Bạn có biết lương hưu và cửa hàng cho thuê phim có điểm gì chung không? Cả hai đều đã được thay thế bằng “cách làm mới”. Netflix đã gỡ bỏ Blockbuster và 401 (k) đưa các kế hoạch trợ cấp vào danh sách các loài có nguy cơ tuyệt chủng.
Ngày trước, lương hưu cho phép mọi người nhận được khoản thanh toán hàng tháng suốt đời cho đến cuối đời. Đó là một thỏa thuận khá ngọt ngào! Bây giờ có vẻ như lương hưu sẽ sớm gia nhập chuỗi cho thuê phim đó vào thùng rác của lịch sử. Thời gian, họ là một thay đổi.
Với chi phí của việc nhận lương hưu đang tăng dần, số ít các công ty và ngành công nghiệp vẫn cung cấp các kế hoạch lương hưu đang tìm cách thoát khỏi các nghĩa vụ lương hưu của họ. vậy họ đang làm gì? Họ đang cho nhân viên lựa chọn:Thanh toán một lần ngay bây giờ hoặc tiếp tục nhận lương hưu của họ và nhận một khoản thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời khi họ về hưu sau .
Có lẽ đó là sự lựa chọn bạn đang phải đối mặt ngay bây giờ và bạn không biết phải làm gì. Chúng tôi hiểu rồi! Đó là một quyết định lớn và bạn muốn thực hiện đúng cuộc gọi. Đừng lo lắng, chúng ta sẽ cùng nhau xem xét các lựa chọn của bạn để bạn có thể đưa ra lựa chọn tốt nhất cho tương lai nghỉ hưu của mình.
Nếu bạn chọn tùy chọn thanh toán trọn đời hàng tháng của chương trình lương hưu, điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được séc trợ cấp hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời sau khi nghỉ hưu (giống như một niên kim). Theo truyền thống, đây là cách các kế hoạch lương hưu — còn được gọi là các kế hoạch phúc lợi được xác định —Thông thường hoạt động.
Tiền trợ cấp hàng tháng sẽ luôn bằng nhau mỗi lần. Vì vậy, nếu khoản thanh toán trọn đời hàng tháng của bạn là 1.000 đô la, thì bạn sẽ nhận được 1.000 đô la mỗi tháng giống như đồng hồ. Và có, bạn cần phải trả thuế cho các khoản thanh toán lương hưu của mình.
Số tiền đó được tính như thế nào? Trong hầu hết các trường hợp, kế hoạch lương hưu sẽ sử dụng một công thức xem xét ba điều sau:
Vậy công thức thực tế là gì? Đây rồi:
(Số năm làm việc) x (Mức lương trung bình cuối cùng của bạn) x (Hệ số lợi ích)
=Quyền lợi Trọn đời Hàng năm
Vì vậy, hãy xem qua một ví dụ để bạn có thể thấy điều này diễn ra như thế nào trong cuộc sống thực. Gặp ông Simmons. Anh ấy là một giáo viên vừa tròn 65 tuổi và anh ấy đã làm việc tại cùng một trường trong 30 năm. Bây giờ anh ấy đã sẵn sàng để gọi nó là từ bỏ và chuyển đến Florida như anh ấy luôn mơ ước. Nghe hay đấy!
Anh ấy đang lên kế hoạch nhận trợ cấp trọn đời hàng tháng, nhưng giờ anh ấy đang băn khoăn không biết mình sẽ nhận được bao nhiêu tiền từ lương hưu mỗi tháng. Mức lương cuối cùng trung bình của ông Simmons trong ba năm qua là 50.000 đô la và kế hoạch lương hưu sử dụng hệ số nhân lợi ích 2% để tìm ra mức lợi ích trọn đời hàng năm của một người nào đó. Vì vậy, bây giờ tất cả những gì anh ấy phải làm là cắm các số:
BƯỚC 1: (30 năm công tác) x (mức lương trung bình cuối cùng 50.000 đô la) =1.500.000 đô la
BƯỚC 2: 1.500.000 đô la x (hệ số lợi ích 2%) =30.000 đô la suốt đời hàng năm lợi ích
BƯỚC 3: Phúc lợi hàng năm 30.000 đô la suốt đời / 12 tháng =2.500 đô la lợi ích hàng tháng
Điều đó có nghĩa là ông Simmons sẽ nhận được 30.000 đô la mỗi năm từ lương hưu của mình. Chia khoản trợ cấp hàng năm đó cho 12 tháng và ông Simmons tính ra rằng ông sẽ nhận được 2.500 đô la mỗi tháng từ tiền lương hưu của mình. Chúc ông nghỉ hưu vui vẻ, ông Simmons!
