Bạn đang sống với ước mơ được làm việc cho chính mình — xin kính chào bạn! Có rất nhiều lợi ích của việc kinh doanh của riêng bạn. Bạn có thể thiết lập lịch trình của riêng mình, bạn có thể thiết lập các quy tắc. . . sau tất cả, bạn là ông chủ!
Mặt khác, có một số nhược điểm - chẳng hạn như không có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động hậu thuẫn chẳng hạn như 401 (k). Và vì phương tiện đầu tư phổ biến nhất để trở thành triệu phú hàng ngày là — bạn đoán nó — 401 (k), nên có thể bạn sẽ tự hỏi là gì có sẵn cho bạn, bởi vì — với tư cách là chủ doanh nghiệp — bạn biết tầm quan trọng của việc lập kế hoạch trước.
Điều đó chỉ có nghĩa là tùy thuộc vào bạn để đảm bảo bạn đang thực hiện các bước để đảm bảo tương lai nghỉ hưu của mình, bởi vì không ai khác sẽ làm điều đó cho bạn! Vậy bạn đã dời nó ở đâu? Hãy kiên nhẫn — tin tốt là bạn có các lựa chọn khi lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình với tư cách là một người đi làm tự do. Để tôi giới thiệu với bạn một trong những lựa chọn đó:solo 401 (k).
Đừng lo lắng, đây không phải là một câu hỏi mẹo. Đơn ca 401 (k) là một cá nhân — do đó có từ solo - 401 (k) được tạo cho các chủ sở hữu doanh nghiệp không có nhân viên. Và đó là điểm khác biệt chính.
Bạn có một số lựa chọn khi chọn solo 401 (k) phù hợp với mình.
401 (k) truyền thống: Các khoản đóng góp được thực hiện trước thuế — điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm tính thuế hiện tại. Nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra khỏi tài khoản khi nghỉ hưu.
Roth 401 (k): Các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế — điều này không làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm tính thuế hiện tại, nhưng bạn có thể được hưởng tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Bây giờ, đó là đôi bên cùng có lợi! Nếu bạn có cơ hội chọn Roth, hãy nắm lấy nó.
Bạn có thể biết rằng rất nhiều công ty làm yêu cầu nhân viên đưa ra các kế hoạch 401 (k) như thế này cho phép họ xây tổ trứng hưu trí trực tiếp từ tiền lương của họ. Một số công ty cũng sẽ phù hợp với đóng góp của nhân viên.
Giờ đây, với solo 401 (k), bạn — với tư cách là chủ doanh nghiệp — có thể đóng góp cả với tư cách là nhân viên và với tư cách là một nhà tuyển dụng. Điều này cho phép bạn tối đa hóa các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình và cũng có thể khấu trừ trên tờ khai thuế của bạn.
Mặc dù không có giới hạn về tuổi tác hoặc thu nhập để tham gia solo 401 (k), nhưng điều kiện đủ điều kiện chính là bạn phải là chủ doanh nghiệp không có nhân viên. Chú Sam khá nghiêm khắc trong việc này. Bạn không thể có bất kỳ nhân viên nào nếu bạn muốn đủ điều kiện tham gia solo 401 (k).
Có một ngoại lệ:Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn cũng làm việc trong lĩnh vực kinh doanh, thì có một điều khoản cho phép vợ / chồng của bạn cũng nhận được các khoản đóng góp từ doanh nghiệp với tỷ lệ tương tự. Chúng tôi sẽ đi sâu hơn vào vấn đề đó sau một phút.
Tìm hiểu thêm về điều đó sau!
Nghe này, chỉ vì bạn không làm việc ở một công ty lớn với kế hoạch nghỉ hưu thích hợp không có nghĩa là bạn không thể tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Trên thực tế, có một số đặc quyền khi đi tuyến đường solo 401 (k)! Một điều tuyệt vời là có sự linh hoạt khi bạn chọn nộp thuế cho các khoản đóng góp của mình. Với một cá nhân 401 (k) tất cả những đóng góp mà bạn thực hiện với tư cách là nhà tuyển dụng được khấu trừ thuế cho doanh nghiệp của bạn.
