Nếu bạn lo lắng rằng mình không trả đủ lương hưu, có lẽ bạn đã đúng. Mặc dù bất kỳ số tiền nào bạn có thể trả vào lương hưu đều đáng giá và đáng khen ngợi, nhưng thực tế là hầu hết chúng ta vẫn chưa tiết kiệm đủ để có thể duy trì lối sống hiện tại của mình sau khi nghỉ hưu. Trong bài viết này, chúng tôi xem xét bạn thực sự nên tiết kiệm bao nhiêu, tại sao và bằng cách nào.
Chúng tôi cũng giải thích cách bạn có thể hợp nhất tất cả các quỹ lương hưu hiện có của mình vào một chương trình lương hưu với PensionBee *, giúp bạn tiết kiệm tiền phí cũng như quản lý dễ dàng hơn. Khách hàng mới thậm chí có thể nhận được khoản đóng góp lên đến £ 750 khi họ làm điều đó.
Trước tiên, chúng ta hãy lùi lại một bước và xem xét ý của chúng ta khi nói về lương hưu. Lương hưu chỉ là một kế hoạch tiết kiệm hiệu quả về thuế cho phép bạn đầu tư tiền vào thị trường tài chính trong dài hạn. Mục đích là để tăng tiền của bạn và thường là để tạo ra thu nhập để bạn có thứ gì đó để sống trong cuộc sống sau này. Trợ cấp hưu trí từ việc giảm thuế và số tiền này thường bị khóa lại nên bạn không thể truy cập cho đến khi gần đến tuổi nghỉ hưu.
Nếu bạn làm việc cho một người sử dụng lao động, bạn sẽ được hưởng lương hưu tại nơi làm việc. Theo các quy định mới, bạn sẽ được tự động đăng ký, nghĩa là các khoản đóng góp hàng tháng được trích thẳng từ lương của bạn và được trả vào chương trình trừ khi bạn chọn không tham gia. Một phần thưởng bổ sung là người sử dụng lao động của bạn cũng trả miễn phí cho bạn.
Một loại lương hưu phổ biến khác là lương hưu cá nhân mà bạn có thể tự thiết lập, bao gồm các loại như Lương hưu do cá nhân tự đầu tư (SIPP) và lương hưu của các bên liên quan.
Có nhiều cách khác nhau để họ có thể được tài trợ. Nơi làm việc của bạn có thể thực hiện một chương trình hy sinh tiền lương, trong đó bạn từ bỏ một phần tiền lương của mình để đổi lấy những khoản đóng góp lương hưu cao hơn từ người sử dụng lao động của bạn. Nó làm giảm thuế bạn phải trả trên tiền lương của bạn khi tiền trả tận nhà của bạn thấp hơn và tiết kiệm tiền cho chủ lao động của bạn trên các khoản đóng góp Bảo hiểm Quốc gia mà họ có thể chuyển cho bạn.
Nếu bạn có lương hưu cá nhân, bạn chịu trách nhiệm quản lý và bạn quyết định số tiền và tần suất đóng góp, cho dù trả một lần hay thực hiện thanh toán tự động thông thường từ tài khoản ngân hàng của bạn. Phần tiếp theo khám phá chi tiết hơn về các loại lương hưu hiện có.
Có hai loại chính:đóng góp xác định (DC) và lợi ích xác định (DB). Lương hưu đóng góp xác định (còn được gọi là lương hưu tiền mua hàng) có thể là chế độ tại nơi làm việc hoặc lương hưu cá nhân. Người tiết kiệm trả tiền vào (và chủ nhân của họ cũng có thể đóng góp nếu đó là chương trình làm việc), và giá trị cuối cùng của quỹ lương hưu được xác định bởi những đóng góp đã thực hiện cộng với lợi nhuận mà các khoản đầu tư đã mang lại. Các chương trình DC bao gồm lương hưu cá nhân theo nhóm, lương hưu dựa trên ủy thác, SIPP và SSAS (Đề án tự quản nhỏ) và lương hưu cho các bên liên quan.
Lương hưu được xác định (còn gọi là lương cuối cùng) là các chế độ tại nơi làm việc có giá trị cuối cùng dựa trên mức lương của người tiết kiệm và thời gian họ đã làm việc cho chủ nhân của mình. Thông thường họ đảm bảo cung cấp một mức thu nhập nhất định mỗi năm nghỉ hưu. Các chương trình lương hưu hào phóng này đang là một nguồn gốc đang chết dần vì nhiều người sử dụng lao động không còn đủ khả năng tài trợ cho chúng.
