Tiết kiệm để nghỉ hưu tốt hơn là tiêu từng đồng bạn kiếm được, nhưng chỉ đặt tiền sang một bên có thể sẽ không đưa bạn đến nơi bạn muốn. Đó là lý do tại sao đầu tư có thể là một thành phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào. Nó lấy số tiền bạn kiếm được từ công việc và cho phép nó mang lại hiệu quả cho bạn.

Một chiến lược đầu tư hưu trí thành công thường dựa trên các nguyên tắc sau:

• Bắt đầu sớm
• Đầu tư mạnh mẽ hơn để bắt đầu
• Đa dạng hóa rủi ro đầu tư
• Giữ mức phí thấp
• Chuyển đổi sang các khoản đầu tư an toàn hơn theo thời gian

Cho dù bạn đang tự đầu tư thông qua tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), thông qua người sử dụng lao động của bạn với 401 (k), hoặc cả hai, đây là những điều bạn cần biết về việc đặt ra một chiến lược đầu tư hy vọng sẽ đưa bạn đến với hiện đang nghỉ hưu thoải mái.

Bắt đầu sớm với kế hoạch đầu tư nghỉ hưu của bạn

Nếu bạn đang kiếm được thu nhập từ một công việc, bạn có thể mở IRA truyền thống hoặc Roth. Trẻ vị thành niên có thể bắt đầu tiết kiệm thông qua tài khoản giám hộ mà cha mẹ có quyền kiểm soát cho đến khi họ 18 hoặc 21 tuổi, tùy thuộc vào loại kế hoạch và tiểu bang họ sống.

Jared Weitz, một cựu chiến binh trong ngành dịch vụ tài chính và là người sáng lập United Capital Source, chỉ ra rằng:“Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, thì bạn càng sớm nhận được lãi kép. Khi bạn đầu tư sớm, bạn có thể kiếm được tiền lãi trên số tiền ban đầu bạn đầu tư và lãi suất mà khoản đầu tư tạo ra.

Weitz nói:“Các chuyên gia trẻ lo lắng về việc tiết kiệm đủ, trở nên quá tải, và sau đó không bỏ được gì”. “Nhưng ngay cả khi bạn bắt đầu tiết kiệm những số tiền nhỏ, lãi kép sẽ có lợi cho bạn trong thời gian dài khi so sánh với người bắt đầu muộn hơn và bỏ một số tiền lớn.”

Giả sử khi bạn 25 tuổi, bạn bắt đầu đầu tư 100 đô la mỗi tháng. Chúng tôi sẽ giả định mức lợi nhuận trung bình hàng năm vừa phải là 5 phần trăm. Khi bạn 55 tuổi, bạn sẽ có khoảng 80.000 đô la. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao tiết kiệm để nghỉ hưu sớm lại quan trọng)

Nếu bạn không bắt đầu cho đến khi bạn 35 tuổi, bạn sẽ phải đầu tư 200 đô la mỗi tháng để kiếm được số tiền tương tự vào năm 55 tuổi với cùng một tỷ suất lợi nhuận. Và nếu bạn chỉ đầu tư 100 đô la một tháng, bạn sẽ phải kiếm được tỷ suất lợi nhuận 11% để có được cùng một quả trứng vào năm 55 tuổi. Tỷ suất lợi nhuận cao như vậy có thể không đạt được và sẽ phải chấp nhận rủi ro nhiều hơn hơn mức khuyến khích đối với hầu hết mọi người.

Weitz cũng khuyên bạn nên tiết kiệm một phần trăm tiền lương của bạn, chứ không phải một đô la, để khi lương của bạn tăng lên, khoản tiết kiệm của bạn cũng tăng theo.

Đầu tư mạnh mẽ hơn để bắt đầu

Kyle Whipple, đối tác và chuyên gia tài chính của C. Curtis Financial Group ở Plymouth, Michigan, cho biết:“Trong suốt những năm làm việc, bạn có một điều quan trọng ở phía mình và đó là thời điểm. “Nếu bạn gặp phải sự cố thị trường lớn, bạn có thời gian để phục hồi.”

Và điều quan trọng là đừng hoảng sợ và thay đổi chiến lược đầu tư của bạn nếu điều này xảy ra, các chuyên gia lưu ý. Thay vào đó, đây có thể là thời điểm tuyệt vời để tiếp tục đầu tư và đầu tư nhiều hơn để bạn có thể làm theo câu ngạn ngữ “mua thấp, bán cao”.

