Niên kim có thể là một công cụ hữu ích trong quản lý tài sản và lập kế hoạch tài chính, nhưng vì có nhiều loại khác nhau, bạn cần hiểu cách hoạt động của từng loại để xác định loại niên kim nào có thể phù hợp nhất với bạn.
Có nhiều loại niên kim khác nhau. Một số thường là hợp đồng dài hạn được thiết kế để chấp nhận thanh toán, cho phép tăng trưởng tiềm năng được hoãn thuế và cuối cùng phân phối tiền (hoặc được gọi chính thức hơn là "giá trị hợp đồng") cho chủ sở hữu. Bề ngoài, chúng có vẻ giống như kế hoạch nghỉ hưu, nhưng mặc dù niên kim có một số điểm chung, nhưng chúng không giống nhau.
Chúng có thể cố định hoặc thay đổi, ngay lập tức hoặc hoãn lại, tùy thuộc vào tùy chọn hợp đồng mà bạn chọn để đáp ứng nhu cầu của mình.
Đầu tiên và quan trọng nhất, nếu bạn đang xem xét một niên kim, hãy đảm bảo đọc kỹ mọi bản cáo bạch hoặc tài liệu tiếp thị cụ thể liên quan đến niên kim cụ thể đó. Nó sẽ cung cấp tất cả các chi tiết về cách tính niên kim cụ thể của bạn sẽ hoạt động và một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đánh giá các tùy chọn.
Có một số loại hợp đồng niên kim khác nhau mà bạn có thể mua, nhưng chúng thuộc ba loại chính:
* Niên kim cố định hoãn lại (Chỉ số cố định hoãn lại và cố định hoãn lại)
* Niên kim biến đổi hoãn lại
* Niên kim thu nhập (Ngay lập tức và hoãn lại)
Các khoản niên kim cố định hoãn lại được hưởng lãi suất theo tỷ lệ do công ty bảo hiểm ấn định có thể thay đổi trong suốt thời gian của hợp đồng. Loại niên kim này thường cung cấp một mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo. Chúng được thiết kế cho một cách tiếp cận thận trọng hơn để phát triển một số tài sản của bạn trong khi tránh ảnh hưởng của sự biến động của thị trường.
Trong khi niên kim chỉ mục cố định được hoãn lại cũng thuộc phạm vi niên kim cố định, họ ghi có lãi suất khác với niên kim cố định trả chậm truyền thống. Lãi suất có thể được ghi có một phần gắn liền với một chỉ số thị trường cụ thể, chẳng hạn như Chỉ số Standard &Poor's 500. Chúng thường cung cấp khả năng có lãi suất cao hơn so với niên kim cố định trả chậm - nhưng chúng cũng có rủi ro rằng chủ sở hữu hợp đồng có thể nhận được lãi suất bằng không trong một năm nhất định. Ngoài ra, tiền lãi chỉ có thể được ghi có một lần mỗi năm với niên kim chỉ mục, so với hàng ngày với niên kim cố định trả chậm.
Niên kim biến đổi được thiết kế để cung cấp khả năng tiếp xúc với thị trường. Mức tăng trưởng tiềm năng của chúng - và khoản thanh toán kết quả của bạn - phụ thuộc vào hành vi thị trường, vì vậy, mặc dù bạn có thể đạt được lợi nhuận lớn hơn so với một niên kim cố định, nhưng bạn cũng đang phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn, bao gồm cả nguy cơ mất giá.
Với niên kim thay đổi, bạn vẫn đang mua hợp đồng niên kim từ một công ty bảo hiểm. Nhưng không giống như các loại niên kim cố định và thu nhập, bạn chịu trách nhiệm quyết định cách đầu tư số tiền bạn áp dụng cho hợp đồng - thường là từ nhiều loại quỹ cơ bản cũng như các tùy chọn đầu tư tài khoản cố định do hợp đồng cung cấp.
Với nhiều hợp đồng niên kim có thể thay đổi, bạn cũng có thể thay đổi cách phân bổ giá trị hợp đồng giữa các tùy chọn đầu tư có sẵn, một sự linh hoạt có thể đặc biệt hữu ích khi mức độ chấp nhận rủi ro của bạn thay đổi theo thời gian. Tất nhiên, cũng giống như bất kỳ khoản đầu tư dựa trên cổ phiếu hoặc thị trường nào khác, có rủi ro mất giá trị và hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho lợi nhuận trong tương lai.
Không giống như những loại khác, niên kim thu nhập không tập trung vào tích lũy mà là tạo ra một dòng thu nhập. Chúng có thể ngay lập tức, có nghĩa là khoản thanh toán của họ có thể bắt đầu trong vòng 12 tháng sau khi mua hoặc chúng có thể được hoãn lại, trì hoãn thanh toán cho đến một ngày sau đó.
Ví dụ:nếu bạn sắp nghỉ hưu và bạn có một khoản tiền mà bạn muốn tránh chi tiêu tất cả cùng một lúc, niên kim thu nhập có thể giúp bạn quản lý chi tiêu của mình bằng cách chia số tiền đó thành các khoản thanh toán theo thời gian.
