Bạn có biết rằng chỉ có 22 phần trăm các gia đình đã phát triển một kế hoạch tiết kiệm hưu trí và mắc kẹt với nó? Đó là những gì chúng tôi tìm thấy trong Nghiên cứu về Tình trạng Gia đình Hoa Kỳ mới nhất của MassMutual.
Có thể hiểu được rằng việc lập kế hoạch nghỉ hưu thường đi sau những lo lắng về tài chính tức thời hơn. Nhưng tiết kiệm để nghỉ hưu thực sự dễ dàng hơn nếu bạn bắt đầu sớm hơn:Nó mang lại cho tiền của bạn nhiều năm hơn để phát triển.
Một vấn đề khác về kế hoạch nghỉ hưu mà nhiều người gặp phải là không biết bắt đầu như thế nào. Bài viết này sẽ giúp bạn với điều đó. Nó sẽ cho bạn biết về:
Bạn có thể ước rằng bạn đã thiết lập kế hoạch của mình từ năm, mười hoặc thậm chí là hai mươi năm trước — nhưng những gì đã làm là xong. Thời điểm tốt nhất tiếp theo để bắt đầu kế hoạch của bạn là hôm nay.
Tùy chọn kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng
Không phải tất cả người sử dụng lao động đều cung cấp cho người lao động của họ một kế hoạch nghỉ hưu, nhưng sau đây là danh sách các loại kế hoạch mà bạn có thể có quyền truy cập, tùy thuộc vào người sử dụng lao động của bạn.
Một số công ty tự động đăng ký nhân viên mới vào kế hoạch nghỉ hưu vì nó làm tăng đáng kể sự tham gia của nhân viên, từ 50% trong các kế hoạch mà nhân viên phải chọn tham gia lên hơn 90% trong các kế hoạch có đăng ký tự động, theo một nghiên cứu năm 2017 của Pew Charity Trusts.
Nếu bạn chưa đăng ký, việc đăng ký thường đơn giản như nói chuyện với bộ phận nhân sự của công ty bạn và điền vào biểu mẫu chỉ định phần trăm lương của bạn sẽ đóng góp. Người sử dụng lao động của bạn sẽ tự động khấu trừ nó từ mỗi lần trả lương, trên cơ sở trước thuế, và đặt nó vào tài khoản hưu trí của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Giới hạn đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu:Điều cần biết của bạn)
Tài khoản hưu trí cá nhân
Khoảng 17 phần trăm người sử dụng lao động không đưa ra kế hoạch hưu trí đóng góp 401 (k) hoặc tương tự được xác định, theo Nghiên cứu Lợi ích Nơi làm việc Đại chúng năm 2018. Nếu bạn thấy mình thuộc loại này, bạn cần phải tự tay mình tiết kiệm để nghỉ hưu.
Bạn có hai lựa chọn:
Điều tốt nhất về những tài khoản này là chúng cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn nơi để tiền của bạn. Bạn quyết định sử dụng công ty môi giới nào và bạn sẵn sàng trả những khoản phí nào. Ngoài ra, bạn sẽ có hàng nghìn khoản đầu tư để lựa chọn.
Tuy nhiên, IRA có một số nhược điểm lớn:
Tìm hiểu thêm: Bắt kịp tiết kiệm hưu trí:3 động thái
Nếu bạn đang bỏ tiền trước thuế vào kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn nên tự đa dạng hóa thuế bằng cách chọn Roth IRA cho gói cá nhân của mình. Tuy nhiên, nếu bạn không có kế hoạch tại nơi làm việc, bạn nên chọn Roth IRA, IRA truyền thống hay cả hai?
