Người Mỹ đã thay đổi rất nhiều trong 100 năm qua - chúng ta sống lâu hơn và có cuộc sống năng động hơn, xã hội và cấu trúc tài chính của chúng ta đã phát triển (và, trong một số trường hợp, có lẽ là đã phát triển). Tuy nhiên, nhiều ý tưởng của chúng tôi về việc nghỉ hưu và lập kế hoạch nghỉ hưu đến từ các thế hệ trước. Những ý tưởng này không phù hợp với thực tế ngày nay. Vậy, các quy tắc hưu trí MỚI là gì?
Một chủ đề trong cuốn tiểu thuyết loạn luân của Aldous Huxley, Brave New World , là cuộc đấu tranh để giữ lại bản sắc cá nhân và quyền tự chủ khỏi nhà nước (và, trong thế giới ngày nay, các tập đoàn).
Trong quá khứ, những người có đủ tài chính thường thuê ngoài ra quyết định tài chính và phần còn lại của chúng ta phải làm cho nó hoạt động hàng ngày. Ngày nay, điều quan trọng hơn bao giờ hết đối với các cá nhân là hiểu tài chính cá nhân và các đòn bẩy có sẵn để xây dựng sự giàu có và an ninh. Một quy tắc hưu trí MỚI quan trọng là nắm quyền kiểm soát.
Lời khuyên chỉ tính phí rất đáng giá, nhưng sẽ trở nên mạnh mẽ hơn khi bạn có thể hiểu và tự mình kiểm tra hướng dẫn.
Các công cụ như NewRetirement Planner cố gắng cung cấp cho bạn quyền kiểm soát tiền bạc cũng như thời gian và hạnh phúc của bạn.
Ý tưởng rằng bạn cần 1 triệu đô la để nghỉ hưu đã được thúc đẩy không ngừng. Tuy nhiên, điều này không hợp lý và cũng không chính xác cho tất cả mọi người.
Bạn có thể cần 1 triệu đô la. Bạn có thể cần 5 triệu đô la. Có lẽ bạn sẽ không cần tiết kiệm. Tùy thuộc vào điều gì quan trọng đối với bạn, nguồn lực bạn có và cách bạn muốn sống cuộc sống của mình.
Hơn nữa, "kế hoạch hưu trí" còn nhiều thứ hơn số dư tiết kiệm của bạn. Bạn có nhiều loại đòn bẩy để đạt được một tương lai an toàn.
Nghỉ hưu MỚI có nghĩa là bạn phải đánh đổi và đưa ra quyết định cho cuộc sống mà bạn muốn.
Những người mới bùng nổ cần giúp đỡ để tìm ra cách nghỉ hưu. Đây là lần đầu tiên hàng loạt người nghỉ hưu mà không có lương hưu. Điều gì tồi tệ hơn? Mức nợ cao, nhiều người không đủ tiền tiết kiệm và tình hình kinh tế khó khăn có thể khiến việc lập kế hoạch nghỉ hưu gần như không thể thực hiện được.
Và, bạn phải nhận được sự trợ giúp bạn cần ở đâu? Các cố vấn tài chính có thể tốn kém, không phải lúc nào cũng có thể trả lời đầy đủ tất cả các câu hỏi mà chúng tôi cần trả lời và quá nhiều người tập trung vào những khách hàng giàu có hơn.
Trong Brave New World , công nghệ là một cách để kiểm soát. Tuy nhiên, trong thế giới ngày nay, công nghệ có thể được sử dụng để trao quyền cho bạn.
Một số công nghệ - như máy tính hưu trí chất lượng cao, thông tin trực tuyến chi tiết, các dịch vụ như cố vấn rô bốt và các công ty đầu tư chi phí thấp như Vanguard - có thể giúp mọi người truy cập vào mô hình chi tiết mà bạn cần để đánh giá vị trí của mình, khám phá các cách để củng cố tài chính của bạn và làm tốt hơn quyết định về tiền của bạn và khi nào, ở đâu và làm thế nào để nghỉ hưu.
