Đăng ký để bắt đầu An sinh xã hội rất đơn giản. Tuy nhiên, việc tìm ra chiến lược An sinh xã hội phù hợp với bạn có thể phức tạp nhưng RẤT đáng giá.

Dưới đây là 15 mẹo để đưa ra quyết định An sinh xã hội tốt nhất:

15 Chiến lược An sinh Xã hội cho Hầu hết mọi người

1. Trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp càng lâu càng tốt

Chiến lược An sinh xã hội này không đúng với tất cả mọi người, nhưng nó đúng với đại đa số mọi người.

Bạn chờ đợi để bắt đầu An sinh xã hội càng lâu thì tiền lương hàng tháng (và khoản thanh toán trọn đời) của bạn sẽ càng lớn.

Theo nguyên tắc chung:

• Không nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, trừ khi bạn có tuổi thọ rất ngắn do bệnh tật.
• Nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ qua đời trước 80 tuổi, thì hãy bắt đầu nghỉ hưu ở Tuổi về hưu đầy đủ (FRA), tức là từ 66 đến 67 tuổi, tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra.
• Nếu bạn nghĩ rằng mình sẽ sống ngoài 85 tuổi, thì hãy đợi đến 70 tuổi.

2. Hiểu các hình phạt và tín dụng yêu cầu

Bạn càng đợi lâu để bắt đầu nhận trợ cấp, tiền lương hàng tháng của bạn sẽ càng cao. Có các hình phạt cho việc bắt đầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của bạn và các khoản tín dụng nếu bạn đợi đến sau đó.

FRA của bạn dựa trên ngày sinh của bạn. Đó là 66 đối với hầu hết những người mới sinh nở và 67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên.

Hình phạt:

Các khoản thanh toán An sinh Xã hội sẽ giảm nếu bạn bắt đầu trước FRA của mình.

• Nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được khoản tiền lương hàng tháng nhỏ hơn 25% so với khi bạn đợi cho đến khi FRA của bạn là 66 (và 30% nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67).

Tín dụng:

Nếu bạn chờ đợi và bắt đầu An sinh xã hội SAU FRA của bạn, thì bạn sẽ tích lũy các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.

• Bạn sẽ tăng tiền lương hàng tháng của mình lên tới 8% cho mỗi năm trì hoãn - cho đến khi 70 tuổi. (Sau 70 tuổi, không có động cơ bổ sung nào để trì hoãn việc bắt đầu thanh toán của bạn.)

Nhận thêm thông tin chi tiết từ Cơ quan An sinh Xã hội về các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.

3. Biết rằng bạn không cần phải ngừng làm việc và bắt đầu hưởng lợi cùng một lúc

Nghỉ hưu (được định nghĩa ở đây là nghỉ việc) KHÔNG giống như bắt đầu An sinh xã hội. Bạn không cần phải làm hai việc đó cùng một lúc. Bạn có thể:

• Nghỉ hưu, nhưng trì hoãn việc bắt đầu An sinh xã hội
• Nghỉ hưu và bắt đầu hưởng lợi
• Làm việc (tại công việc hiện tại hoặc công việc mới, toàn thời gian, bán thời gian, sau khi nghỉ phép) và trì hoãn các quyền lợi
• Làm việc (tại công việc hiện tại hoặc công việc mới, toàn thời gian, bán thời gian, sau khi nghỉ phép) và nhận trợ cấp cùng một lúc. Nếu bạn dưới 70 tuổi, điều này có thể dẫn đến hình phạt lao động - xem bên dưới.

4. Khám phá nhiều cách để trang trải chi phí sau khi bạn ngừng làm việc và trước khi bạn bắt đầu các quyền lợi An sinh Xã hội

Theo một cuộc khảo sát về An sinh xã hội của NewRetirement, những người về hưu sẽ sẵn sàng trì hoãn việc bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh xã hội hơn nếu họ biết cách nghỉ hưu sớm mà không phiếu lương đó.

Những người được hỏi không chắc chắn làm thế nào để trang trải cuộc sống trong khi chờ đợi để bắt đầu nhận trợ cấp. Hầu hết mọi người đều lo lắng về dòng tiền hàng năm hoặc hàng tháng của họ.

Tuy nhiên, khi nghỉ hưu, điều THỰC SỰ quan trọng là ngân sách CUỘC SỐNG của bạn, không phải là số tiền bạn chi tiêu hoặc kiếm được hàng tháng. Vì vậy, cũng như bạn sẽ tính toán tốt các khoản thanh toán An sinh Xã hội suốt đời của mình và cố gắng tối đa hóa lợi ích đó, bạn cũng có thể nghĩ về khoản tiết kiệm, thu nhập từ công việc, vốn sở hữu nhà và chi tiêu như những giá trị suốt đời. (Sử dụng NewRetirement Planner để hình dung những số tiền này.)

