Này, chúng ta đều biết ít nhất một hoặc hai người làm việc cho chính phủ — anh họ của bạn là kiểm lâm viên, người hàng xóm của bạn là kiểm soát viên không lưu, người vận chuyển thư hàng xóm thân thiện của bạn. Hoặc có thể bạn có một công việc chính phủ.
Điểm chung của tất cả những người này (ngoài việc là nhân viên liên bang) là họ có thể tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm.
Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) là một kế hoạch tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu dành cho nhân viên liên bang và các thành viên của quân đội. Nó bao gồm các lợi ích thuế giống như 401 (k) và nhiều cơ quan cung cấp các khoản đóng góp phù hợp.
Vì chính phủ là cơ quan sử dụng lao động lớn nhất trong nước nên TSP là kế hoạch hưu trí lớn nhất trên thế giới, với tài sản hơn 800 tỷ đô la. 1 Hơn 6,4 triệu người có tài khoản TSP. 2
Giờ đây, cũng giống như tiết kiệm để nghỉ hưu với 401 (k) hoặc IRA, chìa khóa để xây dựng sự giàu có với tài khoản TSP là chọn đúng quỹ và đầu tư vào chúng một cách nhất quán theo thời gian. Và điều đó có thể đáng sợ, đặc biệt nếu bạn mới đầu tư. Tin tốt là với một ít thông tin về TSP và các quỹ mà nó cung cấp, bạn có thể làm cho nó phù hợp với mình.
Hãy cùng tìm hiểu và chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn cách thực hiện.
Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm được giới thiệu vào năm 1986 như một phần của Đạo luật Hệ thống Hưu trí của Nhân viên Liên bang. TSP được tạo ra để cung cấp cho người lao động liên bang cơ hội đầu tư vào một tài khoản được ưu đãi về thuế khi nghỉ hưu, tương tự như kế hoạch 401 (k).
Cũng giống như 401 (k), bạn có thể nhận các khoản đóng góp TSP ngay từ tiền lương của mình và bạn có thể đầu tư số tiền đó vào nhiều quỹ khác nhau. Các khoản đóng góp cũng đủ điều kiện cho một trận đấu lên đến 5%. Chúng tôi sẽ tìm hiểu các tùy chọn quỹ đó và những lựa chọn nào mà chúng tôi đề xuất sau.
Để đủ điều kiện đóng góp vào tài khoản TSP, bạn phải được chính phủ liên bang tuyển dụng hoặc là thành viên của quân đội. Hầu hết các nhân viên chính phủ liên bang đều có quyền truy cập TSP, nhưng nếu bạn không chắc chắn, hãy kiểm tra với văn phòng phúc lợi của bạn.
Cũng giống như IRA và nhiều gói 401 (k), tài khoản TSP có tùy chọn truyền thống và tùy chọn Roth. Các tùy chọn này chỉ xác định cách tính thuế các khoản đóng góp và đầu tư của bạn. Bạn có thể trả thuế khi bạn đóng góp tiền vào TSP của mình hoặc khi bạn rút nó. Hãy xem xét cả hai tùy chọn.
Với TSP truyền thống, bạn đóng góp vào tài khoản của mình bằng đô la trước thuế (lấy từ tổng thu nhập của bạn). Nhưng bạn không thể thoát khỏi chú Sam! Khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ TSP của mình, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản rút tiền của mình dựa trên khung thuế của bạn tại thời điểm đó. Nói cách khác, bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình và sự phát triển của tài khoản của bạn.
Với TSP Roth, bạn phải trả thuế cho tiền của mình trước khi tiền vào tài khoản của bạn. Vì vậy, điều này sẽ khiến bạn tốn thêm một chút tiền thuế khi bạn thực hiện các khoản đóng góp của mình. Nhưng đây là tin tốt:Các khoản đóng góp của Roth được miễn thuế và điều đó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền bạn bỏ ra khi nghỉ hưu.
Chúng tôi luôn khuyên bạn nên sử dụng tùy chọn Roth khi bạn có cơ hội. Trước hết, đó là lợi ích về thuế. Nếu bạn vẫn còn nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu, không có gì đảm bảo rằng thuế suất sẽ giữ nguyên. Nhưng nếu bạn đã nộp thuế cho các khoản đóng góp của mình, bạn không phải lo lắng về điều đó.
