Tiết kiệm khi nghỉ hưu không nằm trong danh sách ưu tiên hàng đầu của hầu hết người lao động trẻ. Đó có thể là lý do tại sao nhiều chuyên gia kỳ vọng rằng nhóm lao động trẻ hiện nay sẽ không thể nghỉ hưu cho đến khi bước vào tuổi 70.
Trên thực tế, theo một cuộc khảo sát, khoảng một nửa thế hệ millennials (sinh từ 1980-1996) và Thế hệ Z (sinh sau 1997) tin rằng họ không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu. 1
Trong bối cảnh kinh tế bị gián đoạn do đại dịch coronavirus gây ra, việc lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ ở gần cuối các ưu tiên tài chính, nó thậm chí có vẻ giống một giấc mơ viễn vông hơn là một thực tế cuối cùng. Nhưng không nhất thiết phải như vậy.
Bất chấp những khoản chi tiêu hiện tại của bạn, không còn quá sớm để cân nhắc việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Và có một số bước bạn có thể thực hiện để bắt đầu tiết kiệm ngay lập tức, không liên quan đến việc ăn mì Ramen mỗi tối.
Ngân sách
Với rất nhiều khoản chi tiêu kéo dài ngân sách của họ, nhiều người trẻ có thể cảm thấy như họ không đủ khả năng để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Nhưng ngân sách ưu tiên tiết kiệm có thể giúp bạn xem xét kỹ hơn các khoản chi tiêu định kỳ và không định kỳ mỗi tháng để dành ra một khoản hợp lý.
Và bước đầu tiên trong việc ưu tiên tiết kiệm? Xem xét các kế hoạch nghỉ hưu có sẵn cho bạn.
Các loại kế hoạch nghỉ hưu
401 (k) :Một số tài khoản tiết kiệm hưu trí mang lại lợi thế tốt về thuế và cơ hội đầu tư. Trên thực tế, nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các chương trình như 401 (k) để thay mặt bạn đóng góp vào các kế hoạch. Đây là một kế hoạch nghỉ hưu mà bạn có thể bắt đầu đầu tư ngay lập tức.
Việc đóng góp vào tài khoản 401 (k) có ba lợi ích riêng biệt:
IRA :IRA truyền thống là một tài khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế. Điều này có nghĩa là bạn chỉ phải trả thuế khi bạn rút tiền ra khi nghỉ hưu. Ưu điểm ở đây là bạn không cần phải trả thuế cho bất kỳ khoản cổ tức, lãi kép hoặc lãi vốn nào bạn kiếm được trong nhiều năm cho đến khi bạn rút tiền. Tuy nhiên, bất kỳ số tiền nào bạn rút trước 59 tuổi ½ thường sẽ khiến bạn phải chịu thuế thu nhập và bị phạt 10 phần trăm.
Bạn cũng có thể đã nghe nói về Roth IRA. Sự khác biệt giữa hai khoản này là các khoản đóng góp IRA truyền thống được khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang cho mỗi năm bạn đóng góp, nhưng bạn phải trả thuế thu nhập khi rút tiền ở tuổi nghỉ hưu. Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng giống như IRA truyền thống, sự tăng trưởng của chúng không bị đánh thuế. Tuy nhiên, không giống như IRA truyền thống, các khoản rút tiền của bạn ở tuổi nghỉ hưu không bị đánh thuế. Bạn có thể tìm hiểu thêm về IRA tại đây hoặc bạn có thể chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để tìm hiểu thêm về lợi ích của Roth IRA so với IRA truyền thống đối với tình huống của riêng bạn. ( Tìm hiểu thêm: Chiến lược kết hợp 401 (k) -Roth)
Đầu tư :Ngoài kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể muốn đầu tư cho các mục tiêu dài hạn như mua nhà hoặc tài sản lớn khác. Hãy nhớ rằng, các phương tiện đầu tư khác nhau đi kèm với các khoản chi phí và lệ phí khác nhau. Đó là lý do tại sao bạn có thể muốn xem xét các khoản đầu tư như quỹ chỉ số và quỹ tương hỗ hoặc thậm chí hàng năm với tỷ lệ chi phí thấp trên nhiều loại tài sản để đa dạng hóa.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu:Bao nhiêu?
