Ngày càng có nhiều người tỏ ra thoải mái khi vay tiền từ khoản vay 401 (k) của họ và vay khoản vay 401 (k). . . ngay cả khi điều đó có nghĩa là họ bị tụt hậu so với khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Vào năm 2020, khoảng 1/5 người có kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ có dư nợ khoản vay 401 (k) và số dư trung bình của khoản vay 401 (k) đó là $ 9,612. 1
Có lẽ bạn đang xem xét số dư tài khoản hưu trí của bạn và tự hỏi liệu khoản vay 401 (k) có thể giúp bạn trang trải chi phí sửa chữa ô tô hoặc cải tạo nhà bếp hay không.
Nghe đây, chúng tôi sẽ không đánh đập lung tung:Mặc dù khoản vay 401 (k) dường như có thể giải quyết một số vấn đề của bạn ngay bây giờ, nhưng nó tạo ra một loạt vấn đề hoàn toàn mới vào ngày mai và nhiều năm trong tương lai. . . và nó không đáng phải đau đầu.
Hãy cùng tìm hiểu sâu hơn một chút về khoản vay 401 (k) là gì, cách thức hoạt động và lý do tại sao khoản vay này luôn luôn một ý tưởng khủng khiếp.
Khoản vay 401 (k) là một thỏa thuận cho phép bạn vay tiền từ tài khoản hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ với hiểu rằng bạn sẽ cần trả lại số tiền đó thành 401 (k) theo thời gian — cộng với lãi suất.
Một số người có thể xem xét vay 401 (k) như một giải pháp thay thế cho việc đăng ký một khoản vay cá nhân thông qua ngân hàng hoặc người cho vay khác hoặc rút tiền trước hạn (có nghĩa là thuế và phí).
Vì về mặt kỹ thuật, bạn đang vay tiền của chính mình, hầu hết các khoản vay 401 (k) đều được chấp thuận khá dễ dàng. Không có ngân hàng hoặc người cho vay nào tham gia, vì vậy sẽ không có ai kiểm tra điểm tín dụng hoặc lịch sử tín dụng của bạn trước khi cho phép bạn vay từ 401 (k) của bạn. Bạn là người đảm nhận tất cả rủi ro (và chúng tôi sẽ gặp những rủi ro đó trong giây lát).
Nếu bạn muốn vay tiền từ 401 (k) của mình, bạn sẽ cần đăng ký khoản vay 401 (k) thông qua nhà tài trợ chương trình của bạn. Sau khi khoản vay của bạn được chấp thuận, bạn sẽ ký một hợp đồng cho vay bao gồm những điều sau:
Nếu bạn có một kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ — chẳng hạn như gói 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b) — bạn thường có thể vay tối đa 50% số dư tài khoản của mình, nhưng không quá 50.000 đô la. 2
Khi đăng ký khoản vay 401 (k), bạn có thể quyết định thời hạn của khoản vay sẽ là bao lâu, nhưng không được quá năm năm — đó là thời hạn trả nợ dài nhất mà chính phủ cho phép. Nhưng bạn có thực sự muốn nợ năm năm?
Hầu hết các gói sẽ cho phép bạn thiết lập các khoản thanh toán tự động thông qua các khoản khấu trừ vào bảng lương, có nghĩa là bạn sẽ thấy ít tiền hơn trong phiếu lương của mình cho đến khi khoản vay được trả hết. Các khoản thanh toán đó — bao gồm tiền gốc và tiền lãi — sẽ tiếp tục chuyển thành 401 (k) của bạn cho đến khi trả hết nợ gốc. Và hãy nhớ rằng một số công ty sẽ không cho phép bạn đưa thêm bất kỳ khoản tiền nào vào 401 (k) trong khi bạn đang hoàn trả khoản vay.
Sẵn sàng cho một số tin xấu? Khoản hoàn trả khoản vay của bạn sẽ không bị đánh thuế một lần mà là hai lần . Không giống như các khoản đóng góp 401 (k) truyền thống, được hoãn thuế, bạn sẽ không được giảm thuế cho các khoản hoàn trả khoản vay của mình. Thay vào đó, số tiền đó bị đánh thuế trước khi chuyển vào 401 (k) của bạn và sau đó bạn sẽ trả thuế một lần nữa khi bạn rút tiền ra khi nghỉ hưu.
Nhưng thực sự phần đáng sợ khi vay 401 (k) là những gì sẽ xảy ra nếu bạn mất việc. Bởi vì nếu bạn bị sa thải, sa thải hoặc quyết định nghỉ việc và bạn vẫn còn dư nợ, bạn sẽ phải hoàn trả toàn bộ số dư vào 401 (k) trước hạn nộp thuế năm sau (còn gọi là Ngày thuế) . 3 Quay lại những ngày xưa, bạn chỉ có 60 đến 90 ngày để hoàn trả toàn bộ số dư, nhưng Đạo luật Cắt giảm thuế và Việc làm cho người vay thêm một chút thời gian.