Bạn có biết rằng bạn có khả năng phải trả các khoản phí ăn mòn đáng kể lợi nhuận đầu tư của mình không? Nghiên cứu cho thấy rằng ít hơn 30% số người biết họ phải trả bao nhiêu tiền phí. Và, dữ liệu quan sát cho thấy mọi người thà chúi đầu vào chủ đề này hơn là điều tra xem niềm tin của họ vào một cố vấn đầu tư hoặc các quỹ được quản lý có giá bao nhiêu.
Dưới đây là một số chiến thuật cần xem xét nếu bạn muốn giảm phí đầu tư của mình:
Mặc dù đại dịch đã rút ngắn tuổi thọ trung bình, nhưng hy vọng đó chỉ là một đốm sáng tạm thời. Nói chung, có lẽ tin tốt nhất về việc nghỉ hưu MỚI là bạn có khả năng sống lâu hơn và khỏe mạnh hơn đáng kể so với cha mẹ của bạn.
Trong những năm 1950, những người nghỉ hưu ở tuổi 65 sống đến 78. Những người về hưu ngày nay có thể mong đợi tuổi thọ trung bình là 83 hoặc 84 tuổi - có nghĩa là một nửa trong số bạn sẽ sống lâu hơn thế.
Mặc dù thật tuyệt khi bạn sống lâu hơn, nhưng tuổi thọ được mở rộng có nghĩa là bạn cần nhiều tiền hơn để nghỉ hưu:
Công cụ Lập kế hoạch Hưu trí NewRetirement cho phép bạn xem điều gì sẽ xảy ra với tài chính của mình cho dù bạn sống được bao lâu. Bạn có thể dễ dàng so sánh tài chính của mình với các độ tuổi mục tiêu khác nhau. Tìm hiểu số tiền bạn có thể chi tiêu nếu bạn sống với tuổi thọ mong đợi. Bạn sẽ hết tiền nếu bạn sống lâu hơn trung bình 10 hoặc 20 năm? Nhận câu trả lời cho những tình huống này và mọi thứ ở giữa.
Mặc dù nhiều người về hưu ngày nay không tiết kiệm được đầy đủ, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể nghỉ hưu và bạn không cần có kế hoạch nghỉ hưu.
Mọi người đều có các nguồn lực và một quy tắc hưu trí MỚI quan trọng là bạn cần suy nghĩ về việc sử dụng các nguồn lực đó một cách sáng tạo. Bạn có thể có tiền tiết kiệm. Tuy nhiên, bạn cũng có thể sẽ có An sinh xã hội, khả năng làm việc ở một mức độ nào đó, gia đình và bạn bè, một ngôi nhà, khả năng giảm chi phí hoặc các khả năng khác.
Bạn có thể thực hiện những đánh đổi nhỏ để đạt được một khoản nghỉ hưu an toàn ở bất kỳ mức độ nào. Ví dụ về sự đánh đổi nhỏ tạo nên sự khác biệt lớn bao gồm:
Bạn sẽ không biết chiến lược hoặc bộ chiến lược nào sẽ phù hợp với mình trừ khi bạn thử chúng. Lập mô hình các tình huống này và các tình huống khác trong Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới.
Một phần quan trọng của các quy tắc lập kế hoạch hưu trí MỚI ngày nay là tìm cách đảm bảo thu nhập hàng tháng đủ để trang trải chi phí hàng tháng của bạn - bất kể bạn sống bao lâu. Thu nhập trọn đời được đảm bảo là dòng thu nhập không bao giờ cạn kiệt - bất kể tuổi thọ của bạn - được điều chỉnh lý tưởng theo lạm phát.
Trong quá khứ, cuộc sống ngắn hơn có nghĩa là (trong số những thứ khác) ít rủi ro hơn đối với kế hoạch tài chính hưu trí của bạn. Nếu không có kế hoạch cẩn thận, thời gian nghỉ hưu ngày nay dài hơn và sự phức tạp ngày càng tăng của thị trường tài chính của chúng tôi khiến bảo đảm hưu trí của bạn phải chịu nhiều rủi ro hơn. Các vấn đề liên quan đến An sinh Xã hội và các tai ương tài chính của Medicare là một lĩnh vực khác cần quan tâm.
Một quy tắc MỚI cho việc nghỉ hưu là có một kế hoạch duy trì chất lượng cuộc sống của bạn khi đối mặt với:lạm phát, biến động thị trường chứng khoán, khủng hoảng y tế không lường trước được hoặc các sự kiện lớn khác nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn.