Nói cách khác, khi cổ phiếu giảm mạnh, bạn có thể mua chúng với giá rẻ. Theo thời gian, giả sử thị trường phục hồi, bạn sẽ có cơ hội trải nghiệm sự tăng trưởng đầu tư mà những người đã rút khỏi khoản đầu tư của họ đã bỏ lỡ.

Nhưng chỉ vì một khoản đầu tư kéo theo rủi ro không có nghĩa là nó sẽ thành công. Loại rủi ro bạn muốn chấp nhận là loại rủi ro được tính toán và kiểm tra theo thời gian. Trong hơn một thế kỷ, đặt cược vào nền kinh tế Hoa Kỳ bằng cách đầu tư vào thị trường cổ phiếu và trái phiếu đã được chứng minh là có ích. Tuy nhiên, việc dồn toàn bộ số tiền của bạn vào một công ty, cho dù công ty đó hoạt động tốt như thế nào, là loại rủi ro mà nhiều người không muốn chấp nhận. ( Tìm hiểu thêm: Tại sao xác định hồ sơ rủi ro của bạn là điều cần thiết để đầu tư)

Đa dạng hóa rủi ro đầu tư

Mọi hoạt động đầu tư đều mang rủi ro:Bạn có thể mất tiền. Các khoản đầu tư không được đảm bảo tăng giá trị và không được FDIC bảo hiểm.

Không đầu tư cũng mang lại rủi ro:Tiền của bạn có thể mất giá trị do lạm phát theo thời gian, và nếu không đưa tiền của bạn hoạt động thông qua thị trường cổ phiếu và trái phiếu hoặc các phương tiện tài chính khác, việc tích lũy đủ để nghỉ hưu có thể là một thách thức.

Các quỹ tương hỗ cung cấp một cách dễ dàng để đầu tư vào một danh mục đầu tư được quản lý chuyên nghiệp bao gồm hàng chục hoặc thậm chí hàng trăm hoặc cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Các quỹ tương hỗ có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho những người không có thời gian, sở thích hoặc bí quyết đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ và những người muốn giảm sự biến động của danh mục đầu tư của họ thông qua đa dạng hóa.

Các quỹ tương hỗ có các mục tiêu và mức độ rủi ro khác nhau. Một có thể được thiết kế để bảo toàn vốn và chịu rủi ro tối thiểu, vì vậy nó có thể đầu tư vào trái phiếu chính phủ Hoa Kỳ. Một công ty khác có thể được thiết kế để đầu tư vào các công ty đang phát triển với hy vọng thu được lợi nhuận đánh bại thị trường. Dù mục tiêu đầu tư của bạn là gì, bạn có thể tìm thấy các quỹ tương hỗ được thiết kế để giúp đạt được chúng.

Các quỹ giao dịch trao đổi, hoặc ETF và quỹ chỉ số tương tự như quỹ tương hỗ theo nhiều cách, nhưng chúng thường nhằm sao chép hoạt động của chỉ số thị trường, chẳng hạn như Chỉ số S & P 500®. Sở hữu cổ phiếu của các quỹ tương hỗ hoặc ETF cũng giống như việc một người quản lý đầu tư làm việc cho bạn, người đòi hỏi ít thời gian hoặc tiền bạc của bạn. Nhiều nhà đầu tư muốn được giúp đỡ trong việc lựa chọn các khoản đầu tư và lập một kế hoạch cụ thể cho tình hình của họ đã làm việc với một chuyên gia tài chính. ( Được đề xuất: Hai loại chuyên gia đầu tư:Loại nào phù hợp với bạn?)

Giữ phí đầu tư thấp

Hầu hết tất cả các khoản đầu tư đều có phí. Đối với quỹ tương hỗ, bạn có thể trả hoa hồng để mua hoặc bán quỹ, một khoản phí liên tục được gọi là tỷ lệ chi phí cho việc quản lý quỹ hoặc phí bán hàng được gọi là tải. Đối với ETF, bạn sẽ trả một tỷ lệ chi phí và có thể là hoa hồng. Giao dịch cổ phiếu có thể đi kèm với hoa hồng khi bạn mua và bán, nhưng không có phí liên tục. Giá trái phiếu có thể tăng lên khi bạn mua và giảm xuống khi bạn bán.

