Ba trong bốn người Mỹ thuộc tầng lớp trung lưu cuối cùng sẽ hết tiền khi nghỉ hưu, nghiên cứu cho thấy. Và khi chi phí chăm sóc sức khỏe tại nhà và viện dưỡng lão được tính vào chi tiêu hưu trí, số người dự kiến ​​cạn tiền là đáng kinh ngạc.

Theo nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động (EBRI) về những khoản thiếu hụt khi nghỉ hưu, vào năm thứ 10 khi nghỉ hưu:

• 19% những người nghỉ hưu thuộc tầng lớp trung lưu thấp sẽ thiếu tiền
• Trong khi 7% những người nghỉ hưu thuộc tầng lớp trung lưu trên sẽ gặp phải tình huống tương tự
• Đến năm 20, những con số này tăng lên lần lượt là 38% và 19%
• Và đến năm 35, họ tăng lên 47% và 28%, có nghĩa là chỉ còn là vấn đề thời gian trước khi 75% tầng lớp trung lưu của Mỹ hết tiền khi nghỉ hưu

Lập kế hoạch tài chính khi nghỉ hưu cho tương lai, sống ngay bây giờ

Ryan Thomas, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại Column Capital Advisors, LLC có trụ sở tại Indianapolis, cho biết:“Nhiều người không nhận ra họ sẽ cần bao nhiêu khi nghỉ hưu. “Bạn luôn có mâu thuẫn khi nghĩ về bản thân trong tương lai so với suy nghĩ về bản thân hiện tại. Thật là thách thức đối với mọi người khi cân nhắc điều gì sẽ xảy ra trong tương lai khi họ có những nhu cầu hiện tại cũng như nghĩa vụ và mối quan tâm ngay bây giờ. ”

Nhưng nghiên cứu cho thấy rằng ít nhất 70% người trên 65 tuổi sẽ cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn và hỗ trợ vào một thời điểm nào đó trong đời, theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc của Genworth năm 2014.

Những người nghỉ hưu này cũng sẽ phải đối mặt với sự gia tăng mạnh mẽ của chi phí chăm sóc sức khỏe trong quá trình nghỉ hưu của họ. Các báo cáo trước đây đã chỉ ra rằng trong vòng 20 năm sau khi nghỉ hưu, người Mỹ sẽ cần 127% trợ cấp An sinh xã hội để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe của họ.

Vì vậy, với sự phụ thuộc ngày càng nhiều vào các dịch vụ chăm sóc dài hạn và chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, nhiều người về hưu sẽ thấy mình thiếu tiền.

Để lập kế hoạch cho những chi phí này, các nhà hoạch định tài chính đề xuất sử dụng nhiều chiến lược khác nhau, bao gồm các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với một số lợi ích nhất định, tài khoản tiết kiệm sức khỏe, niên kim và thế chấp đảo ngược.

1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với người đi xe được chăm sóc dài hạn
Các chính sách này về cơ bản kết hợp bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm chăm sóc dài hạn, với lợi ích chính là bạn sẽ nhận được một số lợi ích từ phí bảo hiểm của mình ngay cả khi cuối cùng bạn không cần chăm sóc lâu dài.

Judy McNary, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Colorado, gợi ý khách hàng của cô ấy nên sử dụng các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với những người chăm sóc dài hạn để lập kế hoạch cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.

“Điều tôi thích ở nó là nếu khách hàng qua đời và không bao giờ cần chăm sóc lâu dài, người thụ hưởng sẽ nhận được tiền bảo hiểm nhân thọ,” cô nói. “Nếu cần chăm sóc lâu dài, điều đó chỉ làm giảm mệnh giá bảo hiểm nhân thọ chứ không phải tài sản của khách hàng. … Không giống như bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông thường, ai đó luôn nhận được quyền lợi. ”

2. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe Tài khoản tiết kiệm
sức khỏe, hoặc HSA, là tài khoản tiết kiệm được sử dụng đặc biệt để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe. Để đủ điều kiện mở HSA, bạn phải có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao.

HSA được miễn thuế và có thể là một lựa chọn tốt cho những người sắp nghỉ hưu muốn bù đắp chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.

