Roth IRA là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Chúng tôi khuyên bạn nên nó rất nhiều. Giống như, một rất nhiều rất nhiều.

Vì cái gì không yêu? Bạn không chỉ thích thú khi xem các khoản đầu tư của mình bên trong Roth IRA phát triển miễn thuế mà còn có thể rút số tiền đó ra khi nghỉ hưu mà không phải trả bất kỳ khoản thuế nào. Đó là điều tốt nhất của cả hai thế giới!

Nhược điểm? IRS quy định rằng những người có thu nhập cao không được mở hoặc đóng góp cho Roth IRA. . . không trực tiếp, dù sao. Nhập Roth cửa sau.

Cái gì Là một IRA Roth Backdoor?

Roth IRA backdoor là một chiến lược khác trái ngược với một loại tài khoản khác. Đó là một giải pháp thuận tiện cho các giới hạn thu nhập khi mở và đóng góp cho Roth. Bạn sẽ làm gì nếu kiếm được quá nhiều tiền - nhân tiện, không nhất thiết phải là mức thu nhập ngang với Bill Gates - để mở một Roth? Đi qua cửa sau bằng cách đặt tiền của bạn vào IRA truyền thống và sau đó chuyển đổi chuyển tiền cho Roth.

Khi bạn chuyển tiền từ truyền thống sang Roth IRA, bạn phải trả các khoản thuế bạn nợ đối với số tiền đó ngay bây giờ - nghĩa là “bây giờ” trong lần nộp hồ sơ thuế liên bang tiếp theo của bạn — để bạn được hưởng các khoản rút tiền miễn thuế sau này . Nó đơn giản và nó hoàn toàn hợp pháp.

Tại sao lại là Backdoor? Giới hạn thu nhập Roth IRA

IRS đặt giới hạn thu nhập hàng năm để ngăn những người có thu nhập cao mở cửa và đóng góp cho Roth IRA. Đây là giới hạn cho năm 2021. ¹ Những vị trí "không đủ điều kiện" trên biểu đồ là lý do khiến chiến lược cửa hậu ra đời — như một cách để cung cấp cho nhiều người có thu nhập hơn quyền truy cập vào Roth IRA.

* Số tiền được giảm là một phép tính nhiều bước và phụ thuộc vào thu nhập của bạn. ²

Backdoor Roth IRA:Ưu và nhược điểm

Vì vậy, liệu có đáng gặp khó khăn khi chuyển đổi tiền từ IRA truyền thống của bạn thành IRA Roth không?

Có một số lợi thế lớn khi sử dụng chiến lược Roth IRA của backdoor.

• Không có giới hạn thu nhập để bắt đầu IRA truyền thống :Mọi người kiếm được thu nhập đều đủ điều kiện nhận IRA . truyền thống

• Thu nhập và rút tiền miễn thuế :Nếu bạn chuyển đổi quỹ IRA truyền thống của mình thành Roth, bạn phải trả trước thuế, về mặt lý thuyết sẽ ít hơn so với những gì bạn sẽ trả nếu chúng bị đánh thuế sau khi tăng trưởng. Bạn có thể tận hưởng sự phát triển miễn thuế và rút tiền (miễn là bạn đợi cho đến khi bạn đủ 59 tuổi rưỡi để rút tiền).

Nhược điểm:

• Khi bạn chuyển đổi từ IRA truyền thống sang Roth IRA, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó vì số tiền đó chưa bị đánh thuế trước khi bạn đưa vào IRA truyền thống. Đảm bảo rằng bạn có sẵn tiền mặt để trả các khoản thuế thu nhập đó— không sử dụng tiền từ các khoản đầu tư của bạn để thanh toán hóa đơn thuế!
  
• Bạn không thể đầu tư hơn 6.000 đô la vào IRA mỗi năm (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). ³ Nhưng hãy nhớ:Nếu bạn đã có IRA truyền thống, thì không có giới hạn về số tiền bạn có thể chuyển đổi từ tài khoản đó sang Roth IRA mỗi năm. Rất tiếc, bạn có thể chuyển đổi 50.000 đô la, nếu bạn có, từ IRA truyền thống sang Roth. Bạn sẽ phải trả một hóa đơn thuế kếch xù, nhưng bạn có thể làm điều đó miễn là bạn có đủ tiền để trang trải!

Cách thiết lập IRA Roth Backdoor

Bạn có thể cảm thấy bị đe dọa bởi ý tưởng làm một Roth IRA backdoor — cái tên “backdoor” nghe có vẻ hơi xa lạ — nhưng sự thật là nó khá đơn giản. Bạn có thể chuyển đổi IRA truyền thống thành IRA Roth chỉ trong vài bước đơn giản:

Bước 1:Mở IRA truyền thống.

Nếu chưa có, bạn có thể kết nối với một chuyên gia đầu tư, người có thể giúp bạn thiết lập tài khoản IRA truyền thống, chọn các quỹ tương hỗ phù hợp và thực hiện khoản đóng góp đầu tiên của bạn.

Bước 2:Chuyển tiền IRA truyền thống thành Roth IRA.

Khi bạn có tiền trong IRA truyền thống của mình, bạn phải chuyển đổi những khoản tiền đó vào Roth IRA. Có ba cách để hoàn thành công việc đó:

• Chuyển khoản cùng một người được ủy thác: IRA của bạn có cùng một tổ chức tài chính không? Tuyệt vời! Tất cả những gì bạn phải làm là yêu cầu tổ chức tài chính chuyển tiền từ IRA truyền thống của bạn vào tài khoản Roth.
  
