Vì vậy, với tinh thần lập kế hoạch công việc tốt hơn cho việc nghỉ hưu, NewRetirement đã yêu cầu một loạt các chuyên gia dịch vụ tài chính đa dạng chia sẻ những câu hỏi về hưu trí ngớ ngẩn nhất mà họ từng nghe.
Đặt câu hỏi luôn là điều khôn ngoan nên làm…
Bản thân các câu hỏi đều trung thực và không thực sự ngu ngốc, nhưng những giả định đằng sau các câu hỏi cho thấy nhiều người trong chúng ta không biết gì về việc lập kế hoạch nghỉ hưu.
Mặc dù một số câu hỏi trong số này rất buồn cười, nhưng chúng tôi hy vọng rằng câu trả lời sẽ hữu ích. Hãy bắt đầu.
Pete Bush, một nhà hoạch định tài chính của Horizon Wealth Management ở Baton Rouge, La, cho biết:“Các câu hỏi về nghỉ hưu thực sự có thể nằm ngoài lĩnh vực trái”. , ”Anh ấy lưu ý.
“Rõ ràng là bạn muốn chuyển tài khoản và tiếp tục tính lãi kép được hoãn thuế, và không chi tiêu số tiền 401 (k),” Bush cầu xin. “Số tiền trong 401 (k) của bạn là để nghỉ hưu và hiếm khi được sử dụng cho bất cứ việc gì khác. Đừng chi tiêu , tiếp tục tiết kiệm. ”
Tuy nhiên, chi tiêu là điều rất nhiều người làm. Bush báo cáo, “Thật không may, hầu hết những người hỏi câu hỏi đó đều rút ra tiền mặt và có thể sẽ không thể cho bạn biết họ đã tiêu tiền vào những năm sau đó. Họ chỉ có thể mất tiền, cộng với tiền phạt thuế, cho chính phủ - mãi mãi. ”
Một câu hỏi nghỉ hưu khác khiến Bush băn khoăn là như sau - "Chà, công ty của tôi không cung cấp trận đấu 401 (k), vậy tại sao tôi nên tham gia vào kế hoạch này?" Ông nói:“Tư duy đó bỏ sót một điểm quan trọng. “Hầu hết những gì bạn tích lũy được trong kế hoạch 401 (k) sẽ là từ thu nhập hoãn lại của chính bạn, trong khi các khoản đóng góp của người sử dụng lao động thường nhạt khi so sánh.”
Tất nhiên, thật tuyệt khi có nhà tuyển dụng phù hợp, nhưng số tiền phù hợp chỉ được coi là một động lực bổ sung nhỏ để bạn tiết kiệm tiền cho tương lai của chính mình. Nếu bạn muốn nghỉ hưu, thì bạn cần phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt ngay bây giờ. Lý tưởng nhất là bạn đang tiết kiệm nhiều nhất được phép vào 401 (k) của bạn và cũng đang tiết kiệm nhiều như được phép trong IRA.
Denise Downey, một nhà hoạch định tài chính và chủ sở hữu tại Financial Trex, ở Spokane, Wa., Đã từng được hỏi, “Tôi có cần một kế hoạch nghỉ hưu nếu tôi không bao giờ có kế hoạch nghỉ hưu không?”
Trong khi câu trả lời đơn giản là không, nó hoàn toàn không phải là một câu trả lời tốt. Bạn có thể không cần tiết kiệm hưu trí nếu bạn vẫn tiếp tục làm việc cho đến ngày cuối cùng của mình, nhưng bạn vẫn muốn lập kế hoạch về thời điểm bắt đầu An sinh xã hội, cách trang trải chi phí y tế, nơi bạn sẽ sống và hơn thế nữa.