Brandon Renfro, trợ lý giáo sư tài chính tại Đại học East Texas Baptist và là một chuyên gia tài chính thu phí ở Marshall, Texas cho biết:“Việc bạn tiết kiệm được tiền trước thuế hay tiền sau thuế phụ thuộc vào một vài yếu tố và không phải lúc nào nó cũng khô khan. . “Điều chính cần suy nghĩ là mức thuế của bạn. Bạn có nghĩ rằng nó sẽ cao hơn bây giờ hoặc khi nghỉ hưu? Nếu bạn nghĩ rằng mức thuế của bạn hiện tại cao hơn, thì ... bạn nên tiết kiệm trước thuế. ”
Vấn đề với việc đưa ra bất kỳ giả định nào về thuế suất trong tương lai của bạn là chính phủ luôn có thể thay đổi thuế suất. Năm 1990, một cặp vợ chồng kiếm được hơn 32.450 đô la đã rơi vào khung thuế 28 phần trăm. Vào năm 2021, một cặp vợ chồng ở cùng mức thu nhập đó, được điều chỉnh theo lạm phát, sẽ rơi vào khung thuế 12%.
Renfro nói rằng, nhìn chung, bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn từ mỗi lần nhận lương, và lợi nhuận bạn đạt được càng cao, thì khả năng mức thuế của bạn sẽ cao hơn khi nghỉ hưu và các khoản đóng góp của Roth càng có ý nghĩa.
Ngược lại, anh ấy giải thích, “Nếu bạn đã chờ đợi một thời gian dài để bắt đầu, không tiết kiệm nhiều, rất thận trọng và kiếm được tỷ suất lợi nhuận thấp, thì việc đóng góp trước thuế có lẽ sẽ có ý nghĩa hơn.”
Cách ưu tiên các khoản đóng góp khi nghỉ hưu
Các chuyên gia về hưu thường khuyên bạn nên ưu tiên các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí của bạn như sau:
Nhà phân tích tài chính Chartered ® cho biết, nếu bạn không đóng góp đủ cho kế hoạch của nhà tuyển dụng để có được trận đấu trọn vẹn, bạn đang vứt bỏ số tiền miễn phí. Lou Ha Poor, chủ sở hữu của Financial Analyst Insider, một trang web dành cho các chuyên gia đầy tham vọng trong ngành tài chính.
Dưới đây là cách hoạt động của các đóng góp phù hợp.
“Trong hầu hết các trường hợp, chủ nhân của bạn sẽ thiết lập sự phù hợp dựa trên tỷ lệ đóng góp cụ thể mà bạn thực hiện cho kế hoạch,” Ha Poor giải thích. “Họ có thể đề nghị khớp 100 phần trăm trong 6 phần trăm đầu tiên của bạn mà bạn đóng góp từ thu nhập của mình.”
Ví dụ:nếu bạn kiếm được 100.000 đô la và đóng góp 6 phần trăm, hoặc 6.000 đô la, thì chủ nhân của bạn sẽ kiếm thêm 6.000 đô la nữa trong trường hợp này.
Tìm hiểu thêm: Millennials:Một combo 401 (k), Roth có thể giành chiến thắng
Các đóng góp phù hợp có thể có giới hạn. Nếu bạn rời công ty vì bất kỳ lý do gì, bạn có thể bị khớp một phần hoặc không khớp, tùy thuộc vào lịch trình tuyển chọn của người sử dụng lao động của bạn và thời gian bạn đã đóng góp cho kế hoạch.
Michael Foguth, chủ tịch và người sáng lập của Foguth Financial Group ở Brighton, Michigan, cho biết:“Một số nhà tuyển dụng có thể bắt bạn đợi từ một đến năm năm trước khi bạn đủ điều kiện tham gia trận đấu.
Sau đó, các chuyên gia thường khuyên bạn nên đóng góp vào IRA truyền thống hoặc Roth, nếu bạn có thể. Roth có thể đặc biệt hữu ích vì nhiều chuyên gia cho rằng khả năng rút đô la miễn thuế từ Roth khi nghỉ hưu có lợi thế hơn so với việc trả thuế đối với khoản rút 401 (k) hoặc IRA truyền thống khi nghỉ hưu.