Sau đó là lương hưu của nhà nước. Chính phủ đã đại tu điều này từ tháng 4 năm 2016, thay đổi nó thành một hệ thống tỷ giá cố định cho tất cả mọi người nghỉ hưu sau ngày đó. Bạn thường sẽ được quyền yêu cầu bồi thường nếu bạn đã đóng ít nhất 10 năm đóng góp Bảo hiểm Quốc gia, nhưng bạn cần 35 năm đủ điều kiện để nhận được toàn bộ số tiền lương hưu mới của tiểu bang, là 179,60 bảng một tuần. Độ tuổi mà bạn có thể yêu cầu lương hưu tiểu bang phụ thuộc vào giới tính và ngày sinh của bạn, nhưng hiện đang được chính phủ xem xét và có khả năng sẽ tăng lên, vì vậy quyền lợi có thể thay đổi trong tương lai. Bạn có thể kiểm tra tuổi hưu tiểu bang của mình bằng cách sử dụng công cụ này. Lưu ý rằng bạn không tự động nhận được lương hưu của tiểu bang, bạn cần phải tự mình yêu cầu, mặc dù bạn có thể nhận được thư yêu cầu bạn làm như vậy. Với số tiền đã trả khá ít ỏi, bạn không nên dựa vào nhà nước để hỗ trợ bạn khi nghỉ hưu, bạn có thể tự đảm bảo tài chính tốt hơn bằng cách tự phân loại khoản trợ cấp hưu trí của mình.
Tại thời điểm này, bạn có thể tự hỏi bản thân rằng liệu việc trả lương hưu có thực sự xứng đáng hay không. Có một số khuyến khích khá có giá trị khiến lương hưu trở thành một lựa chọn hấp dẫn đối với hầu hết mọi người, bởi vì ai lại không thích tiền miễn phí? Đầu tiên là các khoản đóng góp của người sử dụng lao động hiện là bắt buộc, và thứ hai là giảm thuế. Những ưu đãi này làm tăng khoản đóng góp lương hưu của bạn và giúp bạn xây dựng một khoản tiền tiết kiệm kha khá nhanh hơn. Thông tin thêm về cả hai trong phần bên dưới.
Lương hưu cũng rất tốt vì bạn có thể chọn các tùy chọn khác nhau để truy cập tiền của mình khi nghỉ hưu, bao gồm cả việc nhận một lần miễn thuế hoặc mua một khoản tiền hàng năm để mang lại cho bạn thu nhập hàng năm được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời. Mặt khác, tiền của bạn sẽ bị khóa cho đến khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định (thường là 55, mặc dù độ tuổi tối thiểu được đặt là tăng lên 57 vào năm 2028), bạn phải trả phí cho nhà cung cấp lương hưu của mình và không có gì đảm bảo rằng các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng theo thời gian (mặc dù nó có thể xảy ra).
Nói chung, bạn nên đưa càng nhiều tiền lương hưu càng tốt, càng sớm càng tốt để các khoản đầu tư của mình có thời gian hưởng lợi từ lãi kép và bất kỳ khoản lợi nhuận nào từ thị trường tài chính. Ngoại lệ đối với trường hợp này là nếu bạn không có thu nhập khả dụng để trang trải các khoản đóng góp hoặc nếu bạn đang vật lộn với khoản nợ, thì trong trường hợp này, bạn nên giải quyết vấn đề này trước. Ngoài ra, hãy nhớ rằng lương hưu không phải là cách tiết kiệm duy nhất để nghỉ hưu, không có lý do gì bạn không thể sử dụng nó như một yếu tố trong kế hoạch tài chính dài hạn của mình. Ví dụ:bạn cũng có thể tiết kiệm thông qua ISA mặc dù bạn sẽ không được giảm thuế đối với các khoản đóng góp.
Khi bạn trả lương hưu, chính phủ sẽ giảm thuế cho bạn đối với các khoản đóng góp tương đương với mức thuế thu nhập cao nhất mà bạn phải trả. Trường hợp này xảy ra miễn là tổng các khoản đóng góp gộp không cao hơn thu nhập hàng năm của bạn hoặc trợ cấp hàng năm (xem phần tiếp theo), tùy theo mức nào thấp hơn. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn là người đóng thuế theo tỷ lệ cơ bản, bạn sẽ được giảm thuế đối với khoản đóng góp lương hưu của bạn là 20%. Nhà cung cấp lương hưu của bạn yêu cầu điều này cho bạn và bạn nhận được nó như là "cứu trợ tại nguồn". Điều đó có nghĩa là cứ mỗi 80 bảng bạn trả vào lương hưu của mình, chính phủ định mức lên tới 100 bảng Anh và số tiền đó sẽ tự động được thêm vào tiền của bạn. Người nộp thuế theo tỷ lệ cao hơn và tỷ lệ bổ sung có thể yêu cầu hoàn lại 40% và 45% thuế hưu trí tương ứng, nhưng họ phải thực hiện việc này thông qua tờ khai thuế tự định.