Nghỉ hưu là khoảng thời gian sống nhiều hơn và ít phải dừng làm việc hơn. Trên thực tế, ngày càng nhiều người trong chúng ta tiếp tục làm việc - bán thời gian hoặc toàn thời gian - đã quá tuổi nghỉ hưu truyền thống. Nhưng chúng ta vẫn cần một kế hoạch tài chính vững chắc cho những năm 60, 70, 80 và 90…
Quan trọng hơn, hầu hết chúng ta đều rất muốn nghỉ hưu vào một thời điểm nào đó. Và trong khi một số người trong chúng ta yêu thích công việc của mình, chúng ta cần có một kế hoạch đề phòng trường hợp chúng ta không thể làm việc được nữa. Bạn không thể dự đoán tương lai và một phần quan trọng của một kế hoạch nghỉ hưu tốt là xây dựng các dự phòng khác nhau cho các tình huống khác nhau để bạn được đảm bảo về mặt tài chính - cho dù điều gì xảy ra.
Một kế hoạch hưu trí tốt bao gồm nhiều thứ hơn là một tài khoản tiết kiệm. Máy tính hưu trí NewRetirement cho phép bạn xem bạn cần bao nhiêu cũng như những gì xảy ra trong hàng trăm trường hợp khác nhau. Hãy thử nghỉ hưu ở các độ tuổi khác nhau, giảm quy mô để khai thác vốn sở hữu nhà, mua hàng niên kim thay vì rút tiền tiết kiệm và hơn thế nữa.
Downey nói “cô ấy đã nhìn thấy tất cả” trong 15 năm làm chuyên gia tài chính. Một câu hỏi điên rồ khác mà cô ấy nghe được là, “Tôi có thể chơi xổ số thay vì tiết kiệm để nghỉ hưu không?”
Chơi xổ số không phải là cách để lên kế hoạch nghỉ hưu. Bạn có cơ hội bị ô tô đâm trên đường đi mua vé số hơn là có cơ hội trúng thưởng. Bạn có thể bỏ ra một vài đô la để chơi xổ số cho vui, nhưng đó KHÔNG phải là một kế hoạch nghỉ hưu. Khi bạn tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, về cơ bản bạn được đảm bảo sẽ có số tiền đó khi nghỉ hưu (giả sử bạn đầu tư thận trọng và không tiêu trước thời điểm).
Tiết kiệm để nghỉ hưu là một điều chắc chắn. Chơi xổ số là một canh bạc phi thực tế.
Rodger Friedman, một nhà lập kế hoạch tài chính với Forging Bonds of Steel, LLC, và là tác giả của cuốn sách, “Fire Your Retirement Planner:Lời khuyên ngắn gọn về cách tham gia Câu lạc bộ hưu trí trị giá 100.000 đô la”, cho biết ông đã nhận được rất nhiều cuộc gọi trong những năm qua, nhưng một số câu hỏi khi nghỉ hưu về lý do tại sao bạn cần tiết kiệm nổi bật.
Friendman kể lại, "Tôi nhận một cuộc gọi thì người đó nói," Tôi mới 42 tuổi, tại sao tôi phải lo lắng về việc lập kế hoạch nghỉ hưu trước 60 tuổi? ""
Câu trả lời là nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 60, có lẽ bạn không có đủ thời gian để tiết kiệm nhiều như bạn cần. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn có thể sẽ sống từ 20 đến 30 năm khi nghỉ hưu. Trong thời gian đó, chi phí chăm sóc sức khỏe tự bỏ túi của bạn có thể là 200.000 đô la - chưa kể chi phí sinh hoạt. Đó là rất nhiều tiền để tích lũy trong 5 năm.
Sau đó, có một người gọi hỏi Friedman, “An sinh xã hội sẽ cung cấp 100% thu nhập của tôi khi tôi nghỉ hưu, vậy tại sao tôi phải tiết kiệm bất cứ thứ gì?”
Có thể sống bằng An sinh xã hội một mình, nhưng điều đó không dễ dàng. Vào năm 2015, trợ cấp hưu trí trung bình từ An sinh xã hội là $ 1,335 một tháng. Điều đó tính ra là khoảng 16.020 đô la một năm. Ngay cả khi bạn đã kết hôn và hộ gia đình của bạn do đó kiếm được gấp đôi số tiền đó, sẽ khó có thể trang trải cuộc sống một mình bằng An sinh xã hội.
Tiết kiệm khi nghỉ hưu nhằm giúp bạn duy trì chất lượng cuộc sống thoải mái.
