Việc xây dựng và duy trì kế hoạch tài chính cá nhân đòi hỏi phải có khả năng ra quyết định tốt. Một cuốn sách mới, Noise:A Flaw in Human Judgement , từ Daniel Kahneman (tác giả đoạt giải Nobel của Thinking, Fast and Slow ), Oliver Sibony, và Cass R. Sunstein cố gắng giải thích lý do tại sao mọi người đưa ra quyết định tồi và cách đưa ra quyết định tốt hơn bằng cách loại bỏ “tiếng ồn”.
Làm thế nào để áp dụng cái nhìn sâu sắc của họ vào các quyết định tài chính của bạn, đặc biệt là đối với sự an toàn cho tương lai của bạn? Hãy cùng tìm hiểu.
Các tác giả định nghĩa tiếng ồn là một sự khác biệt - về môi trường, cảm xúc, thời gian trong ngày hoặc bất cứ thứ gì - dẫn đến sự thay đổi trong các phán đoán mà lẽ ra phải giống hệt nhau.
Sự thiên vị là thứ có thể được xác định và xử lý. Nó nhất quán - một lỗi có thể đoán trước làm nghiêng phán đoán của bạn theo một hướng cụ thể. Nếu một thẩm phán luôn kết án những tội phạm lớn tuổi hơn những tội phạm trẻ tuổi hơn hoặc nếu một giáo viên cho điểm nữ sinh cao hơn nam sinh, thì đó là sự thiên vị và nó thường nhất quán.
Mặt khác, tiếng ồn là ngẫu nhiên hơn. Nó khó phát hiện hơn và khó sửa hơn.
Các tác giả tuyên bố rằng “Bất cứ nơi nào có sự phán xét, ở đó có tiếng ồn - và nhiều thứ hơn bạn nghĩ.”
Trên tờ New York Times, các tác giả mô tả sự khác biệt giữa thiên vị và nhiễu như thế này:
“ Để thấy sự khác biệt giữa thiên vị và tiếng ồn, hãy xem xét quy mô phòng tắm của bạn. Nếu ở mức trung bình, các giá trị mà nó cung cấp quá cao (hoặc quá thấp), thang đo sẽ bị sai lệch. Nếu nó hiển thị các giá trị khác nhau khi bạn đạp lên nó nhiều lần liên tiếp, thì thang đo bị nhiễu. (Các thang đo giá rẻ có khả năng vừa bị sai lệch vừa bị nhiễu.) Trong khi độ lệch là giá trị trung bình của các sai số, nhiễu là độ biến thiên của chúng. “
Các tác giả đã ghi lại một số lượng lớn các ví dụ về tiếng ồn trong y học, tư pháp hình sự, quyết định về quyền nuôi con, dự báo kinh tế, tuyển dụng, tuyển sinh đại học, pháp y, lựa chọn kinh doanh, những gì liên quan đến việc lựa chọn để bật đèn xanh cho một bộ phim bom tấn của Hollywood, v.v.
Dưới đây là một vài ví dụ nhanh từ cuốn sách:
Nhà phát triển phần mềm: Một nghiên cứu tiết lộ rằng khi các nhà phát triển phần mềm được yêu cầu vào 2 ngày riêng biệt để ước tính thời gian hoàn thành một nhiệm vụ, số giờ họ dự kiến chênh lệch nhau 71% - trung bình. Cùng một câu hỏi, kết quả hoàn toàn khác nhau mà không rõ lý do tại sao.
Giám khảo: Một nghiên cứu với 1,5 triệu trường hợp cho thấy rằng khi đội bóng đá của thành phố địa phương thua vào ngày trước khi tuyên án, các trọng tài sẽ khắt khe hơn so với những ngày sau trận thắng.
Bác sĩ: Các bác sĩ có nhiều khả năng sẽ yêu cầu kiểm tra ung thư nếu họ khám bệnh vào buổi sáng sớm thay vì buổi chiều.
Người đi nhà hàng: Nếu một nhà hàng đặt số lượng calo trên các món ăn trong thực đơn ở bên trái của một món ăn thay vì bên phải, thì nhiều khả năng người tiêu dùng sẽ đặt món ăn ít calo hơn.
Các nhà khoa học pháp y: Được rồi, bạn sẽ nghĩ rằng phân tích dấu vân tay sẽ là khoa học? Ý tôi là, tất cả chúng ta đều đã thấy trên TV cách họ đo khoảng cách giữa các rãnh một cách cẩn thận. Không. Rõ ràng, có rất nhiều "nhiễu" trong phân tích này. Không chỉ các chuyên gia khác nhau sẽ không đồng ý về các kết quả trùng khớp về dấu vân tay, không có gì lạ khi một giám khảo duy nhất đưa ra các quyết định không nhất quán vào những thời điểm khác nhau.
Người bảo lãnh: Người bảo lãnh phát hành có công việc đánh giá rủi ro. Trong một nghiên cứu, các nhà nghiên cứu nhận thấy rằng sự khác biệt điển hình trong đánh giá của hai người bảo lãnh được đào tạo giống nhau là 55%.