Và đối với những đóng góp mà bạn thực hiện với tư cách là một nhân viên trong doanh nghiệp của mình, bạn có thể đi theo một trong hai cách. Nếu bạn chọn đơn ca 401 (k) truyền thống, thì những khoản đóng góp này sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế cá nhân của bạn trong năm tính thuế hiện tại và được miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận các khoản phân phối ở tuổi nghỉ hưu — khi đó các khoản phân phối sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Lựa chọn còn lại là Roth solo 401 (k). Mặc dù không có khoản giảm thuế trả trước, nhưng nó cho phép bạn được hưởng miễn thuế các bản phân phối của mình. Một lần nữa, nếu bạn có tùy chọn, Roth solo 401 (k) là cách để bắt đầu!
Chỉ cần nhớ rằng nếu bạn quyết định truy cập vào tài khoản của mình trước tuổi nghỉ hưu — bất kể đó là Roth hay truyền thống — bạn sẽ phải trả bất kỳ hình phạt và thuế nào nếu làm như vậy trước 59 tuổi rưỡi. Đừng làm điều đó!
Hãy nghĩ theo cách này — khi nói đến doanh nghiệp của bạn, về cơ bản bạn là hai người:nhà tuyển dụng và nhân viên. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của mình theo hai cách khác nhau.
Tổng giới hạn đóng góp là 61.000 đô la cho năm 2022, với các giới hạn cũng áp dụng cho từng vai trò của bạn.
Bạn — nhân viên — có thể đóng góp tới $ 20,500 vào năm 2022. Ngoài ra, nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể tận dụng khoản đóng góp bổ sung $ 6.500. Vâng, con yêu!
Bạn — chủ lao động — có tùy chọn đóng góp thêm khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận lên tới 25% số tiền bạn được trả (hoặc thu nhập từ việc làm tự doanh ròng của bạn) lên đến giới hạn 61.000 đô la cho năm 2022. 1 Và để giữ cho nó thú vị, IRS đã thêm một quy tắc nữa:Khi bạn tính phần trăm đóng góp của mình, số tiền bồi thường tối đa mà bạn có thể sử dụng là $ 305,000 cho năm tính thuế 2022.
Ví dụ:giả sử bạn là chủ doanh nghiệp 52 tuổi và kiếm được 65.000 đô la vào năm 2022. Bạn đóng góp tối đa 20.500 đô la cho “nhân viên” trong năm cộng với 6.500 đô la đóng góp bắt kịp cho kế hoạch solo 401 (k) của mình. Với tư cách là người sử dụng lao động, bạn cũng đóng góp 25% tiền bồi thường của mình, tương đương 16.250 đô la (65.000 đô la x 25%). Tổng số tiền bạn đã đóng góp cho kế hoạch cho năm 2022 là 42.250 đô la (16.250 đô la + 20.500 đô la + 6.500 đô la). Đây là số tiền nhiều nhất bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của mình cho năm 2022.
Bây giờ, nếu doanh nghiệp của bạn là một bên hối hả và bạn vẫn làm việc cho một công ty, hãy nhớ rằng giới hạn 401 (k) nhân viên của bạn áp dụng cho cá nhân bạn chứ không phải cho từng kế hoạch. Điều đó có nghĩa là nếu bạn cũng đang tham gia 401 (k) ở công việc bình thường của mình, thì giới hạn sẽ áp dụng cho các khoản đóng góp trên tất cả các kế hoạch nghỉ hưu mà bạn đang đóng góp — vì vậy 61.000 đô la vẫn là giới hạn của bạn.
