 401 (k) —đôi khi được gọi là chuyển đổi ngược lại —Nhưng trong hầu hết các trường hợp, đó không phải là một ý kiến hay. Đó là bởi vì bạn thường có ít lựa chọn đầu tư hơn trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc so với IRA.
Được rồi, khi bạn quyết định chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, bạn có hai tùy chọn về cách chuyển: chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển đổi gián tiếp . Cảnh báo về người giả mạo:Bạn luôn luôn muốn thực hiện chuyển khoản trực tiếp. Đây là lý do tại sao.
Với việc chuyển đổi trực tiếp, số tiền trong một tài khoản hưu trí — ví dụ:401 (k) cũ mà bạn có trong công việc trước đây — được chuyển trực tiếp sang một tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như IRA. Bằng cách đó, chủ sở hữu tài khoản (chính là bạn) sẽ không bao giờ chạm vào tài khoản và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế hoặc hình phạt nào đối với số tiền được chuyển. Sau khi hoàn thành, nó đã hoàn thành!
Mặt khác, chuyển nhượng gián tiếp phức tạp hơn một chút — và không cần thiết phải mạo hiểm. Trong chuyển đổi gián tiếp, thay vì tiền đi thẳng vào tài khoản mới của bạn, tiền sẽ chuyển đến bạn Đầu tiên. Đây là vấn đề với điều đó:Bạn chỉ có 60 ngày để gửi tiền vào một kế hoạch nghỉ hưu mới. Nếu không, bạn sẽ phải chịu các khoản thuế khấu trừ và tiền phạt rút tiền sớm.
Bây giờ bạn sẽ thấy lý do tại sao chuyển qua trực tiếp là duy nhất con đường để đi. Không có lý do gì để tận dụng cơ hội chuyển đổi gián tiếp khiến bạn phải chịu các khoản thuế và hình phạt nặng. Thật ngu ngốc với chữ D viết hoa!
Giả sử bạn đang bắt đầu một công việc mới và bạn đang tự hỏi phải làm gì với số tiền 401 (k) mà bạn có ở một công việc cũ. Bạn có ba tùy chọn và chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn từng tùy chọn:
Bây giờ, bạn có thể chỉ để lại số tiền 401 (k) cũ của bạn nếu bạn hài lòng với các khoản đầu tư ở đó và phí thấp. Nhưng điều đó hiếm khi xảy ra. Thông thường, chúng tôi khuyên mọi người nên thực hiện chuyển đổi chuyển trực tiếp tới IRA.
Chuyển tiền của bạn sang gói 401 (k) mới của bạn có một số lợi ích. Nó đơn giản hóa cuộc sống của bạn vì các khoản đầu tư của bạn sẽ ở một nơi và bạn cũng sẽ có giới hạn đóng góp cao hơn với 401 (k) so với bạn với IRA. Tuy nhiên, có rất nhiều quy tắc và hạn chế khi chuyển tiền vào kế hoạch của người sử dụng lao động mới của bạn, vì vậy, đó thường không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn. Điều đó đưa chúng tôi đến. . .
Chuyển tiền vào IRA có lẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn. Đó là bởi vì IRA cung cấp cho bạn nhiều quyền kiểm soát trên các khoản đầu tư của bạn. Bạn thấy đấy, kế hoạch 401 (k) mới của bạn có thể chỉ có một số tùy chọn đầu tư để lựa chọn và nếu bạn cảm thấy không ổn về các tùy chọn đó, bạn có thể không muốn bỏ tiền của mình vào đó. Mặt khác, IRA cung cấp cho bạn hàng nghìn của quỹ tương hỗ để lựa chọn!
Bây giờ, loại IRA luân chuyển mà bạn chuyển tiền của mình phụ thuộc vào loại 401 (k) bạn đang chuyển.
Nếu bạn có 401 (k) truyền thống, bạn có thể chuyển tiền vào IRA truyền thống mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào (tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thuế sau đó khi bạn lấy tiền ra khi nghỉ hưu). Tương tự như vậy, nếu bạn có Roth 401 (k), bạn có thể chuyển tiền vào Roth IRA hoàn toàn miễn thuế. Dễ dàng, phải không? Từ truyền thống sang truyền thống, miễn thuế. Roth đến Roth, cũng miễn thuế.
Bây giờ, có là một loại chuyển đổi khác mà chúng ta cần nói đến: Chuyển đổi Roth . Điều đó xảy ra khi bạn chuyển tiền từ 401 (k) truyền thống sang Roth IRA.