ETF thường được quản lý thụ động, có nghĩa là bạn sẽ trả một tỷ lệ chi phí thấp hơn để sở hữu chúng; quỹ tương hỗ có thể được quản lý chủ động hoặc thụ động và việc quản lý tích cực có xu hướng tốn kém hơn. Bằng cách so sánh các khoản tiền tương tự với nhau, bạn có thể xem liệu những khoản tiền có chi phí cao hơn có đáng giá với lợi nhuận tiềm năng của chúng hay không. Hãy nhớ rằng hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho kết quả trong tương lai.

Tại sao phí lại quan trọng như vậy? Tương tự như cách mà khoản đầu tư sinh lời kép theo thời gian, ảnh hưởng của phí đối với các hợp chất danh mục đầu tư của bạn theo thời gian. Phí của bạn càng cao, bạn càng phải đầu tư ít tiền hơn và lợi nhuận ròng của bạn có xu hướng càng thấp. Phí không chỉ lấy đi số tiền bạn có ngày hôm nay; chúng lấy đi những gì bạn có thể có khả năng kiếm được trong tương lai nếu bạn đã đầu tư nhiều tiền gốc hơn. Hơn nữa, các khoản đầu tư có phí cao hơn không đảm bảo cho các khoản đầu tư hoạt động tốt hơn với mức phí thấp hơn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là bạn phải thực hiện nghiên cứu của mình hoặc thuê một chuyên gia đáng tin cậy để thực hiện việc đó cho bạn.

Chuyển đổi sang các khoản đầu tư an toàn hơn theo thời gian

Điều quan trọng là phải chấp nhận đủ rủi ro để đạt được các mục tiêu đầu tư của bạn trong khi vẫn duy trì đủ an toàn để cảm thấy thoải mái. Và khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn có ít thời gian hơn để phục hồi sau sự suy thoái của thị trường, có nghĩa là bạn cần nhiều an toàn hơn và ít rủi ro hơn trong danh mục đầu tư của mình.

Một cách để dần dần điều chỉnh kết hợp đầu tư của bạn từ tích cực hơn sang thận trọng hơn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu mục tiêu là sử dụng quỹ ngày mục tiêu. Nó đơn giản như mua một quỹ có tên của năm bạn dự định nghỉ hưu. Các nhà quản lý quỹ sẽ tự động điều chỉnh việc phân bổ tài sản của mình từ tích cực hơn sang thận trọng hơn khi ngày mục tiêu của quỹ đến gần.

Bạn sẽ không rút toàn bộ số dư danh mục đầu tư hưu trí của mình vào ngày bạn bước sang tuổi 65 và quỹ có ngày mục tiêu tốt sẽ phản ánh điều đó bằng cách không trở nên quá thận trọng vào ngày mục tiêu của nó. Mặc dù bạn sẽ muốn có thể rút một tỷ lệ nhỏ trong danh mục đầu tư của mình, có thể là 3-5%, mỗi năm, bạn cũng cần tiếp tục đầu tư dài hạn vì thời gian nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài trong 20 đến 30 năm hoặc lâu hơn.

Tuy nhiên, vì chúng không được cá nhân hóa nên quỹ theo ngày mục tiêu không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Whipple cho biết ông muốn khách hàng của mình kiểm soát nhiều hơn cách thiết lập danh mục đầu tư của họ.

Ông lưu ý:“Có thể có những lúc, mặc dù khách hàng sẽ không nghỉ hưu trong một thời gian, nhưng chúng tôi có thể muốn duy trì sự thận trọng hơn. “Điều đó đang được nói, quỹ ngày mục tiêu không cần phỏng đoán đầu tư cho những người tự làm mọi việc hoặc không có ý định làm việc với cố vấn hoặc người quản lý tài sản.”

Tuy nhiên, nó không nhất thiết phải là một trong hai hoặc một sự lựa chọn. Bạn có thể bỏ một số tiền hưu trí của mình vào quỹ ngày mục tiêu và tự đầu tư một ít hoặc nhờ sự trợ giúp của chuyên gia tài chính.

Điểm mấu chốt

Hầu hết các tài khoản tiết kiệm không trả đủ lãi suất cho quả trứng làm tổ của bạn để hỗ trợ bạn trong vài thập kỷ nghỉ hưu. Đầu tư một cách cẩn thận, quản lý rủi ro có thể cho phép bạn vượt qua lạm phát và nhân số tiền tiết kiệm của mình qua các năm.

Bạn không muốn đi một mình? Chuyên gia tài chính MassMutual có thể giúp bạn lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình.