Niên kim là một nhóm các sản phẩm mà nói chung, để đổi lấy một khoản thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán, có thể cung cấp một nguồn thu nhập tại một thời điểm nào đó trong tương lai. Có nhiều loại niên kim khác nhau với những lợi ích và tính năng khác nhau nhằm hoàn thành những việc khác nhau.
Ví dụ, một số niên kim được thiết kế để giúp mọi người tích lũy khoản tiết kiệm dài hạn cho thời gian nghỉ hưu. Các loại niên kim khác được thiết kế để giúp những người có thể cần thu nhập hưu trí ngay lập tức hoặc trong tương lai.
Sự kết hợp tổng thể cung cấp một loạt các lựa chọn để đáp ứng các nhu cầu và hoàn cảnh nhất định. Một số điểm chung nhất là gì? Thông thường, tùy thuộc vào loại niên kim, họ có thể trợ giúp khi bạn cần:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng lĩnh vực này.
Đáp ứng mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu
Bạn sẽ có nguồn thu nhập ổn định, có thể dự đoán được khi nghỉ hưu chứ?
Thu nhập hưu trí có thể đến từ nhiều nguồn tài chính khác nhau, khi cộng lại với nhau, có thể cho phép bạn duy trì một mức sống nhất định. Một số nguồn đó, như An sinh xã hội, có thể ổn định và đáng tin cậy. Những người khác, chẳng hạn như danh mục đầu tư và hưu trí bao gồm các chứng khoán gắn liền với thị trường, có thể không.
Do đó, suy thoái thị trường hoặc các sự kiện kinh tế khác có thể gây ra những hậu quả tiêu cực đối với số lượng và độ tin cậy của dòng thu nhập hưu trí của bạn.
Niên kim có thể cung cấp một nguồn thu nhập đảm bảo và do đó, có thể tăng tính ổn định của kế hoạch thu nhập hưu trí. Với niên kim thu nhập, dòng thu nhập đó có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc tại một số thời điểm cụ thể trong tương lai.
Những loại niên kim này có thể cung cấp một giải pháp cho những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu cần một nguồn thu nhập. Niên kim thu nhập cũng có thể giúp giảm bớt tác động của việc rút thu nhập khỏi danh mục đầu tư trên thị trường giảm giá.
Hoặc tất nhiên, có sự đánh đổi. Bởi vì chúng cung cấp tính thanh khoản hạn chế hoặc không có, các niên kim thu nhập đảm bảo thường không phải là lựa chọn tốt nhất cho những người muốn có thể khai thác các khoản tiền cơ bản.
Ngăn chặn nội dung tồn tại lâu dài
Một mối quan tâm khác, đặc biệt là đối với những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu là gì?
Nhờ những cải thiện về chăm sóc sức khỏe và mức sống, mọi người đang sống lâu hơn. Theo Trung tâm Kiểm soát Dịch bệnh, một người 60 tuổi ngày nay có thể sống ít nhất 20 năm trở lên.
Điều đó có nghĩa là mọi người cần nhiều tiền hơn để sống qua những năm tháng vàng son của họ, đó có thể là một thách thức. Một danh mục đầu tư hưu trí có thể không có đủ tiền để tồn tại mãi mãi, đặc biệt nếu tiền được rút ra từ nó hàng năm. Lương hưu đang giảm và An sinh xã hội, một chương trình của chính phủ có những lo lắng về kinh phí riêng, có thể khó đáp ứng nhu cầu về mức thu nhập mong muốn cho nhiều người. ( Có liên quan :Cuộc khủng hoảng thu nhập hưu trí đang rình rập)
Bằng cách cung cấp một dòng thu nhập đảm bảo và có thể dự đoán được, kéo dài suốt cuộc đời của bạn, niên kim có thể giúp bù đắp thách thức trong việc làm cho thu nhập kéo dài hơn những năm có thể dài hơn dự kiến.
Đa dạng hóa danh mục đầu tư
Cổ phiếu và trái phiếu, trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các loại quỹ khác nhau, là trụ cột của hầu hết các danh mục đầu tư và hưu trí. Do đó, sự biến động của thị trường có thể ảnh hưởng đến hoạt động của họ và sau đó là sự tăng trưởng của họ từ năm này sang năm khác. Điều đó có thể là một thách thức, đặc biệt là đối với những người có thể phải nghỉ hưu trong những năm thị trường giá xuống.