Nếu bạn không hoàn trả số dư đúng hạn, khoản vay của bạn sẽ ở trạng thái “vỡ nợ” và số dư còn lại sẽ được coi như rút trước hạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với bất kỳ thứ gì còn lại và bạn sẽ phải trả khoản phạt rút tiền 10% (nếu bạn dưới 59 tuổi 1/2).
Khi vay một khoản vay 401 (k), bạn không chỉ khiến tổ ấm và giấc mơ nghỉ hưu của mình gặp rủi ro — bạn còn đang mở ra cho mình những khó khăn thực sự về tài chính trong hiện tại. Đó là một ý tưởng thực sự tồi, các bạn.
Sự khác biệt lớn nhất giữa khoản vay 401 (k) và khoản rút 401 (k) là do thuế.
Khi bạn rút tiền từ 401 (k) của bạn, số tiền đó sẽ được coi như thu nhập thông thường. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó ngay bây giờ (cùng với khoản phạt rút tiền sớm rất lớn). Bạn không có nghĩa vụ phải đưa số tiền bạn đã rút ra trở lại 401 (k) — đó là của bạn để làm bất cứ điều gì bạn muốn với số tiền đó.
Lưu ý:Đôi khi, bạn có thể đủ điều kiện để rút tiền khó khăn, điều này sẽ cho phép bạn rút tiền ra khỏi 401 (k) của mình mà không bị phạt rút tiền sớm trong các trường hợp đặc biệt (tuy nhiên, bạn vẫn phải trả thuế thu nhập).
Với khoản vay 401 (k), bạn chỉ đang vay tiền từ tài khoản của riêng bạn. Giống như bất kỳ khoản vay nào khác, bạn có đến trả lại số tiền đó — trong trường hợp này, trở lại 401 (k) của bạn — trong một khoảng thời gian nhất định, cộng với tiền lãi (cũng được tính vào 401 (k) của bạn). Vì số tiền bạn vay không được coi như thu nhập thông thường, nên bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế nào hoặc phải trả khoản phạt rút tiền sớm.
Nhưng, giống như chúng tôi đã đề cập trước đó, tất cả đều thay đổi nếu bạn nghỉ việc vì bất kỳ lý do gì. Nếu bạn không hoàn trả số dư cho khoản vay 401 (k) vào thời điểm đến hạn khai thuế, khoản vay của bạn sẽ ở trạng thái “vỡ nợ” và chú Sam sẽ gửi cho bạn một hóa đơn thuế.
Trong khi mượn từ 401 (k) của bạn có thể âm thanh hấp dẫn nếu bạn đang gặp khó khăn, bạn sẽ thấy rằng khoản vay 401 (k) không phải là cứu cánh — nó là một cái bẫy có thể phá hủy tương lai tài chính của bạn.
Dưới đây là ba lý do lớn tại sao bạn nên không bao giờ xem xét khoản vay 401 (k):
Có nhiều lý do khiến mọi người kết thúc với khoản vay 401 (k), từ trang trải chi phí khẩn cấp đến xóa nợ thẻ tín dụng. Theo nghiên cứu về Tài chính Cá nhân Quý 1 của Ramsey Solutions 2021, hơn một nửa (57%) những người đã vay tiền từ 401 (k) trong năm qua cho biết họ làm như vậy để trang trải các nhu cầu thiết yếu.
Nhưng đây là thỏa thuận:401 (k) của bạn là để nghỉ hưu , không dành cho trường hợp khẩn cấp, thoát khỏi nợ nần hoặc đi nghỉ mát. Khi bạn chuyển sang 401 (k) của mình để được giúp đỡ ngay bây giờ, bạn đang đặt tương lai nghỉ hưu của mình vào rủi ro.
Ví dụ, vay 10.000 đô la từ số tiền 401 (k) khi bạn 25 tuổi, có thể khiến bạn phải lùi thời gian nghỉ hưu vài năm và khiến bạn mất hàng trăm nghìn đô la trong ổ trứng — có thể hơn thế nữa.
Trên thực tế, có tới 7 trong số 10 người đã vay tiền từ tài khoản của họ trong năm qua vì COVID-19 cho biết họ rất hối hận về quyết định đó. 4 Trên hết, hơn một nửa số người Mỹ (56%) hiện cảm thấy họ đang bị chậm lại so với mục tiêu nghỉ hưu của mình. 5
Hãy nhớ rằng:Nếu bạn nghỉ việc vì bất kỳ lý do gì, bạn phải đến thời hạn nộp hồ sơ thuế của năm tới để trả lại toàn bộ số dư khoản vay 401 (k) của mình. Điều đó có nghĩa là khi bạn vay một khoản vay 401 (k), bạn đột ngột rất phụ thuộc vào công việc của bạn và tiền lương của bạn để trả khoản vay đó.
Nhiều người chọn trả khoản vay 401 (k) trong vòng 5 năm. Trong khi đó, nhiều người lao động nói rằng họ mới làm việc dưới 5 năm. 6 Bạn có thấy vấn đề ở đây không? Bạn có thể hài lòng với công việc của mình bây giờ, nhưng còn một năm nữa thì sao? Hay hai năm kể từ bây giờ?
