Ngành công nghiệp cho vay ngắn hạn cho biết các khoản vay ngắn hạn, với quy mô nhỏ bằng đô la phục vụ nhu cầu và giúp hàng chục triệu khách hàng thiếu tiền mặt mỗi năm.

Nhưng các khoản vay có thể tốn kém, vì vậy hơn một chục bang đã cấm chúng và một số bang khác đã hạn chế cho vay ngắn hạn.

Giờ đây, ít nhất một tổ chức tài chính lớn tin rằng các sản phẩm dạng cho vay ngắn hạn là hữu ích và không gây hại cho người đi vay - và đang tìm kiếm một phần của hành động.

Các vấn đề với các khoản vay ngắn hạn

Chúng được gọi là các khoản cho vay "chờ ngày lĩnh lương" vì tiền sẽ đến hạn trong vòng vài tuần - về mặt lý thuyết, vào lần tiếp theo bạn được thanh toán. Mặc dù các khoản cho vay ngắn hạn có thể giúp mọi người đối phó với những thất bại tài chính tạm thời, nhưng các nhà phê bình gọi chúng là những khoản vay nặng lãi.

Người cho vay tính các khoản phí cao, điều này gây ra rất nhiều khó khăn về tài chính khi người đi vay không thể hoàn trả khoản vay đúng hạn và phải mua một khoản mới.

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết:“Một khoản vay điển hình trong hai tuần chờ ngày lĩnh lương với khoản phí $ 15 cho mỗi $ 100 tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là gần 400%,” Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết. "Để so sánh, APR trên thẻ tín dụng có thể dao động từ khoảng 12% đến khoảng 30%."

Các khoản nợ có thể xoắn lại. Người đi vay trung bình thực hiện tám khoản vay là $ 375 mỗi năm và trả $ 520 tiền lãi, Quỹ từ thiện Pew tìm thấy.

Ngân hàng Hoa Kỳ tham gia trò chơi (đại loại là)

Giờ đây, bất chấp khả năng tăng cường giám sát và quy định, Ngân hàng Hoa Kỳ - công ty ngân hàng lớn thứ bảy của Hoa Kỳ - đã quyết định tham gia vào thị trường cho vay ngắn hạn.

"Khoản vay đơn giản" của ngân hàng cho phép chủ tài khoản vay số tiền nhỏ (lên đến 1.000 đô la) trong thời gian ngắn (lên đến ba tháng) để bù đắp những khoảng chênh lệch trong thu nhập.

Khoản vay Đơn giản không chính xác là một khoản vay ngắn hạn, nhưng ảnh hưởng đối với người đi vay là như nhau.

Ngân hàng Hoa Kỳ tính các khoản phí khổng lồ - tương đương với lãi suất hàng năm khoảng 71% trở lên. Khoản tạm ứng 100 đô la đi kèm với khoản phí 15 đô la, có thể giảm xuống còn 12 đô la nếu bạn đồng ý với tùy chọn hoàn trả tự động thanh toán.

Phê bình - và phản hồi

Những người ủng hộ người tiêu dùng không ấn tượng với Khoản vay đơn giản và nói rằng nó sẽ vi phạm luật chống cho vay nặng lãi của các bang áp dụng cho những người cho vay không phải là ngân hàng.

Rebecca Borné, cố vấn chính sách cấp cao tại Trung tâm cho vay có trách nhiệm, cho biết:“Loại sản phẩm này không phải là sự thay thế an toàn cho khoản vay ngắn hạn. Nhóm của cô ấy đang thúc giục các cơ quan quản lý ngân hàng liên bang giới hạn các khoản phí ở mức tỷ lệ phần trăm hàng năm APR là 36%.

Một phát ngôn viên của Ngân hàng Hoa Kỳ nói với MarketWatch, người tiêu dùng được cảnh báo rằng các khoản vay là "một sản phẩm chi phí cao" và được cho biết họ có thể có các lựa chọn khác.

Một giải pháp thay thế có thể là một khoản vay cá nhân, thông qua một công ty cho vay như Even Financial. Bạn không cần phải cung cấp tài sản thế chấp, có thể vay ngay cả khi khoản tín dụng của bạn chỉ ở mức hợp lý và lãi suất cho vay cá nhân thường được giới hạn ở mức 36%.