Tất cả chúng ta sẽ nghỉ hưu với một ngôi nhà mà chúng ta sở hữu tự do và rõ ràng, ít nhất 1 triệu đô la trong 401 (k) của chúng ta và không nợ tên tuổi của chúng ta, nếu chúng ta sống trong một thế giới lý tưởng.

Thực tế tài chính có vẻ khác biệt đáng kể đối với nhiều người về hưu gần và hiện tại. Những người mới sinh con có số dư thẻ tín dụng trung bình là 6.747 đô la và tổng số nợ không thế chấp là 25.812 đô la (bao gồm thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng, khoản vay cá nhân và các tài khoản không thế chấp khác), theo văn phòng tín dụng Experian. Họ có tỷ lệ quá hạn 3,2% cho các tài khoản đã quá hạn từ 90 đến 180 ngày. Các chủ nhà ở Boomer mang khoản nợ thế chấp trung bình là $ 191,650.

Mang nợ tiêu dùng vào thời kỳ hưu trí hoặc sẽ làm giảm dòng tiền hàng tháng có sẵn để chi tiêu cho các ưu tiên như chăm sóc sức khỏe, du lịch và các hoạt động giải trí hoặc sẽ đòi hỏi phải rút bớt tài khoản hưu trí nhanh hơn kế hoạch, tạo ra khả năng hết tiền hoặc đối mặt với những thay đổi đáng kể trong lối sống kết thúc cuộc hẹn. Và thật khó để vượt lên trước khi lãi suất trên nợ cao hơn thu nhập từ các khoản đầu tư hưu trí. Lợi tức trung bình hàng năm trong lịch sử của thị trường chứng khoán khác xa với lãi suất thẻ tín dụng trung bình.

Nhà hoạch định tài chính Benjamin S. Offit, đối tác với Clear Path Advisory ở Pikesville, Maryland, cho biết lý tưởng nhất là những người về hưu nên trả hết nợ khi nghỉ hưu, nhưng đặc biệt là “nợ xấu” như thẻ tín dụng lãi suất cao. Nhưng nếu một người cần mang bất kỳ loại nợ nào khi nghỉ hưu, nó cần được phản ánh trong một kế hoạch tài chính để có đủ thu nhập khi nghỉ hưu trong khi trả hết các khoản nợ.

Cách tiếp cận khoản nợ ngay trước khi nghỉ hưu

Những người lao động sắp hết năm làm việc và muốn thoát khỏi nợ nần nhưng vẫn tiết kiệm để nghỉ hưu có thể cần phải làm việc lâu hơn, sống ít hơn hoặc hy sinh một số khoản để trả hết nợ trước khi nghỉ hưu, Offit cho biết, trừ khi có thể trả nợ một cách an toàn và chắc chắn trong thời gian nghỉ hưu. Những người sắp nghỉ hưu cần đảm bảo rằng họ có đủ vốn và thu nhập để tiền của họ sống lâu hơn họ thay vì ngược lại. ( Máy tính: Nghỉ hưu bao nhiêu?)

Thanh toán các khoản nợ còn lại một cách chiến lược có thể hữu ích.

Kai Stinchcombe, giám đốc điều hành và người sáng lập True Link, một công ty dịch vụ tài chính giúp tư vấn cho những người về hưu, nói rằng nói chung, tốt nhất là trả nợ lãi suất cao càng nhanh càng tốt, nhưng đối với các khoản nợ lãi suất thấp như thế chấp, đôi khi sẽ thông minh hơn nếu trả dần. Nếu bạn đang lựa chọn giữa việc trả một khoản thế chấp nhanh hơn hoặc đóng góp tiền vào IRA - hoặc để lại tiền trong IRA thay vì rút tiền để trả cho ngôi nhà của bạn - bạn thường sẽ đi trước bằng cách ưu tiên tiết kiệm hưu trí.