Không có câu trả lời cắt cookie. Nó phụ thuộc vào mục tiêu, lối sống, chi phí sinh hoạt của bạn và nhiều yếu tố khác. Nhưng một cách hữu ích là sử dụng máy tính hưu trí này để hiểu rõ hơn về những gì bạn đang làm với khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
15 phần trăm: Một nguyên tắc chung là tiết kiệm 15% mỗi năm. Theo một bài báo nghiên cứu từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, những người luôn tiết kiệm được 15% thu nhập mỗi năm có vị trí tốt hơn để đáp ứng các mục tiêu lập kế hoạch nghỉ hưu của họ. 2 Ví dụ:nếu bạn tiết kiệm số tiền đó với mức lương 50.000 đô la trong 35 năm, bạn có thể tiết kiệm được khoảng 1,5 triệu đô la.
8 lần: Một quy tắc khác là tiết kiệm khoảng 8 lần số tiền lương cuối cùng của bạn. Ví dụ, nếu mức lương cuối kỳ của bạn là 75.000 đô la, bạn có thể muốn tiết kiệm khoảng 600.000 đô la. Đây là số tiền có thể nằm trong tầm tay của các kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn.
70 phần trăm: Nguyên tắc phổ biến thứ ba là thay thế tối thiểu 70 phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn, là thu nhập trung bình trong khoảng mười năm qua trước khi nghỉ hưu. Bạn có thể muốn sử dụng máy tính tiết kiệm hưu trí này để ước tính khoản thu nhập trước khi nghỉ hưu mà bạn sẽ cần phải bỏ sang một bên. 70% là một ước tính, nhưng vấn đề là nghỉ hưu có thể rất tốn kém. Vì vậy, con số đó có thể là một điểm khởi đầu tốt để duy trì mức sống của bạn.
Ưu tiên về hưu trí và tài chính
Tiết kiệm khi nghỉ hưu là một việc khó khăn khi có rất nhiều vấn đề tài chính khác dường như nên được ưu tiên. Nợ vay sinh viên, hoàn cảnh cuộc sống và nghĩa vụ gia đình, chỉ là một số yếu tố tài chính mà bạn có thể phải đối mặt. Tiết kiệm, chưa nói đến đầu tư, có vẻ không khả thi khi bạn cố gắng kiếm sống.
Nhưng không tiết kiệm sớm để nghỉ hưu có thể khiến bạn có nguy cơ phải nghỉ hưu muộn hơn bạn muốn hoặc trong những trường hợp kém lý tưởng. Điều đó có vẻ không hợp lý, nhưng với các yếu tố tiềm ẩn như vấn đề sức khỏe, bị sa thải hoặc nhiều vấn đề khác ngoài tầm kiểm soát của bạn, bạn có thể bị buộc rời khỏi lực lượng lao động trước khi bạn có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu - ít nhất là không thoải mái như bạn dự định.
Điều này đặc biệt quan trọng vì theo CDC, tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ đã tăng lên khoảng 78,6 năm. Điều đó có thể khiến bạn có 15, 25 hoặc thậm chí 30 năm nghỉ hưu.
Mặc dù những người lao động trẻ tuổi vẫn còn phải nghỉ hưu nhiều thập kỷ nữa, nhưng không bao giờ là quá sớm để xem xét điều đó, đặc biệt là nếu bạn có kế hoạch sinh con sớm. Cũng có thể đã đến lúc cân nhắc các lựa chọn khác có thể đi cùng với các cân nhắc về hưu trí, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, niên kim hoặc bảo hiểm thu nhập tàn tật, kể cả một vài lựa chọn.
Vì vậy, mặc dù điều quan trọng là phải xem xét việc nghỉ hưu, nhưng mức độ phù hợp của việc tiết kiệm sẽ khác nhau ở mỗi người. Những mẹo được đề cập ở trên chỉ là một số cách để bắt đầu tiết kiệm. Nhưng đó là lý do tại sao một số người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để giúp đánh giá tài sản của họ.
Để chắc chắn, lời khuyên này đến từ một nhà cung cấp bảo hiểm. Nhưng nó không thay đổi sự khôn ngoan chung của việc xem xét tính khả thi của việc tiết kiệm để nghỉ hưu ở độ tuổi 20 và 30 của bạn.