Mặc dù chính phủ muốn khuyến khích mức tiết kiệm lương hưu cao hơn, nhưng vẫn có những giới hạn đóng góp lương hưu. Người nộp thuế ở Vương quốc Anh có thể được giảm thuế đối với khoản đóng góp lên tới 100% thu nhập của họ hoặc trợ cấp hàng năm (40.000 bảng Anh cho năm tính thuế 2021/22), tùy theo mức nào thấp hơn. Tuy nhiên, bạn có thể chuyển tiếp các khoản phụ cấp chưa sử dụng từ ba năm qua. Nếu bạn có một khoản lương hưu đóng góp xác định và bạn đã bắt đầu rút tiền từ khoản đó, thì giới hạn hàng năm của bạn sẽ giảm xuống còn 4.000 bảng Anh (đây được gọi là trợ cấp hàng năm để mua tiền).
Ngoài ra còn có một khoản trợ cấp trọn đời giới hạn giá trị của khoản trợ cấp hưu trí mà bạn có thể nhận được từ chương trình của mình, cho dù là một khoản tiền một lần hay một khoản thu nhập khi nghỉ hưu, mà không phải nộp thêm hóa đơn thuế. Đây là £ 1,073,100 cho năm tính thuế 2021/22.
Vì vậy, câu hỏi lớn:"Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu vào lương hưu của mình?". Câu trả lời ngắn gọn có lẽ là "càng nhiều càng tốt". Nhưng để giải quyết vấn đề một cách chắc chắn hơn, bạn cần phải đánh giá hoàn cảnh của chính mình. Hiện tại bạn kiếm được bao nhiêu, các khoản phải trả và các khoản phải trả của bạn là bao nhiêu? Bạn sẽ được miễn thế chấp khi bạn nghỉ hưu? Bạn đang hy vọng có một kỳ nghỉ hưu đầy ắp những chuyến du lịch và ô tô thể thao nước ngoài, hay bạn sẽ hài lòng với một lối sống khiêm tốn hơn? Tất cả những yếu tố này sẽ quyết định bạn cần tiết kiệm bao nhiêu cho lương hưu của mình, nhưng theo nguyên tắc chung, bạn nên đặt mục tiêu thu nhập hưu trí bằng khoảng 2/3 mức lương của mình để duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu.
Thật không may, có một khoảng cách khá lớn giữa những gì hầu hết mọi người nghĩ rằng họ sẽ cần để sống thoải mái khi nghỉ hưu và số tiền lương hưu của họ thực sự sẽ mang lại. Nghiên cứu từ True Potential cho thấy một người bình thường nghĩ rằng họ sẽ cần 23.457 bảng một năm, trong khi mức trung bình chỉ mang lại cho họ 6.000 bảng một năm, rõ ràng là một sự thiếu hụt đáng kể. Để có một kỳ nghỉ hưu tốt đẹp trong tương lai, bạn có thể cần phải hy sinh một số điều ngay hôm nay.
Đọc bài viết của chúng tôi Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu khi bạn muốn? và thử công cụ tính lương hưu miễn phí của chúng tôi để tìm ra thu nhập lương hưu tốt cho bạn là bao nhiêu, bạn có khả năng có bao nhiêu khi nghỉ hưu (dựa trên kinh phí hưu trí hiện tại của bạn) và bạn cần phải bỏ ra bao nhiêu.
Có một số điều sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể và nên trả vào lương hưu của mình. Có lẽ rõ ràng nhất là bạn có thể chi trả những gì khi có các cam kết tài chính khác, nhưng bạn nên ưu tiên tiết kiệm lương hưu nếu bạn có thể cho tiền càng lâu càng tốt. Ngoài ra còn có tuổi của bạn và bạn còn bao lâu nữa trước tuổi nghỉ hưu mong muốn.
Một yếu tố khác là bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu và các khoản đóng góp của bạn có khả năng tăng hay giảm hay không, dựa trên tình hình tài chính của bạn, thời điểm gần đến ngày nghỉ hưu, và liệu người sử dụng lao động của bạn đang trả bao nhiêu. Nếu nơi làm việc của bạn phù hợp với các khoản đóng góp của bạn, hãy lợi thế của đặc quyền này. Bạn cũng nên nghĩ về việc các khoản đầu tư của mình có khả năng tăng trưởng bao nhiêu trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, mặc dù tất nhiên không thể dự đoán điều này một cách chắc chắn với hầu hết các loại hình đầu tư. Máy tính nói trên của chúng tôi sẽ giúp bạn tất cả những điều này.
