Những thay đổi sắp xảy ra đối với các quy định về hưu trí, sau khi thông qua và ký thành luật của Đạo luật nâng cao năng lực hưu trí cho mọi cộng đồng năm 2019 (Đạo luật BẢO MẬT).
Điều đó có ý nghĩa gì đối với người tiết kiệm hưu trí cá nhân? Câu trả lời rõ ràng sẽ khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của mỗi người và mức độ phức tạp của tình hình tài chính của họ. Thật vậy, một số có thể muốn hỏi ý kiến chuyên gia tài chính nếu hoàn cảnh của họ đặc biệt phức tạp hoặc sắp có kế hoạch nghỉ hưu.
Nhưng đối với hầu hết mọi người, có ba lĩnh vực chung được đề cập trong luật mới đáng được xem xét:
Lĩnh vực nào áp dụng cho bạn và mức độ bạn có thể muốn điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của mình sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Bạn có thể bắt đầu số 401 (k) không?
Nếu bạn là một trong số gần 60 triệu người làm việc cho các doanh nghiệp nhỏ trong nước, nhưng chưa có quyền truy cập vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k), điều đó có thể thay đổi.
Luật mới giúp nhiều người sử dụng lao động, đặc biệt là những người nhỏ hơn, dễ dàng đưa ra các kế hoạch tiết kiệm 401 (k) khi nghỉ hưu. Các doanh nghiệp có thể nhận được một khoản tín dụng thuế để giúp trang trải các chi phí bắt đầu một kế hoạch hưu trí đăng ký tự động. Các doanh nghiệp nhỏ cũng có thể kết hợp với nhau để thiết lập và cung cấp các gói 401 (k) thông qua một bên thứ ba để giúp họ quản lý trách nhiệm và chi phí được ủy thác trên cơ sở dễ dàng hơn so với hiện nay.
Nếu những thay đổi như vậy có nghĩa là nhà tuyển dụng của bạn có thể sẽ bắt đầu đưa ra kế hoạch 401 (k), bạn có thể sẽ muốn tận dụng nó. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao tiết kiệm để nghỉ hưu lại quan trọng)
Và nếu bạn là chủ doanh nghiệp, bạn có thể muốn điều tra việc lợi dụng các quy định của pháp luật như một cách để thưởng cho người lao động hoặc thu hút nhân tài.
Bạn có kế hoạch nghỉ hưu? Kiểm tra ngày của bạn
Nếu bạn đã có một số hình thức kế hoạch tiết kiệm hưu trí, thông qua Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc kế hoạch tiết kiệm 401 (k) thông qua chủ lao động của mình, bạn sẽ muốn kiểm tra ngày tháng và kế hoạch của mình.
Luật mới đẩy lùi độ tuổi mà bạn sẽ được yêu cầu bắt đầu rút tiền từ các tài khoản đó. Đó là 70 ½ tuổi. Tuy nhiên, khi luật mới có hiệu lực, sẽ tăng lên 72 tuổi. Điều đó có nghĩa là khoản tiết kiệm có thể tăng lên lâu hơn. ( Có liên quan: Những điều bạn cần biết về các giới hạn của chương trình hưu trí)
Luật mới cũng loại bỏ giới hạn 70 ½ tuổi đối với việc đóng góp cho IRA truyền thống. Quy tắc đó về cơ bản không khuyến khích tiết kiệm hưu trí trong IRA cho những người tiếp tục làm việc sau này trong cuộc đời.
Rõ ràng tầm quan trọng của những thay đổi quy tắc tuổi tác như vậy sẽ khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Những người trẻ tuổi sẽ muốn hiểu rõ các quy tắc về mặt lập kế hoạch dài hạn, nhưng có thể sẽ muốn duy trì kế hoạch đầu tư ổn định. Những người sắp nghỉ hưu có thể muốn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính của họ về những cách cụ thể để tận dụng bất kỳ thay đổi nào liên quan đến hoàn cảnh tài chính cụ thể của họ.
Tìm hiểu về niên kim
Luật mới cũng mở ra cánh cửa cho nhiều hơn về cách tính niên kim trong các kế hoạch hưu trí.
Nói chung, niên kim là một hợp đồng tài chính, trong đó, để đổi lấy một khoản thanh toán một lần hoặc một loạt khoản thanh toán, niên kim sẽ thanh toán cho bạn vào một ngày hoặc một loạt ngày trong tương lai. Niên kim có xu hướng thu hút những người có thể lo lắng về việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của họ và muốn có một nguồn thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu.
Nhưng niên kim có thể rất khác nhau về loại và chức năng. Và những gì phù hợp với người này có thể không phù hợp với người khác. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính để được tư vấn về những gì có thể phù hợp với một kế hoạch nghỉ hưu cụ thể. ( Có liên quan: Một niên kim có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? )
Nhưng bước đầu tiên tốt là bạn phải hiểu rõ về những gì hàng năm cung cấp.
Các cân nhắc khác
Luật mới cũng bao gồm các điều khoản khác có thể ảnh hưởng đến các tình huống cụ thể trong kế hoạch và tài chính của một cá nhân.
Ví dụ, có những điều khoản cho phép một lựa chọn rút khỏi chương trình hưu trí miễn phí bổ sung đối với việc sinh hoặc nhận con nuôi.
Ngoài ra, "IRA kéo dài", một điều khoản trong mã số thuế cho phép rút tiền từ IRA kế thừa được kéo dài trong suốt thời gian tồn tại, đã được thay đổi để chỉ cho phép phân phối diễn ra trong 10 năm cho một số loại người thụ hưởng nhất định. ( Có liên quan :Các giải pháp thay thế cho IRA ‘kéo dài’).
Luật mới bao gồm nhiều cơ sở hơn có thể ảnh hưởng đến các loại người tiết kiệm hưu trí và các nhà đầu tư theo những cách khác nhau, do đó bạn nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính. Tuy nhiên, như một điểm khởi đầu, ba lĩnh vực trên là nơi mà nhiều người nên xem xét nếu họ lo lắng về việc nghỉ hưu của họ.