Vì vậy, lợi ích lớn nhất của lợi ích hàng tháng trọn đời là khá rõ ràng:Bạn sẽ có nguồn thu nhập ổn định trong suốt phần đời còn lại của mình. Một số người nghe thấy điều đó và nghĩ rằng “an toàn tài chính”. Và có là điều gì đó khiến bạn yên tâm.
Bạn cũng không chịu trách nhiệm đầu tư tiền hoặc bất kỳ chi phí nào trong việc quản lý các khoản đầu tư của mình — đó là về chủ lao động của bạn hoặc bất kỳ công ty nào đang điều hành chương trình lương hưu của bạn. Nhưng có một mặt trái của điều đó:Lợi nhuận đầu tư cho các quỹ hưu trí thường kém hơn thị trường chứng khoán. Chỉ cần nhìn vào các kế hoạch lương hưu của tiểu bang, có tỷ suất sinh lợi trung bình từ 7–8% trong khi thị trường chứng khoán trung bình từ 10–12%. 1 , 2
Nhiều lương hưu cũng không điều chỉnh theo lạm phát, có nghĩa là khi nhiều năm trôi qua và mọi thứ trở nên đắt đỏ hơn, séc hàng tháng của bạn sẽ không thể mua được những thứ mà họ đã từng sử dụng.
Nhưng đó không phải là tất cả. Có một vấn đề khác:Các kế hoạch hưu trí không phải luôn luôn một điều chắc chắn - không còn nữa. Trước hết, nhiều kế hoạch hưu trí hoặc bị thiếu hụt hoặc có nguy cơ bị thiếu vốn. Theo Bộ Lao động Hoa Kỳ, có hàng trăm chương trình hưu trí trên khắp đất nước có nguy cơ không thể đáp ứng các nghĩa vụ lương hưu của họ. 3
Và sau đó, có những người lao động và người về hưu tự hỏi liệu họ có được nhận lương hưu hay không vì công ty của họ sắp phá sản hoặc gặp phải các vấn đề tài chính. Sears và General Electric đã gây chú ý trên toàn quốc về cuộc đấu tranh của họ để đạt được kết thúc của thỏa thuận. . . và nó không đẹp. 4 , 5
Quay trở lại những năm 1970, chính phủ đã tạo ra một mạng lưới an toàn cho người lao động và người về hưu bằng cách thành lập Công ty Bảo đảm Quyền lợi Hưu trí (PBGC). Công ty liên bang này tiếp quản các chương trình hưu trí khi công ty cung cấp chương trình hưu trí (hoặc nhà tài trợ của chương trình) không còn có thể cung cấp các lợi ích mà họ đã hứa cho nhân viên và người về hưu của họ. Nhưng ngay cả PBGC cũng đang phải đối mặt với các vấn đề tài chính của riêng mình. Hiện tại, họ đang nợ hơn 48 tỷ USD. . . và dự kiến sẽ còn tồi tệ hơn trong vài năm tới. 6
Và đây có lẽ là điều chúng tôi ít yêu thích nhất về lương hưu:Họ chết cùng bạn. Chắc chắn, một số kế hoạch lương hưu cung cấp quyền lợi cho người còn sống của vợ / chồng để vợ / chồng của bạn ít nhất sẽ nhận được một số tiền, nhưng đó thường chỉ là một phần trong số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn. Và nếu bạn chưa kết hôn nhưng có con thì sao? Thật không may, con bạn có thể sẽ không nhận được gì — lương hưu của bạn sẽ tan thành mây khói.