Một số người về hưu sử dụng niên kim và thu nhập thụ động để đảm bảo thu nhập trọn đời. Những người khác dựa vào các kế hoạch đầu tư cẩn thận như thang trái phiếu, cổ phiếu tạo ra cổ tức hoặc chiến lược xô. Vẫn còn những người khác giảm chi tiêu của họ để sống trong những khoản tiền rất hạn chế.
Hiểu các lựa chọn của bạn. Lập mô hình chúng trong NewRetirement Planner. Hoặc, tham khảo ý kiến của một nhà lập kế hoạch chỉ tính phí để có thêm niềm tin vào kế hoạch của bạn.
Nghỉ hưu lâu là một hiện tượng tương đối mới. Trong hầu hết lịch sử của chúng ta, mọi người hoặc làm việc cho đến khi họ chết hoặc cho đến khi họ không thể lao động được nữa. Trên thực tế, theo Cục Thống kê Lao động, tỷ lệ nam giới từ 65 tuổi trở lên tham gia vào lực lượng lao động đã giảm đáng kể:
Mặc dù Hưu trí MỚI vẫn là nghĩa của những năm tháng vàng son thoải mái, bạn có thể thấy rằng cần phải xem xét lại ngày mục tiêu nghỉ hưu của chính mình hoặc quay lại làm việc nếu bạn đã nghỉ hưu.
Tin tốt? Làm việc có xu hướng giúp bạn trẻ trung, gắn bó và phù hợp cả về thể chất lẫn sức khỏe. Có rất nhiều lợi ích khi làm việc. Và, bạn không cần phải chú ý vào đá mài. Tìm một công việc bạn yêu thích.
Giá nhà đất tăng chóng mặt. Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà gần thời điểm bắt đầu tăng giá - giống như nhiều người mới sinh con - vốn sở hữu nhà của bạn có thể giúp cho việc nghỉ hưu trở nên khả thi.
Vốn chủ sở hữu nhà đại diện cho nguồn của cải lớn nhất đối với hầu hết các hộ gia đình đang hoặc sắp về hưu. Vốn chủ sở hữu này - trong một số trường hợp - có thể bù đắp cho việc thiếu khoản tiết kiệm trong hồ sơ tài chính của bạn. Để sử dụng vốn chủ sở hữu nhà cho các chi phí hưu trí, những người về hưu thường cân nhắc giảm quy mô, rút tiền tái cấp vốn hoặc nhận một khoản thế chấp ngược lại - ngay bây giờ hoặc tại một số thời điểm trong tương lai.
Tuy nhiên, những người về hưu cần phải cân nhắc kỹ lưỡng về cách thức và thời điểm họ khai thác vốn chủ sở hữu của mình. Trong Chế độ hưu trí MỚI, người về hưu sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của họ để giúp việc nghỉ hưu hoạt động, nhưng họ làm như vậy một cách thận trọng. Khi nghĩ về cách khai thác tài sản sở hữu nhà để nghỉ hưu, hãy cố gắng thực hiện những điều sau:
Khi sử dụng NewRetirement Planner, bạn có thể mô hình hóa các cách khác nhau mà bạn có thể muốn khai thác vào tài sản sở hữu nhà.
Một lợi thế khác của cuộc sống lâu hơn là nhiều thế hệ đang sống và tương tác với nhau. Những người về hưu ngày nay thường thấy mình phải chăm sóc cho bản thân, con cái và cha mẹ của họ.
Đây có thể là một nguồn phức tạp lớn về tài chính. Bạn có thể cần nghĩ đến nhiều thế hệ. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn nên bao gồm những gì cả những thành viên lớn tuổi hơn và trẻ hơn trong gia đình có thể mong đợi hoặc cần ở bạn.
Bạn cũng có thể xem xét các cách để tận dụng các nguồn lực của họ.
Một quy tắc hưu trí MỚI là nghĩ về việc nghỉ hưu không phải là một chuyện, mà là một khoảng thời gian của cuộc đời với nhiều giai đoạn khác nhau.
