Tại một số giai đoạn trong cuộc đời, bạn có thể sẽ cần tham gia các dịch vụ của cố vấn tài chính để giúp bạn vượt qua thế giới phức tạp của kế hoạch tài chính.
Mặc dù có rất nhiều thông tin miễn phí thông qua các trang web như Moneytothemasses.com nhưng thường có các yêu cầu cá nhân hoặc các vấn đề phức tạp cần phân tích sâu hơn và đưa ra các khuyến nghị để giải quyết.
Bạn có thể tìm một cố vấn tài chính bằng cách đọc bài viết '10 lời khuyên về cách tìm một cố vấn tài chính tốt' của chúng tôi. Tuy nhiên, trước khi bạn tham gia vào các dịch vụ của một cố vấn tài chính, điều quan trọng là bạn phải đặt những câu hỏi phù hợp để đánh giá tính phù hợp của họ.
Dưới đây, chúng tôi cung cấp các câu hỏi liên quan đến cố vấn tài chính mà bạn có thể sử dụng để giúp đánh giá tính phù hợp của họ:
Cố vấn tài chính độc lập là những chuyên gia đưa ra lời khuyên độc lập cho khách hàng của họ và giới thiệu các sản phẩm tài chính phù hợp từ 'toàn bộ thị trường'. Thuật ngữ này có nghĩa là các cố vấn tài chính độc lập có thể giới thiệu sản phẩm trên tất cả các nhà cung cấp hiện có, do đó cung cấp cho khách hàng của họ những sản phẩm tốt nhất hiện có.
Cố vấn bị hạn chế chỉ có thể giới thiệu một số sản phẩm, nhà cung cấp sản phẩm hoặc cả hai.
Một cố vấn hạn chế nên giải thích rõ ràng bản chất của hạn chế của họ, có thể là một trong những điều sau:
Trong hầu hết các trường hợp, bạn nên sử dụng một cố vấn tài chính độc lập hơn là một cố vấn hạn chế vì họ có thể tiếp tục tư vấn về các yêu cầu của bạn khi nhu cầu lập kế hoạch tài chính của bạn tăng lên hoặc thay đổi theo thời gian. Ngoài ra, bạn có thể yên tâm rằng lời khuyên tài chính mà họ đưa ra là thực sự độc lập.
Tuy nhiên, việc sử dụng cố vấn bị hạn chế đôi khi cũng đáng xem xét nếu họ đang cung cấp một dịch vụ, chẳng hạn như thu xếp một khoản thế chấp trong đó các sản phẩm bị hạn chế được cung cấp có tính cạnh tranh.
Tất cả các cố vấn tài chính phải có một số bằng cấp phù hợp với mức tối thiểu là Cấp 4 của Khung Trình độ và Tín chỉ. Hầu hết các cố vấn sẽ đạt được trình độ chuyên môn cao hơn, đặc biệt nếu họ chuyên về một số lĩnh vực kế hoạch tài chính. Ngoài bằng cấp, họ cũng cần phải có được Tuyên bố Thường trực Chuyên môn hàng năm để làm bằng chứng về khả năng hành nghề liên tục của họ. Yêu cầu xem cái này.
Tất cả các cố vấn tài chính phải được FCA (Cơ quan Quản lý Tài chính) quy định và chấp thuận và bạn có thể kiểm tra Sổ đăng ký Dịch vụ Tài chính để đảm bảo rằng họ đúng như vậy. Đăng ký đang được sửa đổi bởi FCA vì nó hiện không thân thiện với người dùng.
Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ cung cấp một kế hoạch tài chính bằng văn bản hoặc báo cáo đề xuất sẽ cung cấp một cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính cá nhân hiện tại của bạn cùng với các khuyến nghị để đạt được các mục tiêu đã thống nhất trong tương lai của bạn. Các dịch vụ được cung cấp có thể bao gồm lập kế hoạch hưu trí, lập kế hoạch di sản, thu xếp thế chấp, lập kế hoạch đầu tư, bảo vệ doanh nghiệp, lập kế hoạch dòng tiền và hơn thế nữa. Một số dịch vụ này có thể phức tạp với một số cố vấn tài chính chuyên về các lĩnh vực nhất định. Nếu bạn biết về các dịch vụ bạn yêu cầu thì hãy hỏi các cố vấn tài chính về khả năng cung cấp các dịch vụ cần thiết của họ. Đặc biệt chú ý đến cách họ đầu tư tiền của bạn. Họ thuê bên ngoài hay chọn quỹ và đầu tư trong nhà? Trong cả hai trường hợp, họ sử dụng quy trình nào để đưa ra các đề xuất của họ? Lý tưởng nhất là bạn nên tránh những cố vấn tài chính chỉ chọn tiền từ danh sách đáng mua nhất và không tự thực hiện nghiên cứu kỹ lưỡng hoặc những người không có quy trình chặt chẽ.