Không giống như các niên kim khác, với niên kim thu nhập, bạn sẽ biết số tiền thu nhập được đảm bảo trong tương lai của mình tại thời điểm mua. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng niên kim thu nhập thường không cho phép chủ sở hữu rút giá trị hợp đồng - có nghĩa là một khi bạn thanh toán vào niên kim, bạn không thể chạm vào số tiền đó một lần nữa cho đến khi nó trở lại với bạn dưới dạng thu nhập.
Các niên kim thu nhập hoạt động khác nhau tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của hợp đồng:chúng có thể cố định, với dòng thu nhập đảm bảo, hoặc thay đổi và tùy thuộc vào sự biến động của thị trường chứng khoán. Chúng có thể cung cấp thu nhập trước mắt hoặc thu nhập trong tương lai, nhưng rất ít hoặc không có tính thanh khoản - vì vậy bạn phải chấp nhận mất quyền truy cập vào số tiền bạn sử dụng để mua một niên kim thu nhập, vì việc rút tiền giá trị hợp đồng thường không có sẵn hoặc bị giới hạn với loại niên kim. Bạn nên đảm bảo rằng bạn có các tài sản khác được trích lập để trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến.
Bất kể bạn chọn loại niên kim nào, bạn có thể cấp vốn bằng cách thanh toán một lần hoặc bằng cách thực hiện một loạt khoản thanh toán theo thời gian, tùy thuộc vào những gì được hợp đồng cho phép. Và nếu bạn thấy hợp đồng bạn đã chọn không phù hợp với mình, đừng lo lắng - tất cả các niên kim đều cung cấp cho chủ sở hữu hợp đồng quyền hủy bỏ trong một số ngày nhất định sau khi phát hành và nhận được giá trị hợp đồng tại thời gian đó hoặc trả lại thanh toán mua hàng. Đây được gọi là điều khoản "giao diện miễn phí".
Khi tiền của bạn ở dạng niên kim, có hai cách chung để lấy lại tiền, tùy thuộc vào những gì được cho phép bởi loại hợp đồng mà bạn nắm giữ:rút tiền và niên kim hóa.
Rút tiền, đối với các hợp đồng cho phép chúng, thuộc các loại rút tiền từng phần có hệ thống, rút tiền từng phần không có hệ thống hoặc rút tiền toàn bộ.
Rút toàn bộ nó giống như âm thanh:bất kể giá trị của niên kim của bạn là gì tại thời điểm rút tiền, bạn sẽ nhận được tất cả số tiền của mình chỉ trong một lần thanh toán. Hãy nhớ rằng khi bạn rút số tiền đó, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán mọi khoản thuế đến hạn.
Rút tiền từng phần có hệ thống tùy chọn cho phép bạn cho công ty bảo hiểm biết số tiền bạn muốn nhận và tần suất bạn muốn nhận nếu việc rút tiền được phép theo hợp đồng. Có thể đặt một khoản thanh toán cao hơn hoặc thường xuyên hơn có thể hấp dẫn, nhưng cần lưu ý rằng với tùy chọn thanh toán này, không giống như các tùy chọn thanh toán niên kim nhất định, công ty bảo hiểm sẽ không đảm bảo rằng bạn sẽ không sống lâu hơn niên kim. Mặc dù bạn có thể có quyền truy cập nhiều hơn vào giá trị hợp đồng của mình, nhưng bạn sẽ phải tự mình quản lý rủi ro về tuổi thọ.
Rút tiền từng phần không có hệ thống , nếu được hợp đồng của bạn cho phép, cho phép bạn rút ra một phần giá trị niên kim của mình để giúp đạt được các mục tiêu ngắn hạn. Nó có khả năng hữu ích nếu bạn cần, nhưng bất kỳ việc rút tiền một phần nào (có hệ thống hoặc không có hệ thống) có thể làm giảm quyền lợi niên kim của bạn, chẳng hạn như quyền lợi tử vong, cho phép bạn chuyển giao hợp đồng cho người thụ hưởng trong trường hợp bạn qua đời.
Hầu hết các niên kim trả chậm đều có "điều khoản rút tiền miễn phí" cho phép chủ sở hữu hợp đồng nhận được một số tiền nhất định mỗi năm mà không phải chịu phí, mặc dù số tiền đó sẽ khác nhau tùy thuộc vào chi tiết cụ thể của hợp đồng.
Hãy nhớ rằng tiền hàng năm có thể tính phí chuyển khoản khi rút tiền nếu bạn bán hoặc rút tiền trong thời gian tính phí chuyển tiền và việc rút tiền được thực hiện trước 59½ tuổi cũng có thể phải chịu thuế thu nhập liên bang 10 phần trăm. Một cách khác để lấy tiền ra là kích hoạt dòng thu nhập của niên kim, chính thức được gọi là niên kim hóa. ( Tìm hiểu thêm: Tìm hiểu chi phí đầu hàng)
Niên kim hóa là công tắc chuyển niên kim sang "chế độ thanh toán", bắt đầu thanh toán thu nhập theo hợp đồng. Có một số tùy chọn thanh toán niên kim.