Tất cả những điều này không làm bạn giật mình, chỉ để đảm bảo rằng bạn sẽ mở rộng tầm mắt nếu một phần tiền hưu trí của bạn được gói gọn trong tiền trợ cấp. Rút ra bài học lớn nào từ tất cả những điều này? Bạn không nên phụ thuộc vào một công ty hoặc chính phủ để đảm bảo tài chính cho bạn khi nghỉ hưu. Đảm bảo tương lai nghỉ hưu của bạn là của bạn Công việc! Vì vậy, hãy nói về tùy chọn gộp.
Thanh toán một lần là khi bạn nhận được một khoản thanh toán lớn bằng tiền mặt từ chương trình lương hưu của mình thay vì nhận lương hưu theo từng đợt. Hãy coi đó là một sự “mua chuộc” —công ty của bạn đang cố gắng thoát khỏi nghĩa vụ lương hưu trong tương lai bằng cách trả cho bạn một khoản tiền lớn ngay bây giờ.
Giống như quyền lợi hàng tháng trọn đời, ưu đãi một lần của bạn được tính toán dựa trên một loạt các yếu tố. Trong trường hợp này, độ tuổi hiện tại của bạn, mức lương của bạn, thời gian sống của bạn và mức lãi suất do IRS đặt ra là một vài trong số những con số mà nhà tuyển dụng sử dụng để tìm ra những gì sẽ cung cấp cho bạn một lần. 7 Sai lầm có thể xảy ra, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có một thực tế xem xét kỹ bản sao kê lương hưu của bạn và xác minh rằng tất cả thông tin đều chính xác trước khi bạn chấp nhận bất kỳ đề nghị trả lương một lần nào được cung cấp cho bạn!
Hãy quay lại với ông Simmons và tua lại đồng hồ. Anh ấy hiện 45 tuổi, vẫn còn vài thập kỷ nữa là nghỉ hưu và chủ lao động của anh ấy tiếp cận anh ấy với đề nghị quyền chọn trả một lần là 100.000 đô la. Đó là một phần thay đổi khá lớn!
Anh ta có thể lấy tiền và chạy, nhưng anh ta sẽ từ bỏ quyền lợi hàng tháng trong tương lai của mình trong quá trình này. Nó có đáng không?
Bây giờ, về cơ bản bạn có hai lựa chọn khi nhận thanh toán một lần:Bạn có thể rút tiền đó ra hoặc bạn có thể chuyển tiền vào IRA truyền thống.
Nếu bạn rút tiền ra, điều đó sẽ được tính là thu nhập chịu thuế và rất có thể bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho khoản tiền đó ngay lập tức. Tùy thuộc vào kích thước của tổng số mà có thể thêm hàng nghìn số đô la vào hóa đơn thuế của bạn.
Thay vào đó, chúng tôi khuyên bạn nên chuyển khoản thanh toán một lần đó vào IRA truyền thống để tiền của bạn có thể được đầu tư và tiếp tục phát triển. Tại sao không phải là Roth IRA? Bởi vì số tiền từ một khoản gộp sẽ được tính là thu nhập chịu thuế, và việc chuyển tiền vào Roth có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn và để lại cho bạn một hóa đơn thuế khá đắt tùy thuộc vào quy mô của khoản tiền một lần của bạn.
Sau đó, bạn có thể làm việc với một cố vấn tài chính để giúp bạn chọn các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt để đầu tư số tiền đó vào. Nhưng hãy nhớ rằng, với IRA truyền thống, bạn sẽ cần phải trả thuế khi rút tiền sau khi nghỉ hưu. Chỉ cần ghi nhớ điều đó!
Điều tuyệt vời về thanh toán một lần là nó cho phép bạn kiểm soát tiền của mình. Trước hết, bạn có thể đầu tư một lần theo bất kỳ cách nào bạn muốn và có khả năng kiếm được tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với cách đầu tư vào lương hưu. Và thứ hai, bất cứ thứ gì còn lại của khoản gộp sau khi bạn chết có thể để lại cho vợ / chồng và con cái của bạn.
Có bất kỳ bất lợi nào cho việc gộp chung không? Chà, nhận một khoản tiền một lần là một trách nhiệm rất lớn vì có ít sai sót hơn. Một vài quyết định tồi - như tiêu hết tiền vào một chiếc du thuyền hoặc đầu tư vào một cổ phiếu duy nhất - và khoản tiền gộp của bạn có thể biến mất hoặc không đủ để giúp bạn sống theo cách bạn muốn khi nghỉ hưu.