Thomas, thuộc Column Capital Advisors cho biết, miễn là bạn sử dụng HSA cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, sẽ không có thuế đối với khoản phân phối được thực hiện. Tài khoản có thể được đầu tư và số tiền này không bị đánh thuế nếu nó được sử dụng cho chi phí chăm sóc sức khỏe.

Nhưng mọi người thường mắc sai lầm khi rút ra ngay lập tức từ các HSA của họ, thay vì để những đóng góp của họ phát triển, Thomas nói.

Ông nói:“Chúng tôi khuyên khách hàng của chúng tôi không nên sử dụng HSA cho chi phí chăm sóc sức khỏe ngay bây giờ, mà hãy để nó trở thành một phương tiện tiết kiệm có lợi về thuế để tích lũy tiền chi trả cho các chi phí trong thời gian nghỉ hưu,” ông nói.

Có HSA cũng có thể có những lợi ích khác. Khảo sát của EBRI cho thấy những người trưởng thành đã sử dụng chúng có khả năng ý thức hơn về chi phí và đưa ra những lựa chọn sáng suốt hơn liên quan đến chi phí chăm sóc sức khỏe.

3. Niên kim
Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập. Bạn đầu tư vào niên kim và sau đó nó sẽ thanh toán cho bạn, đây có thể là một nguồn thu nhập đáng tin cậy cho thời gian nghỉ hưu của bạn.

Thomas nói:“Hàng năm có thể tốt vì bạn đang giảm bớt nguy cơ cạn kiệt tiền của mình trước khi chết.

Các loại niên kim khác nhau, nhưng nhìn chung chúng có thể được chia thành hai loại:cố định (trả cho dòng thu nhập có thể dự đoán được) và thay đổi (thanh toán phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản). Ngoài ra, chúng có thể được trả chậm hoặc ngay lập tức, có nghĩa là chúng sẽ bắt đầu thanh toán vào một ngày trong tương lai hoặc các khoản thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức.

4. Thế chấp đảo ngược
Thế chấp ngược lại là một khoản cho vay chuyển một phần vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành dòng tiền. Tùy thuộc vào độ tuổi và lãi suất của bạn, bạn có thể tiếp cận tối đa 65% vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được qua nhiều năm thanh toán thế chấp thông qua thế chấp ngược lại.

Tiền có thể được nhận một lần, thanh toán hàng tháng, khi cần thiết với hạn mức tín dụng hoặc một số kết hợp của các tùy chọn này.

Thomas nói:“Thế chấp ngược có thể là một công cụ tốt cho một cá nhân cần khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của họ để trang trải các nhu cầu về dòng tiền của họ.

Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp ngược lại, bạn phải từ 62 tuổi trở lên.

5. Bắt đầu ngay hôm nay

Bất kể chiến lược nào, việc lập kế hoạch và tiết kiệm để nghỉ hưu tốt nhất nên được thực hiện càng sớm càng tốt. Bạn càng bắt đầu sớm nghĩ về cách trang trải chi phí, thì bạn sẽ càng thích hợp hơn trong những năm nghỉ hưu. Nhưng vẫn chưa muộn để bóng lăn.

“Họ nói rằng thời điểm tốt nhất để trồng một cái cây là 20 năm trước, và thời điểm tốt nhất tiếp theo là bây giờ. Thomas nói. “Nếu ai đó ở độ tuổi 50 và mới bắt đầu lên kế hoạch, họ có thể sẽ cần làm việc lâu hơn và sống ít hơn trong thời gian nghỉ hưu, nhưng điều đó không có nghĩa là họ không thể làm tốt nhất hiện tại để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. . ”

Ngay cả khi bạn đã 70 tuổi và đã nghỉ hưu, vẫn chưa quá muộn để suy nghĩ lại và trang bị lại tài chính của bạn!

Nếu bạn nghĩ rằng bạn muốn được giúp đỡ, bạn có thể duyệt qua các nhà tư vấn tài chính hưu trí hoặc đăng ký để nhận tư vấn MIỄN PHÍ đối với một người lập kế hoạch được chứng nhận. Hoặc, sử dụng Máy tính Hưu trí NewRetirement để tự đánh giá kế hoạch hiện tại của bạn.