Đây là cách hoạt động:Khi bạn đổ tiền vào 401 (k) truyền thống của mình, bạn đã sử dụng đô la trước thuế — điều đó có nghĩa là nó chưa bị đánh thuế. Vì vậy, khi bạn chuyển khoản tiền trước thuế đó vào Roth IRA, được tài trợ bằng đô la sau thuế, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ . Đó là tin xấu.
Nhưng tin tốt là kể từ bây giờ, số tiền đó sẽ tăng lên bên trong Roth IRA miễn thuế của bạn và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền đó khi bạn sẵn sàng rút khỏi tài khoản khi nghỉ hưu. Chuyển đổi Roth có thể giống như cắt đứt Band-Aid ngay bây giờ, nhưng nó sẽ cảm thấy tuyệt vời khi bạn nghỉ hưu.
Bạn có thể muốn nghiêm túc xem xét thực hiện chuyển đổi Roth chỉ khi bạn có thể đủ khả năng thanh toán hóa đơn thuế bằng tiền mặt mà bạn đã tiết kiệm được. Nhưng hãy cẩn thận, vì một chuyển đổi có thể thêm hàng nghìn của đô la vào hóa đơn thuế của bạn. Nếu điều đó chỉ khiến bạn quá lo lắng, thì hãy áp dụng phương pháp chuyển đổi IRA truyền thống.
Đây là một quyết định lớn và bạn không cần phải thực hiện nó một mình! Liên hệ với cố vấn thuế, người có thể giúp bạn hiểu ý nghĩa thuế của chuyển đổi Roth và giúp bạn quyết định tùy chọn nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Được rồi, giờ là lúc bóng lăn! Khi bạn đã sẵn sàng thực hiện chuyển đổi 401 (k), bạn có thể nhận được tiền được chuyển vào tài khoản hưu trí mới của mình chỉ trong bốn bước đơn giản:
Giống như chúng ta vừa nói, loại tài khoản bạn chuyển tiền 401 (k) cũ của mình vào sẽ phụ thuộc vào loại 401 (k) bạn đang chuyển tiền. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn có 401 (k) truyền thống, có thể bạn sẽ muốn chuyển tiền vào IRA truyền thống.
Mở IRA luân chuyển có thể đơn giản như truy cập trang web của ngân hàng hoặc công ty môi giới và điền vào đơn đăng ký trực tuyến. Nhưng cách tốt nhất để bắt đầu IRA là nói chuyện với chuyên gia đầu tư của bạn. Nếu bạn chưa có, chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể giúp bạn tìm một người chuyên nghiệp trong khu vực của bạn, người có thể giúp bạn mở IRA chuyển đổi.
Hãy nhớ rằng, bạn cần yêu cầu chuyển đổi chuyển trực tiếp từ quản trị viên gói 401 (k) cũ của bạn —đây có thể là chủ lao động cũ của bạn hoặc bên thứ ba . Họ sẽ cung cấp cho bạn một biểu mẫu để điền vào, thường sẽ yêu cầu bạn cung cấp thông tin và thông tin tài khoản của bạn cho gói bạn đang chuyển tiền và tài khoản mà bạn chuyển tiền.
Khi nói đến đầu tư, IRA hoặc 401 (k) của bạn giống như một túi hàng tạp hóa — và các khoản đầu tư của bạn chính là những món hàng tạp hóa bên trong nó. Bây giờ bạn đã hoàn thành việc lăn bánh, đã đến lúc chọn và chọn những thứ có trong túi của bạn!
Chúng tôi khuyên bạn nên đầu tư 15% tổng thu nhập để nghỉ hưu vào quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt với thành tích thành công tốt. Bạn cũng sẽ muốn chia đều các khoản đầu tư của mình giữa bốn loại quỹ tương hỗ khác nhau:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Có hàng ngàn quỹ tương hỗ ngoài kia để bạn lựa chọn, vậy làm cách nào để bạn biết nên đầu tư vào quỹ nào? Đó là nơi hữu ích khi làm việc với một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn tìm thấy các quỹ tương hỗ phù hợp để thêm vào danh mục đầu tư của mình và hướng dẫn bạn qua quy trình chuyển đổi 401 (k). Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể giúp bạn liên hệ với một người nào đó trong khu vực của bạn để giúp bạn bắt đầu.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!