Đó là lý do tại sao chúng tôi luôn khuyên bạn nên làm việc với cố vấn tài chính để tận dụng tối đa khoản tiền gộp của bạn. Một chuyên gia đủ năng lực không chỉ có thể giúp bạn tránh khỏi những quyết định có thể làm ảnh hưởng đến tương lai tài chính của bạn, mà họ còn có thể giúp bạn chọn và chọn các khoản đầu tư sẽ đưa bạn đến gần hơn với mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Trong hầu hết các trường hợp, tùy chọn gộp một lần rõ ràng là cách để đi. Sự khác biệt chính giữa thanh toán một lần và hàng tháng là với tùy chọn tổng hợp, bạn có thể kiểm soát cách đầu tư tiền của mình và điều gì xảy ra với số tiền đó sau khi bạn biến mất. Nếu đúng như vậy, thì tùy chọn gộp một lần là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Hãy nhìn lại tình huống của ông Simmons lần cuối. Giả sử anh ta quyết định chờ đợi và nhận các khoản trợ cấp hàng tháng sau khi nghỉ hưu ở tuổi 65. Nếu anh ta sống thêm 20 năm nữa, nhận 2.500 đô la mỗi tháng trong thời gian nghỉ hưu, anh ta sẽ nhận được tổng cộng 600.000 đô la từ kế hoạch lương hưu của mình .
Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu anh ta nhận lời đề nghị mua lại một lần sớm 100.000 đô la ở tuổi 45? Và điều gì sẽ xảy ra nếu anh ta chuyển tổng số tiền đó vào IRA truyền thống và đầu tư vào các quỹ tương hỗ cổ phiếu tăng trưởng tốt? Ngay cả khi anh ta không bỏ thêm một xu nào vào IRA, anh ta có thể có gần 900.000 đô la vào thời điểm nghỉ hưu ở tuổi 65 — nhiều hơn khoảng 300.000 đô la so với số tiền lương hưu của anh ta đáng giá.
Và chỉ dành cho những cú hích:Nếu ông Simmons chỉ đầu tư 200 đô la mỗi tháng vào IRA trong 20 năm đó, rất có thể ông sẽ kiếm được hơn 1 triệu đô la trong ổ trứng của mình khi nghỉ hưu. Đúng vậy:Ông Simmons có thể trở thành triệu phú nếu ông ấy chơi đúng những lá bài của mình — và bạn cũng vậy!
Và nếu anh ấy qua đời, bất cứ số tiền nào còn lại có thể dành cho vợ con anh ấy. Nếu anh ta mắc kẹt với lương hưu của mình, vợ anh ta có thể nhận được một số hình thức trợ cấp hàng tháng từ lương hưu. . . nhưng rồi nó chết theo cô ấy.
Sự lựa chọn khá rõ ràng, bạn có nghĩ vậy không?
Người duy nhất chịu trách nhiệm đảm bảo tương lai nghỉ hưu của gia đình bạn là bạn. Bạn phải đưa ra các quyết định giúp tận dụng tối đa các khoản đầu tư của mình để không phải lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu.
Nếu bạn không có cố vấn tài chính để giúp bạn đầu tư cho hưu trí, bạn cần một cố vấn! Đó là lý do tại sao chương trình SmartVestor tồn tại:để kết nối bạn với cố vấn tài chính hoặc chuyên gia đầu tư, những người có thể giúp bạn đưa ra kế hoạch để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!
Tôi có thể nhận khoản thanh toán một lần với người khuyết tật VA không?
Thanh toán hưu trí hay Khoản tiền một lần? Hãy dành thời gian của bạn để làm đúng
Hưu trí hay một lần? So sánh các khoản thanh toán và các tùy chọn trước khi bạn quyết định
Bạn nên nhận lương hưu hay một lần? Hướng dẫn Cách thực hiện
Tôi mới tham gia vào quỹ tương hỗ vốn cổ phần, làm thế nào tôi nên đầu tư một lần?