Nếu bạn sắp nghỉ hưu và không đạt được mục tiêu tiết kiệm, vẫn chưa quá muộn để bắt kịp tài chính của bạn. Trên thực tế, chính phủ liên bang muốn giúp đỡ.

Sở Thuế vụ cho phép các cá nhân từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm dương lịch đóng góp thêm trước thuế vào (các) tài khoản kế hoạch hưu trí do công việc của họ tài trợ, bao gồm 401 (k), 403 (b), Kế hoạch Hưu trí Nhân viên được Đơn giản hóa Cắt giảm Lương, hoặc 457 (b) của chính phủ. Đối với các năm thuế 2020 và 2021, giới hạn đóng góp bắt kịp là $ 6.500 trên giới hạn $ 19.500 trước thuế cho tất cả những người tiết kiệm ..

Các đóng góp bắt kịp cũng tồn tại cho IRA. Trong các năm tính thuế 2020 và 2021, những người từ 50 tuổi trở lên có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la cho IRA truyền thống hoặc Roth của họ, cao hơn và vượt quá giới hạn 6.000 đô la hàng năm cơ bản cho tất cả người lao động đủ điều kiện. ( Máy tính: Thu nhập của tôi sẽ là bao nhiêu khi về hưu)

Các kế hoạch SIMPLE IRA, hoặc SIMPLE 401 (k), cũng có thể cho phép các khoản đóng góp bắt kịp lên đến 3.000 đô la vào năm 2020 và 2021, trên giới hạn dành cho lao động trẻ tuổi.

Và cuối cùng, nhân viên có ít nhất 15 năm phục vụ có thể đủ điều kiện đóng góp thêm cho kế hoạch 403 (b) của họ ngoài mức cập nhật thông thường cho những người từ 50 tuổi trở lên. Còn được gọi là kế hoạch niên kim được miễn thuế (TSA), 403 (b) là kế hoạch nghỉ hưu cho một số nhân viên của các trường công lập, nhân viên của một số tổ chức được miễn thuế và một số bộ trưởng nhất định.

Melissa Labant, giám đốc chính sách thuế và vận động chính sách thuế của Viện CPA Hoa Kỳ ở Washington, D.C cho biết:“Tôi không nghĩ rằng hầu hết mọi người đều biết rằng nó tồn tại . ”

Thật vậy, một cuộc khảo sát năm 2020 của Vanguard cho thấy 98% người sử dụng lao động đưa ra các khoản đóng góp bắt kịp trong kế hoạch 401 (k) của họ, nhưng chỉ có 15% nhân viên đủ điều kiện tận dụng lợi thế. ¹ (Các nhà tuyển dụng tài trợ cho các kế hoạch 401 (k) không bắt buộc phải cung cấp các khoản đóng góp theo kịp, nhưng phần lớn trong số họ có.)

Labant cho biết vài nghìn đô la tiền tiết kiệm hưu trí trước thuế hàng năm nghe có vẻ không nhiều, nhưng nó có tiềm năng tích lũy nhanh chóng nhờ sự kỳ diệu của tăng trưởng kép, Labant cho biết. Điều đó có thể giúp giảm thiểu nguy cơ kéo dài tuổi thọ, một mối đe dọa nghiêm trọng đối với nhiều trẻ sơ sinh.

Một cuộc khảo sát năm 2019 của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) cho thấy 41% tất cả các hộ gia đình ở Hoa Kỳ, bao gồm cả chủ hộ từ 35 đến 64, dự kiến ​​sẽ thiếu tiền khi nghỉ hưu. Con số này giảm gần 2 điểm phần trăm kể từ năm 2014.

Theo khảo sát, phụ nữ độc thân bước vào tuổi nghỉ hưu có ít sự đảm bảo về tài chính nhất. EBRI phát hiện ra rằng khoản thiếu hụt tiết kiệm hưu trí trung bình cho độ tuổi từ 60 đến 64 dao động từ gần 13.000 đô la mỗi cá nhân đối với góa phụ đến gần 16.000 đô la đối với góa phụ. Nó tăng lên 25.000 đô la cho nam độc thân và 62.000 đô la cho nữ độc thân. ²

Labant nói:“Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm.

Ví dụ:một người 50 tuổi kiếm được 75.000 đô la mỗi năm mà không có khoản tiết kiệm trước khi nghỉ hưu, có khả năng tạo ra thu nhập hưu trí hàng tháng là 1.462 đô la bằng cách tối đa 401 (k) của họ hàng năm cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu là 67. Họ sẽ tạo ra thêm 487 đô la hàng tháng bằng cách đóng góp theo kịp trong những năm đó, với giả định tỷ suất lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%.

Labant cho biết, những đóng góp cập nhật cũng mang lại một lợi ích tiềm năng khác. Họ giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn đóng góp, điều này có thể khiến bạn đủ điều kiện nhận các khoản khấu trừ đã được loại bỏ dần ở ngưỡng thu nhập cao hơn, cô ấy nói.

Labant cho biết:“Trì hoãn thu nhập đó có thể có lợi vì rất có thể bạn đang ở trong khung thuế cao hơn khi đang làm việc so với khi bạn nghỉ hưu”.

Kiếm tiền để đóng góp thêm có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ.

Những người sắp nghỉ hưu thường ở những năm thu nhập cao nhất và có thể có ít yêu cầu hơn về thu nhập — con cái của họ đang học xong đại học và có thể phải trả tiền thế chấp. Họ cũng có thể trả bớt nợ và giảm chi tiêu hàng tháng để giúp tiết kiệm tiền hưu trí. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu? )

Bằng cách tiết kiệm một phần lớn hơn trong miếng bánh thu nhập của họ trong những năm trước khi nghỉ hưu, những người từ 50 tuổi trở lên có thể giúp bù đắp thời gian đã mất.

Để đảm bảo hơn nữa về hưu trí thoải mái, họ cũng có thể muốn trì hoãn An sinh xã hội khi đến tuổi nghỉ hưu để tăng lợi ích tài chính trong tương lai.

Labant nói:“Hãy tiết kiệm nhiều nhất có thể, nhưng nếu bạn chưa tiết kiệm đủ thì đừng bỏ qua cơ hội này. “Kiểm tra với người sử dụng lao động của bạn để xem liệu họ có cho phép các khoản đóng góp bắt kịp hay không và nếu có thì hãy tận dụng.”