• Chuyển khoản từ người được uỷ thác sang người được uỷ thác: Nếu bạn có IRA truyền thống và Roth tại các tổ chức tài chính khác nhau (hoặc muốn mở tài khoản Roth mới tại một tổ chức khác), bạn có thể yêu cầu tổ chức giữ IRA truyền thống của bạn chuyển tiền cho Roth tại tổ chức khác.
  
• Di chuột qua: Trong trường hợp này, bạn sẽ nhận được séc từ nhà cung cấp IRA của mình và bạn sẽ phải gửi số tiền đó vào tài khoản Roth trong vòng 60 ngày. Thực hiện backdoor Roth theo cách này rủi ro hơn, bởi vì nếu bạn quên gửi số tiền đó vì bất kỳ lý do gì, bạn sẽ phải trả tiền phạt rút tiền cộng với khoản thuế bạn phải trả. Đó là lý do tại sao chúng tôi đưa số này vào danh sách thứ ba!

Một lần nữa, nếu bạn đã có nhiều tiền bên trong IRA truyền thống và muốn chuyển đổi tất cả số tiền đó sang Roth, bạn có thể. Mặc dù có giới hạn về số tiền mới bạn có thể đóng góp trong IRA mỗi năm, không có giới hạn nào về số tiền bạn có thể chuyển đổi từ tài khoản đầu tư hiện tại sang Roth IRA.

Nhưng như chúng tôi đã đề cập trước đây — hãy nhớ rằng bạn phải trả thuế cho tất cả số tiền bạn chuyển đổi vào tài khoản Roth của mình. Điều đó đưa chúng tôi đến. . .

Bước 3:Thanh toán các khoản thuế bạn nợ đối với số tiền bạn đã đầu tư.

Một số người có ý tưởng này rằng thực hiện một Roth IRA backdoor là một loại trốn thuế. Nhưng hoàn toàn không phải vậy — bạn chỉ đang quyết định trả thuế cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình bây giờ thay vì sau này.

Vì vậy, nếu bạn bỏ 6.000 đô la vào IRA truyền thống và chuyển đổi thành IRA Roth, đến mùa thuế, bạn sẽ phải trả thuế cho 6.000 đô la đó cộng với bất kỳ khoản đầu tư nào của bạn kiếm được kể từ khi bạn mở IRA truyền thống.

Và hướng lên! Số tiền bạn đang chuyển đổi có thể sẽ được tính là thu nhập trong năm và — tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn đang chuyển đổi — nó có thể khiến bạn rơi vào khung thuế cao hơn trong năm.

Nói chuyện với một chuyên gia có thể cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn sẽ nợ thuế khi thực hiện chuyển đổi. Bằng cách đó, bạn sẽ không phải hoảng sợ khi nhận được hóa đơn thuế vào tháng 4 tới!

Bước 4:Lặp lại quy trình hàng năm và tận hưởng tăng trưởng miễn thuế!

Đó là nó! Đóng góp. Chuyển thành. Trả thuế của bạn. Và sau đó làm lại tất cả năm này qua năm khác để bạn có thể thoải mái xem các khoản đầu tư của mình phát triển miễn thuế.

Khi nào bạn Không nên Thực hiện IRA Roth Backdoor

Backdoor Roth có thể phản tác dụng? Chúng tôi là những người hâm mộ lớn, nhưng điều đó chắc chắn là vì lợi ích tốt nhất của bạn là tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc xung quanh Roth — nếu không, bạn có thể bị ảnh hưởng từ khoản đầu tư của mình và đó không phải là điều bạn muốn! Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn trước khi bạn thực hiện bước nhảy vọt.

• Quy tắc 5 năm. Nếu bạn sắp phải rút tiền, hãy suy nghĩ lại về chiến lược này. Sau khi chuyển đổi IRA truyền thống thành IRA Roth, bạn cần đợi ít nhất 5 năm trước khi rút khỏi IRA — sớm hơn nữa, và bạn có thể sẽ nợ thuế và phải trả tiền phạt.

• Thanh toán Thuế. Không thể nhấn mạnh điều này đủ. Bạn nên chỉ thực hiện Roth IRA backdoor nếu bạn có sẵn tiền mặt để trả các khoản thuế mà bạn nợ mà không lấy tiền từ chính IRA truyền thống . Điều đó sẽ chỉ làm giảm lợi nhuận trong tương lai của bạn, đánh bại toàn bộ mục đích của việc chuyển đổi.
  
• Quy tắc Pro-Rata. Tóm lại, quy tắc này có nghĩa là nếu bạn có nhiều IRA truyền thống, đặc biệt nếu chúng là sự kết hợp của tiền trước thuế và tiền sau thuế, bạn có thể quyết định rằng backdoor không có giá trị. ⁴ Bạn có thể bị đánh thuế nhiều hơn số tiền bạn muốn trả (điều đó là thực tế — bạn không muốn để bị đánh thuế, nhưng trong trường hợp này, nó có thể còn nhiều hơn bạn mong đợi). Làm việc với chuyên gia của bạn để xác định xem tỷ lệ có phải là một yếu tố phá vỡ thỏa thuận hay không.

Làm việc với Chuyên gia đầu tư

Không có chuyên gia đầu tư? Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể kết nối bạn với một chuyên gia có thể hướng dẫn bạn quá trình tạo Roth IRA backdoor. Bằng cách đó, bạn có thể dễ thở hơn khi biết rằng bạn sẽ không phải lo lắng về việc trả thuế cho số tiền đó khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Tìm một SmartVestor Pro gần bạn!