Một số cách bạn có thể làm cầu nối đến ngày bắt đầu An sinh xã hội bị trì hoãn là:

• Rút tiền từ khoản tiết kiệm. (Mặc dù vậy, bạn sẽ muốn xem xét khoản tiền lãi bị mất có thể xảy ra hoặc lợi nhuận trên số tiền bạn rút.)
• Giảm chi phí. Bạn càng chi tiêu ít, bạn càng cần ít thu nhập. Giảm kích thước hoặc đảm bảo một khoản thế chấp ngược lại là những cách phổ biến để giảm chi phí.
• Nghỉ hưu nhưng làm việc bán thời gian.

Điều quan trọng là phải thử nhiều kịch bản khác nhau nếu có ý nghĩa với bạn và so sánh tác động đến tài chính của bạn trong ngắn hạn và dài hạn.

NewRetirement Planner giúp việc phân tích này trở nên dễ dàng. Mỗi khi bạn thực hiện thay đổi, bạn có thể ngay lập tức thấy các chỉ số tài chính chính khác nhau bị ảnh hưởng như thế nào.

Có hàng trăm cách khác nhau để nghỉ hưu. Điều quan trọng là bạn phải xây dựng một kế hoạch phù hợp với bạn và các nguồn lực, giá trị và mục tiêu của bạn.

5. Tiếp tục làm việc:Mức lương cao hơn khi kết thúc sự nghiệp làm việc có thể thúc đẩy lợi ích của bạn

Hầu hết mọi người kiếm được nhiều hơn trong những năm trước khi nghỉ hưu so với lúc bắt đầu sự nghiệp. Trên thực tế, mức lương của bạn có thể ở mức cao nhất ngay trước khi bạn ngừng làm việc - trừ khi bạn đi làm thêm hoặc đi làm phụ sau khi nghỉ hưu.

Vì quyền lợi An sinh Xã hội của bạn dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, nên làm việc khi kết thúc sự nghiệp của bạn có thể tăng đáng kể quyền lợi An sinh Xã hội của bạn.

Dưới đây là cách Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội mô tả các tính toán của mình:

“Chúng tôi căn cứ các quyền lợi An sinh Xã hội dựa trên thu nhập suốt đời của bạn. Chúng tôi điều chỉnh hoặc “lập chỉ mục” thu nhập thực tế của bạn để tính đến những thay đổi trong mức lương trung bình kể từ năm thu nhập được nhận. Sau đó, Sở An sinh Xã hội tính toán thu nhập trung bình hàng tháng được lập chỉ mục của bạn trong suốt 35 năm mà bạn kiếm được nhiều nhất. Chúng tôi áp dụng công thức cho những khoản thu nhập này và đi đến quyền lợi cơ bản của bạn, hay còn gọi là "số tiền bảo hiểm chính". Đây là số tiền bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu - 65 tuổi trở lên, tùy thuộc vào ngày sinh của bạn. “

LƯU Ý: Mức tăng thu nhập cao có thể xảy ra ngay cả khi bạn đang làm việc trên 70 tuổi và đã nhận được trợ cấp. Nếu những khoản thu nhập đó rơi vào 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, mức trung bình hàng tháng của bạn sẽ tăng lên, và lợi ích của bạn cũng có thể xảy ra. (Ngoài ra, cũng không bị phạt làm việc An sinh xã hội sau 70 tuổi.)

Tuy nhiên, có một giới hạn. Số thu nhập chịu thuế tối đa hầu như thay đổi hàng năm. Vào năm 2021, số tiền là $ 142,800. (Xem toàn bộ bảng Thu nhập chịu thuế tối đa.)

6. So sánh mức trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ được hưởng ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau

Nhiều người coi việc so sánh tiền lương hàng tháng của họ sẽ là bao nhiêu ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau. Bạn có thể lấy thông tin này từ Cơ quan quản lý an sinh xã hội bằng công cụ tài khoản An sinh xã hội của tôi của họ. NewRetirement Planner cũng có thể giúp bạn thực hiện những ước tính này.

So sánh sự khác biệt trong tiền lương hàng tháng có thể đủ để giúp bạn chọn chiến lược An sinh xã hội phù hợp - thời điểm thích hợp để bắt đầu nhận trợ cấp.