Đúng! IRS cho phép một ngoại lệ đối với quy tắc không có nhân viên trên solo 401 (k). Vợ / chồng của bạn đủ điều kiện để đóng góp vào cùng một kế hoạch nếu họ kiếm được thu nhập từ công việc kinh doanh của bạn.
Đây là một tin tuyệt vời vì bạn có tiềm năng tăng gấp đôi số tiền bạn tiết kiệm được. Vợ / chồng của bạn có thể đóng góp cho kế hoạch lên đến giới hạn đóng góp của nhân viên là $ 20,500 và — nếu họ thuộc nhóm 50 tuổi trở lên — thì họ có thể thêm vào số tiền bắt kịp.
Với tư cách là người sử dụng lao động, bạn có thể thêm khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận bổ sung cho vợ / chồng của mình — tối đa 25% tiền bồi thường.
Độc tấu 401 (k) không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Có một vài kế hoạch nghỉ hưu khác có thể phù hợp với bạn hơn. Bạn cũng có một số tùy chọn ngoài ra để solo 401 (k) của bạn để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu. Điểm mấu chốt? Bạn có sự lựa chọn, mọi người!
Các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu khác cho chủ sở hữu doanh nghiệp bao gồm:
Kế hoạch SEP cho phép bạn - chủ lao động - đóng góp vào các IRA truyền thống (SEP-IRA) được thiết lập cho nhân viên của bạn. Không quan trọng bạn có bao nhiêu nhân viên (hoặc không có) để đủ điều kiện thiết lập SEP. 2
Với IRA truyền thống, bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu với một số lợi thế về thuế khá hấp dẫn. Các khoản đóng góp bạn thực hiện cho IRA truyền thống có khả năng được khấu trừ thuế toàn bộ hoặc một phần. Ngoài ra, những khoản đóng góp này thường không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu phân phối khi đến tuổi nghỉ hưu. 3
Tôi sẽ tiếp tục và nói rằng tôi yêu Roth IRA! Đó là IRA có một vài quy tắc khác với IRA truyền thống.
Ngoài ra, hãy ghi nhớ — cho năm tính thuế 2022 — tổng đóng góp của bạn cho tất cả IRA truyền thống và Roth của bạn không được vượt quá một trong hai điều sau:
Tất nhiên, danh sách này không bao gồm tất cả mọi thứ. Có thể có các loại kế hoạch hưu trí khác phù hợp hơn với bạn. Dù bằng cách nào, chúng tôi thực sự khuyến khích bạn kết nối với một chuyên gia đầu tư để giúp hướng dẫn bạn qua các lựa chọn của mình.
Có số nhận dạng nhà tuyển dụng? Tốt, vì đó là tất cả những gì bạn cần để mở màn solo 401 (k). Thông thường, chúng được thiết lập với một nhà môi giới đầu tư. Họ sẽ cung cấp cho bạn thỏa thuận áp dụng gói và đơn đăng ký tài khoản để hoàn tất. Sau đó, bạn có thể thiết lập các đóng góp của mình.
Nếu bạn có kế hoạch đóng góp trong năm nay, hãy đảm bảo rằng kế hoạch của bạn đã được thiết lập và sẵn sàng thực hiện trước ngày 31 tháng 12 và đóng góp cho nhân viên của bạn vào cuối năm dương lịch. Nếu bạn muốn đóng góp cho chủ lao động của mình, bạn thường có thể làm như vậy cho đến khi hết hạn nộp thuế cho năm tính thuế.
Là một chủ sở hữu doanh nghiệp, bạn không còn lạ gì với việc chuẩn bị kỹ lưỡng và tự tìm hiểu mọi thứ. Nhưng khi nói đến điều gì đó quan trọng như đầu tư, đừng đi một mình. Chúng tôi khuyến khích bạn liên hệ với một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn thực hiện các mục tiêu tài chính của mình.
Tìm SmartVestor Pro trong khu vực của bạn!