Các loại hình đầu tư khác, như hàng hóa hoặc bất động sản, cũng phải tuân theo chu kỳ bùng nổ và phá sản trên thị trường.
Nhiều loại niên kim khác nhau có thể cung cấp sự đa dạng hóa với mức độ tiếp xúc thị trường khác nhau. Điều đó có thể giúp các nhà đầu tư tìm cách tiết kiệm và xây dựng nguồn lực theo thời gian để nghỉ hưu.
Ví dụ:niên kim cố định trả chậm cung cấp lãi suất đảm bảo và bảo vệ khỏi sự biến động của thị trường. Điều này có thể giúp ổn định tăng trưởng danh mục đầu tư.
Đối với những người có thể muốn có thêm một chút tiềm năng tăng giá, niên kim chỉ số cố định có thể kiếm lãi một phần dựa trên hiệu suất của chỉ số bên ngoài. Chúng cũng cung cấp khả năng bảo vệ chống lại sự suy thoái của thị trường.
Và đối với những người có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn để đổi lấy tiềm năng thu được thị trường, niên kim biến đổi cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư. Ngoài ra, nhiều niên kim có thể thay đổi cung cấp cho người dùng đảm bảo khả năng rút hoặc hoàn lại số tiền nhất định, bất kể hiệu suất thị trường.
Tất nhiên, bởi vì niên kim là hợp đồng bảo hiểm, sự hỗ trợ của một tổ chức phát hành mạnh mẽ là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc. (Kiểm tra sức mạnh tài chính của MassMutual tại đây.)
Giúp quản lý thuế
Niên kim hoãn lại cho phép tăng trưởng và tích lũy được hoãn thuế, có thể giúp xây dựng tổ ấm về hưu.
Ngoài ra, tùy thuộc vào loại niên kim, chúng có thể giúp quản lý hậu quả thuế thu nhập vốn.
Ví dụ, như đã đề cập trước đó, niên kim biến đổi được thiết kế để cung cấp khả năng tiếp xúc thị trường cho những người tìm kiếm lợi nhuận đầu tư cao hơn và cao hơn lợi tức được đảm bảo hoặc dựa trên lãi suất mà các loại niên kim khác cung cấp. Các nhà đầu tư thường có thể hoãn nộp thuế đối với bất kỳ khoản lãi nào trong niên kim có thể thay đổi cho đến khi tiền được rút hoặc bắt đầu được thanh toán dưới dạng thu nhập. 1
Tùy chỉnh kế hoạch tài chính của bạn
Như đã nói ở trên, có nhiều loại niên kim, mỗi loại đều có các tính năng và cơ chế nhằm đạt được những mục đích nhất định. Một số niên kim hướng nhiều hơn đến những người muốn xây dựng quỹ hưu trí cho tương lai thông qua đa dạng hóa và tăng trưởng và tích lũy được hoãn thuế. Những người khác được thiết kế để đáp ứng nhu cầu thu nhập hưu trí tức thì hơn.
Các tính năng khác nhau này có thể mang lại cơ hội cho các nhà đầu tư nhắm đến các mục tiêu nhất định trong kế hoạch tài chính của họ.
Ví dụ, một chủ doanh nghiệp nhỏ muốn nghỉ hưu có thể sử dụng niên kim thu nhập hoãn lại như một cách mô phỏng lương hưu doanh nghiệp.
Ngoài ra, niên kim có thể đi kèm với các điều khoản đặc biệt, được gọi là tiền trợ cấp, có thể cho phép nhận trợ cấp tử tuất, trợ cấp sinh hoạt tùy chọn, trợ cấp tuất hoặc các cân nhắc khác trong hoàn cảnh cá nhân của một người nào đó.
Nhưng cùng với hàng loạt các tính năng là một loạt rủi ro và chi phí. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nghiên cứu đầy đủ và hiểu về bất kỳ niên kim cụ thể nào trước khi mua. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính để giúp hiểu về niên kim và cách nó có thể phù hợp với một kế hoạch đầu tư hoặc hưu trí. (Cần một chuyên gia tài chính? Hãy cho chúng tôi biết hoặc tìm một chuyên gia tại đây.)