7. Hãy cẩn thận xem xét tuổi thọ của chính bạn

Thời gian tốt nhất để bắt đầu An sinh xã hội chỉ có thể được xác định bằng cách biết bạn sẽ sống được bao lâu. Thay vì chỉ xem xét lợi ích hàng tháng của bạn, sẽ rất hữu ích khi tính toán lợi ích suốt đời của bạn dựa trên tổng số năm bạn sẽ nhận được.

Đừng quên rằng bạn có thể sẽ thu tiền An sinh xã hội trong một thời gian dài. Hầu hết những người ở độ tuổi 50 và 60 có cơ hội sống ở độ tuổi chín mươi tương đối cao!

Mặc dù không phải là một quả cầu pha lê, hãy cân nhắc sử dụng máy tính tuổi thọ để giúp xác định tuổi thọ của bạn.

8. Đặc biệt cẩn thận với tuổi thọ nếu bạn là nữ

Phụ nữ sống lâu hơn nam giới - trung bình lâu hơn khoảng 5 năm.

Vì vậy, phụ nữ thực sự có thể nhận được khoản thanh toán An sinh Xã hội trọn đời thậm chí lớn hơn nếu họ trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp. Một phụ nữ trung bình sẽ nhận được thêm 5 năm trợ cấp.

9. QUAN TRỌNG:So sánh giá trị lâu dài của các lợi ích của bạn ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau

Nếu bạn không tự động chấp nhận ý tưởng chiến lược An sinh xã hội rằng bạn nên trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp, bạn nên dành thời gian để so sánh giá trị lâu dài của các quyền lợi An sinh xã hội của mình ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau.

Theo khảo sát về An sinh xã hội của NewRetirement, những người gần nghỉ hưu nói rằng so sánh các giá trị lâu dài trong tổng số tiền chi trả của họ ở các độ tuổi bắt đầu khác nhau là cách mạnh mẽ và thuyết phục nhất để chọn chiến lược yêu cầu An sinh xã hội tốt nhất .

Bạn thấy đấy, khi bạn bắt đầu An sinh xã hội sớm, bạn sẽ nhận được trợ cấp trong một khoảng thời gian dài hơn, nhưng với mức lương hàng tháng thấp hơn. Nếu bạn chậm trễ, bạn sẽ thu trong một khoảng thời gian ngắn hơn, nhưng với số tiền hàng tháng cao hơn. Bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng thu một số tiền cao hơn trong một khoảng thời gian ngắn hơn thường sẽ mang lại cho bạn tổng số tiền thanh toán cao hơn đáng kể - một số hộ gia đình có thể kiếm được tới 100.000 đô la trở lên về lợi ích.

MỚI:Trình khám phá an sinh xã hội

Một công cụ mới trong NewRetirement Planner - Trình khám phá An sinh Xã hội - có thể giúp bạn tối ưu hóa các chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội của mình:

• Xác minh quyền lợi An sinh xã hội của bạn khi bạn Đủ tuổi về hưu (chúng tôi sẽ giúp bạn xác minh thông tin).
• Chọn thời điểm bạn nghĩ rằng bạn muốn bắt đầu nhận lợi ích và tuổi thọ của mình.
• Dễ dàng so sánh thu nhập hàng tháng và khoản thanh toán tối đa trọn đời cho độ tuổi yêu cầu bạn mong muốn so với mức tối đa bạn có thể nhận được.
• Thử các độ tuổi bắt đầu và tuổi thọ khác nhau để đánh giá tác động đến lợi ích của bạn.
• Xem liệu bạn có bị phạt khi làm việc không
• Đánh giá quyền lợi của vợ / chồng và người sống sót

10. Xem xét lại lời khuyên thông thường nếu bạn có con chưa đủ tuổi

Nếu bạn có con chưa lập gia đình và dưới 18 tuổi, lời khuyên trì hoãn trợ cấp có thể (hoặc có thể không) đúng với bạn.

Trẻ em phụ thuộc đủ tiêu chuẩn có thể nhận được tối đa một nửa quyền lợi của cha mẹ đang nhận An sinh xã hội. Đây là một mức tăng khá lớn trong tiền lương hàng tháng của bạn. (Ngoài ra, nếu các cháu trở thành người phụ thuộc của ông bà do cha mẹ qua đời hoặc các lý do khác, thì cháu cũng có thể đủ điều kiện để nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của một trong hai ông bà.)