Với chu kỳ niên kim hóa nhất định , bạn có thể chọn một khoảng thời gian xác định để nhận các khoản thanh toán. Nếu bạn qua đời trong thời gian đó, người thụ hưởng được liệt kê của bạn sẽ nhận được phần còn lại của khoản thanh toán cho đến khi hết thời hạn xác định.
Cuộc sống các khoản thanh toán không dựa trên một khoảng thời gian cố định mà dựa trên tuổi thọ được tính toán của người bảo lãnh. Cuộc sống cơ bản tùy chọn thanh toán cho chủ sở hữu hợp đồng cho phần còn lại của cuộc đời họ, trong khi cuộc sống chung tính toán khoản thanh toán thấp hơn, dựa trên việc bạn và vợ / chồng của bạn còn sống, đưa ra tùy chọn thanh toán cho người phối ngẫu của bạn cho phần còn lại của anh ấy hoặc cô ấy cuộc sống bạn nên đánh giá cao chúng. Tùy chọn thanh toán niên kim trọn đời một lần thường cung cấp số tiền thanh toán lớn nhất, nhưng có rủi ro cao nhất vì các khoản thanh toán chấm dứt khi người nhận niên kim qua đời. Sẽ không có khoản thanh toán nào được thực hiện cho người thụ hưởng.
Tuổi thọ với thời hạn được đảm bảo là sự pha trộn giữa “cuộc sống” và “thời gian nhất định” - nó trả cho bạn thu nhập được đảm bảo suốt đời, giống như với tùy chọn “trọn đời”, nhưng cũng cho phép bạn chọn một khoảng thời gian cho các khoản thanh toán được đảm bảo. Bằng cách đó, bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán “nhân thọ” được tính dựa trên tuổi thọ của bạn, nhưng nếu bạn chết sớm hơn dự kiến, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho người thụ hưởng của bạn cho đến khi hết thời gian bảo lãnh.
Cho dù bạn chọn loại tùy chọn niên kim nào, hãy nhớ rằng các khoản thanh toán niên kim có thể phải chịu thuế. Các chi tiết cụ thể về cách tính niên kim thay đổi dựa trên loại niên kim bạn mua và loại tùy chọn niên kim bạn chọn, cũng như việc bạn mua hợp đồng bằng tiền trước thuế hay sau thuế.
Vì có rất nhiều biến số liên quan, bạn nên cân nhắc làm việc với các chuyên gia tài chính và thuế của mình để xác định các tùy chọn phù hợp nhất với bạn.
Có một số điều cần xem xét nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một niên kim ngoài những điều cơ bản được nêu ở đây.
Thông thường, ai đó có thể cân nhắc mua một khoản niên kim sau khi họ đã sử dụng tối đa các kế hoạch hưu trí có lợi về thuế khác của mình, chẳng hạn như các kế hoạch 401 (k) hoặc IRA. Bởi vì mỗi hợp đồng niên kim có các điều khoản, tính năng và yêu cầu khác nhau, loại niên kim bạn mua phải dựa trên nhu cầu cụ thể của bạn, chẳng hạn như nhu cầu thu nhập, tăng trưởng từ đầu tư thận trọng, tăng trưởng tiềm năng từ một niên kim thay đổi hoặc nhu cầu để truy cập giá trị trong niên kim.
Lưu ý rằng có các khoản phí và lệ phí liên quan đến niên kim thay đổi, chẳng hạn như phí rủi ro tử vong và chi phí, phí hành chính, chi phí quỹ cơ bản, tiền phạt và hơn thế nữa. Thông tin này và các thông tin khác có sẵn trong bản cáo bạch (hoặc bản cáo bạch tóm tắt). Đọc kỹ trước khi đầu tư. Các khoản phí cho một số tính năng tùy chọn thường có sẵn với niên kim cố định và thay đổi. Như đã nêu trước đó, thường cũng có phí chuyển khoản liên quan đến việc rút tiền từ niên kim cố định và thay đổi.
Điều khác cần nhớ với niên kim là mặc dù chúng được thiết kế để cung cấp thu nhập được đảm bảo, nhưng đảm bảo đó dựa trên khả năng chi trả yêu cầu của công ty bảo hiểm phát hành. Vì vậy, nếu bạn quyết định mua một hợp đồng niên kim, hãy đảm bảo làm việc với một công ty bảo hiểm mạnh về tài chính. ( Bạn có thể kiểm tra Tình hình tài chính của MassMutual ở đây.)
Các yêu cầu và lệ phí sẽ khác nhau tùy theo loại niên kim và chi tiết cụ thể của hợp đồng, vì vậy hãy nhớ đọc kỹ bất kỳ hợp đồng niên kim nào. Một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn sắp xếp các lựa chọn và quyết định xem một niên kim có phải là một động thái tốt cho tiền của bạn hay không.