Khi đánh giá một cố vấn tài chính luôn yêu cầu một ví dụ về kế hoạch tài chính mà họ cung cấp cho khách hàng của mình. Họ có thể làm như vậy trên cơ sở ẩn danh.
Kể từ năm 2013, các cố vấn tài chính cung cấp lời khuyên về lương hưu, đầu tư và niên kim không thể nhận hoa hồng từ nhà cung cấp sản phẩm. Một số sản phẩm như thế chấp, bảo hiểm nhân thọ, tài sản và bảo hiểm du lịch không được bảo hiểm theo luật năm 2013, do đó, cố vấn vẫn có thể nhận hoa hồng cho các sản phẩm này.
Vì các cố vấn tài chính không nhận được hoa hồng trên hầu hết các sản phẩm mà họ giới thiệu nên thay vào đó, họ sẽ tính phí cho khách hàng của họ. Các khoản phí do cố vấn tài chính tính thay đổi đáng kể với một cuộc khảo sát gần đây của trang web so sánh cố vấn tài chính VouchedFor * minh họa điều này. VouchedFor đã yêu cầu các cố vấn nổi bật trên trang web của họ công bố các khoản phí của họ. Tổng cộng 423 cố vấn, đại diện cho 263 công ty, đã làm như vậy. Trang web cho thấy phí ban đầu trung bình là 1,72% và phí liên tục hàng năm trung bình là 0,69%. Phí hàng giờ dao động từ £ 125 đến £ 250 với mức trung bình là £ 178. Đối với lời khuyên đầu tư, phí ban đầu giảm mạnh khi khách hàng đầu tư nhiều tiền hơn. Trung bình, ai đó có danh mục đầu tư trị giá 100.000 bảng sẽ bị tính phí 2,06%, trong khi nhà đầu tư có 500.000 bảng sẽ trả 1,24%.
Cách cấu trúc phí cũng khác nhau, do đó, bạn nên hỏi cố vấn tài chính về những lựa chọn nào có sẵn, sau đây là những ví dụ điển hình.
Phương thức thanh toán những khoản này cũng có thể khác nhau, từ trả trước, trả hàng tháng hoặc khấu trừ tiền do cố vấn tài chính đầu tư và quản lý. Vì vậy, hãy kiểm tra xem phí tư vấn tài chính của họ là bao nhiêu và họ dự kiến sẽ được thanh toán như thế nào.
Một số lượng lớn các cố vấn tài chính sẽ không tính phí cho cuộc tư vấn đầu tiên vì đây được coi như một cuộc họp để đánh giá xem cả hai bên có muốn tiếp tục hợp tác hay không. Luôn tìm kiếm buổi tư vấn đầu tiên miễn phí để giúp bạn có thể đánh giá nhà tư vấn tài chính về mức độ phù hợp của họ.
Đầu tư tiền luôn có một yếu tố rủi ro và bạn sẽ cần phải thảo luận về mức độ rủi ro mà bạn cảm thấy thoải mái với cố vấn tài chính của mình. Việc đánh giá rủi ro cần được tiến hành liên tục, do đó, cần đặt câu hỏi cho cố vấn tài chính về quy trình giám sát rủi ro đang diễn ra của họ và cách họ dự định xem xét tính phù hợp của các khuyến nghị trước đây đối với bạn trong tương lai.
Điều quan trọng là phải thường xuyên xem xét tài chính cá nhân của bạn khi các sự kiện trong đời diễn ra và hoàn cảnh thay đổi. Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ điều chỉnh quy trình giao tiếp của họ cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhưng điều quan trọng là phải kiểm tra quy trình để đảm bảo rằng bạn hiểu những gì mong đợi.
Khuyến nghị thường là cách tốt nhất để tìm bất kỳ dịch vụ chuyên nghiệp nào và đánh giá của khách hàng là một nguồn thông tin tốt. Đánh giá của khách hàng được hiển thị trên trang web của công ty họ là tốt nhưng hãy lưu ý rằng đây sẽ chỉ là những đánh giá tốt vì không có khả năng họ đưa ra đánh giá kém trên trang web của chính họ. Thay vào đó, tôi sẽ sử dụng một trang web như VouchedFor * lưu trữ hơn 140.000 đánh giá của khách hàng về các cố vấn tài chính trên khắp Vương quốc Anh. Trang web này rất dễ sử dụng. Chỉ cần nhập mã bưu điện và bạn sẽ được hiển thị danh sách cố vấn gần đó cùng với đầy đủ chi tiết (thường bao gồm phí) và đánh giá của khách hàng cũng như chi tiết liên hệ.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh thì điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Vouchedfor