Nếu bạn có con dưới tuổi vị thành niên, thì bạn sẽ muốn cân nhắc xem khoản trợ cấp hàng tháng tăng lên mà bạn nhận được vì chúng có lớn hơn việc trì hoãn việc bắt đầu An sinh Xã hội hay không. Bạn sẽ muốn nghĩ xem mình sẽ thu được bao lâu cho đứa trẻ và liệu giá trị trọn đời của các quyền lợi của người phụ thuộc có lớn hơn số tiền bạn nhận được khi trì hoãn bắt đầu đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc muộn hơn hay không. Cũng nên xem xét các quyền lợi sinh tồn cho vợ / chồng của bạn (xem bên dưới), nếu bạn đã kết hôn.

Tìm hiểu thêm về những lợi ích dành cho gia đình bạn.

11. Biết về các hình phạt lao động

Bạn hoàn toàn được phép làm việc trong thời gian nhận An sinh xã hội. Trên thực tế, có nhiều lợi ích khi làm như vậy, nhưng cũng có một số hình phạt - tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Sau khi đủ tuổi nghỉ hưu: Không có hình phạt để nhận An sinh Xã hội và làm việc đồng thời NẾU bạn đã qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Sau khi đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể kiếm bao nhiêu tiền tùy thích mà không phải chịu bất kỳ hình phạt nào.

Trước hoặc Trong khi Nghỉ hưu Toàn tuổi: Nếu bạn đang thu tiền An sinh Xã hội và đồng thời làm việc khi bạn trẻ hơn hoặc ở độ tuổi về hưu đầy đủ, sẽ bị phạt. Đối với năm 2021:

• Nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu trong cả năm khi bạn đang làm việc, thì Sở An sinh Xã hội sẽ khấu trừ $ 1 từ tiền lương An sinh Xã hội của bạn cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên giới hạn hàng năm. Giới hạn đó là $ 18,960.
• Vào năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, Sở An sinh Xã hội sẽ chỉ khấu trừ $ 1 cho mỗi $ 3 bạn kiếm được trên $ 50.520 cho đến tháng bạn đủ tuổi nghỉ hưu.

Tuy nhiên, theo Sở An sinh Xã hội, “Quyền lợi của bạn sẽ tăng lên khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để tính cho các khoản trợ cấp bị giữ lại do thu nhập trước đó. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang làm việc và phải chịu “hình phạt”, bạn có thể coi hình phạt như một cách khác để tiết kiệm cho tương lai của mình.

Tìm hiểu thêm về công việc và An sinh xã hội.

12. Chọn lợi ích phù hợp:Lợi ích vợ chồng và hơn thế nữa

Bạn không nhất thiết phải nộp đơn vì lợi ích của mình. Nếu bạn đã kết hôn hoặc đã ly hôn và ngay cả khi bạn chưa bao giờ làm việc trong Cơ quan An sinh Xã hội, bạn có thể đủ điều kiện để thu tiền dựa trên thu nhập của vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ của bạn.

Trên thực tế, bạn có thể chọn nộp đơn xin trợ cấp dựa trên thu nhập của chính bạn, thu nhập của vợ / chồng bạn hoặc thu nhập của vợ / chồng cũ (giả sử bạn đã kết hôn được 10 năm trở lên và hiện chưa kết hôn). Bạn sẽ muốn chọn bất kỳ lợi ích nào là cao nhất cho bạn.

Nếu nộp hồ sơ với tư cách là vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ, bạn đủ điều kiện nhận được số tiền lên đến 50% tổng số tiền trợ cấp hưu trí đầy đủ của họ. Tuy nhiên, nếu bạn nộp hồ sơ từ 62 tuổi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, thì số tiền trợ cấp của bạn sẽ giảm theo tỷ lệ phần trăm dựa trên số tháng tính đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn.

Bạn sẽ muốn so sánh số tiền phúc lợi của mình cho các tùy chọn khác nhau này.

Nếu đã kết hôn…

13. Chiến lược An sinh Xã hội QUAN TRỌNG:Trì hoãn quyền lợi của người phối ngẫu có thu nhập cao hơn càng lâu càng tốt

Nếu bạn đã kết hôn, đây là điều tốt nhất bạn có thể làm để tối đa hóa khoản thanh toán của mình:

Đảm bảo rằng người phối ngẫu có thu nhập cao hơn phải đợi ít nhất là đủ tuổi nghỉ hưu của họ để bắt đầu nhận trợ cấp. Bạn không cần phải tập trung vào việc ai lớn tuổi hơn hay ai nghỉ hưu trước. Điều quan trọng là đảm bảo người có thu nhập cao nhất nhận được khoản thanh toán cao nhất có thể.