Đây là điểm mấu chốt:Nợ giới hạn khả năng lựa chọn của bạn. Và khoản vay 401 (k) có thể khiến bạn cảm thấy bị ràng buộc về mặt tài chính với công việc của mình. . . ngay cả khi bạn rất muốn ra đi hoặc có một cơ hội việc làm thú vị trước mặt. Đừng cho sếp của bạn loại quyền lực đó đối với bạn.
Thông thường, đóng góp vào 401 (k) của bạn đi kèm với một số lợi ích lớn về thuế. Ví dụ:nếu bạn có 401 (k) truyền thống, các khoản đóng góp của bạn được hoãn thuế — có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít thuế hơn bây giờ (nhưng bạn sẽ trả thuế khi rút số tiền đó ra khi nghỉ hưu). Roth 401 (k) thì ngược lại:Bạn phải trả thuế cho số tiền bạn đưa vào bây giờ để bạn có thể tận hưởng tăng trưởng miễn thuế và rút tiền sau này.
Mặt khác, khoản hoàn trả khoản vay 401 (k) của bạn không được đối xử đặc biệt về thuế. Trên thực tế, bạn sẽ không bị đánh thuế một lần mà là hai lần trên các khoản thanh toán đó. Đầu tiên, các khoản hoàn trả khoản vay được thực hiện bằng đô la sau thuế (điều đó có nghĩa là tiền đi vào đã bị đánh thuế). Và sau đó bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó một lần nữa khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Còn gì tệ hơn việc bị chú Sam đánh thuế? Bị Uncle Sam đánh thuế hai lần.
Nếu bạn đang xem xét khoản vay 401 (k), hãy nghe điều này: Luôn luôn các tùy chọn khác có sẵn cho bạn. Dưới đây là một số cách bạn có thể tránh vay tiền từ 401 (k) của mình:
Nếu bạn thấy mình trong tình huống khẩn cấp, đã đến lúc chuyển sang chế độ sinh tồn. Điều đầu tiên bạn cần làm là tập trung chăm sóc cái mà chúng tôi gọi là Bốn bức tường — thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại — cho đến khi bạn có thể đứng vững trở lại.
Mục tiêu của bạn là đảm bảo thức ăn có trên bàn, có mái che trên đầu, đèn và nước tiếp tục chạy. Sau đó, đã đến lúc xem xét kỹ ngân sách của bạn để xác định đâu là “muốn” và đâu là “nhu cầu”.
Trước khi bạn suy nghĩ về việc đột kích 401 (k) của bạn, bạn nên xem xét kỹ ngân sách của mình. Sự thật là có thể có hàng trăm — hoặc thậm chí hàng nghìn —Các khoản tiết kiệm trị giá bằng đô la đang ẩn hiện ngay trong tầm nhìn rõ ràng ở đó. Bạn chỉ cần biết nơi để tìm!
Dưới đây là một số điều bạn có thể làm hôm nay để tiết kiệm một số tiền và giải phóng tiền mặt:
Giống như Dave Ramsey nói, “Có một nơi tuyệt vời để đến khi bạn tan vỡ— làm việc! ”Tham gia công việc hối hả một chút có thể giúp tăng thu nhập của bạn, giúp bạn trang trải các nhu cầu cơ bản mà không phá hỏng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Từ lái xe đêm và cuối tuần cho Uber đến bán bộ sưu tập thẻ bóng chày cũ của bạn trên eBay, có hàng tá cách bạn có thể kiếm thêm tiền ngay bây giờ để tránh phải vay tiền từ 401 (k) của mình.
Dave Ramsey’s Baby Steps đã giúp hàng triệu người tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, trả nợ một lần và mãi mãi và xây dựng sự giàu có — và họ cũng có thể làm việc cho bạn!
Ba Bước nhỏ đầu tiên có thể giúp bạn xây dựng nền tảng vững chắc cho số tiền của mình, đến nỗi ý nghĩ vay 401 (k) thậm chí sẽ không bao giờ xuất hiện trong tâm trí bạn:
Khi bạn hoàn toàn hết nợ và có sẵn một quỹ khẩn cấp, điều đó có thể biến tình trạng khẩn cấp thành một sự bất tiện không hơn không kém! Không chỉ vậy, nó còn có thể bảo vệ bạn khỏi một sai lầm có thể khiến tương lai nghỉ hưu của bạn gặp rủi ro. Đó là đôi bên cùng có lợi!
Bạn vẫn còn thắc mắc về khoản vay 401 (k) và khoản vay 401 (k) có ý nghĩa như thế nào đối với tương lai tài chính của bạn? Điều tốt nhất bạn có thể làm là nói chuyện với một cố vấn tài chính đủ điều kiện mà bạn có thể tin tưởng.
Chương trình SmartVestor của chúng tôi có thể kết nối bạn với một cố vấn tài chính mà bạn có thể tìm đến để được tư vấn rõ ràng. Bằng cách đó, bạn không phải tự mình đưa ra những quyết định tài chính khổng lồ này.
Tìm SmartVestor Pro của bạn ngay hôm nay!