Nghỉ hưu thường được coi là một vạch đích - củ cà rốt ở cuối cây gậy buộc chúng ta phải tiếp tục bấm lỗ đồng hồ - phần thưởng tài chính cho nhiều thập kỷ tiết kiệm siêng năng. Nhưng đối với nhiều người về hưu, những người quay trở lại lực lượng lao động sau khi gọi là nghỉ việc - không mệt mỏi, có thể nói - nghỉ hưu trông giống như một mục tiêu di động hơn là một điểm dừng.
Trên thực tế, gần nửa triệu người từ 55 tuổi trở lên đã tham gia lực lượng lao động trong sáu tháng qua, một sự gia tăng đáng kể so với các khoảng thời gian trước đó, theo Cục Thống kê Lao động. Và lạm phát tiếp tục gia tăng có thể duy trì xu hướng "không ăn năn" đó, khi chi phí sinh hoạt tăng gây áp lực lên những người về hưu sống với thu nhập cố định.
Tuy nhiên, việc quay trở lại lực lượng lao động với tư cách là một sinh viên cấp cao cũng có thể đưa ra một số thách thức tài chính có thể đòi hỏi một cuộc trò chuyện với chuyên gia tài chính của bạn. Người lao động lớn tuổi phải xem xét các tác động đến:
John Pearson, một chuyên gia tài chính và kế toán công được chứng nhận cho biết:“Một khi bắt đầu nghỉ hưu, lý do chính để đối thoại liên tục với chuyên gia tài chính của bạn là làm mọi thứ có thể để loại bỏ khả năng sử dụng hết tài sản của bạn, vì vậy, có những cuộc trò chuyện thường xuyên là chìa khóa quan trọng. Tập đoàn tài chính Barnum ở Stamford, Connecticut. “Chắc chắn, bất kỳ thay đổi nào đối với kế hoạch nghỉ hưu hiện tại đều phải là một phần của cuộc thảo luận đó.”
Không chuẩn bị xảy ra
Bất chấp sự gia tăng gần đây, cái gọi là không quan tâm không phải là một hiện tượng hoàn toàn mới.
Một cuộc khảo sát năm 2018 của Rand Corp. cho thấy 40% công nhân Mỹ từ 65 tuổi trở lên được tuyển dụng cho biết rằng họ đã nghỉ việc trước đó vào một thời điểm nào đó. 1
Cuộc khảo sát, một trong những cuộc khảo sát đầu tiên đưa ra xu hướng “không quan tâm” cũng cho thấy rằng gần một nửa (46 phần trăm) những người nghỉ hưu từ 50 tuổi trở lên sẽ trở lại làm việc trong những điều kiện thích hợp. Hầu hết cho biết họ có quyền kiểm soát công việc, khả năng tự thiết lập nhịp độ và nhu cầu thể chất của công việc là quan trọng nhất đối với họ, so với những người lao động trẻ tuổi, những người ưu tiên lợi ích.
Một số người về hưu - giống như nhiều người gần đây đang phải đối mặt với áp lực lạm phát mới về hưu - quay trở lại làm việc để có thêm thu nhập. Nhưng nhiều người khác làm như vậy vì mục đích. Điều đó không có gì đáng ngạc nhiên khi những đứa trẻ bùng nổ là một trong những nhóm thế hệ được giáo dục tốt nhất trong lịch sử.
Thông thường, những người lao động lớn tuổi chọn rời bỏ công việc trước đây của họ và bắt đầu công việc phụ hoặc làm việc bán thời gian trong một ngành công nghiệp là niềm đam mê cá nhân. Để tạo điều kiện thuận lợi, AARP cung cấp cơ sở dữ liệu về việc làm, hội thảo, đào tạo kỹ năng và dịch vụ huấn luyện cho những người tìm việc từ 50 tuổi trở lên.
Lợi ích của việc làm việc lâu hơn
Những lợi ích của việc làm việc trong độ tuổi nghỉ hưu truyền thống là rất nhiều. Các nghiên cứu cho thấy những người cao niên tiếp tục làm việc tại công việc mà họ yêu thích báo cáo ý thức về mục đích và khả năng kết nối xã hội cao hơn, điều này giúp tăng cường sức khỏe tinh thần của họ. Theo các nghiên cứu, công việc cũng có thể cải thiện sức khỏe nhận thức. 2,3
Tất nhiên, thu nhập tăng thêm cũng không ảnh hưởng gì, cho phép người lao động lớn tuổi tăng cường tiết kiệm và trì hoãn việc rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ, điều này có khả năng cải thiện an ninh tài chính dài hạn của họ. ( Máy tính: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?)
Thật vậy, Đạo luật AN TOÀN năm 2019 đã đẩy lùi độ tuổi mà bạn phải bắt đầu rút tiền từ 401 (k) và IRA hoãn thuế của mình xuống 72 từ 70 ½. Điều đó cho phép khoản tiết kiệm của bạn tăng lên lâu hơn.
Ý nghĩa an sinh xã hội
Trở lại làm việc trong thời gian nghỉ hưu có thể có những tác động đối với chi phiếu An sinh xã hội của bạn, điều này có thể dẫn đến chi phiếu phúc lợi cao hơn hoặc thấp hơn cho bạn và gia đình bạn.
Ví dụ:phiếu lương của bạn có thể cho phép bạn trì hoãn việc yêu cầu các quyền lợi An sinh Xã hội lần đầu tiên sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, điều này cho phép bạn tích lũy các khoản tín dụng và tăng vĩnh viễn quy mô các quyền lợi trong tương lai của bạn.