Lợi ích thứ hai là về mặt tình cảm cũng như tài chính. Bạn có muốn trả 100 đô la tiền thuế trên phiếu lương ngày hôm nay thay vì trả hàng trăm ngàn đô la khi bạn bắt đầu tiêu cho quả trứng làm tổ khó kiếm được của mình không? Bỏ qua tất cả các cảm xúc, việc bỏ qua hóa đơn thuế khi nghỉ hưu sẽ rất hữu ích cho việc kéo dài khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn.
Khi bạn bắt đầu sớm với các khoản đóng góp của Roth, bạn thậm chí sẽ không bỏ lỡ số tiền dùng để nộp thuế vì bạn đã quen với việc trả số tiền đó. Và rồi quả trứng mà bạn đã dày công xây dựng (đóng góp và phát triển) sẽ là tất cả của bạn khi nghỉ hưu. Bỏ tay ra, chú Sam!
Bạn có thể sẽ nhận được lợi ích lớn nhất từ việc đóng góp của Roth cho TSP của mình, nhưng bạn có thể thực hiện kết hợp giữa đóng góp của Roth và đóng góp truyền thống (mặc dù đó không phải là điều chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng trong hầu hết các trường hợp). Xin lưu ý rằng mọi đóng góp phù hợp mà bạn nhận được từ đại lý hoặc dịch vụ của mình sẽ tự động được đưa vào TSP truyền thống của bạn và không thể chuyển đổi thành Roth. 3
Đối với năm 2022, giới hạn đóng góp cho tài khoản TSP của bạn là 20.500 đô la. 4 Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6.500 đô la một năm như một khoản đóng góp “bắt kịp”. 5
Một phần tuyệt vời khác của Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm là sự phù hợp mà bạn nhận được từ cơ quan hoặc dịch vụ của mình đối với những đóng góp của bạn nếu bạn là một phần của Hệ thống hưu trí cho nhân viên liên bang (FERS) hoặc Hệ thống hưu trí hỗn hợp (BRS).
Nếu bạn là thành viên của FERS hoặc BRS, đại lý hoặc dịch vụ của bạn sẽ tự động đóng góp bằng 1% khoản thanh toán trong tài khoản TSP của bạn, ngay cả khi bạn không đóng góp gì. 6 Khoản đóng góp 1% này được phân bổ theo thời gian, có nghĩa là bạn phải hoàn thành hai đến ba năm phục vụ (tùy thuộc vào cơ quan) trước khi bạn có thể giữ tiền. 7
Ngoài khoản đóng góp 1%, bạn cũng đủ điều kiện nhận được một khoản tiền đối sánh lên đến 4% bổ sung. Bạn sẽ nhận được một đồng đô la đối với đồng đô la cho 3% đầu tiên bạn đóng góp và 50 xu cho đồng đô la cho 2% tiếp theo. Vì vậy, nếu bạn đóng góp 5% lương của mình, bạn có thể nhận được toàn bộ 4% đối sánh! 8 Một điểm cộng khác? Trận đấu của bạn được giao ngay lập tức, vì vậy bạn sẽ có tiền mang theo nếu bạn tìm được một công việc mới.
Nhận được một trận đấu về đóng góp của bạn là tiền miễn phí! Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải đầu tư ít nhất đủ để có được trận đấu. Hầu hết những người tham gia TSP đều vượt lên trên nó:Khoảng 75% đặt ít nhất 5% tiền lương của họ để có được toàn bộ trận đấu. 9
Hãy nhớ rằng số tiền phù hợp mà đại lý hoặc dịch vụ của bạn đưa vào tài khoản của bạn được phân loại là khoản đóng góp truyền thống sẽ bị đánh thuế khi nghỉ hưu.
Nghe đây, 7 bước cho em bé là kế hoạch đã được chứng minh mà hàng triệu người đã làm theo để trả nợ và tiết kiệm cho thời kỳ nghỉ hưu. Khi bạn không còn nợ (ngoại trừ căn nhà của bạn) và có quỹ khẩn cấp được tài trợ đầy đủ cho các chi phí từ ba đến sáu tháng, bạn bắt đầu Baby Step 4, tức là đầu tư 15% thu nhập của bạn cho việc nghỉ hưu.
Khi bạn đóng góp 15% một cách nhất quán, bạn tự đặt ra cho mình những lựa chọn khi nghỉ hưu. Bạn cũng để lại đủ lợi nhuận trong ngân sách của mình để thực hiện các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn và trả tiền nhà.