Tại sao? Lý do nằm ở chỗ hiểu được lợi ích của người sống sót.

Mặc dù trì hoãn trợ cấp là một chiến lược An sinh xã hội tốt cho bất kỳ ai - bạn chỉ nhận được nhiều tiền hơn mỗi tháng nếu chờ đợi lâu hơn để bắt đầu nhận thanh toán - điều này đặc biệt là hữu ích cho các cặp vợ chồng đã kết hôn vì quyền lợi của người sống sót.

Bạn thấy đấy, nếu một trong hai người qua đời trước người kia thì người phối ngẫu còn sống sẽ được lựa chọn về việc tiếp tục nhận trợ cấp An sinh Xã hội nào. (Người phối ngẫu còn sống chỉ được hưởng một quyền lợi - không phải cả hai.)

• Nếu người có thu nhập cao sống lâu hơn, họ sẽ tiếp tục thu về khoản chi cao của riêng mình.
• Nếu người có thu nhập thấp sống lâu hơn, họ sẽ có quyền chuyển từ quyền lợi của chính họ và bắt đầu yêu cầu quyền lợi tối đa của người đã khuất.

Vì vậy, việc để người phối ngẫu có thu nhập cao nhất chờ đợi để tối đa hóa lợi ích của họ sẽ đảm bảo khoản chi trả suốt đời lớn nhất cho gia đình bạn - không chỉ bạn.

Tìm hiểu thêm về quyết định An sinh xã hội thông minh nhất mà bạn có thể đưa ra nếu đã kết hôn.

14. Xem lại phân tích thuyết phục về lý do tại sao người có thu nhập cao nhất nên trì hoãn việc bắt đầu nhận lợi ích

Bạn không bị thuyết phục bởi logic trên? Bạn không cô đơn. Hầu hết các hộ gia đình không thực hiện được quyền này.

Cuộc khảo sát về quyền lợi dành cho vợ / chồng của NewRetirement đã cố gắng tìm ra điều gì thuyết phục mọi người trì hoãn trợ cấp để hỗ trợ vợ / chồng. Các chiến thuật sau được coi là hiệu quả:

So sánh các giá trị lâu dài:

Bạn có thể thử so sánh tổng quyền lợi An sinh Xã hội trọn đời của mình với tư cách là một hộ gia đình bằng cách sử dụng các chiến lược yêu cầu bồi thường khác nhau. Social Security Explorer, một phần của NewRetirement Planner giúp việc này trở nên dễ dàng. Bạn có thể ngạc nhiên vì sự khác biệt!

Xem lại thu nhập của vợ / chồng bạn sau khi bạn có thể qua đời:

Nhiều người nói với chúng tôi rằng họ thấy có động lực để xem xét những gì có thể xảy ra với thu nhập của vợ / chồng họ sau khi họ qua đời. Việc cắt giảm tài nguyên có thể khá ấn tượng. Một lần nữa, Social Security Explorer giúp bạn dễ dàng xem lại thông tin này.

Các chiến thuật hữu ích khác:

Ngoài những cách trên, những chiến thuật khác mà mọi người thấy hữu ích để thuyết phục bản thân tối đa hóa lợi ích của họ vì lợi ích lâu dài của hộ gia đình bao gồm:

• Tưởng tượng bản thân và vợ / chồng của họ đã khá già - nghiên cứu chỉ ra rằng bạn có nhiều khả năng quan tâm đến tương lai của mình hơn nếu bạn có thể tưởng tượng mình là một con người thực sự.
• Cảm thấy tự tin về việc trang trải cuộc sống mà không cần trợ cấp An sinh xã hội (xem ở trên).
• Trao đổi với vợ / chồng của họ về ý nghĩa của các độ tuổi bắt đầu khác nhau đối với cả hai vợ chồng.

15. Hãy cảnh giác với "lời khuyên" từ Cơ quan An sinh Xã hội

Cơ quan quản lý an sinh xã hội không cố gắng lừa đảo bạn và họ sẽ cung cấp thông tin chính xác cho bạn.

Tuy nhiên, bạn cần biết đủ về tình huống của bản thân và những gì có thể xảy ra để đặt câu hỏi phù hợp để nhận được câu trả lời hữu ích.

Đừng tin tưởng một cách mù quáng vào lời khuyên của họ và đặt nhiều câu hỏi. Luôn tự chạy các con số bằng cách sử dụng một công cụ như NewRetirement Planner.