Kể từ khi kế hoạch tự động ghi danh nhận lương hưu được giới thiệu cách đây vài năm, những người tiết kiệm lương hưu có thể được hưởng lợi từ các khoản đóng góp lương hưu của chính phủ và nơi làm việc (sau này thông qua việc giảm thuế, như đã thảo luận ở trên). Những người đang làm việc hiện được tự động đưa vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc trừ khi họ chủ động từ chối, các khoản đóng góp được lấy trực tiếp từ tiền lương của họ và người sử dụng lao động của họ cũng phải nộp thuế. Đối với năm tính thuế hiện tại, mức đóng góp tối thiểu cho người lao động là 5% của thu nhập và người sử dụng lao động cũng phải trả 3%.
Không có một quy mô phù hợp nào khi nói đến lương hưu vì hoàn cảnh và mục tiêu của mọi người sẽ khác nhau. Để có ước tính cá nhân hóa miễn phí về tình hình lương hưu của bạn, hãy thử công cụ tính lương hưu của chúng tôi. Nó có thể giúp bạn trả lời những câu hỏi quan trọng sau:
Có, bạn có thể trả vào ISA Trọn đời (LISA) cùng lúc với lương hưu của mình hoặc thay vì lương hưu. ISA trọn đời được thiết kế như một phương tiện tiết kiệm để khuyến khích mọi người tiết kiệm để mua ngôi nhà đầu tiên của họ, và sau đó tiếp tục thói quen tiết kiệm đó để xây dựng quỹ hưu trí. Ưu điểm là chính phủ trả khoản tiền thưởng hào phóng hàng tháng 25% cho mọi thứ bạn tiết kiệm được cho đến khi 50 tuổi, lên đến tối đa 4.000 bảng Anh một năm và bạn không thể chạm vào tiền cho đến khi 60 tuổi mà không bị phạt. (trừ khi bạn đang dùng tiền mặt để mua nhà). Tất cả các khoản rút tiền đều được miễn thuế từ LISA, trái ngược với lương hưu chỉ cho phép bạn rút 25% dưới dạng một khoản miễn thuế. Trong trường hợp phá sản, LISA sẽ được tính trong số tài sản của bạn trong khi lương hưu có thể được bảo vệ và LISA cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận các quyền lợi được kiểm tra bằng phương tiện của bạn.
Bạn chỉ có thể mở ISA trọn đời nếu bạn dưới 40 tuổi, loại trừ nó là một lựa chọn cho nhiều người tiết kiệm. Nếu bạn có quyền truy cập vào cơ chế làm việc, thông thường sẽ có ý nghĩa hơn khi trả tiền vào điều này vì bạn sẽ được hưởng lợi từ các khoản đóng góp của người sử dụng lao động, bạn có thể sử dụng tiền lương hy sinh và giới hạn đóng góp hàng năm của bạn sẽ cao hơn. Nhưng nó có thể là một lựa chọn tốt cho những người tự kinh doanh không có lương hưu tại nơi làm việc.
Nếu bạn không có lương hưu và bạn muốn đóng góp vào một khoản lương hưu, thì bước đầu tiên là nói chuyện với người sử dụng lao động của bạn nếu bạn đang làm việc để kiểm tra xem bạn đã được đăng ký vào chương trình làm việc chưa. Nếu không, bạn có thể thiết lập Hưu trí Cá nhân Tự đầu tư (SIPP) và tự mình chọn các khoản đầu tư cơ bản. Đọc hướng dẫn của chúng tôi về thị trường SIPP để biết lời khuyên về việc tìm kiếm một khoản lương hưu tự làm rẻ.
Ngoài ra, bạn có thể tham gia chương trình lương hưu chi phí thấp do một trong các công ty tư vấn robot cung cấp, chẳng hạn như Wealthify, Moneyfarm hoặc Nutmeg để thay mặt bạn lựa chọn các khoản đầu tư.
Những người có lương hưu già xung quanh có thể được hưởng lợi từ việc kết hợp lương hưu của họ bằng cách sử dụng dịch vụ tổng hợp lương hưu như dịch vụ do PensionBee cung cấp. Hợp nhất lương hưu cũ giúp bạn dễ dàng quản lý quỹ lương hưu của mình hơn và có thể giúp giảm phí. Ngoài ra, Money to the Masses đã đảm bảo một ưu đãi độc quyền trong đó PensionBee sẽ trả khoản đóng góp một lần lên đến £ 750 vào tiền lương hưu của bạn * nếu bạn đăng ký và chuyển ít nhất một khoản lương hưu vào lương hưu PensionBee mới của bạn (vốn có rủi ro).
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho các Thánh lễ - PensionBee.