Vì vậy, điều đó trông như thế nào nếu bạn có TSP? Trước hết, hãy đầu tư đủ tiền vào TSP của bạn để có được toàn bộ trận đấu. Đừng để tiền miễn phí trên bàn. Đối với hầu hết các nhân viên chính phủ, đó là 5%. Vì vậy, bạn có thêm 10% để đầu tư.
Tiếp theo, làm việc với cố vấn tài chính của bạn để mở Roth IRA. Với Roth IRA, bạn có thể tận dụng lợi thế của sự phát triển miễn thuế và rút tiền cũng như chọn từ nhiều loại quỹ tương hỗ hơn TSP cung cấp. Giới hạn đóng góp năm 2022 cho Roth IRA là $ 6.000 (hoặc $ 7.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên). 10
Với Roth IRA, bạn sẽ có thể đầu tư vào một tổ hợp các quỹ tương hỗ với lợi nhuận ít nhất 10–12% dựa trên lợi tức 30 năm của S&P 500. 11 Chúng tôi khuyên bạn nên chia đều các khoản đầu tư của mình cho bốn loại quỹ sau:tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng tích cực và quốc tế.
Nếu bạn đạt tối đa Roth IRA của mình mà vẫn chưa đạt 15%, hãy quay lại tài khoản TSP của bạn và đầu tư phần còn lại.
Nếu vì lý do nào đó, bạn không nhận được kết quả phù hợp về đóng góp TSP của mình, hãy bắt đầu với Roth IRA. Thật dễ dàng để ngồi xuống với một chuyên gia đầu tư và thảo luận về các lựa chọn của bạn. Họ có thể giúp bạn mở Roth IRA và chọn những khoản tiền tốt nhất.
TSP cung cấp năm tùy chọn quỹ riêng lẻ khác nhau, mỗi tùy chọn được đầu tư vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ, trái phiếu hoặc cổ phiếu Hoa Kỳ hoặc quốc tế.
Trước khi chúng ta tìm hiểu chi tiết cụ thể về các quỹ này và quỹ nào tốt nhất, hãy nói về những cách khác nhau mà bạn có thể quản lý chúng. Bạn có hai lựa chọn. Bạn có thể chọn đầu tư vào bất kỳ trong số năm quỹ đầu tư cá nhân. Hoặc bạn có thể đầu tư vào quỹ Vòng đời — một quỹ đã được chọn trước tỷ lệ của năm quỹ riêng lẻ này. Có gì khác biệt? Chúng tôi sẽ giải thích.
Hãy bắt đầu với quỹ Vòng đời. Quỹ Vòng đời, hoặc Quỹ L, tương tự như quỹ ngày mục tiêu (quỹ dựa trên năm bạn dự định nghỉ hưu). Nó tự động thay đổi hướng đầu tư của bạn từ rủi ro cao, phần thưởng cao thành rủi ro thấp, phần thưởng thấp tùy chọn khi bạn sắp nghỉ hưu.
Các quỹ vòng đời bao gồm tất cả năm quỹ TSP riêng lẻ. Nhưng tỷ lệ của năm quỹ đó sẽ điều chỉnh hàng quý để Quỹ L của bạn trở nên thận trọng hơn khi bạn gần về hưu.
Ví dụ:quỹ Vòng đời năm 2040 dành cho những người tham gia dự kiến sẽ nghỉ hưu trong khoảng thời gian từ năm 2038 đến năm 2042. 12 Hiện tại, Quỹ L 2040 đang hoạt động mạnh mẽ và rủi ro hơn, nhưng nó sẽ tiếp tục chuyển sang hướng bảo thủ hơn khi những người tham gia sắp nghỉ hưu. Trong khi đó, Quỹ L 2025 đang ở chế độ bảo vệ nhiều hơn vào thời điểm này vì những người tham gia vào quỹ này sắp về hưu. 13 Tổ trứng của chúng đang được che chở khỏi tổn thất — và tăng trưởng.
Các quỹ vòng đời có vẻ hấp dẫn vì một khi bạn đầu tư vào một quỹ, nó sẽ tự động điều chỉnh. Nhưng đây là tương lai của bạn mà chúng tôi đang nói đến! Máy tính không biết bạn, tình hình tài chính hay mục tiêu của bạn trong những năm tháng vàng son của bạn. Đó là lý do tại sao chúng tôi không phải là người yêu thích quỹ Vòng đời hoặc quỹ theo ngày mục tiêu và không giới thiệu chúng cho bất kỳ ai.