Tất nhiên, không phải ai cũng có thể đóng góp cho Roth IRA. Và đối với nhiều người, thói quen “đặt nó và quên nó đi” với một kế hoạch do chủ lao động tài trợ có thể dễ dàng hơn so với việc phải siêng năng tiết kiệm cho các khoản đóng góp của Roth IRA. Thật vậy, phương pháp “đặt nó và quên nó đi” giúp bạn dễ dàng đóng góp tối đa vào kế hoạch do chủ lao động tài trợ. Tuy nhiên, hãy cẩn thận để không vượt quá mức tối đa vì nó gây ra hậu quả về thuế.
Kế hoạch nghỉ hưu cho người tự kinh doanh
Nếu bạn kiếm được lợi nhuận với tư cách là một nhà thầu độc lập, bạn không được phép mở tài khoản hưu trí cho tư nhân. ( Tìm hiểu thêm: Danh sách kiểm tra lợi ích của Freelancer)
Ví dụ:với solo 401 (k), bạn không chỉ có thể đóng góp đến giới hạn hàng năm là 19.500 đô la vào năm 2021 mà còn có thể thực hiện các khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận lên đến 25% tiền bồi thường như được xác định bởi kế hoạch tổng cộng đóng góp tối đa $ 58,000. Các công ty môi giới lớn làm cho các kế hoạch này dễ dàng thiết lập, đóng góp và quản lý.
Đầu tư đóng góp khi nghỉ hưu
Tập hợp các quyết định tiếp theo mà bạn cần đưa ra là cách đầu tư các khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn.
Nói chung, bạn càng có nhiều năm cho đến khi nghỉ hưu, bạn càng có thể chịu nhiều rủi ro hơn với các khoản đầu tư của mình. Điều đó có nghĩa là bạn có thể nghiêng số dư danh mục đầu tư của mình nhiều hơn sang cổ phiếu và tránh xa trái phiếu. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu hồ sơ rủi ro của bạn)
Chấp nhận rủi ro nhiều hơn, cho đến một thời điểm, có tương quan với lợi nhuận cao hơn. Trong lịch sử, cổ phiếu đã kiếm được trung bình từ 8 đến 10% mỗi năm, trong khi trái phiếu đã thu về một nửa. Nhiều người sẽ cần những cổ phiếu có tiềm năng sinh lời cao hơn có thể cung cấp để tích lũy đủ cho việc nghỉ hưu.
Đa dạng hóa là một chìa khóa khác để lập kế hoạch nghỉ hưu mà bạn nên làm quen.
“Việc phân bổ tài sản của bạn - kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu - là phần quan trọng nhất của kế hoạch đầu tư,” Renfro nói. “Chọn các khoản đầu tư có chi phí thấp và đa dạng hóa.”
Các quỹ tương hỗ (trong đó có quỹ chỉ số là một loại) và quỹ hoán đổi cho phép bạn đầu tư vào một số lượng lớn cổ phiếu hoặc trái phiếu mà không cần phải có số tiền lớn để đầu tư và không cần phải nghiên cứu các cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ. Các quỹ giúp bạn dễ dàng bắt đầu đầu tư và tiếp tục đầu tư ngay cả khi bạn không có nhiều kiến thức về đầu tư hoặc không có nhiều thời gian. ( Tìm hiểu thêm: Cơ bản về quỹ tương hỗ và ETF)
Điểm mấu chốt
Nhiều người đặt mục tiêu tiết kiệm gấp 15 lần thu nhập hàng năm của họ để nghỉ hưu. Nhưng hôm nay, điều tốt nhất bạn có thể làm là bắt đầu.
Đăng ký kế hoạch của chủ lao động, mở IRA hoặc bắt đầu kế hoạch tự kinh doanh. Tiết kiệm nhiều nhất có thể và đầu tư tiền vào danh mục đầu tư cổ phiếu và trái phiếu đa dạng, chi phí thấp, chịu rủi ro đủ lớn để kiếm được lợi nhuận bạn cần - nhưng không đến nỗi bạn không thể ngủ vào ban đêm.
Trước khi bạn biết điều đó, bạn sẽ có một cái tổ để tự hào và bạn sẽ rất tốt trên con đường đạt được các mục tiêu nghỉ hưu của mình. Nếu bạn có thắc mắc, các chuyên gia tài chính của MassMutual luôn sẵn sàng trợ giúp.