Michael Cirelli, một nhà hoạch định tài chính tại SAI Financial, ở Warren, Il. Có một khách hàng trẻ tuổi đã từng hỏi, "Có khoản đầu tư nào giúp tôi không có rủi ro trong khi vẫn nhận được lợi tức thị trường đầy đủ nếu thị trường thực sự tốt không?" Cirelli đã có một câu trả lời thích hợp cho câu hỏi đó, “Tôi ước là có, vì sau đó tôi sẽ không cần phải làm việc nữa!”
Thực tế là đầu tư có một số rủi ro. Tuy nhiên, sai lầm lớn nhất mà hầu hết các nhà đầu tư mắc phải là nghĩ rằng tất cả chỉ là chọn một cổ phiếu hoặc quỹ phù hợp. Nhà đầu tư hiểu biết biết rằng họ là người tốt nhất với sự kết hợp đa dạng của các cổ phiếu, trái phiếu và quỹ khác nhau - hoặc một quỹ có sự đa dạng hóa được tích hợp sẵn.
Và theo Lorraine Decker, một cựu nhà lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí và là cố vấn tài chính hiện có trụ sở tại Texas, những kỳ vọng đầu tư không thực tế dường như là mối nguy hiểm đối với công việc của cố vấn tài chính. Decker nói, “Tôi có một cuộc gọi mà người đó hỏi,“ Người môi giới của tôi nói với tôi rằng anh ta có thể đầu tư danh mục đầu tư hưu trí của tôi và kiếm được lợi nhuận 12% mà không có rủi ro. Bạn nghĩ tôi nên làm gì?" Tất nhiên, cô ấy đã dặn khách hàng phải cẩn thận.
Nếu nó có vẻ tốt là đúng, thì nó có thể là. Đừng bao giờ nhảy vào đầu tư. Đặt câu hỏi để thực sự đánh giá mức độ thực tế của lời hứa và tìm ra hình thức truy đòi bạn có thể có nếu điều bạn muốn xảy ra không xảy ra.
“Clueless” có thể là một thuật ngữ khắc nghiệt, nhưng đối với giá trị gây sốc, thật khó để đánh bại người phụ nữ đã nói với Decker trong một buổi tư vấn tài chính rằng:“Chồng tôi không biết điều này nhưng tôi dự định sẽ đệ đơn ly hôn vào tuần tới. Bạn có nghĩ rằng điều đó sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi không? ”
Tùy thuộc vào tài chính của bạn, ly hôn có thể khiến việc nghỉ hưu gần như không thể. Susan Brown, một nhà xã hội học tại Đại học Bowling Green State cho biết:“Những người trải qua cuộc ly hôn xám xịt (ly hôn sau 50 tuổi) bị thiệt thòi đáng kể về kinh tế và họ là một nhóm nhân khẩu học đang gia tăng. Bạn có hai hộ gia đình để duy trì, bạn phải chia số tiền tiết kiệm của mình và điều hướng các vấn đề xung quanh An sinh xã hội và nhiều hơn nữa. Tìm hiểu cách để không để ly hôn hủy hoại thời gian nghỉ hưu của bạn
Hầu hết các bậc cao niên đều muốn để lại thứ gì đó cho bọn trẻ. Nhưng thực tế là bạn cần có khả năng thanh toán các hóa đơn hưu trí của chính mình.
Đôi khi, vấn đề không nhất thiết phải là một câu hỏi vô nghĩa, mà thậm chí tệ hơn, là một động thái tài chính ngu ngốc. Tony Liddle, cố vấn tài chính của Prosper Wealth, ở Wausau, Wi, cho biết:“Chúng tôi có một khách hàng nghĩ rằng tốt hơn là không có bất kỳ tài sản nào đứng tên họ nên họ chuyển tất cả tài sản của mình cho con cái. “Vấn đề là tài sản là tài sản chính của họ và những đứa trẻ không đủ trách nhiệm tài chính để duy trì và chăm sóc tài sản. Trong vòng năm năm tài sản bị tịch thu để trả lại thuế. ”
Đó là một ví dụ điển hình, nhưng nhiều Baby Boomers đang vật lộn với việc làm thế nào để giúp con cái trưởng thành hoặc cha mẹ già của họ trong khi chuẩn bị nghỉ hưu. Nhận các mẹo để đối phó với việc giúp đỡ các thành viên trong gia đình trong khi cố gắng tài trợ cho việc nghỉ hưu.