Đầu tư vào các quỹ đầu tư cá nhân của TSP là con đường phù hợp vì bạn có thể chọn cách bạn muốn để cân bằng năm loại quỹ. Bạn thậm chí có thể bỏ qua những thứ bạn không muốn có trong danh mục đầu tư của mình. Bạn có toàn quyền kiểm soát khoản đầu tư của mình.
Mặc dù những quỹ này là những thứ tạo nên quỹ Vòng đời, nhưng nếu bạn đầu tư vào chúng theo điều kiện của bạn và theo nhu cầu của bạn, bạn vẫn nắm quyền kiểm soát. TSP không cung cấp nhiều tùy chọn đầu tư như hầu hết các kế hoạch 401 (k), nhưng bạn vẫn có thể chọn kết hợp phù hợp để tối đa hóa sự tăng trưởng của mình.
Hãy tóm tắt lại. Khi nói đến việc chọn quỹ đầu tư cá nhân nào bạn muốn trong danh mục đầu tư của mình, bạn có năm lựa chọn sau:
Vì vậy, bạn nên chọn quỹ nào cho tài khoản TSP của mình?
Trước hết, hãy tránh xa Quỹ G và F. Hai quỹ này gắn liền với trái phiếu kho bạc và trái phiếu doanh nghiệp. Chúng có rủi ro thấp nhưng có ít cơ hội phát triển.
Đặt cược tốt nhất của bạn là gắn bó với Quỹ C, S và I. Dưới đây là tỷ lệ chúng tôi đề xuất cho danh mục đầu tư của bạn:
Ý tưởng ở đây là thực sự tập trung vào Quỹ C và sau đó ném một chút vào hai quỹ còn lại.
Bạn cũng có thể thực hiện tùy chọn 60-20-20 — đó là 60% trong Quỹ C, 20% trong Quỹ S và 20% trong Quỹ I.
TSP có một tùy chọn mới bắt đầu từ tháng 6 năm 2022 cho phép những người tham gia kế hoạch đầu tư vào hàng nghìn quỹ tương hỗ cá nhân bên ngoài các Quỹ G, F, C, S và I. Nhưng tùy chọn này không cắt và khô khan như nó vẫn tưởng.
Đầu tư thông qua TSP cửa sổ quỹ tương hỗ sẽ khiến bạn mất 150 đô la phí hàng năm cộng với 29 đô la cho mỗi giao dịch. Khoản đầu tư ban đầu của bạn vào quỹ tương hỗ ít nhất phải là 10.000 đô la và nó phải đến từ tiền đã có trong một trong các quỹ khác. Bạn cũng không thể đầu tư nhiều hơn 25% tổng tài khoản của mình vào cửa sổ quỹ tương hỗ hoặc đóng góp tự động vào quỹ tương hỗ. 14
Vì vậy, hãy nghe đây, cửa sổ quỹ tương hỗ khá tốn nhiều công sức, nhưng nếu bạn muốn chuyển quỹ mỗi năm một lần hoặc cách năm, thì đó có thể là một bài tập thú vị và khó hiểu. Tìm kiếm các quỹ riêng lẻ trong danh mục vốn hóa nhỏ hoặc quốc tế đã hoạt động tốt hơn chỉ số S và I trong hơn 10 năm và chuyển tiền của bạn từ đó. Bởi vì C đã hoạt động tốt trong những năm qua và là một phần lớn hơn nhiều trong các khoản đầu tư của bạn, hãy để nó yên.
Nếu bạn muốn biết thêm thông tin về các khoản tiền trong TSP, hãy ngồi xuống với một chuyên gia đầu tư. Họ có thể giúp bạn chọn quỹ phù hợp trong khi vẫn lưu ý đến toàn bộ bức tranh hưu trí của bạn.
Bạn đã làm việc quá chăm chỉ để cuối cùng tan vỡ trong những năm nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao việc hợp tác với chuyên gia đầu tư hoặc cố vấn tài chính rất quan trọng để tận dụng các tùy chọn đầu tư mà bạn có. Cố vấn tài chính có thể giúp bạn đưa ra quyết định về tài khoản TSP để bạn cảm thấy tự tin về việc nghỉ hưu của mình.
Cần trợ giúp tìm một chuyên gia đầu tư? Hãy thử dùng SmartVestor, một cách miễn phí để tìm một chuyên gia đầu tư đủ điều kiện, người có thể lập kế hoạch xây dựng sự giàu có dựa trên tình huống cụ thể và mục tiêu của bạn cho tương lai.
Tìm chuyên gia đầu tư của bạn ngay hôm nay!