Bác sĩ X quang: Các bác sĩ X quang được cho chụp một loạt tia X và yêu cầu chẩn đoán chúng. Đôi khi chúng được cho xem cùng một bức X-quang. Trong một số trường hợp cao, các bác sĩ X quang đã đưa ra các chẩn đoán khác nhau khi họ nhìn thấy X-quang lần thứ hai.
Tiếng ồn là một cuốn sách chủ yếu về cách các tổ chức nên cố gắng đưa ra các quyết định công bằng, chính xác và đáng tin cậy hơn.
Dưới đây là 11 khuyến nghị để giảm “nhiễu” trong quá trình ra quyết định tài chính của riêng bạn.
Bạn có nhiều khả năng đến được nơi mình muốn nếu bạn biết “ở đó” ở đâu và có kế hoạch đi đến đó. Tập trung vào các mục tiêu dài hạn của bạn và bạn có thể giảm thiểu tiếng ồn.
NewRetirement Planner là công cụ hoàn chỉnh và mạnh mẽ nhất hiện có trên mạng để lập kế hoạch dài hạn.
Kahneman đã nói, "Chúng tôi thường quá tự tin vào ý kiến cũng như ấn tượng và đánh giá của mình." Dữ liệu đáng tin cậy hơn.
Lý tưởng nhất là bạn có thể thay thế tất cả việc ra quyết định bằng một thuật toán được điều chỉnh hoàn hảo - được xây dựng theo thông số kỹ thuật dựa trên tài nguyên, giá trị và mục tiêu của bạn. Bạn có thể sử dụng dữ liệu để đưa ra dự đoán và giúp đưa ra quyết định hoàn hảo.
Mặc dù loại thuật toán này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được, nhưng các công cụ như NewRetirement Planner cung cấp cho bạn sức mạnh và khả năng kiểm soát rất lớn. Công cụ lập kế hoạch cho phép bạn lập mô hình các tình huống khác nhau và đánh giá các kết quả tiềm năng khác nhau.
Cần đưa ra quyết định tài chính? Chạy các tình huống khác nhau và xem dữ liệu có ý nghĩa gì!
Không phải mọi thứ đều có thể được phân tích bằng dữ liệu. Khi bạn không thể sử dụng thuật toán để đưa ra quyết định, sẽ rất hữu ích khi có một bộ quy tắc để giúp bạn biết phải làm gì.
Ví dụ:hãy thực hiện phân bổ tài sản của bạn. Cách đầu tư tiền của bạn phải dựa trên một số loại logic và các hành động bạn thực hiện khi phân bổ tài sản của bạn mất cân đối nên được xác định trước. Vì vậy, nếu thị trường chứng khoán giảm nhanh và tiền của bạn mất giá, bạn nên biết mình sẽ làm gì nếu điều đó xảy ra.
Đây có thể là vai trò của Tuyên bố Chính sách Đầu tư (IPS). IPS có nghĩa là để xác định:
Có rất nhiều biến số ảnh hưởng đến bất kỳ một quyết định nào.
Ví dụ:giả sử bạn đang có kế hoạch mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng. Các biến số ảnh hưởng đến quyết định của bạn bao gồm mọi thứ liên quan đến chính ngôi nhà (vị trí, kích thước, loại nhà, mức độ gần gia đình, đặc điểm, bảo trì và hơn thế nữa) cũng như các yếu tố liên quan đến tài chính của bạn (trả trước, dòng tiền, lãi suất , PMI, thuật ngữ và hơn thế nữa).
Các tác giả gợi ý rằng có thể hữu ích khi cho điểm từng thành phần riêng lẻ của quyết định thay vì cho toàn bộ quyết định.
Vì vậy, liên quan đến nhà nghỉ, bạn có thể lập danh sách tất cả các biến và cho điểm từng biến - dòng tiền bị tác động tiêu cực nên nó được 4/10, vui vẻ với gia đình là tích cực nên nó được 10/10 và cứ như vậy.
Tiền không hoàn toàn là một công việc toán học. Cách tiếp cận tiền bạc của bạn có thể mang nhiều cảm xúc - cả về thời điểm và tổng thể.
Hiểu tính cách kiếm tiền của bạn: Điều quan trọng là bạn phải hiểu mối quan hệ của chính mình với tiền bạc. Kiểu tính cách tiền bạc của bạn là gì? Và, điều gì đang thúc đẩy bạn? Các giá trị cơ bản này có thể là "nhiễu hệ thống" đang ảnh hưởng đến việc ra quyết định của bạn.
Ví dụ, bạn có thể đã lớn lên mà không có nhiều tiền và trải nghiệm đó có thể khiến bạn đặc biệt tiết kiệm trong một số trường hợp và tiêu xài hoang phí ở những trường hợp khác. Hiểu điều này về bản thân có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn.
