Cho dù bạn đã làm việc chăm chỉ trong 30 năm hay chỉ mới ba tháng vào công việc đầu tiên, thì việc lên kế hoạch trước cho việc nghỉ hưu luôn là điều khôn ngoan. Sau tất cả, một ngày bạn sẽ khép lại chương trong sự nghiệp của mình và bắt đầu cuộc phiêu lưu tiếp theo. Nhưng những gì bạn đạt được từ ngày mai phụ thuộc vào những gì bạn đưa vào ngày hôm nay - và cách bạn xử lý mọi va chạm trong quá trình đó.
Vì vậy, trong khi bạn đang để mắt đến giải thưởng nghỉ hưu đó, hãy đảm bảo người còn lại đề phòng những cạm bẫy, như:
Dưới đây là cách chuẩn bị cho những tình huống này.
1. Tiết kiệm trong tầm nhìn ngắn
Đây là nơi mà việc lập kế hoạch thích hợp đóng một vai trò quan trọng. Tiết kiệm thường mất thời gian để tăng trưởng, vì vậy bạn có thể cân nhắc gửi tiết kiệm và đầu tư sớm để tận dụng lãi suất kép và lợi nhuận chứng khoán dài hạn nếu thị trường chứng khoán Hoa Kỳ tiếp tục xu hướng tăng lịch sử. 1 Ngoài ra, hãy chắc chắn xem xét nhiều cách khác nhau cho số đô la tiết kiệm của bạn, bao gồm:
401 (k) - Các kế hoạch 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ thường có thể là một cách tốt để đầu tư vào tương lai của bạn. Nhiều kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng cung cấp tính năng đóng góp phù hợp. Các kế hoạch 401 (k) thường cho phép bạn đóng góp trước thuế từ tiền lương, vì vậy bạn có thể hoãn thuế đối với thu nhập của mình trong khi tăng khoản tiết kiệm hưu trí trên cơ sở hoãn thuế ( Máy tính: Tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?).
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) - Nhiều nhà tuyển dụng nhỏ hơn cung cấp tùy chọn IRA hoặc bạn có thể mở IRA của riêng mình. Theo các quy định hiện hành và tuân theo các điều kiện nhất định, các khoản đóng góp IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế cho năm bạn đóng góp, trong khi các khoản rút tiền khi nghỉ hưu thường bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường.
Tiết kiệm cá nhân - Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ rút tiền tự động từ tiền gửi thanh toán trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm. Mặc dù các ngân hàng này ghi có vào tài khoản của bạn với lãi suất thấp (hoặc không) - và do đó cung cấp tiềm năng tăng trưởng hạn chế - đây thường có thể là một cách dễ dàng và thận trọng để dành tiền mặt thường xuyên. (Hướng dẫn tiết kiệm cuối cùng)
Vậy bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu? Vâng, câu trả lời là khác nhau cho tất cả mọi người. Khả năng chấp nhận rủi ro của từng cá nhân đi một chặng đường dài trong việc xác định cách thức - và số tiền - để tiết kiệm. Sử dụng máy tính hưu trí để giúp ước tính nhu cầu tài chính trong tương lai của bạn và sau đó nói chuyện với chuyên gia tài chính để phát triển một chiến lược tiết kiệm phù hợp với bạn và hoàn cảnh cụ thể của bạn.
2. Gián đoạn nghề nghiệp
Trong nền kinh tế ngày nay, bạn không bao giờ có thể chắc chắn về sự ổn định của công việc - hoặc về khả năng nhanh chóng tìm được công việc mới nếu bạn bị cho thôi việc. Đó là lý do tại sao nhiều người tin rằng điều quan trọng là duy trì một quỹ khẩn cấp để trang trải các chi phí sinh hoạt từ 6-12 tháng như tiền thuê nhà hoặc thế chấp và hàng tạp hóa. ( Tìm hiểu thêm: Xây dựng tiết kiệm khẩn cấp)
Nếu bạn rút tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình, đặc biệt là một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện, bạn có thể bị phạt thuế đối với số tiền rút (tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn) đồng thời cắt giảm giá trị của tài khoản theo thời gian.
3. Bệnh tật hoặc Thương tật không lường trước
Theo Cục An sinh Xã hội, khoảng 1/4 thanh niên 20 tuổi đang làm việc hiện nay sẽ bị tàn tật trước khi nghỉ hưu. 2 Đó là một thống kê đáng kinh ngạc với những hậu quả nghiêm trọng. Nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và phải trải qua giai đoạn tàn tật dài hạn (thường là sau sáu tháng bị thương tật ngắn hạn), chủ lao động của bạn có thể có quyền chấm dứt vị trí của bạn - và cùng với đó, bạn có thể tiếp tục đóng góp cho 401 của bạn (k). Điều này có thể có tác động đáng kể đến khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn. (Máy tính tác động tài chính của người khuyết tật)
Nhiều người vì quá ốm yếu hoặc không thể làm việc được buộc phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của mình để trang trải các chi phí trong cuộc sống hàng ngày. Hợp đồng bảo hiểm thu nhập từ người khuyết tật không chỉ giúp thay thế một phần thu nhập của bạn khi tình trạng khuyết tật xảy ra (giả sử một số điều kiện được đáp ứng), mà còn có thể được thiết kế để giúp bạn tiếp tục tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu.
4. Nợ
Từ thẻ tín dụng đến các khoản vay mua nhà để trả tiền học đại học cho con bạn, nợ nần có khả năng làm lệch kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nợ, khi không được quản lý đúng cách, có thể dẫn đến điểm tín dụng thấp, cạn kiệt khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, hoặc thậm chí phá sản. Nợ không được quản lý cũng có thể khiến việc lập kế hoạch hưu trí - tích lũy tài sản - trở nên khó khăn hơn và có khả năng tốn kém hơn. Điều quan trọng là phải trả bớt nợ trong khi cân bằng hợp lý nó với các ưu tiên tài chính khác của bạn.
5. Sự kiện trong đời
Bạn có thể tiết kiệm sớm và tiết kiệm thường xuyên để nghỉ hưu, nhưng điều gì đó có thể xảy ra khiến khoản tiết kiệm đó gặp rủi ro. Có thể học bổng đại học của con gái bạn bị rơi. Hoặc người cha già của bạn đột nhiên cần được chăm sóc toàn thời gian. Hoặc giá trị căn nhà của bạn giảm bất ngờ khi bạn sẵn sàng bán. Tại thời điểm đó, bạn có thể giơ tay và nói "Đó là cuộc sống!" (và chắc chắn là như vậy), hoặc bạn có thể cảm ơn vì đã chuẩn bị cho trở ngại này.
Cân nhắc lập kế hoạch cho những điều bất ngờ với hợp đồng bảo hiểm trọn đời giúp xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian. Tất nhiên, một trong những phần quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi tử vong, bảo vệ những người thân yêu của bạn bằng cách cung cấp một quyền lợi tài chính khi bạn qua đời. Tuy nhiên, thay vì đào vào khoản tiết kiệm hưu trí để chi trả cho những chi phí không lường trước được, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời của mình để trang trải một số chi phí này. 3 Hoặc, sau này khi trưởng thành, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt của mình để bổ sung khoản thu nhập hưu trí còn thiếu.
Thực hiện các bước trước thời hạn để chuẩn bị cho những trở ngại thực sự và tiềm ẩn có thể giúp bạn tận hưởng cuộc phiêu lưu tiếp theo của cuộc đời - nghỉ hưu.