“Nếu IRA của bạn tăng 6% trong năm đó và lãi suất thế chấp của bạn là 4%, cứ mỗi đô la bạn gửi vào tiết kiệm thay vì trả bớt nợ, kết quả là bạn sẽ có nhiều tiền hơn,” Stinchcombe nói.>

Nhưng hiếm khi tiết kiệm hơn là trả bớt nợ thẻ tín dụng. “Nợ thẻ tín dụng là tệ nhất. Hãy trả hết ngay lập tức, ”anh nói. ( Tìm hiểu thêm: Xử lý nợ thẻ tín dụng)

Rebecca Pavese, CPA, một nhà lập kế hoạch tài chính và quản lý danh mục đầu tư của văn phòng Palisades Hudson Financial Group’s Atlanta, cho biết một lý do khác để khiến việc thanh toán khoản thế chấp trở thành ưu tiên thấp là nếu khoản vay có lãi suất cố định và bạn vẫn được khấu trừ thuế lãi suất thế chấp. “Điều đó nói lên rằng, bạn có thể xem xét tái cấp vốn với thời hạn ngắn hơn, thế chấp lãi suất thấp hơn nếu dòng tiền của bạn cho phép thanh toán. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp khi nghỉ hưu, điều quan trọng là phải xem xét giảm quy mô hoặc chuyển đến một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn, ”cô nói thêm.

Khi nói đến khoản nợ vay sinh viên được lấy để chi trả cho chi phí học tập của con cái, “có thể đã đến lúc chuyển khoản nợ cho họ nếu họ đã thành lập nghề nghiệp và có khả năng tự trả tiền,” Pavese nói.

Trả hết nợ khi nghỉ hưu

Đối với những người đã nghỉ hưu nhưng bị đè nặng bởi các khoản thanh toán nợ, một cách để trả họ là sử dụng tiền thu được từ việc phân phối chương trình hưu trí, thu nhập An sinh Xã hội, hoặc thu nhập hưu trí. Khai thác thêm quỹ hưu trí cũng có thể là một giải pháp.

Offit cảnh báo rằng việc phân chia tài khoản hưu trí lớn để trả nợ sẽ đồng nghĩa với việc phải kê khai thu nhập lớn hơn trong năm đó và nộp thuế nhiều hơn. Một nhà lập kế hoạch tài chính có thể giúp xác định liệu một chiến lược như vậy có hợp lý để trả hết nợ cùng một lúc hay không hoặc liệu khoản nợ có thể được trả theo thời gian hay không. (Cần tư vấn? Liên hệ với chúng tôi)

Pavese nói rằng những người nghỉ hưu với nợ nên tập trung vào nợ tiêu dùng trước tiên, sau đó là các khoản vay sinh viên, và cuối cùng là nợ thế chấp. Tham gia một công việc bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu cũng có thể giúp loại bỏ nợ nhanh chóng.

Nhưng liệu bạn có nên cố gắng thoát khỏi nợ nần ở độ tuổi 60, 70, 80 hay bạn chỉ nên thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng và để cho các khoản nợ của bạn chết khi bạn hoàn thành?

Luật pháp khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng sau khi một người nào đó qua đời, các chủ nợ thường có một vài tháng để yêu cầu bồi thường di sản của người đã khuất cho những gì họ vẫn còn nợ. Nói chung, di sản phải hoàn trả các khoản nợ này trước khi những người thừa kế có thể nhận được bất cứ thứ gì. Các hóa đơn y tế chưa được thanh toán khi qua đời cũng là trách nhiệm của di sản. Và bất kỳ ai đã ký một khoản nợ hoặc là chủ tài khoản chung sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm về những khoản nợ đó sau khi bạn chết.

Tuy nhiên, các tài khoản và tài sản có người thụ hưởng được chỉ định hoặc chỉ định trả khi chết thường sẽ không dễ bị ảnh hưởng bởi các chủ nợ. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cách khả thi khác để đảm bảo rằng những người thừa kế được để lại thứ gì đó ngay cả khi tất cả tài sản được chuyển đến tay các chủ nợ.

Cuối cùng, việc để lại hướng dẫn trong di chúc về cách thanh toán các khoản nợ sau khi chết có thể giúp người thi hành di sản biết tài sản nào cần thanh lý trước để trả nghĩa vụ và tài sản nào lý tưởng nên để lại cho người thừa kế nếu khả thi về mặt tài chính.