Vì thời gian nghỉ hưu ngày nay kéo dài quá lâu, bạn sẽ muốn nghĩ đến việc lập ngân sách cho các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau. Nhiều nhà lập kế hoạch nghỉ hưu khuyên mọi người nên lập kế hoạch chi tiêu 70% số tiền họ đã bỏ ra khi làm việc. Mặc dù điều này nhìn chung có thể chính xác - nhưng có thể không và nó chắc chắn sẽ không cho bạn biết khi nào bạn thực sự cần tiền.
Bạn có thể sẽ có một kế hoạch chính xác và đáng tin cậy hơn nếu bạn lập ngân sách cho các giai đoạn khác nhau. Ít nhất, bạn sẽ muốn nghĩ về 3 giai đoạn nghỉ hưu:
Bạn cũng có thể tạo một ngân sách hưu trí chi tiết trong kế hoạch hưu trí. Ngân sách chi tiết có ít nhất 3 lợi ích riêng biệt:
Tạo tài khoản hoặc đăng nhập ngay bây giờ để tạo ngân sách chi tiết. Hoặc, đây là 9 mẹo để dự đoán chi phí hưu trí của bạn.
Người ta thường khuyên những người về hưu nên tránh hầu hết các khoản đầu tư có rủi ro - đặc biệt là cổ phiếu.
Tuy nhiên, những người về hưu ngày nay cần phải tìm ra cách đảm bảo rằng tiền của họ tăng theo tốc độ lạm phát - nếu không muốn nói là nhanh hơn.
Quy tắc chung về hưu trí truyền thống là trừ tuổi của bạn cho 100. Sự khác biệt thể hiện tỷ lệ cổ phiếu bạn nên giữ trong danh mục đầu tư của mình. Vì vậy, ở tuổi 40, 60% danh mục đầu tư của bạn nên là cổ phiếu và đến 70 tuổi, chỉ 30% danh mục đầu tư của bạn là cổ phiếu.
Nhưng ngày nay, quy tắc đó có thể đã lỗi thời. Một số nhà hoạch định tài chính hiện khuyên rằng quy tắc nên là 110 hoặc 120 trừ đi tuổi của bạn.
Tuy nhiên, thay vì quy tắc nghỉ hưu, bạn có thể nên tạo một tuyên bố chính sách đầu tư được cá nhân hóa.
Tài chính của bạn là quan trọng, nhưng tình cảm, thể chất và xã hội của bạn có lẽ còn quan trọng hơn.
Nhiều người trong số những người về hưu ngày nay đang coi nghỉ hưu là thời gian để trưởng thành, phiêu lưu và trải nghiệm mới. Tuy nhiên, việc tìm ra mục tiêu cho giai đoạn này của cuộc đời có thể khiến bạn quá sức. Dưới đây là một số tài nguyên để trợ giúp:
Một quy tắc hưu trí thường bị bỏ qua là bạn thực sự cần duy trì và cập nhật kế hoạch của mình hàng tháng (hoặc ít nhất là hàng quý).
Việc lập một kế hoạch nghỉ hưu chỉ một lần trước khi bạn nghỉ hưu là không đủ. Mọi thứ thay đổi và sự khác biệt nhỏ về thu nhập, tỷ lệ lợi nhuận, chi tiêu, lạm phát, v.v. có thể tác động rất lớn đến tài chính của bạn.
Trong những năm 1970, hầu như không ai tập thể dục thường xuyên, nhưng bây giờ mọi người đều làm hoặc nghĩ rằng họ nên làm. Ngày nay, ngày càng có nhiều người hiểu rằng tài chính cá nhân, giống như tập thể dục, cần phải trở thành một thói quen thường xuyên.
Và, chỉ cần xem lại các mục tiêu của bạn và vị trí của bạn đã được khoa học chứng minh để giúp bạn đạt được kết quả tốt hơn.
NewRetirement Planner cho phép bạn lập tài liệu và lưu một kế hoạch nghỉ hưu rất chi tiết. Và, thật dễ dàng đăng nhập hàng tháng hoặc hàng quý để cập nhật và khám phá các cách để tăng cường bảo mật khi nghỉ hưu của bạn.
Một phần quan trọng của phương trình nghỉ hưu là thời gian của bạn. Một quy tắc hưu trí MỚI là quý trọng thời gian của bạn khi đưa ra các quyết định tài chính, không chỉ là giá trị tiền tệ.
Đừng quên điều gì thực sự quan trọng.