Nếu bạn sinh năm 1943 hoặc muộn hơn, cứ mỗi năm bạn trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, là 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm sinh của bạn, chính phủ sẽ cung cấp các khoản tín dụng hưu trí chậm trễ, theo Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội. Các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn này tương đương với 8 phần trăm mỗi năm trong mức tăng lãi suất đơn giản. Khoản trợ cấp hàng tháng 1.000 đô la khi nghỉ hưu đủ tuổi 66 sẽ tăng lên 1.320 đô la nếu trì hoãn cho đến khi 70 tuổi. 4
Điều đó có nghĩa là, nếu bạn đang nhận trợ cấp An sinh xã hội và quay trở lại kiếm tiền lương, bạn có thể bị đình chỉ hoặc mất một số quyền lợi của mình, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.
Pearson nói:“Trước 65 tuổi, nó có thể làm giảm số tiền phúc lợi An sinh Xã hội của bạn tùy thuộc vào mức thu nhập kiếm được mà bạn có.
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội cung cấp Máy tính Kiểm tra Thu nhập Hưu trí để giúp bạn xác định ảnh hưởng của tiền lương đối với các khoản trợ cấp hưu trí của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng Máy tính tuổi nghỉ hưu trực tuyến của họ để xác định tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình.
Medicare
Những người về hưu trở lại làm việc cũng phải cẩn thận với bảo hiểm Medicare của họ.
Nếu chủ lao động mới của bạn cung cấp bảo hiểm sức khỏe được coi là bảo hiểm chính được chấp nhận, bạn được phép bỏ Medicare và đăng ký lại sau đó mà không bị phạt, theo AARP. Tuy nhiên, nếu bạn từ bỏ Medicare và không được chủ lao động chấp nhận, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt khi nhận lại Medicare. 6
Ngoài ra, bạn có thể có cả Medicare và bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động cùng một lúc. Một sẽ chỉ đóng vai trò là phạm vi bảo hiểm chính của bạn và bảo hiểm còn lại sẽ đóng vai trò là phạm vi bảo hiểm thứ cấp. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khi bạn có Medicare, bạn không thể đóng góp tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) thông qua chủ lao động của bạn mà không bị phạt thuế. Nhưng bạn vẫn có thể sử dụng bất kỳ khoản tiền nào hiện có trong HSA của mình để trang trải các chi phí như phí bảo hiểm Medicare, khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ. 7
“ Tùy thuộc vào công việc, việc làm đó có thể mang lại lợi ích cho nhân viên có thể giảm chi phí bên ngoài như thuốc bổ sung Medicare và cung cấp bảo hiểm nha khoa cũng như một số bảo hiểm nhân thọ có thể có, ”Pearson nói. “Nhưng chi phí Medicare Phần B và Phần D của bạn cũng có thể được điều chỉnh cao hơn nếu thu nhập của bạn đạt đến ngưỡng nhất định để có thể làm tăng chi phí bảo hiểm y tế của bạn.”
Trước khi thực hiện các thay đổi đối với bảo hiểm Medicare của họ, AARP đề nghị người tiêu dùng xem xét cẩn thận bất kỳ điều kiện hiện có nào mà họ có thể mắc phải. Nếu bạn bỏ Medicare Phần B, điều đó lưu ý, bạn cũng sẽ phải bỏ bất kỳ chương trình Medigap nào mà bạn có thể có, điều này có thể gây khó khăn cho việc đăng ký lại sau này với tình trạng đã có từ trước.
Lương hưu và 401 (k) s
Trở lại lực lượng lao động sau khi nghỉ hưu cũng có thể ảnh hưởng đến lương hưu và tài khoản hưu trí hoãn thuế của bạn.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn vẫn có thể nhận bất kỳ khoản lương hưu nào mà bạn đang nợ nếu bạn trở lại làm việc cho một chủ lao động khác, theo tài nguyên hưu trí trực tuyến RetireGuide.
Tuy nhiên, nếu bạn quay lại chủ cũ của mình, bạn có thể phải được thuê lại làm nhân viên bán thời gian hoặc hợp đồng nếu bạn muốn tiếp tục nhận trợ cấp hưu trí. Và một số công ty có thể tạm thời đình chỉ quyền lợi của bạn khi bạn đang làm việc.
Theo nguyên tắc chung, bạn nên xem lại chi tiết kế hoạch và trao đổi với đại diện nguồn nhân lực của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào có thể ảnh hưởng đến lợi ích của bạn.
Đối với tài khoản hưu trí hoãn thuế của bạn, luật mới có thể cho phép bạn tiếp tục đóng góp qua độ tuổi nghỉ hưu truyền thống trong khi bạn đang làm việc.
Đạo luật SECURE năm 2019 không chỉ tăng độ tuổi bắt đầu rút tiền bắt buộc (hiện nay là 72), mà còn loại bỏ giới hạn 70 ½ tuổi đối với việc đóng góp cho IRA truyền thống, cho phép tất cả những người nghỉ hưu đóng góp vào IRA truyền thống hoặc 401 (k) nếu họ kiếm được tiền lương.
Cũng nên nhớ rằng những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la mỗi năm cho IRA của họ (tổng cộng năm 2021 là 7.000 đô la) và thêm 6.500 đô la mỗi năm vào tài khoản 401 (k) của họ (tổng cộng 26.000 đô la cho năm 2021). 8
Những người lớn tuổi đang viết lại các quy tắc cho việc nghỉ hưu. Những ngày này, nhiều người quay trở lại nơi làm việc sau khi nghỉ ngơi, trong một số trường hợp là để trả lương, nhưng thường xuyên hơn vì họ tìm kiếm ý thức về mục đích và cộng đồng.
Nếu bạn dự định tham gia cùng họ, hãy dành thời gian để nghiên cứu các tác động tài chính đối với các quyền lợi An sinh Xã hội và Medicare, cũng như kế hoạch lương hưu và tài khoản hưu trí của bạn.