Paul Ruedi, giám đốc điều hành tại Ruedi Wealth Management, Inc., tại Champaign, Il, giải thích:Đặt những câu hỏi sai cũng có thể khiến những người tiết kiệm hưu trí rơi vào nước nóng. Ông nói:“32 năm làm việc trong lĩnh vực tài chính đã dạy tôi rằng hầu hết các nhà đầu tư coi rủi ro là sự biến động. “Tất nhiên hầu hết các nhà đầu tư không thích rủi ro và cố gắng tránh nó. Vì vậy, họ có xu hướng xác định xem danh mục đầu tư của tôi có bao nhiêu rủi ro.
Đó là câu hỏi sai. Khi khách hàng nói về rủi ro, một cố vấn xuất sắc sẽ hỏi, "Bạn đang đề cập đến rủi ro nào?"
Thay vào đó, câu hỏi mà những người tiết kiệm hưu trí và những người về hưu nên đặt ra là:“Danh mục đầu tư hưu trí này có phù hợp với những gì tôi muốn xảy ra trong suốt cuộc đời mình không và nó có mang lại cho tôi xác suất cao nhất để đạt được hoặc vượt mục tiêu của tôi không?” Khi rủi ro không được tiếp cận đúng cách và khi không đặt được câu hỏi phù hợp, khách hàng “kết thúc với những danh mục đầu tư khiến họ phải chịu nỗi buồn vĩnh viễn,” Ruedi nói.
Điều này đến từ Christopher Carosa, chủ tịch của Carosa Stanton Asset Management / Bullfinch Fund. “Câu hỏi về hưu không được khuyên nhiều nhất mà tôi nhận được đi kèm với những điều này -‘ Tôi nên đầu tư như thế nào? Tôi có nên thay đổi lựa chọn 401 (k) của mình không? '”
Đây có vẻ là một câu hỏi hợp lý và Carosa nói rằng những người tiết kiệm hưu trí được phép hỏi câu hỏi này một lần, nhưng sau đó, câu hỏi của họ tốt hơn nên tập trung vào việc thay đổi những thứ họ có thể kiểm soát - như tiết kiệm nhiều hơn.
Ông nói:“Vấn đề là, chúng tôi tập trung vào các khoản đầu tư hơn là tiết kiệm đến mức nó đã thấm nhuần vào tiềm thức văn hóa của chúng tôi. “Và đó chính xác là hướng đi sai lầm khi chỉ ra những người tiết kiệm khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, họ ngập tràn thông tin xấu trong buổi học tổng quát hàng năm của họ, chủ yếu liên quan đến hiệu suất đầu tư và nhắc lại quảng cáo chiêu hàng phân bổ tài sản. Thay vào đó, họ chỉ cần một quỹ đa dạng hóa dài hạn tốt và sau đó phần còn lại là làm bất cứ điều gì cần làm để tăng tiết kiệm dài hạn. ”
Tiết kiệm nhiều hơn tốt hơn là cố gắng tạo ra lợi nhuận đầu tư tốt hơn.
Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy rằng 1/3 tổng số người Mỹ đã không tiết kiệm được gì khi nghỉ hưu và một nghiên cứu khác cho thấy 68% chúng ta không tiết kiệm đủ.
Những người này không tự hỏi mình những câu hỏi quan trọng về việc nghỉ hưu - và đó thực sự là một động thái ngu ngốc.
Cho dù bạn là ai, bạn vẫn thông minh khi hỏi, "tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?" Và, nó không cần phải khó khăn để tìm ra. Máy tính hưu trí NewRetirement mất 5 phút để thiết lập. Nó rất dễ sử dụng và cung cấp cho bạn câu trả lời rất chi tiết cho những câu hỏi quan trọng - bạn cần bao nhiêu ngay bây giờ và tốt cho tương lai của bạn.