Tìm tiếng ồn: Nếu mọi thứ trong cuộc sống của bạn đang diễn ra tốt đẹp, bạn có khả năng tiếp cận các khoản đầu tư của mình khác với khi bạn đang cảm thấy lo lắng về điều gì đó - ngay cả khi sự lo lắng đó hoàn toàn không liên quan đến quyết định tài chính mà bạn cần thực hiện.
Khi đưa ra quyết định, có thể hữu ích nếu bạn dành một chút thời gian và đánh giá xem “tiếng ồn” có thể ảnh hưởng đến bạn là gì. Không phải lúc nào bạn cũng có thể xác định được nó, nhưng bạn sẽ không thấy phiền khi nhìn.
Rất nhiều khi đưa ra quyết định tài chính, bạn yêu cầu chuyên môn từ bên ngoài. Ví dụ:bạn cần thẩm định nhà, điều chỉnh bảo hiểm, cho vay thế chấp, hướng dẫn đầu tư, v.v. Chỉ cần nhớ rằng các báo giá và ước tính này có thể rất khác nhau - đôi khi do “nhiễu”.
Có thể là một ý tưởng tuyệt vời nếu nhận được nhiều đánh giá và chọn một đánh giá có ý nghĩa nhất đối với bạn - hoặc có lợi nhất cho bạn.
Kahneman nói rằng “Hối tiếc có lẽ là kẻ thù lớn nhất của việc đưa ra quyết định đúng đắn trong lĩnh vực tài chính cá nhân.”
Nghiên cứu cho thấy rằng càng có nhiều khả năng hối tiếc, thì càng có nhiều khả năng bạn đưa ra một quyết định tồi.
Lý thuyết hối tiếc cho rằng mọi người sẽ lường trước được sự hối tiếc và đưa ra những quyết định có khả năng tồi tệ dựa trên những điều tồi tệ có thể xảy ra, không nhất thiết dựa trên những gì có thể xảy ra.
Vì vậy, khi đưa ra quyết định, bạn cần hiểu rằng khả năng hối tiếc có thể khiến bạn đưa ra lựa chọn không tối ưu.
Nếu bạn không đặt đúng câu hỏi, bạn có rất ít hy vọng nhận được câu trả lời đúng.
Một vấn đề phổ biến trong lập kế hoạch nghỉ hưu mà nhiều người chủ yếu muốn biết:1) Nếu họ có thể nghỉ hưu sớm và 2) Họ cần nghỉ hưu bao nhiêu.
Đây là những câu hỏi hợp lệ, nhưng nếu không xác định bạn sẽ sống được bao lâu và số tiền bạn cần hoặc muốn chi tiêu trong thời gian đó, bạn không thể có được câu trả lời hợp lệ cho những câu hỏi mà bạn thực sự muốn có câu trả lời.
NewRetirement Planner cho phép bạn thay đổi các khoản chi phí khác nhau trong thời gian tồn tại của mình và chạy các tình huống với tuổi thọ khác nhau để giúp bạn có được câu trả lời đáng tin cậy về bảo mật trong tương lai của mình. Bạn muốn biết khi nào bạn có thể nghỉ hưu? Trước tiên, hãy tạo một ngân sách chi tiết trong tương lai!
Nhận ý kiến đóng góp từ những người bạn tin tưởng có thể giúp mở rộng quan điểm của bạn và hạn chế những quyết định tồi tệ. Chỉ cần nghe những ý kiến khác nhau cũng có thể khiến tiếng ồn nhỏ khiến bạn lạc lối.
Kahneman nói rằng cố vấn lý tưởng là “Một người thích bạn và không quan tâm đến cảm xúc của bạn.”
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu:
Tự động hóa tiết kiệm, đầu tư, hàng tháng và thanh toán hóa đơn đều là những ý tưởng tuyệt vời. Nó loại bỏ yếu tố con người của tiếng ồn ra khỏi phương trình và thực thi tính nhất quán.
Con người vốn có thiên hướng cố hữu đối với những lợi ích ngắn hạn. Tuy nhiên, các quyết định tài chính của bạn là quan trọng cho ngày hôm nay, nhưng cũng là toàn bộ tương lai của bạn.
Điều quan trọng là luôn xem xét quyết định sẽ có tác động gì đến cuộc sống của bạn ngay bây giờ. Chẳng hạn, bạn sẽ có ít hơn hay nhiều tiền hơn trong tháng này. Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là suy nghĩ về cách các quyết định tài chính của bạn sẽ ảnh hưởng đến tương lai của bạn. Một bữa ăn tối có nghĩa là ít hơn 100 đô la để tiết kiệm và đầu tư, điều này sẽ không ảnh hưởng hoặc phá vỡ triển vọng tài chính của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn làm việc đó hàng tuần, bạn có thể mất một năm để có được cuộc sống mà bạn mong muốn khi nghỉ hưu.
Dưới đây là 7 mẹo để kết nối với bản thân trong tương lai của bạn để đưa ra quyết định kiếm tiền tốt hơn ngay hôm nay.